Дело № 2-121/11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07 февраля 2011года г. Шилка
Шилкинский районный суд Забайкальского края в составе:
Председательствующего судьи Сатиной И.П.,
при секретаре Барановой Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Коллекторское агентство «Лайф»» к Шаровой Нине Федоровне о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ООО «Коллекторское агентство «Лайф»» обратилось в суд с вышеназванным иском, мотивируя его следующим: 13 ноября 2006 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (далее Банк) и Шаровой Ниной Федоровной был заключен кредитный договор № 716-251-056-3998-810/06-ф путем присоединения ответчика к Правилам ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы на основании Заявления на предоставление кредита.
Банк предоставил ответчику кредит в размере 100 000 рублей сроком на 24 месяца на условиях ежемесячной уплаты процентов по ставке 18% годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы выданного кредита.
На основании уступки прав требования (цессии) № 611 от 27.06.2008 Банк передал истцу права требования к ответчику по кредитному договору.
По состоянию на 11.06.2010 задолженность ответчика составляет 114834,59 рублей.
Просит суд взыскать с Шаровой Н.Ф. денежные средства в размере 114834 рублей 59 копеек, в том числе:
- 70508 рублей 61 копейки - задолженность по основному долгу;
- 4266 рублей 96 копеек - задолженность по просроченным процентам;
- 7364 рублей 01 копейка - задолженность по просроченной комиссии;
- 32695 рублей 01 копейка - задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг;
- 3496 рублей 69 копеек - расходы по оплате государственной пошлины.
Представитель истца в зал судебного заседания не явился, о времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие, на заявленных требованиях настаивает в полном объеме.
Ответчик Шарова Н.Ф. в зал судебного заседания не явился, о времени и месте слушания дела уведомлена надлежащим образом, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.
В представленных суду письменных возражениях, с заявленными требованиями не согласна по следующим основаниям:
Кредитный договор был заключен между ней и ОАО «Пробизнесбанком», а не с Коллекторским агентством «Лайф», считает, что уступка права требования без уведомления Шаровой Н.Ф. об этом нарушает ее права как клиента.
Банк направил ей уведомление № 16777 от 12.10.2007 о том, что имеется просрочка платежа по кредиту на сумму 83731,32 рублей, которое было получено 24.10.2007. В уведомлении Банк не потребовал досрочного возвращения кредита, считает, что банку выгодно увеличение сумм для взыскания, возможность применения штрафных санкций.
С суммой иска 114834,59 рублей не согласна, так как в уведомлении была указана другая сумма - 83731,32 рублей. Полагает, что Коллекторское агентство должно предъявлять иск на сумму 83731,32 рублей.
С взысканием комиссии за ведение ссудного счета в сумме 7364,01 рублей не согласна, так как это требование не основано на законе.
Просит суд обязать банк зачесть ранее уплаченную комиссию за обслуживание ссудного счета в сумме 12135,99 рублей в счет погашения основного долга, а о взыскании с него комиссии за обслуживание ссудного счета в сумме 7364,01 рублей отказать.
В целом в удовлетворении заявленных требований Коллекторским агентством «Лайф» просит суд отказать.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.
Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:
В силу п.1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, и подтверждается материалами дела, 13 ноября 2006 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанком» (Банк) и Шаровой Ниной Федоровной (Клиент) был заключен кредитный договор № 716-251-056-3998-810/06-ф путем присоединения к Правилам ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы на основании Заявления на предоставление кредита (далее Кредитный договор) (л/д___).
Согласно Заявлению на предоставление кредита (л/д____), Банк предоставил Шаровой Н.Ф. кредит в размере 100 000 рублей сроком на 24 месяца на условиях ежемесячной уплаты процентов по ставке 18 % годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы выданного кредита.
В соответствии с п. 5.1.2 Кредитного договора, Клиент обязан погашать кредит, проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно в порядке и в сроки, указанные в п. 6.1.
Согласно п. 6.1 Кредитного договора, при наступлении срока ежемесячного платежа, указанного в Заявлении, Банк в безакцептном порядке списывает со счета клиента денежные средства в погашение кредита и оплату начисленных процентов и комиссий в размере ежемесячного платежа, указанного в Заявлении.
Истец в добровольном порядке принял решение не применять штрафные санкции (пени) по рассматриваемому Кредитному договору в отношении Шарова О.Н..
Банком Шаровой Н.Ф. было направлено уведомление от 12.10.2007 с просьбой погасить задолженность в размере 83731,32 рублей (л/д____), что подтверждается квитанцией о направлении заказного письма (л/д_____).
Согласно платежного поручения от 13.11.2006 на депозитный счет Шаровой Н.Ф. была перечислена сумма в размере 100 000 рублей (л/д_____).
Согласно предоставленным расчетам, задолженность по основному долгу составляет 70508,61 рублей (л/д____); проценты по просроченному основному долгу - 32695,01 рублей (л/д______); комиссия за ведение счета составляет 7364,01 рублей (л/д_____); задолженность по просроченным процентам составляет 4266,96 рублей.
27 июня 2008 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и «Коллекторским агентством «Лайф»» (далее Агентство) был заключен договор уступки требования (цессии) № 611, в соответствии с которым, Банк передал Агентству все права требования к Должникам по кредитным договорам согласно Приложения № 1 (л/д______).
В Приложении № 1 под № 269 указан должник - Шарова Нина Федоровна, приведена расшифровка сумм, подлежащих взысканию (л/д______).
В соответствии с п. 1.5 договора цессии, Банк уступил Агентству денежные требования к Должникам по кредитным договорам в том объеме и на тех условиях, которые существуют по состоянию на дату заключения настоящего договора, в том числе как существующие, срок платежа по которым наступил, так и будущие требования (право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем), включая право (требование) к Должнику на сумму основного долга, процентов, неустоек, иных сумм.
Согласно ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.
С учетом изложенного, доводы ответчика о том, что не уведомив его об уступке права требования, Банк нарушил права Шаровой Н.Ф. как клиента не основаны на законе.
Факт не уведомления Шаровой об уступке права требования не может служить основанием отказа в удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору.
Доказательств того, что Шарова Н.Ф. после уступки права требования производила платежи по кредиту Банку, ответчиком не предоставлены.
В соответствии со статьей 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
Указанным выше договором цессии, закреплены аналогичные права требования Агентства к Должникам.
Таким образом, доводы ответчика о том, что Коллекторское агентство должно было предъявлять требования на сумму 83731,32 рублей, указанной Банком в уведомлении, не состоятельны.
Уведомление датировано 12.10.2007, сумма задолженности по кредиту в исковом заявлении указана по состоянию на 11.06.2010.
Таким образом, суд считает, что заявленные Коллекторским агентством «Лайф» требования о взыскании с Шаровой Н.Ф. задолженности по основному долгу в сумме 70508 рублей 61 копеек, по просроченным процентам в сумме 4266 рублей 96 копеек, задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в сумме 32695 рублей 01 копеек подлежат удовлетворению.
Требования истца в части взыскания задолженности по просроченной комиссии за ведение счета в сумме 7364,01 рублей удовлетворению не подлежа по следующим основаниям:
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России Указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе, является ничтожным, нарушает права потребителей.
Суд не принимает просьбу ответчика об обязании банка зачесть ранее уплаченную комиссию за обслуживание ссудного счета в сумме 12135,99 рублей в счет погашения основного долга, в связи с тем, что требование ответчика не оформлено должным образом в виде встречного искового заявления к истцу, а адресовано суду в письменных возражениях.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, с другой стороны суд присуждает все понесенные по делу расходы.
С ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в сумме 3496 рублей 69 копеек.
Всего в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма 110967 рублей 27 копеек.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ООО «Коллекторское агентство «Лайф»» удовлетворить частично.
Взыскать с Шаровой Нины Федоровны в пользу ООО «Коллекторское агентство «Лайф»» задолженность по кредитному договору № 716-251-056-3998-810/06-ф в сумме 107470 рублей 58 копеек, из них:
- 70508 рублей 61 копейки - задолженность по основному долгу;
- 4266 рублей 96 копеек - задолженность по просроченным процентам;
- 32695 рублей 01 копеек - задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг.
Взыскать с Шаровой Нины Федоровны в пользу ООО «Коллекторское агентство «Лайф»» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3496 рублей 69 копеек.
Всего взыскать с Шаровой Нины Федоровны в пользу ООО «Коллекторское агентство «Лайф»» денежные средства в сумме 110967 рублей 27 копеек.
В удовлетворении остальной части требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение десяти дней путем подачи кассационной жалобы в Шилкинский районный суд Забайкальского края.
Судья И.П. Сатина