РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 21 июля 2011 года с.Шигоны Шигонский районный суд Самарской области в составе: председательствующего судьи Полянского А.Ю., при секретаре Дементьевой С.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-354 по иску ООО «Русфинанс Банк» к Гараниной Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, Установил: ООО «Русфинанс Банк» (далее - Общество) обратилось в суд с указанным иском, мотивируя его следующим. ДД.ММ.ГГГГ в Общество поступило заявление ответчицы о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей, рассматриваемое в качестве оферты, в котором она поручила истцу произвести зачисление суммы кредита на банковский счет заемщика. Общество, акцептовав предложения ответчицы, содержащиеся в заявлении, полностью исполнило обязательства по договору: открыло текущий счет ответчице и зачислило на него указанную сумму кредита. В соответствии с Общими условиями предоставления нецелевых кредитов (далее - Общие условия), являющимися неотъемлемой частью заключенного договора, на ответчицу возложена обязанность погасить задолженность путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки которых указаны в графике платежей. Ответчицей не исполнены обязательства по договору, она имеет задолженность в сумме <данные изъяты> руб., в том числе текущий долг в сумме <данные изъяты> руб., срочные проценты на сумму текущего долга в сумме <данные изъяты> руб., просроченный кредит в сумме <данные изъяты> руб., просроченные проценты в сумме <данные изъяты> руб., долг по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб. В связи с этим просит взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору и расходы по уплате госпошлины. В судебное заседание представитель истца не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, иск поддержал (л.д.8). Ответчица Гаранина Л.Н. в судебном заседании иск не признала и пояснила, что неисполнение обязательств по уплате основного долга и процентов по кредитному договору допустила из-за отсутствия доходов. Факт добровольного заключения ею указанного выше договора, а также нарушения обязательств по уплате ежемесячных платежей подтвердила. Правильность представленного банком расчета задолженности, образовавшейся по кредитному договору, кроме как в части комиссии за ведение ссудного счета, не оспаривала. Считала, что комиссия за ведение ссудного счета взыскивается неправомерно. Полагает, что в связи с тем, что после заключения кредитного договора стала инвалидом 2 группы, а также смертью супруга, истец должен «отозвать» иск. Выслушав объяснения ответчицы, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Согласно ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. По мнению суда, истец представил достаточные доказательства в обоснование части заявленных требований. Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ответчица подала в Общество заявление (л.д.9-10), в котором предложила ему в соответствии с Общими условиями (л.д.11) предоставить ей кредит в размере <данные изъяты> руб., поручила истцу осуществить зачисление денежных средств на открытый ей текущий счет. Из материалов дела также следует, что Общество, акцептовав предложения ответчицы, содержащиеся в заявлении и Общих условиях, открыло ей счет, и ДД.ММ.ГГГГ зачислило указанную сумму кредита на этот счет, что подтверждается платежным поручением (л.д.16). В соответствии с условиями кредитного договора (заявлением ответчицы, Общими условиями и графиком платежей (л.д.14)) на ответчицу возложена обязанность возвратить истцу полученную сумму кредита в течение 36 месяцев равными платежами, производимыми ежемесячно в сумме <данные изъяты> рублей (кроме последнего платежа в сумме <данные изъяты> рублей), в соответствии с графиком. В данную сумму входят проценты за пользование кредитом по ставке 13,45% годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. (1,4% от суммы кредита). За нарушение заемщиком срока уплаты обязательных ежемесячных платежей на срок свыше 5 дней договором предусмотрено начисление штрафа в размере 10% от суммы ежемесячного платежа. Судом установлено, что ответчицей не исполнены обязательства по договору, она имеет задолженность, в т.ч. текущий долг в сумме <данные изъяты> руб., срочные проценты на сумму текущего долга в сумме <данные изъяты> руб., просроченный кредит в сумме <данные изъяты> руб., просроченные проценты в сумме <данные изъяты> руб. Данные обстоятельства подтверждены расчетом задолженности (л.д.24-28), графиком платежей (л.д.14). Кроме того, из расчета задолженности и иска следует, что ответчице начислен долг по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб. Суд с представленным истцом расчетом задолженности (кроме как в части долга по уплате комиссии) согласен, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, который в данной части не противоречит закону. Ответчица доказательств в подтверждение возражений на иск в данной части не представила, саму сделку и правильность расчета задолженности не оспаривала. Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В соответствии со ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Статья 435 ГК РФ устанавливает, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Согласно ч.ч.2,3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. Согласно п.3 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Статьей 428 ГК РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями, предусмотренные для договора займа. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Таким образом, между сторонами возникли отношения по кредитному договору, заключенному присоединением ответчицы к предложенным истцом условиям, оговоренным в Общих условиях, на основании соответствующего заявления ответчицы. Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. В соответствии со ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. Доказательств невозможности надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору по обстоятельствам, за которые ответчица не отвечает, ею не представлено. Ее доводы о приобретении инвалидности 2 группы и смерти супруга, тяжелом материальном положении не могут быть учтены судом как не имеющие правового значения по делу. Исковые требования (кроме как в части комиссии) соответствуют условиям кредитного договора и не противоречат закону. Согласно условиям заключенного между сторонами договора заемщик обязан выплачивать Обществу ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. В то же время, исковые требования о взыскании долга по комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Статья 166 ГК РФ предусматривает, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (ч.1). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе (ч.2). Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (ч.1). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ч.2). В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 года № 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 года № 205-П и от 31.08.1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям заключенного с ответчицей кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика. Следовательно, действия банка по открытию, обслуживанию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Таким образом, условие договора о взыскании комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Суд считает необходимым применить последствия недействительности указанного условия ничтожной сделки по собственной инициативе. В связи с изложенным иск необходимо удовлетворить частично, взыскав с ответчицы в пользу Общества задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб., в т.ч. текущий долг в сумме <данные изъяты> руб., срочные проценты на сумму текущего долга в сумме <данные изъяты> руб., просроченный кредит в сумме <данные изъяты> руб., просроченные проценты в сумме <данные изъяты> руб., и отказав во взыскании долга по указанной комиссии в сумме <данные изъяты> руб. Кроме того, на основании ст.98 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ с ответчицы необходимо взыскать в пользу истца понесенные им расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенной части иска, а именно в сумме <данные изъяты> руб. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, РЕШИЛ: Исковое заявление ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить частично. Взыскать с Гараниной Л.Н. в пользу ООО «Русфинанс Банк» <данные изъяты>), в том числе текущий долг в сумме <данные изъяты> руб., срочные проценты на сумму текущего долга в сумме <данные изъяты> руб., просроченный кредит в сумме <данные изъяты> руб., просроченные проценты в сумме <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб. В удовлетворения остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня изготовления в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Шигонский районный суд. Решение изготовлено в окончательной форме 21.07.2011 года. Председательствующий А.Ю.Полянский