Дело № 2-538
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Шимановск 29 ноября 2010 года
полный текст изготовлен ДД.ММ.ГГГГ
Шимановский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи Михайлова С. А., при секретаре Меланиной А. В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее по тексту - ОАО АКБ «РОСБАНК») к Осиповой Марине Ариевне о взыскании суммы долга в размере 96303 рубля 81 копейку, и уплаченной государственной пошлины в порядке возврата,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в Шимановский районный суд Амурской области с иском к Осиповой М. А. о взыскании суммы долга в размере 96303 рублей 81 копейки, и уплаченной государственной пошлины в порядке возврата, в котором указало, что ДД.ММ.ГГГГ Осиповой Мариной Ариевной в ОАО АКБ «РОСБАНК» было подано заявление на получение кредита экспресс на неотложные нужды. Банком был выдан кредит в сумме 60000 рублей сроком на 36 месяцев под 16% в год с окончательным сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ. Однако с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но неуплаченных процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Осиповой Марии Ариевны по кредитному договору составляла 39061 рубль 96 копеек, в том числе, задолженность по основному долгу 34995 рублей 34 копейки, задолженность по процентам 711 рублей 95 копеек, задолженность по неустойке 1222 рубля 94 копейки, задолженность по комиссии 2131 рубль 73 копейки. ДД.ММ.ГГГГ Осиповой Мариной Ариевной с ОАО АКБ "РОСБАНК" было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ о реструктуризации задолженности, согласно которому был установлен новый график погашения задолженности, при этом срок предоставления кредита увеличился до ДД.ММ.ГГГГ, а также был установлен новый размер процентной ставки в размере 62,38% в год. С ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности начисленных, но неуплаченных процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Осиповой М. А. по кредитному договору составляет 96303 рублей 81 копейка, в том числе задолженность по основному долгу 34076 рублей 50 копеек, задолженность по процентам 54140 рублей 09 копеек, задолженность по неустойке 6088 рублей 72 копейки, задолженность по комиссии 1998 рублей 50 копеек. Согласно ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. На основании изложенного, просит суд взыскать с Осиповой М. А. задолженность по кредитному договору в сумме 96303 рубля 50 копеек и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 3089 рублей 11 копеек.
В судебное заседание представитель истца - ОАО АКБ «РОСБАНК» не прибыл, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя ОАО АКБ «РОСБАНК».
Ответчик Осипова М. А. в судебное заседание не явилась, предоставила суду заявления, в которых указала, что она признает ОАО АКБ "РОСБАНК" к ней о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 96303 рубля 81 копейка и госпошлину в размере 3089 рублей 11 копеек. Последствия признания иска ей разъяснены и понятны. Просит гражданское дело рассмотреть в ее отсутствие. Копию решения направить ей по адресу <адрес> <адрес>.
Изучив материалы дела, суд находит иск ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежащим частичному удовлетворению.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Осипова Мария Ариевна обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением № на получение кредита. В порядке акцепта ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил заёмщику Осиповой М. А. кредит в сумме 60000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 16% в год. В соответствии с заключённым договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до ДД.ММ.ГГГГ. Однако с ДД.ММ.ГГГГ по данному кредиту возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» получив от Осиповой М. А. оферту в виде заявления о предоставлении кредита, заключил с ответчиком Осиповой М. А. кредитный договор № о предоставлении кредита заёмщику Осиповой М. А. в сумме 60000 рублей.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
Согласно ст. 807 п. 1 ГК РФ, договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательств. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор - ОАО АКБ «РОСБАНК», передав ДД.ММ.ГГГГ заёмщику Осиповой М. А. денежные средства в сумме 60000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 16% в год, выполнил принятые на себя обязательства надлежащим образом, в свою очередь ДД.ММ.ГГГГ ответчик Осипова М. А., получив по вышеуказанному кредитному договору денежные средства в сумме 60000 рублей, приняла на себя обязательство возвратить ОАО АКБ «РОСБАНК» полученную сумму кредита и уплатить на неё проценты.
Согласно ст. 810 п. 1 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с заявлением о предоставлении экспресс - кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заёмщик «Условия предоставления экспресс-кредита», применяемые по программе кредитования физических лиц «Экспресс-кредит», с которыми заёмщик Осипова М. А. ознакомлена и согласна соблюдать, являются неотъемлемой частью кредитного договора.
В разделе «Б» заявления о предоставлении экспресс - кредита № от ДД.ММ.ГГГГ закреплены данные о кредите, в частности: сумма кредита - 60000 рублей; срок кредита - 36 месяцев; дата погашения задолженности - 11 числа каждого месяца; окончательная дата погашения кредитной задолженности - ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка кредита - 16% в год; величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов - 2950 рублей 02 копейки; комиссия за ведение ссудного счёта - 1,40%.
Разделом 4 «Условий предоставления экспресс - кредита» предусмотрен порядок возврата кредита и уплаты начисленных процентов, в частности, в соответствии с п. 4.3.1. клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящими Условиями платежи в счёт погашения кредита, а также в счёт уплаты начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта.
В соответствии с п. 3.4.3. «Условий предоставления экспресс - кредита» возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом производится путём ежемесячного (не позднее даты ежемесячного взноса на счёт в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и даты полного возврата кредита соответственно, предусмотренных в разделе «Б» заявления-оферты зачисления клиентом денежных средств на ТБС в размере не менее указанной в разделе «Б» заявления-оферты величины ежемесячного взноса на счёт в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов.
В соответствии с п. 3.3.1. «Условий предоставления экспресс - кредита» за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 3.4.5. «Условий предоставления экспресс - кредита», просрочкой платежа по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов считается факт отсутствия по истечении банковского дня на дату ежемесячного взноса в погашения кредита, уплату начисленных на кредит процентов соответствии с разделом «Б» заявления-оферты, очередного месяца действия кредитного договора (кроме месяца, в котором был заключён кредитный договор) денежных средств на ТБС, либо факт наличия остатка денежных средств на ТБС в размере, меньшем установленной величины ежемесячного взноса в разделе «Б» заявления-оферты.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком Осиповой М. В. обязанности по возврату полученной денежной суммы и уплаты процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 39061 рубль 96 копеек, в том числе, задолженность по основному долгу 34995 рублей 34 копейки, задолженность по процентам 711 рублей 95 копеек, задолженность по неустойке 1222 рубля 94 копейки, задолженность по комиссии 2131 рубль 73 копейки.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик Осипова М. А. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. В результате ДД.ММ.ГГГГ между кредитором и заёмщиком было достигнуто дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с дополнительным соглашением к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ стороны установили, что заёмщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым информационным графиком платежей, являющимися приложением к соглашению. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре увеличивается и соответственно задолженность по кредитному договору должна быть погашена заёмщиком в полном объёме не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с пунктом 4.3.2. дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с момента заключения сторонами соглашения комиссия за ведение ссудного счёта отменяется, процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 62,38% годовых. Неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязанностей по кредитному договору на просроченную задолженность, указанную в пункте 1 настоящего соглашения, не начисляется с момента подписания сторонами настоящего соглашения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком нового информационного графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заёмщиком своих обязательств.
Однако, как следует из расчёта задолженности, представленного стороной истца, гашение основного денежного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ производилось ненадлежащим образом. Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 96303 рубля 81 копейка, в том числе: основной долг - 34076 рублей 50 копеек; задолженность по процентам - 54140 рублей 09 копеек; задолженность по неустойке - 6088 рублей 72 копейки; задолженность по комиссии - 1998 рублей 50 копеек.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от 4 декабря 2000 г.), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В соответствии с п. 3.4.6 Условий предоставления экспресс - кредита, в случае просрочки платежа по возврату кредита, уплате начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта на срок более одного месяца, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта.
Учитывая, что заёмщик Осипова М. А. нарушила принятое обязательство по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ, а также по дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ по возврату полученной денежной суммы и уплаты на неё процентов, ОАО АКБ «РОСБАНК» вправе потребовать с ответчика Осиповой М. А. досрочного возврата полученных денежных средств и уплаты процентов за пользование кредитом.
Согласно п. 1 ст. 332 ГК РФ, кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность её уплаты соглашением сторон.
Согласно абз. 2, 3 п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от 4 декабря 2000 г.), в соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.
Пункт 4.3.3. Условий предоставления экспресс - кредита предусматривает обязанность заёмщика уплаты банку неустойки (пени) согласно п. 5.2. настоящих условий в случае, если не исполнит или ненадлежащим образом свою обязанность по возврату банку кредита и/или уплате начисленных на кредит процентов и/или уплате начисленных на кредит процентов и/или ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта.
При изучении требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с ответчика Осиповой М. А. задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта в сумме 1998 рублей 50 копейки, суд, считает необходимым отказать истцу ОАО АКБ «РОСБАНК» в удовлетворении указанной части исковых требований, поскольку в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно статье 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Статьей 851 ГК РФ, предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Как следует из указанных норм права, регулирующих понятие и порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета, при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счётом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учёта денежных средств (пункт 4.54 Положения о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утверждённого Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002 №205-П, разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П).
Открытие и ведение ссудного счёта является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счёта свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Учитывая изложенное суд считает необходимым частично удовлетворить требования ОАО АКБ «РОСБАНК» и взыскать с ответчика Осиповой М. А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ в размере 94305 рублей 31 копейку, в том числе: основной долг - 34076 рублей 50 копеек; задолженность по процентам - 54140 рублей 09 копеек; задолженность по неустойке - 6088 рублей 72 копейки.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Удовлетворяя частично требования стороны истца, суд также считает необходимым взыскать с ответчика Осиповой М. А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований в размере 3029 рублей 16 копеек
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с Осиповой Марины Ариевны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу 34076 рублей 50 копеек, задолженность по процентам 54140 рублей 09 копеек, задолженность по неустойке 6088 рублей 72 копейки, а всего 94305 (девяносто четыре тысячи триста пять) рублей 31 копейку.
Взыскать с Осиповой Марины Ариевны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму оплаты государственную пошлины в размере 3029 (три тысячи двадцать девять) рублей 16 копеек.
В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о взыскании задолженности по комиссии в размере 1998 рублей 50 копеек отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через данный суд в течение 10 (десяти) дней со дня принятия его в окончательной форме.
Председательствующий: