Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации г.Шелехов 14 октября 2010 года Шелеховский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Васильевой И.Л., при секретаре Таркова Н.А., с участием истца - Зайцев(а)(у)(ым) М.В., представителя истца - Зайцева(у)(ой) Н.В., действовавшей на основании доверенности от *дата скрыта*, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1145-10 по иску Зайцев(а)(у)(ым) М.В. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Иркутский филиал ОАО КБ «Восточный» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, У С Т А Н О В И Л: В Шелеховский городской суд Иркутской области обратился Зайцев(а)(у)(ым) М.В. с исковым заявлением к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, указав в обоснование, что *дата скрыта* между ним и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен смешанный договор *номер скрыт* с элементами кредитного договора на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и договора банковского специального счета. Согласно пункта 2.4 договора банк открывает ему ссудный счет, за открытие которого, в день получения кредита он уплачивает банку комиссию в размере 5543 рубля 15 копеек. Согласно пункта 4 договора и пункта 2.4 Типовых правил он уплачивает комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1.2 % ежемесячно. Считает. Что данные условия договора и Типовых условий недействительными. Статьей 30 ФЗ от *дата скрыта* « О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статьей 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров ( работ/, услуг) обязательным приобретение иных товаров ( работ, услуг).Поскольку ведение ссудного счета является способом бухгалтерского учета, а, следовательно обязанностью банка, возникающей в силу закона заемщик не должен уплачивать банку единовременный платеж и комиссию за обслуживание этого счета. Не смотря на это банк включил в договор условие об обязанности заемщика оплатить открытие ссудного счета и комиссию за ведение банковского специального счета при не выполнении которых следует, что кредит не будет предоставлен. Тем самым ОАО «восточный экспресс банк» обусловил приобретение услугами по открытию ссудного счета и ведению банковского специального счета, что является нарушением п.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем ( исполнителем, продавцом) в полном объеме. Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Срок пользования банком его денежными средствами вследствие их неосновательного получения исчисляется с момента уплаты банку комиссии, то есть с *дата скрыта* и составляет на момент подачи иска 17 913 рублей 36 копеек. Просит признать пункт 4 заявления на получение кредита *номер скрыт* от *дата скрыта*, пункт 2.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета от *дата скрыта* в части уплаты заемщиком комиссии за открытие и ведение банковского специального счета, недействительными, взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» денежные средства в размере 70880 рублей 15 копеек, взыскать сумму процентов за пользование денежными средствами в размере 17 913 рублей 36 копеек. В судебном заседании истец Зайцев(а)(у)(ым) М.В. уточнил исковые требования, просил суд признать пункт 4 заявления на получение кредита *номер скрыт* от *дата скрыта*, пункт 2.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета от *дата скрыта* в части уплаты заемщиком комиссии за открытие и ведение банковского специального счета, недействительными, взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» денежные средства в размере 76489 рублей 72 копейки, взыскать сумму процентов за пользование денежными средствами в размере 19 553 рубля. Увеличивать требования в части исковых требований о признания недействительным пункта кредитного договора и взимании единовременной комиссии за ведение ссудного счета он не желает, настаивает на требовании о признании недействительным пункт за открытие и ведение банковского специального счета. В судебном заседании представитель истца по доверенности Зайцева(у)(ой) Н.В. исковые требования поддержала по доводам искового заявления и дополнила, что подписание истцом договора не лишает его в последующем права оспаривания договора в целом или отдельных частей в судебном порядке. Закон не содержит на этот счёт ограничений прав истца. Доводы ответчика о том, что между истцом и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключён договор банковского счёта предусмотренный главой 45 Гражданского кодекса Российской Федерации несостоятельны по следующим основаниям. В соответствии со ст.852 ГК РФ по договору банковского счёта, за пользование денежными средствами, находящимися на счёте клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на банковский счёт клиента. ОАО "Восточный экспресс банк" не уплачивает ему как клиенту проценты по договору банковского счёта. Согласно ст.859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счёта расторгается по заявлению клиента в любое время. Но истец не может расторгнуть данный договор в одностороннем порядке, соответственно этот договор не является договором банковского счёта, а является смешанным договором. В связи с вышеизложенным, данный договор нельзя рассматривать как договор банковского счёта. Кроме того, в самом Заявлении на получение кредита (оферта) предполагаемые в будущем отношения между нами определены как смешанный договор. Кредит ему был выдан на предложенных условиях, следовательно, банк согласился с характеристикой их отношений как смешанного договора. По таким договорам Банк не вправе включать в договор условия об обязанности заёмщика оплатить открытие ссудного счёта и комиссию за ведение БСС в соответствии с п.2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей". В результате включения банком в кредитный договор незаконного условия об оплате заемщиком открытия ссудного счета и ведение БСС, обязательное исполнение которых напрямую было связано с получением заемных средств, он понес необоснованные расходы в размере 5 543,15 рублей - единовременно и 1867 рублей ежемесячно. Увеличивать требования в части исковых требований о признания недействительным пункта кредитного договора и взимании единовременной комиссии за ведение ссудного счета он не желает, настаивает на требовании о признании недействительным пункт за открытие и ведение банковского специального счета. В судебное заседание представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» М.В. Киселев не явился, был извещен надлежащим образом, направив в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика. Представителем ответчика направлены в суд возражения, из которых следует, что *дата скрыта* между истцом и ОАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор, который состоит из заявления на получение кредита *номер скрыт*, графика гашения кредита, типовых условий кредита и банковского специального счета, по которому истцом получены в кредит денежные средства на условиях, указанных в кредитном договоре. Заявленные требования истца считаем незаконными и необоснованными по следующим основаниям. В первую очередь необходимо определиться с видом договора, заключенного между истцом и ответчиком. Согласно заявления на получение кредита *номер скрыт* в банк от *дата скрыта* Зайцев(а)(у)(ым) М.В. заявил, что направленное в банк настоящее заявление следует рассматривать как предложение(оферту) о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы: 1) кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении и типовых условиях потребительского кредита 2) договора банковского специального счета на условиях, изложенных в типовых условиях банковского специального счета. Анализ приведенных положений позволяет сделать вывод, что между банком и истцом был заключен смешанный договор. Возможность заключения смешанного договора предусмотрена в ст. 43 ГПК РФ, просим суд отказать Зайцев(а)(у)(ым) М.В. в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме. Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ и с учетом мнения истца Зайцев(а)(у)(ым) М.В. и его представителя Зайцева(у)(ой) Н.В. считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика ОАО «Восточный экспресс банк». Выслушав в судебном заседании истца Зайцев(а)(у)(ым) М.В., представителя истца Зайцева(у)(ой) Н.В., исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу. Истец просит суд признать недействительными пункт 4 заявления на получение кредита *номер скрыт* от *дата скрыта*, пункт 2.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета от *дата скрыта* в части уплаты заемщиком комиссии за открытие и ведение именно банковского специального счета, в части признания недействительный пункт заявления на получения кредита в части единовременной уплаты комиссии за открытие ссудного счета истец требования не заявил. Суд рассматривает настоящее дело по заявленным истцом исковым требованиям. Согласно ст.9 ФЗ от *дата скрыта* № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ». В соответствии с преамбулой Закона «О защите прав потребителей» с последующими изменениями и дополнениями, настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителем и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров, выполнении работ, оказания услуг. При этом потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести, либо заказывающий, приобретающий или использующий товары ( работы, услуги) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Поскольку отношения истца и ответчика возникли из заявления о предоставлении кредита от *дата скрыта*, предметом договора является предоставление Зайцев(а)(у)(ым) М.В. кредита, они регулируются нормами ГК РФ и законодательством о защите прав потребителей. Факт заключения кредитного договора, получения истцом заемных средств по нему в полном объеме, сторонами не оспаривается. Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор» обязуется предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, обязанность заемщика по кредитному договору является возврат денежных средств, полученных в заем и уплата процентов за пользование заемными денежными средствами. Согласно заявления на получение кредита *номер скрыт* в Открытом акционерном обществе «Восточный экспресс банк» от *дата скрыта* Зайцев(а)(у)(ым) М.В. в указанном банке был получен кредит на сумму 155543 рубля 15 копеек сроком на 60 месяцев, п.4 указанного заявления установлено комиссия за открытие ссудного счета ( единовременная) в размере 1,5 %; комиссия за ведение банковского специального счета ежемесячно 1.2 % (л.д.9) Из заявления Зайцев(а)(у)(ым) М.В. (л.д.10) следует, что настоящим заявлением он просит рассматривать его как предложение ( Оферту) о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы: кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении и Типовых условиях потребительского кредита; договора банковского специального счета ( БСС) на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета. Согласно типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, которые являются неотъемлемой частью вышеуказанной оферты, п.2 предусмотрено, что банковский специальный счет - это текущий счет, открываемый банком Клиенту для осуществления ограниченного круга банковский операций, а именно: зачисления Клиентом суммы первоначального взноса, комиссий; перечисления Банком суммы кредита; зачисления Клиентом ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; списание денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг Банка; безналичная оплата стоимости товара; безналичная оплата страховой премии, предусмотренной в Заявлении Клиента; снятие наличных денежных средств в банкоматах и отделениях банка; п.2.4 предусмотрено, что плата за ведение БСС, комиссия за ведение СС и иные услуги, взимаемые согласно Тарифа периодически, списывается с БСС Клиента ежемесячно, начиная с месяца следующего за месяцев предоставления кредита. (л.д.13-14) В соответствии с графиком погашения кредита указано, что стороны договорились, что сумма ежемесячного взноса будет в сумме, кратной рублю. Если при расчета ежемесячного взноса получается сумма с копейками, то ежемесячный взнос округляется до рубля в большую сторону. Сумма аннуитета ежемесячно составляла 3267 рублей, сумма комиссии за ведение БСС составляла 1866 рублей 52 копейки, в связи с вышеуказанным условием, Зайцев(а)(у)(ым) М.В. ежемесячно оплачивалась комиссия за ведение БСС в размере 1867 рублей. (л.д.11-12) По условиям вышеуказанного договора ( заявления Оферты) процедура открытия и ведения банковского специального счета является обязательным условием в рамках договора кредитования, тогда как на момент подписания предложенной банком формы договора потребитель не поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без открытия и ведения банковского специального счета и предоставления дополнительных платных услуг; операции с данным счетом являются обязательным условием договора и не являются самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Помимо обязательства, предусмотренных в Законе, кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком содержит дополнительную для заемщика обязанность: согласно п.4 заявления на получение кредита, п. 2.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета от *дата скрыта* уплачивать комиссию за открытие и ведение банковского специального счета ежемесячно 1.2%, то есть 1867 рублей. Таким образом, заемщику Зайцев(а)(у)(ым) М.В. для получения кредитных средств необходимо оплачивать ежемесячно услуги банка за обслуживание банковского специального счета Заемщика. Данное положение кредитного договора ( заявления на получение кредита) противоречит требованиям ст.422 ГК РФ. Согласно п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг). Поскольку выявленные условия кредитного договора ущемляют установленные законом права потребителя, в данном случае права Зайцев(а)(у)(ым) М.В., то доводы ответчика о правовой природе данного договора, об отсутствии доказательств несогласия потребителя с отдельными условиями кредитного договора, об отсутствии доказательств отказа банка в изменении условий договора и о понуждении потребителя открыть лицевой счет также подлежат отклонению как юридически не состоятельные. Согласно графика погашения кредита (л.д.11-12) и приходных кассовых ордеров (л.д.44-80, л.д.97) истцом Зайцев(а)(у)(ым) М.В. оплачено за ведение банковского специального счета за период с *дата скрыта* по909.10.2010 года сумма в размере 72 тысячи 813 рублей. Согласно ст. 167 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которые обязывают ответчика возвратить истцу полученное по недействительности сделке, в связи с чем суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму в размере 72 тысячи 813 рублей. В соответствии с п.2 ст. 395 ГК РФ) подлежат начислению в данном случае с момента вступления в законную силу решения суда о признании недействительной части сделки. В связи с чем требования Зайцев(а)(у)(ым) М.В. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежат. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика, пропорционально удовлетворенным требованиям. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 2 384 рубля 39 копеек. Поскольку истцом не заявлено требование о признании недействительным пункт заявлении и Типовых условий, предусматривающих уплату единовременно за открытие ссудного счета, то в части взыскания с ответчика в пользу истца суммы в размере 5 543 рубля 15 копеек, суд считает необходимым отказать. Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Зайцев(а)(у)(ым) М.В. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Иркутский филиал ОАО КБ «Восточный» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, удовлетворить частично. Признать недействительным условие абц.4 заявления на получение кредита *номер скрыт* от *дата скрыта*, пункт 2.4 Типовых правил потребительского кредита и банковского специального счета в части уплаты заемщиком комиссии за открытие и ведение банковского специального счета. Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк», Иркутский филиал ОАО КБ «Восточный» в пользу Зайцев(а)(у)(ым) М.В. сумму в размере 72 тысячи 813 рублей. В части взыскания суммы в размере 5 543 рубля 15 копеек и взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, отказать. Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк», Иркутский филиал ОАО КБ «Восточный» в доход государства государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2 384 рубля 39 копеек. Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Шелеховский городской суд в течение 10 суток со дня составления мотивированного решения суда. Полный текст решения суда будет изготовлен *дата скрыта*. Председательствующий судья И.Л. Васильева