Дело № 2-498/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Шимановск
Шимановский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего Белогрудовой С.А.,
при секретаре судебного заседания Тимченко Е.В.,
с участием представителя ответчика Крутиковой С.В. - адвоката Машкова Ю.М., представившего ордер № от ДД.ММ.ГГГГ и удостоверение № от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Крутиковой Светлане Владимировне о взыскании суммы долга и государственной пошлины,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «Росбанк» обратился в Шимановский районный суд Амурской области с иском к Крутиковой С.В. о взыскании суммы долга и госпошлины.
В обосновании своих требований указал следующее. ДД.ММ.ГГГГ Крутиковой С.В. в ОАО АКБ «Росбанк»Амурский филиал было подано заявление № на получение кредита. В порядке акцента Банком был предоставлен кредит в сумме 35 000 рублей на 24 месяца под 16 % в год.
Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определённо выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия договора, а именно для договора кредитования - сумма, срок и ставка по кредиту.
Статьёй 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.
В соответствии с заключенным договором, минимальный ежемесячные платёж и проценты должны выплачиваться клиентом в течении срока предоставления кредита, и полностью возвращены дол ДД.ММ.ГГГГ Однако, с ДД.ММ.ГГГГ возникла первая просрочка ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение остальных просрочек до настоящего времени должником должным образом не производились.
На ДД.ММ.ГГГГ задолженность Крутиковой С.В. по договору № составляет 198.781рублей 21 копейку, в том числе задолженность по основному долгу 31.442 рубля 70 копеек, задолженность по процентам 14.929 рублей 26 копеек, задолженность по неустойке 137.558 рублей 23 копейки, задолженность по комиссии - 14.851 рублей 02 копейки.
Однако, просят взыскать неустойку в части, в сумме 20.000, 00 рублей. Итого общая сумма задолженности, предъявляемая к взысканию, составила 81.222 рубля 98 копеек.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 года (ред. от 04.12.2000 г.) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ заимодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.
В части комиссии за ведении ссудного счёта, как предъявляемой в данном заявлении к взысканию, так и ранее выплаченной заёмщиком в процессе гашения кредита, считаю необходимым учесть следующее. Ст. 196 ГК РФ устанавливает общий срок исковой давности 3 года. Согласно нормам ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут быть устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращённые или более длительные по сравнению с общим сроком.
Ст. 19 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает, что срок для предъявления требований потребителя о несоответствии товара (услуги) норм данного закона составляет 2 года. Таким образом, срок исковой давности в рамках защиты прав потребителя по данному кредиту истек ещё ДД.ММ.ГГГГ
Если рассматривать возможные требования должника возврате ранее выплаченной комиссии как требования о признании части сделки недействительной, то в данном случае подлежат применению нормы п. 1 ст. 181 ГК РФ в соответствии с которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. То есть течение срока исковой давности здесь началось ДД.ММ.ГГГГ, и указанный срок истёк ДД.ММ.ГГГГ Следовательно, по данному кредитному договору при рассмотрении судом настоящего иска в части комиссии за ведение ссудного счёта часть сделки не может быть признана недействительной и не могут наступить последствия недействительности ничтожной сделки.
Учитывая изложенное, просят взыскать с Крутиковой С.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в сумме 81.222 рубля 98 копеек и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 2.636 рублей 69 копеек.
В судебное заседание истец не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в своё отсутствие. При таких обстоятельствах в силу ст. 167 ч. 5 ГПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие.
В судебное заседание ответчик Крутикова С.В. не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещёна заблаговременно, по адресам, указанным в исковом заявлении, в связи с не установлением места жительства ответчика с учетом требований ст. 50 ГПК РФ был назначен адвокат.
Представитель ответчика Крутиковой С.В. - адвокат Машков Ю.М. назначенный судом суду пояснил, что, изучив материалы дела, он не видит каких-либо нарушений со стороны банка, при подаче и рассмотрении иска, а также препятствий к тому, чтобы рассмотреть настоящий иск. Считает, что права Крутиковой С.В. в судебном заседании не нарушены.
Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела и нормы материального права, суд приходит к следующему выводу.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Крутикова С.В. обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением № получение кредита. В порядке акцепта ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил заёмщику Крутиковой С.В. кредит в сумме 35.000 рублей на 24 месяца года под 16 % в год. В соответствии с заключённым договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до ДД.ММ.ГГГГ. Однако с ДД.ММ.ГГГГ по данному кредиту возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
На основании п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК», получив от Крутиковй С.В. оферту в виде заявления о предоставлении кредита, заключил с ответчиком кредитный договор № о предоставлении кредита заёмщику Крутиковой С.В. в сумме 35.000 рублей.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
С учётом требований ст. 807 п. 1 ГК РФ, договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательств. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор - ОАО АКБ «РОСБАНК», передав ДД.ММ.ГГГГ заёмщику Крутиковой С.В. денежные средства в сумме 35.000 рублей на срок 24 месяца под 16% в год, выполнил принятые на себя обязательства надлежащим образом, в свою очередь ДД.ММ.ГГГГ ответчик Крутикова С.В., получив по вышеуказанному кредитному договору денежные средства в сумме 35.000 рублей, приняла на себя обязательство возвратить ОАО АКБ «РОСБАНК» полученную сумму кредита и уплатить на неё проценты.
Согласно ст. 810 п. 1 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из заявления о предоставлении экспресс-кредита № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Крутикова С.В. с «Типовыми условиями о предоставлении Экспресс-кредита» и «Тарифами Амурского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» по предоставлению потребительских кредитов, ознакомлена, о чём имеется личная подпись, следовательно, она в полной мере согласна соблюдать, Типовые условия о предоставлении экспресс-кредита.
В разделе «Б» заявления о предоставлении экспресс-кредита № от ДД.ММ.ГГГГ закреплены данные о кредите, в частности: сумма кредита - 35.000 рублей; срок кредита - 24 месяца; дата погашения задолженности - 05-го числа каждого месяца; окончательная дата погашения кредитной задолженности - ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка кредита - 16 %; величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов - 2.134 рублей 69 копеек, комиссия за ведение ссудного счёта - 1,20 %.
По условиям Тарифного плана «Эспресс-кредит без первоначального взноса» процентная ставка за пользование кредитом составляет 16% годовых.
Разделом 4 «Условий предоставления экспресс-кредита» предусмотрен порядок возврата кредита и уплаты начисленных процентов, в частности, в соответствии с п. 4.3.1. клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящими Условиями платежи в счёт погашения кредита, а также в счёт уплаты начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта.
В соответствии с п. 3.4.3. «Условий предоставления экспресс-кредита» возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом производится путём ежемесячного (не позднее даты ежемесячного взноса на счёт в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и даты полного возврата кредита соответственно, предусмотренных в разделе «Б» заявления-оферты зачисления клиентом денежных средств на ТБС в размере не менее указанной в разделе «Б» заявления-оферты величины ежемесячного взноса на счёт в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов.
В соответствии с п. 3.3.1. «Условий предоставления экспресс-кредита» за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 3.4.5. «Условий предоставления экспресс-кредита», просрочкой платежа по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов считается факт отсутствия по истечении банковского дня на дату ежемесячного взноса в погашения кредита, уплату начисленных на кредит процентов соответствии с разделом «Б» заявления-оферты, очередного месяца действия кредитного договора (кроме месяца, в котором был заключён кредитный договор) денежных средств на ТБС, либо факт наличия остатка денежных средств на ТБС в размере, меньшем установленной величины ежемесячного взноса в разделе «Б» заявления-оферты.
С ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов.
В соответствии с расчётом задолженности заёмщика Крутиковой С.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произведено гашение: основного долга в сумме 3.557 рублей 30 копеек; процентов за пользование кредитом 1.586 рублей 86 копеек; неустойки - 17 рублей 15 копеек; комиссии за ведение ссудного счёта - 1.447 рублей 69 копеек.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком Крутиковой С.В. обязанности по возврату полученной денежной суммы и уплаты процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 198.781рублей 21 копейку, в том числе задолженность по основному долгу 31.442 рубля 70 копеек, задолженность по процентам 14.929 рублей 26 копеек, задолженность по неустойке 137.558 рублей 23 копейки, задолженность по комиссии - 14.851 рублей 02 копейки.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 3.4.6. «Условий предоставления экспресс-кредита» в случае просрочки клиентом платежа по возврату кредита, уплате начисленных процентов на срок более одного месяца, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты начисленных на него процентов.
Учитывая, что заёмщик Крутикова С.В. нарушила принятое обязательство по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по возврату полученной денежной суммы и уплаты на неё процентов, ОАО АКБ «РОСБАНК» вправе потребовать с ответчика досрочного возврата полученных денежных средств и уплаты процентов за пользование кредитом.
Согласно п. 1 ст. 332 ГК РФ, кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность её уплаты соглашением сторон.
Согласно абз. 2, 3 п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от 4 декабря 2000 г.), в соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.
На основании п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от 4 декабря 2000 г.), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В соответствии с п. 4.3.3 «Условий предоставления нецелевого экспресс-кредита» клиент обязан уплатить банку неустойку (пени) - согласно п. 5.2. настоящих Условий в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита и/или уплате начисленных на кредит процентов.
Как следует из п. 5.2. «Условий предоставления экспресс-кредита» в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов, он обязан уплатить банку штрафные санкции в соответствии с тарифами банка.
Согласно п. 4.2.4 Условий предоставления экспресс - кредита на неотложные нужды Банк в одностороннем порядке вправе самостоятельно уменьшить размер неустойки, указанный в п. 5.2 в связи, с чем Банк просит взыскать неустойку в размере 20. 000 рублей, таким образом, суд находит законным требования истца - ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с ответчика Крутиковой С.В. неустойки за ненадлежащее исполнение обязанности по своевременному возврату кредита и начисленных на него процентов.
При изучении требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с ответчика Крутиковой С.В. задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта в сумме 14.851 рублей 26 копеек, суд, считает необходимым отказать истцу ОАО АКБ «РОСБАНК» в удовлетворении указанной части исковых требований, поскольку в соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
На основании ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.
Согласно ст. 851 ГК РФ, предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счёта, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте.
Как следует из указанных норм права, регулирующих понятие и порядок заключения кредитного договора и договора банковского счёта, при осуществлении кредитования банк открывает заёмщику ссудный счёт, который не является счётом в смысле договора банковского счёта, а служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учёта денежных средств (пункт 4.54 Положения о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утверждённого Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002 №205-П, разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утверждённого Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998 №54-П).
Открытие и ведение ссудного счёта является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счёта свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Представленный стороной истца расчёт в части задолженности по основному долгу, процентов и неустойки является правильным и у суда сомнений не вызывает.
В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, а в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.
Совокупность представленных и исследованных в ходе судебного заседания стороной истца доказательств, с учётом требований ст. ст. 59, 60 ГПК РФ позволяют суду прийти к выводу о том, что требования истца в части взыскания задолженности по основному долгу, процентов, неустойки законны, обоснованы, а потому суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 66.371 рублей 96 копеек, из них задолженность по основному долгу в сумме 31.442 рубля 70 копейки, задолженность по процентам 14.929 рублей 26 копеек, задолженность по неустойке 20.000 рублей, в части взыскания комиссии в сумме 14.851 рубль 02 копейки требования истца являются незаконными, в связи с чем требования истца в этой части удовлетворению не подлежат.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Удовлетворяя требования истца в части, суд также считает необходимым взыскать с ответчика Крутиковой С.В. пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 2.191 рубля 96 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Крутиковой Светлане Владимировне о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить в части.
Взыскать с Крутиковой Светлане Владимировны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 66.371 (шестьдесят шесть тысяч триста семьдесят один) рубль 96 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2.191 (две тысячи сто девяносто один) рубль 16 копеек, а всего взыскать 68.563 (шестьдесят восемь тысяч пятьсот шестьдесят три) рубля 12 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда, через Шимановский районный суд в течение 10 суток со дня вынесения.
Председательствующий судья: С.А. Белогрудова