Дело № 2-172/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Шимановск 30 марта 2011 года
полный текст изготовлен ДД.ММ.ГГГГ
Шимановский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Михайлова С. А., при секретаре Королевой В. В., с участием представителя Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) ведущего специалиста отдела сопровождения кредитного портфеля Леваной О. И., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчика Осенчуговой И. Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее по тексту - ОАО АКБ «РОСБАНК») к Осенчуговой И. Б. о взыскании суммы долга в размере 65639 рублей 03 копейки, и уплаченной государственной пошлины в порядке возврата,
УСТАНОВИЛ:
В Шимановский районный суд <адрес> ДД.ММ.ГГГГ из Зейского районного суда <адрес> по подсудности поступило гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Осенчуговой И. Б. о взыскании суммы долга в размере 65639 рублей 03 копейки, и уплаченной государственной пошлины в порядке возврата, в котором указало, что ДД.ММ.ГГГГ Осенчуговой Ириной Борисовной в ОАО АКБ «РОСБАНК» было подано заявление № на получение кредита. В порядке акцепта банком был предоставлен кредит в сумме 30000 рублей сроком на 24 месяца под 17% в год. Согласно ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Статья 19 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает, что срок для предъявления требований потребителя о несоответствии товара (услуги) нормам данного закона составляет 2 года. Таким образом, срок исковой давности в рамках защиты прав потребителя по данному кредиту истек еще ДД.ММ.ГГГГ. Если рассматривать возможные требования должника о возврате ранее выплаченной комиссии как требования о признании части сделки недействительной, то в данном случае подлежат применению нормы п. 1 статьи 181 ГК РФ, в соответствии с которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. То есть течение срока исковой давности здесь началось ДД.ММ.ГГГГ, и указанный срок истек ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, по данному кредитному договору при рассмотрении судом настоящего иска в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета часть сделки не может быть признана недействительной и не могут наступить последствия недействительности ничтожной сделки. На основании изложенного, просит суд взыскать с Осенчуговой И. Б. задолженность по кредитному договору в сумме 65639 рублей 03 копейки и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 2169 рублей 17 копеек.
В судебное заседание представитель истца - АКБ «РОСБАНК» (ОАО ) Леванова О. И. исковые требования поддержала в полном объеме по тем же основаниям, что указаны в исковом заявлении, просила иск удовлетворить в полном объеме.
Ответчик Осенчугова И. Б. суду показала, что она не согласна с иском в части взыскания с неё неустойки, так как банк знал, где она проживает и как, будто специально тянул, с подачей иска, чтобы была неустойка по больше. Она когда взяла кредит, то проживая в <адрес> регулярно гасила все платежи. Затем в её жизни изменились обстоятельства, и она переехала на постоянное место жительства в <адрес>, при этом попросила подругу платить за неё кредит, высылала ей для этого деньги. И только более чем через год узнала, что подруга деньги присваивала себе, а кредит не погашала, считает, что её вины в образовавшейся задолженности нет.
Изучив материалы дела, суд находит иск ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежащим частичному удовлетворению.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Осенчугова Ирина Борисовна обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением № на получение кредита. В порядке акцепта ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил заёмщику Осенчуговой И. Б. кредит в сумме 30000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 17% в год. В соответствии с заключённым договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до ДД.ММ.ГГГГ. Однако с ДД.ММ.ГГГГ по данному кредиту возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» получив от Осенчуговой И. Б. оферту в виде заявления о предоставлении кредита, заключил с ответчиком Осенчуговой И. Б. кредитный договор № о предоставлении кредита заёмщику Осенчуговой И. Б. в сумме 30000 рублей.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
Согласно ст. 807 п. 1 ГК РФ, договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательств. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор - ОАО АКБ «РОСБАНК», передав ДД.ММ.ГГГГ заёмщику Осенчуговой И. Б. денежные средства в сумме 30000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 17% в год, выполнил принятые на себя обязательства надлежащим образом, в свою очередь ДД.ММ.ГГГГ ответчик Осенчугова И. Б., получив по вышеуказанному кредитному договору денежные средства в сумме 30000 рублей, приняла на себя обязательство возвратить ОАО АКБ «РОСБАНК» полученную сумму кредита и уплатить на неё проценты.
Согласно ст. 810 п. 1 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с заявлением о предоставлении экспресс - кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заёмщик «Условия предоставления экспресс-кредита», применяемые по программе кредитования физических лиц «Экспресс-кредит», с которыми заёмщик Осенчугова И. Б. ознакомлена и согласна соблюдать, являются неотъемлемой частью кредитного договора.
В разделе «Б» заявления о предоставлении экспресс - кредита № от ДД.ММ.ГГГГ закреплены данные о кредите, в частности: сумма кредита - 30000 рублей; срок кредита - 24 месяца; дата погашения задолженности - 29 число каждого месяца; окончательная дата погашения кредитной задолженности - ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка кредита - 17% в год; величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов - 1904 рубля 40 копеек; комиссия за ведение ссудного счёта - 1,40%.
Разделом 4 «Условий предоставления экспресс - кредита» предусмотрен порядок возврата кредита и уплаты начисленных процентов, в частности, в соответствии с п. 4.3.1. клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящими Условиями платежи в счёт погашения кредита, а также в счёт уплаты начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта.
В соответствии с п. 3.4.3. «Условий предоставления экспресс - кредита» возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом производится путём ежемесячного (не позднее даты ежемесячного взноса на счёт в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и даты полного возврата кредита соответственно, предусмотренных в разделе «Б» заявления-оферты зачисления клиентом денежных средств на ТБС в размере не менее указанной в разделе «Б» заявления-оферты величины ежемесячного взноса на счёт в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов.
В соответствии с п. 3.3.1. «Условий предоставления экспресс - кредита» за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 3.4.5. «Условий предоставления экспресс - кредита», просрочкой платежа по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов считается факт отсутствия по истечении банковского дня на дату ежемесячного взноса в погашения кредита, уплату начисленных на кредит процентов соответствии с разделом «Б» заявления-оферты, очередного месяца действия кредитного договора (кроме месяца, в котором был заключён кредитный договор) денежных средств на ТБС, либо факт наличия остатка денежных средств на ТБС в размере, меньшем установленной величины ежемесячного взноса в разделе «Б» заявления-оферты.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком Осенчуговой И. Б. обязанности по возврату полученной денежной суммы и уплаты процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 50639 рублей 03 копейки, в том числе, задолженность по основному долгу 24262 рубля 69 копеек, задолженность по процентам 18396 рублей 34 копейки, задолженность по комиссии 7980 рублей.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от 4 декабря 2000 г.), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В соответствии с п. 3.4.6 Условий предоставления экспресс - кредита, в случае просрочки платежа по возврату кредита, уплате начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта на срок более одного месяца, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта.
Учитывая, что заёмщик Осенчугова И. Б. нарушила принятое обязательство по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по возврату полученной денежной суммы и уплаты на неё процентов, ОАО АКБ «РОСБАНК» вправе потребовать с ответчика Осенчуговой И. Б. досрочного возврата полученных денежных средств, уплаты процентов за пользование кредитом и задолженности по комиссиям.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика Осенчуговой И. Б. штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в сумме 15000 рублей.
С учетом требований ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно тарифному плану «Экспресс-кредит без первоначального взноса» размер составляет 2% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен Кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности Заемщика.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер штрафных санкций за просрочку возврата суммы кредита составил 735528 рублей 14 копеек, истцом в одностороннем порядке размер неустойки снижен до 15000 рублей.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность не исполнения обязательств и др. При этом снижение неустойки производится судом, исходя из установленных по конкретному делу обстоятельств.
Конституционный Суд РФ по делам N 11-П от 15.07.99 (п. 5), 14-П от 12.05.98 (п. 4), 8-П от 11.03.98, 13-О от 22.04.2004, 9-О от 24.01.2006, 154-О от 22.04.2004, 11-П от 24.06.2009 (п. 4) сформулировал правовую позицию, в соответствии с которой санкции штрафного характера должны отвечать требованиям справедливости и соразмерности. Принцип соразмерности предполагает установление ответственности за виновное деяние и ее дифференциацию в зависимости от тяжести содеянного, размера и характера причиненного ущерба, компенсационного характера применяемых санкций, степени вины правонарушителя и иных существенных обстоятельств.
В Определении Конституционного Суда РФ от 21 декабря 2000 г. N 263-О
«Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Наговицына Юрия Александровича на нарушение его конституционных прав частью первой статьи 333 ГК РФ» указано, что в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Таким образом, возложив решение вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства на суды общей юрисдикции, законодатель исходил из конституционных прерогатив правосудия, которое можно признавать таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года).
Исследовав условия тарифного плана «Экспресс-кредит без первоначального взноса», суд находит установленный указанным договором процент неустойки (2% за каждый календарный день просрочки, что равно 730% годовых) чрезмерно высоким, который значительно превышает размер средней ставки рефинансирования Центрального банка РФ в период просрочки и взыскание таких процентов в данный период может свидетельствовать о злоупотреблении правом.
Суд учитывает, что неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, а не карательный характер и не может служить средством обогащения кредитора за счет должника, а также явную несоразмерность начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства, так как в материалах дела отсутствуют доказательства наличия у банка негативных последствий, наступивших от ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по возврату кредита.
Кроме того, исследовав в судебном заседании состояние кредита - порядок погашения задолженности, суд установил, что просрочка уплаты по кредиту у ответчика возникла в мае 2006 года, а в суд истец обратился только в феврале 2011 года, тем самым искусственно увеличивался долг заемщика.
При таких обстоятельствах суд считает возможным уменьшить штрафные санкции за просрочку возврата ссуды до 3000 рублей.
Учитывая изложенное суд считает необходимым частично удовлетворить требования ОАО АКБ «РОСБАНК» и взыскать с ответчика Осенчуговой И. Б. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 53639 рублей 03 копеек, в том числе: основной долг - 24262 рубля 69 копеек; задолженность по процентам - 18396 рублей 34 копеек; задолженность по неустойке - 3000 рублей, задолженность по комиссии в размере 7980 рублей.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Удовлетворяя частично требования стороны истца, суд также считает необходимым взыскать с ответчика Осенчуговой И. Б. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований в размере 1809 рублей 17 копеек
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с Осенчуговой Ирины Борисовны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу 24262 рубля 69 копеек; задолженность по процентам - 18396 рублей 34 копейки; задолженность по неустойке - 3000 рублей, задолженность по комиссии в размере 7980 рублей, а всего 53639 (пятьдесят три тысячи шестьсот тридцать девять) рублей 03 копеек.
Взыскать с Осенчуговой Ирины Борисовны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму оплаты государственную пошлины в размере 1809 рублей 17 копеек.
В удовлетворении остальных исковых требований Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Осенчуговой И. Б. отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через данный суд в течение 10 (десяти) дней со дня принятия его в окончательной форме.
Председательствующий: