Дело № 2-524 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 11 октября 2011 года г. Шимановск Шимановский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи Воробьёва А.А., с участием ответчика Пыхтиной Н.Л., при секретаре Ковалёвой Т.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее по тексту - ОАО АКБ «РОСБАНК») к Пыхтиной Наталье Леонидовне о взыскании суммы долга в размере 58.675 рублей 19 копеек и государственной пошлины в сумме 1.960 рублей 26 копеек, У С Т А Н О В И Л: Истец - ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в Шимановский районный суд с иском к Пыхтиной Н.Л. о взыскании суммы долга в размере 58.675 рублей 19 копеек и государственной пошлины в сумме 1.960 рублей 26 копеек. Представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не прибыл, просит суд рассмотреть иск без участия представителя истца - ОАО АКБ «РОСБАНК». Из содержания искового заявления следует, что 26.06.2006 года Пыхтина Н.Л. подала в ОАО АКБ «РОСБАНК» заявление № на получение кредита. В порядке акцепта банк предоставил заёмщику Пыхтиной Н.Л. кредит в размере <данные изъяты> рублей на 36 месяцев под 16%в год. В соответствии со ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 435, 438, 809-811 ГК РФ, просит суд взыскать с Пыхтиной Н.Л. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 26.06.2006 года в размере 58.675 рублей 19 копеек, а также государственную пошлину в размере 1.960 рублей 26 копеек. В судебном заседании ответчик Пыхтина Н.Л. иск ОАО АКБ «РОСБАНК» признала частично, суду пояснила, что 26.06.2006 года она получила кредит в ОАО АКБ «РОСБАНК» в сумме <данные изъяты> рублей. Она производила выплаты по кредиту, но затем в связи с материальными трудностями возникла просрочка платежа по кредиту. Согласна выплатить в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 26.06.2006 года в размере основанного долга. Не согласна с взысканием задолженности по процентам и неустойке в заявленном размере, но своего расчёта суду представить не может. Также полностью не согласна с взысканием с неё задолженности по комиссии. При этом представляет суду квитанцию от 11.11.2011 года о частичном погашении ею задолженности в размере 16.000 рублей, в связи с чем просит уменьшить сумму, подлежащую взысканию. Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу: В судебном заседании установлено, что 26.06.2006 года Пыхтина Н.Л. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением № на получение экспресс-кредита. В порядке акцепта ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил заёмщику Пыхтиной Н.Л. кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев под 16% в год. В соответствии с заключённым договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до 27.06.2009 года. Однако с 27.11.2006 года по данному кредиту возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Таким образом, 26.06.2006 года ОАО АКБ «РОСБАНК» получив от Пыхтиной Н.Л.. оферту в виде заявления о предоставлении экспресс-кредита, заключил с Пыхтиной Н.Л. кредитный договор № о предоставлении кредита и осуществил выдачу заёмщику денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей. Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа. Согласно ст. 807 п. 1 ГК РФ, договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей. Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательств. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. По кредитному договору № от 26.06.2006 года кредитор - ОАО АКБ «РОСБАНК», передав 26.06.2006 года заёмщику Пыхтиной Н.Л. денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на срок 36 месяцев под 16% в год, выполнил принятые на себя обязательства надлежащим образом, в свою очередь 26.06.2006 года ответчик Пыхтина Н.Л., получив по вышеуказанному кредитному договору денежные средства в сумме 60.000 рублей, приняла на себя обязательство возвратить ОАО АКБ «РОСБАНК» полученную сумму кредита и уплатить на неё проценты. Согласно ст. 810 п. 1 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с заявлением о предоставлении нецелевого экспресс-кредита № от 26.06.2006 года, сумма кредита составляет 60.000 рублей, дата погашения кредитной задолженности 27-го числа каждого месяца, окончательная дата погашения кредитной задолженности 27.06.2009 года, процентная ставка кредита - 16% в год, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии банка - 2.830 рублей 90 копеек. В соответствии с заявлением о предоставлении экспресс-кредита № от 26.06.2006 года «Типовые условия предоставления экспресс-кредита» (далее по тексту - «Типовые условия»), а также Тарифы, с которыми заёмщик ознакомлен, являются неотъемлемой частью договора. Пунктом 3.4.3. «Типовых условий» предусмотрено, что возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом производится путём ежемесячного зачисления клиентом денежных средств на ТБС в размере не менее указанной в разделе «Б» заявления-оферты величины ежемесячного взноса на счёт в погашение кредита, уплату начисленных процентов. В соответствии с п. 4.3.1. «Типовых условий», клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящими условиями платежи в счёт погашения кредита, уплаты начисленных на кредит процентов. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В связи с ненадлежащим исполнением обязанности по возврату полученной денежной суммы и уплаты процентов по кредитному договору № от 26.06.2006 года по состоянию на 03.12.2009 года задолженность составила 68.052 рубля 14 копеек. 03.12.2009 года заёмщик Пыхтина Н.Л. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредитному договору № от 26.06.2006 года. В результате 03.12.2009 года между кредитором и заёмщиком было достигнуто дополнительное соглашение к кредитному договору № от 26.06.2006 года. В соответствии с дополнительным соглашением № к кредитному договору стороны установили, что заёмщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым информационным графиком платежей, являющимися приложением к соглашению. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, увеличивается и соответственно задолженность по кредитному договору должна быть погашена заёмщиком в полном объёме не позднее 03.12.2013 года. В соответствии с пунктом 4.3. дополнительного соглашения № от 03.12.2009 года, неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязанностей по кредитному договору на просроченную задолженность, указанную в п. 1 настоящего соглашения, не начисляется с момента подписания сторонами настоящего соглашения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заёмщиком своих обязательств. Как следует из п. 5. дополнительного соглашения обязательства заёмщика по кредитному договору считаются исполненными в полном объёме с момента погашения заёмщиком задолженности, указанной в новом графике. Однако, как указано в расчёте, представленном стороной истца, задолженность по кредитному договору № от 26.06.2006 года на 22.09.2011 года составила 85.333 рубля 72 копейки, в том числе: основной долг - 16.422 рубля 83 копейки, задолженность по процентам - 23.165 рублей 11 копеек, задолженность по неустойке - 36.658 рублей 53 копейки, задолженность по комиссии - 9.087 рублей 25 копеек. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от 4 декабря 2000 г.), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Учитывая, что Пыхтина Н.Л. нарушила обязательство по кредитному договору № от 26.06.2006 года по возврату полученной денежной суммы и уплаты на неё процентов, ОАО АКБ «РОСБАНК» вправе потребовать с ответчика Пыхтиной Н.Л. досрочного возврата полученных денежных средств, уплаты процентов за пользование кредитом. Согласно п. 1 ст. 332 ГК РФ, кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность её уплаты соглашением сторон. Согласно абз. 2, 3 п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от 4 декабря 2000 г.), в соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса. Пункт 6.1. «Типовых условий» предусматривает обязанность заёмщика уплаты банку неустойки (пени) в случае, если заёмщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё обязательство по возврату банку кредита и/или уплаты начисленных процентов. При изучении требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с ответчика Пыхтиной Н.Л. задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта в сумме 9.087 рублей 25 копеек, суд, считает необходимым отказать истцу ОАО АКБ «РОСБАНК» в удовлетворении указанной части исковых требований, поскольку в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно статье 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту. Статьёй 851 ГК РФ, предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте. Как следует из указанных норм права, регулирующих понятие и порядок заключения кредитного договора и договора банковского счёта, при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счёт, который не является счётом в смысле договора банковского счёта, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учёта денежных средств (пункт 4.54 Положения о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утверждённого Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002 №205-П, разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998 №54-П). Открытие и ведение ссудного счёта является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счёта свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Таким образом, требование о взыскании с ответчика Пыхтиной Н.Л. комиссии в размере 9.087 рублей 25 копеек не подлежит удовлетворению. При определении суммы, подлежащей взысканию, суд принимает во внимание Приходный кассовый ордер от 11.11.2011 года, согласно которого Пыхтина Н.Л. в счёт погашения задолженности по кредитному договору № от 26 июня 2006 года уплатила ОАО АКБ «РОСБАНК» 16.000 рублей. Учитывая изложенное, суд считает необходимым удовлетворить требования ОАО АКБ «РОСБАНК» частично и взыскать с ответчика Пыхтиной Н.Л. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 26.06.2006 года в размере 33.587 рублей 94 копейки. При этом суд обращает внимание, что ответчиком, в нарушении правил ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено иного расчёта, подлежащего взысканию. Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Частично удовлетворяя требования стороны истца, суд считает необходимым взыскать с ответчика Пыхтиной Н.Л. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований в размере 1.207 рублей 64 копейки. В удовлетворении остальной части исковых требований суд считает необходимым ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать. Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд, Р Е Ш И Л: Исковые требования Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» удовлетворить частично. Взыскать с Пыхтиной Натальи Леонидовны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 26 июня 2006 года в размере 33.587 (тридцать три тысячи пятьсот восемьдесят семь) рублей 94 копейки. Взыскать с Пыхтиной Натальи Леонидовны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» государственную пошлину в размере 1.207 (одна тысяча двести семь) рублей 64 копейки. В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать. Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд, через данный суд в течение 10 (десяти) дней со дня его провозглашения. Председательствующий: