Дело № 2-326/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Шимановск 10 июля 2012 года

Шимановский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи Рощенко С.В., при секретаре Василевской Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее по тексту - ОАО АКБ «РОСБАНК») к Орловой С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору №Z6В000895013 в размере 98935 рублей 25 копеек и взыскании в порядке возврата государственной пошлины в размере 3168 рублей 06 коп,

УСТАНОВИЛ:

В Шимановский районный суд Амурской области с исковым заявлением обратился ОАО АКБ «РОСБАНК») к Орловой С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору №Z6В000895013 в размере 98935 рублей 25 копеек и взыскании в порядке возврата государственной пошлины в размере 3168 рублей 06 коп, в котором указал, что 14.10.2008 года от Орловой С.И. в ОАО АКБ «РОСБАНК» Амурский филиал было подано заявление №Z6В000895013 на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 55003 руб. на 36 месяцев по<адрес> процентов в год. Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В оферте должны быть указаны все существенные условия договора, а именно, для договора кредитования - сумма, срок и ставка по кредиту. Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцента, действий по выполнению указанных условий договора считается акцептом. В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до 14.10.2011 г. Однако с 14.12.2008 г. возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. На 20.07.2009 года задолженность Орловой С.И. по договору №Z6В000895013 составляет 52511,24 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 46220,32 рублей, задолженность по процентам 1422,44 рублей, задолженность по неустойке 1509,49 рублей. 20.07.2009 года Орлова С.И. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. 20.07.2009 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Орловой С.И. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору №Z6В000895013 от 14.10.2008 г. Согласно условиям данного дополнительного соглашения, Заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору №Z6В000895013, указанное в п. 1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения 20.07.2013 г.. Однако с 22.03.2010 г. вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. По состоянию на 21.03.2012 г. задолженность Орловой С.И. по кредитному договору составляет 159438,13 рублей в том числе: задолженность по основному долгу 38 433,83 рублей, задолженность по процентам 38 681,99 рублей, задолженность по неустойке 80502,88 рублей, задолженность по комиссии 1819,43 рублей. Однако, просит взыскать неустойку в части, в сумме 20000,00 руб. Итого, общая сумма задолженности, предъявляемая к взысканию, составила 98 935,25 руб. П. 4.4. дополнительного соглашения № установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 34, Пленума ВАС РФ № 15 от 04.12.2000), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ заимодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. Просит взыскать с Орловой С.И. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность в сумме 98935,25 рублей и госпошлину в порядке возврата в сумме 3168,06 рублей. Просит рассмотреть данный иск в отсутствии представителя ОАО АКБ «РОСБАНК».

Ответчик Орлова С.И. с исковыми требованиями ОАО АКБ «РОСБАНК» согласна частично, суду показала, что задолженность по кредитному договору №Z6В000895013 образовалась в связи с тяжелым материальным положением. С исковыми требованиями согласна частично, так как не согласна в части взыскания с неё комиссии за ведение ссудного счета.

Исследовав материалы гражданского дела, суд находит иск АКБ «РОСБАНК» (ОАО) подлежащим частичному удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что 14.10.2008 года Орлова Светлана Игоревна обратилась в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением о предоставлении экспресс- кредита. АКБ «РОСБАНК» (ОАО) предоставил заёмщику Орловой С.И. кредит в сумме 55003 рублей сроком на 36 месяцев под 16 % в год. В соответствии с заключённым договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до 14.10.2011 года. Однако с 14.12.2008 года по данному кредиту возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. 20.07.2009 года Орлова С.И. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. 20.07.2009 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Орловой С.И. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору №Z6В000895013 от 14.10.2008 г. Согласно условиям данного дополнительного соглашения, Заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору №Z6В000895013, указанное в п. 1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения 20.07.2013 г.. Однако с 22.03.2010 г. вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. Согласно предоставленному АКБ «РОСБАНК» расчету, по состоянию на 21.03.2012 г. задолженность Орловой С.И. по кредитному договору составляет 159438,13 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу 38433,83 рублей, задолженность по процентам 38681,99 рублей, задолженность по неустойке 80502,88 рублей, задолженность по комиссии 1819,43 рублей. ОАО «РОСБАНК» уменьшена неустойка до 20000,00 руб. Итого, общая сумма задолженности, предъявляемая к взысканию, составила 98 935,25 руб.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

АКБ «РОСБАНК» (ОАО) получив от Орловой С.И. заявление о предоставлении экспресс-кредита, заключил с ответчиком кредитный договор №Z6В000895013 о предоставлении кредита заёмщику Орловой С.И. в сумме 55003 рубля.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

Согласно ст. 807 п. 1 ГК РФ, договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательств. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

По кредитному договору №Z6В000895013 от 14.10.2008 года кредитор – АКБ «РОСБАНК» (ОАО), передав 14.10.2008 года заёмщику Орловой С.И. денежные средства в сумме 55003 рубля на срок до 14.10.2011 года под 16 % в год, выполнил принятые на себя обязательства надлежащим образом, в свою очередь 14.10.2008 года ответчик Орлова С.И., получив по вышеуказанному кредитному договору денежные средства в сумме 55003 рубля, принял на себя обязательство возвратить АКБ «РОСБАНК» (ОАО) полученную сумму кредита и уплатить на неё проценты.

Согласно ст. 810 п. 1 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с заявлением о предоставлении экспресс-кредита №Z6В000895013 «Условия предоставления экспресс-кредита» настоящие типовые условия предоставления кредита (далее – «Условия» содержат в себе условия договора банковского счета, кредитного договора и условия залога. Условия являются неотъемлемыми частями договора, указанных в п. 1 настоящего Заявления, с которыми заёмщик Орлова С.И. ознакомлена и согласна соблюдать, являются неотъемлемой частью кредитного договора.

В заявлении о предоставлении экспресс-кредита №Z6В000895013 от 14.10.2008 года, в разделе Б «Данные о кредите» указаны: сумма кредита – 55003 рубля 00 копеек; дата ежемесячного погашения – 14 число каждого месяца; окончательная дата погашения кредитной задолженности – 14.10.2011 года; процентная ставка кредита – 16 % в год; величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий Банка -2593 рубля 72 копейки.

Пунктом 3.4. раздела 3 «Условий предоставления экспресс-кредита» предусмотрен порядок возврата кредита и уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в частности, в соответствии с п. 3.4.1. банк до подписания клиентом заявления – оферты в качестве справочной информации предоставляет клиенту информационный график платежей, в котором указывается размер ежемесячного платежа, распределение суммы ежемесячного платежа на погашение суммы кредита и суммы процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, а также информация о полной стоимости кредита, предоставляемая в соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Клиент обязан вернуть кредит, уплатить все начисленные на него проценты и комиссию за ведение ссудного счета в порядке, указанном в п. 3.4.2-3.4.6 настоящих Условий.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно письменному расчету Банка имеющемуся в материалах дела в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком Орловой С.И. обязанности по возврату полученной денежной суммы и уплаты процентов по кредитному договору №Z6В000895013 от 14.10.2008 года, по состоянию на 21.03.2012 года задолженность Орловой С.И. по кредитному договору составляет 159438,13 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 38681,99 рублей, задолженность по неустойке -80502,88 рублей, задолженность по комиссии 1819 рублей 43 копейки. ОАО «Росбанк» снижена неустойка до 20000 рублей.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от 4 декабря 2000 г.), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Учитывая, что заёмщик Орлова С.И. нарушила принятое обязательство по кредитному договору №Z6В000895013 от 14.10.2008 года по возврату полученной денежной суммы и уплаты на неё процентов, ОАО АКБ «РОСБАНК» вправе потребовать с ответчика Орловой С.И. досрочного возврата полученных денежных средств, уплаты процентов за пользование кредитом и задолженности по комиссиям.

Согласно п. 1 ст. 332 ГК РФ, кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность её уплаты соглашением сторон.

Истцом ОАО АКБ «РОСБАНК» заявлено требование о взыскании с ответчика Орловой С.И. задолженность по комиссии за ведение ссудного счёта в сумме 1819 рублей 43 копейки. Суд считает необходимым отказать истцу ОАО АКБ «РОСБАНК» в удовлетворении указанной части исковых требований, так как по смыслу ГК РФ ссудные счета не являются банковскими счетами, что подтверждается положениями, утверждёнными Центральным банком РФ от 31.08.1998 года № 54-П и от 05.12.2002 года № 205-П, а их ведение не относится к банковским операциям. Таким образом, ссудный счёт служит отражением возникновения и погашения задолженности перед кредитной организацией по кредиту и является счётом бухгалтерского учёта. Открытие и ведение ссудного счёта является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счёта свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Суд считает необходимым взыскать с ответчика Орловой С.И. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору №Z6В000895013 от 14.10.2008 года в сумме 97115 рублей 82 копейки.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с тем, что исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворены частично, суд считает необходимым взыскать с ответчика Орловой С.И. госпошлину в размере 3113 рублей 47 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала удовлетворить частично:

Взыскать с Орловой Светланы Игоревны в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору №Z6В000895013 от 14.10.2008 года в размере 97115 (девяносто семь тысяч сто пятнадцать) рублей 82 копейки.

Взыскать с Орловой Светланы Игоревны в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму оплаты государственной пошлины в размере 3113 (три тысячи сто тринадцать) рублей 47 копеек.

На решение может быть подана апелляционные жалоба в Амурский областной суд через данный суд в течение месяца со дня вынесения решения суда.

Председательствующий: