Дело № 2-582
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
27 декабря 2010 года г. Шимановск
Шимановский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи Воробьёва А.А.,
при секретаре Хабировой Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее по тексту - ОАО АКБ «РОСБАНК») к Волкович Сергею Ивановичу о взыскании долга и государственной пошлины,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в Шимановский районный суд Амурской области с иском к Волкович С.И. о взыскании долга в размере 201.965 рублей 46 копеек и государственной пошлины в сумме 5.219 рублей 65 копеек.
В судебное заседание представитель истца - ОАО АКБ «РОСБАНК» не прибыл, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя ОАО АКБ «РОСБАНК».
Из искового заявления ОАО АКБ «РОСБАНК» следует, что ДД.ММ.ГГГГ Волкович С.И. обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением на получение нецелевого кредита № ОАО АКБ «РОСБАНК» выдал заёмщику Волкович С.И. кредит в сумме 200.000 рублей сроком на 60 месяцев под 20% в год с окончательным сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ. Однако с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Волкович С.И. по кредитному договору № составила 201.965 рублей 46 копеек, в том числе: основной долг - 144.252 рубля 99 копеек, задолженность по процентам - 50.039 рублей 09 копеек, задолженность по неустойке - 6.090 рублей 70 копеек, задолженность по комиссии - 1.582 рубля 68 копеек. Согласно ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309 810, 811 ГК РФ, просит суд взыскать с Волкович С.И. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 201.965 рублей 46 копеек и государственную пошлину в сумме 5.219 рублей 65 копеек.
Согласно представленного ОАО АКБ «РОСБАНК» дополнительного расчёта задолженности по кредитному договору №, в связи с добровольным частичным погашением Волкович С.И. задолженности по кредитному договору, общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 196.955 рублей 11 копеек, их них: задолженность по основному долгу - 141.952 рубля 99 копеек, задолженность по процентам - 48.280 рублей 74 копейки, задолженность по неустойке - 5.138 рублей 70 копеек, задолженность по комиссии 1.582 рубля 68 копеек.
Ответчик Волкович С.И. в судебное заседание не прибыл, был извещён о дате и месте рассмотрения дела надлежащим образом, суд, признав причину его неявки неуважительной, считает необходимым, на основании ст. 167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствии не явившегося ответчика.
В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ответчик Волкович С.И. исковые требования признал частично и суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до подачи искового заявления в суд, им было уплачено в счёт погашения долга 4.000 рублей, просит суд учесть данное обстоятельство. Согласен с требованием истца - ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с него задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за исключением требования о взыскании комиссии, и с учётом внесённой им суммы.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу:
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Волкович Сергей Иванович обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением № на получение кредита. ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил заёмщику Волкович С.И. кредит в сумме 200.000 рублей сроком на 60 месяцев под 20% в год. В соответствии с заключённым договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до ДД.ММ.ГГГГ. Однако с ДД.ММ.ГГГГ по данному кредиту возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» получив от Волкович С.И. оферту в виде заявления о предоставлении кредита, заключил с ответчиком Волкович С.И. кредитный договор № о предоставлении кредита заёмщику Волкович С.И. в сумме 200.000 рублей.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
Согласно ст. 807 п. 1 ГК РФ, договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательств. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор - ОАО АКБ «РОСБАНК», передав ДД.ММ.ГГГГ заёмщику Волкович С.И. денежные средства в сумме 200.000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 20% в год, выполнил принятые на себя обязательства надлежащим образом, в свою очередь ДД.ММ.ГГГГ ответчик Волкович С.И., получив по вышеуказанному кредитному договору денежные средства в сумме 200.000 рублей, принял на себя обязательство возвратить ОАО АКБ «РОСБАНК» полученную сумму кредита и уплатить на неё проценты.
Согласно ст. 810 п. 1 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ «Условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды» (далее по тексту - Условия) и «Тарифный план», с которыми заёмщик ознакомлен, являются неотъемлемой частью кредитного договора.
В тексте заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ закреплены данные о кредите, в частности: сумма кредита - 200.000 рублей, срок кредита - 60 месяцев, дата погашения кредитной задолженности - 22-го числа каждого месяца, окончательная дата погашения кредитной задолженности - ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка кредита - 20%, комиссия за открытие ссудного счёта - 3%, комиссия за ведение ссудного счёта - 350 рублей, величина ежемесячного взноса - 5.649 рублей 97 копеек.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Пунктом 4.1.1. Условий закреплена обязанность заёмщика своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящими условиями платежи.
В соответствии с п. 3.1., 3.2. Условий возврат предоставленного заёмщику кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счёта производится заёмщиком ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты. Возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта осуществляется заёмщиком путём зачисления на счёт денежных средств в размере и в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты и списания их банком в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения кредита.
Как следует из п. 2.1. Условий, за пользование предоставленным кредитом заёмщик уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты.
Из представленного стороной истца расчёта следует, что ответчик Волкович С.И. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в нарушение установленного графика погашения несвоевременно производил платежи для погашения основного долга и процентов за пользование денежными средствами, в связи с чем, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность.
В связи с ненадлежащим исполнением обязанности по возврату полученной денежной суммы и уплаты процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заёмщика Волкович С.И. составляет 196.955 рублей 11 копеек, их них: задолженность по основному долгу - 141.952 рубля 99 копеек, задолженность по процентам - 48.280 рублей 74 копейки, задолженность по неустойке - 5.138 рублей 70 копеек, задолженность по комиссии 1.582 рубля 68 копеек.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 4.4.2. Условий банк вправе требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в случае: если заёмщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность, в том числе: по возврату кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от 4 декабря 2000 г.), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Учитывая, что заёмщик Волкович С.И. нарушил принятое обязательство по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по возврату полученной денежной суммы, уплаты на неё процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, истец - ОАО АКБ «РОСБАНК» вправе потребовать с ответчика Волкович С.И. досрочного возврата полученных денежных средств, уплаты процентов за пользование кредитом.
Согласно п. 1 ст. 332 ГК РФ, кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность её уплаты соглашением сторон.
Согласно абз. 2, 3 п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от 4 декабря 2000 г.), в соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.
При изучении требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с ответчика Волкович С.И. задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта в сумме 1.582 рубля 68 копеек, суд, принимая во внимание возражения стороны ответчика о взыскании с него задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта, считает необходимым отказать истцу - ОАО АКБ «РОСБАНК» в удовлетворении указанной части исковых требований, поскольку в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счету.
Статьёй 851 ГК РФ, предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте.
Как следует из указанных норм права, регулирующих понятие и порядок заключения кредитного договора и договора банковского счёта, при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счёт, который не является счётом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учёта денежных средств (пункт 4.54 Положения о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утверждённого Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002 №205-П, разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П).
Открытие и ведение ссудного счёта является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счёта свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Учитывая изложенное, принимая во внимание то обстоятельство, что ответчиком Волкович С.И., до поступления искового заявления в суд, в счёт погашения долга по кредитному договору была произведена оплата в размере 4.000 рублей, суд считает необходимым частично удовлетворить требования ОАО АКБ «РОСБАНК» и взыскать с ответчика Волкович С.И. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 195.372 рубля 43 копейки, в том числе: основной долг - 141.952 рубля 99 копеек; задолженность по процентам - 48.280 рублей 74 копейки, задолженность по неустойке - 5.138 рублей 70 копеек.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Удовлетворяя требования стороны истца, суд также считает необходимым взыскать с ответчика Волкович С.И. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворённых требований, в сумме 5.107 рублей 45 копейки.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Волкович Сергея Ивановича в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 195.372 (сто девяносто пять тысяч триста семьдесят два) рубля 43 копейки, государственную пошлину в сумме 5.107 (пять тысяч сто семь) рубля 45 копеек, а всего 200.479 (двести тысяч четыреста семьдесят девять) рублей 86 копеек.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд, через данный суд в течение 10 суток со дня его провозглашения.
Председательствующий: