*дата скрыта*                                                                                             *адрес скрыт*                                                                                                                      

Шелеховский городской суд *адрес скрыт* в составе:

председательствующего судьи Васильевой И.Л.,

при секретаре Тарковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело *номер скрыт* по иску       *адрес скрыт* общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» выступающей в интересах Гаибова Садых Г.А. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

В Шелеховский городской суд с первоначальным и уточненным исковым заявлением обратилась Иркутская областная общественная организация «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Гаибов С.Г.О. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных требований указав, что *дата скрыта* Гаибов С.Г.О. обратился к ним с заявлением о защите его прав как потребителя, нарушенных ответчиком. *дата скрыта* между ответчиком и Гаибов С.Г.О. был заключен кредитный договор *номер скрыт* на сумму 53 991,07 рублей сроком на 18 месяцев по*адрес скрыт*,8 % годовых. В соответствии с условиями договора Заемщик обязан уплачивать единовременную комиссию за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет в размере 6,9%, которые составили 3 450 рублей; комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита в размере 110 руб. в период с *дата скрыта* по *дата скрыта* сумма переплаты составила 1650 руб., страхование жизни и здоровья, страховая премия составляет 540 рублей. Итого заемщику причинены убытки в размере 5 640 рублей. В результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, Заемщику были причинены убытки в размере 5640 рублей, которые подлежат возмещению ответчиком в полном объеме. В связи с тем, что ответчик пользовался суммой в размере 3450 рублей, уплаченной заемщиком в соответствии с условием договора, которое противоречит действующему законодательству, на указанную сумму подлежат начислению проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ, которые составили 472 руб. 79 ко*адрес скрыт* с требованиями возместить причиненные убытки была получена ответчиком. В десятидневный срок, требования Заемщика не были выполнены в добровольном порядке. Так же заемщику был причинен моральный вред в размере 500 рублей. В соответствии со ст. 13 ч. 6 Закона о защите прав потребителей - при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Просят признать раздел «Б» договора *номер скрыт* заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Гаибов С.Г.О., в части, предусматривающей единовременную комиссию за снятие денежных средств в банкоматах и кассах Банка/за безналичное перечисление с БСС на другой счет не действительным. Признать раздел «Б» договора *номер скрыт* заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Гаибов С.Г.О., в части предусматривающей взимание комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита не действительным. Признать раздел «Б» договора *номер скрыт* заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Гаибов С.Г.О., предусматривающий страхование жизни и здоровья заемщика недействительным. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Гаибов С.Г.О. убытки в размере 5640 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 472,79 руб., моральный вре*адрес скрыт* рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе 25% в доход городского бюджета и 25% в пользу ИООО «ЗППЗ».

В судебное заседание истец Гаибов Садых Г.А. не явился, согласно заявления просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.15).

Представитель истца *адрес скрыт* общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в судебное заседание не вились, согласно заявления, просят рассмотреть дело в их отсутствие. (л.д.58)

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, что подтверждается имеющимся в деле почтовым уведомлением. Об отложении дела не просили, возражений не представили.           В соответствии со ст. 167 ч. 3 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В соответствии со ст. 167 ч.5 ГПК РФ, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Руководствуясь данными нормами закона, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Всесторонне исследовав в своей совокупности доказательства, представленные в соответствии со ст. ст. 56, 57 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Нормами гражданского процессуального законодательства, в частности ст.3 ГПК РФ предусмотрено, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Судом установлено, что *дата скрыта* между Гаибов С.Г.О. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования *номер скрыт*, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 53991,07 руб., что подтверждается заявлением на получение кредита (л.д. 27-29), типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 31), графиком гашения кредита (л.д. 30).         Согласно ст. 9 ФЗ от *дата скрыта* № 15-ФЗ «О введении в действие ч.2 ГК РФ, пункту 1 ст. 1 Закона РФ от *дата скрыта* *номер скрыт* «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с. п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из представленных суду заявлений на получение кредита (л.д. 27-29), типовых условий потребительского кредита (л.д.31) видно, что согласно условиям кредитования на истца возложена обязанность по выплате единовременной комиссии за открытие судного счета, ежемесячной комиссии за ведение БСС, кроме того истцом дано согласие на заключение Банком от своего имени договора личного страхования жизни и здоровья и на безакцептное списание с ее банковского специального счета денежных средств для уплаты страховой премии в размере 540,00 рублей.      Согласно ст.819 ГК РФ помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установлена также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако кредитор, помимо указанных действий, обязал заемщика, согласно условиям кредитного договора уплатить единовременную комиссию за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет в размере 6,9% которые составили 3 450 рублей, и комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита в размере 110 рублей, которая за период с *дата скрыта* по *дата скрыта* составила 1650 рублей.

Таким образом, указанные виды комиссии и платежей нормами ГК РФ, Закона «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами не предусмотрены.       Согласно ч.1 ст. 16 закона РФ от *дата скрыта* *номер скрыт* «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ признаются недействительными. Кредитный договор, как и любой другой договор, не может предусматривать взимание платы за исполнением банком его публично-правовой обязанности по ведению бухгалтерского учета, страхования так как это не является услугой, предоставляемой заемщику.

В соответствии с п.2 ст.5 Закона о банках размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется последним от своего имени и за свой счет. Следовательно, все сопутствующие услуги, связанные с заключением и исполнением потребительского кредита, страхованием должны осуществляться за счет кредитора.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услу*адрес скрыт* возмездных услуг на основании сопутствующих договоров и как следствие, установление платежей по ним должно осуществляться только с согласия заемщика. В противном случае установление подобных платежей без уведомления последнего приведет к недействительности кредитного договора в данной части.

Нормами гражданского законодательства предусмотрена лишь одна форма вознаграждения по кредитному договору - проценты за пользование кредитом. Других платежей по кредитному договору закон не предусматривает.

В силу п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, данное же страхование является одним из условий получения кредита.        

Таким образом, условия договора в части единовременной комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет в размере 6,9%, комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита, а так же в части взимания страховой премии за страхование жизни и здоровья не основаны на законе и является нарушением прав потребителя.

Согласно ст. 16 п.1 абз. 2 ФЗ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан возместить убытки в полном объеме, возникшие в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя.           Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

В соответствии с ч.2 п.14 Постановления Пленума Верховного суда РФ *номер скрыт* от *дата скрыта* «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» разъясняет, что если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителей, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в полном объеме.     В связи с тем, что ответчик пользовался суммой в размере 3450 рублей, уплаченной истцом в соответствии с условием договора, которое противоречит действующему законодательству, на указанную сумму подлежат начислению проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Статья 395 ГК РФ предусматривает ответственность за неисполнение денежного обязательства. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

       Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, сумма которых составляет 472 рубля 79 копеек. Истцом в исковом заявлении представлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, который проверен судом и признается обоснованным, сомнений у суда не вызывает. Указанная сумма процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит взысканию с ответчика.

Истец просит суд взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей.

Согласно ч.1 ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Обсуждая вопрос о размере компенсации морального вреда, суд руководствуется требованиями ст.1101 ГК РФ, в соответствии с которой компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий с учетом требований разумности и справедливости. При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание конкретные обстоятельства по делу: суд принимает во внимание степень физических и нравственных переживаний истца Гаибов С.Г.О., отсутствие значимых для истца последствий из-за взыскания банком комиссии за обслуживание ссудного счета, руководствуется принципом разумности и справедливости, и с учетом изложенных обстоятельств считает, что исковые требования о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению, при этом с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 500 рублей.

*дата скрыта* истцом была направлена в ОАО «Восточный экспресс банк» претензия об исполнении его требований в добровольном порядке, однако претензия истца была оставлена без удовлетворения. (л.д.26)       

В соответствии со ст. 13 ч. 6 Закона о защите прав потребителей - при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В соответствии с "Обзором Верховного Суда Российской Федерации по отдельным вопросам судебной практики о применении законодательства о защите прав потребителей при рассмотрении гражданских дел" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ *дата скрыта*), следует, что согласно подпункту 7 пункта 1 статьи 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации, указанный штраф, по общему правилу, зачисляется в бюджет муниципального образования (местный бюджет) по месту нахождения суда, вынесшего решение о наложении штрафа.

Таким образом, с ОАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть штраф в размере 3 306,40 коп.

Применительно к требованиям п. 6 ст. 13 Закона РФ от *дата скрыта* N 2300-1 "О защите прав потребителей" указанную выше сумму штрафа между бюджетом Шелеховского городского поселения и *адрес скрыт* общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» следует распределить в равных долях, то есть по 1 653 рубля 20 коп.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При подаче искового заявления истец Гаибов С.Г.О. был освобожден от уплаты государственной пошлины по иску о защите прав потребителей. Таким образом, с ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию в доход государства пошлина в размере 400 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

     Исковые требования      *адрес скрыт* общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» выступающей в интересах Гаибова Садых Г.А. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить.

Признать раздел «Б» договора *номер скрыт* заключенного *дата скрыта* между ОАО «Восточный экспресс банк» и Гаибовым Садых Г.А., в части предусматривающей единовременную комиссию за снятие денежных средств в банкоматах и кассах Банка/за безналичное перечисление с БСС на другой счет недействительным.

Признать раздел «Б» договора *номер скрыт* заключенного *дата скрыта* между ОАО «Восточный экспресс банк» и Гаибовым Садых Г.А., в части предусматривающей взимание комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита недействительным.

Признать раздел «Б» договора *номер скрыт* заключенный *дата скрыта* между ОАО «Восточный экспресс банк» и Гаибовым Садых Г.А., предусматривающий страхование жизни и здоровья заемщика недействительным.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Гаибова Садых Г.А. убытки в сумме 5640 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 472 рубля 79 коп., моральный вред в размере 500 рублей всего сумму в размере       6 612 рублей 79 копеек (шесть тысяч шестьсот двенадцать рублей семьдесят девять копеек).

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» штраф в пользу бюджета Шелеховского городского поселения в размере 1 653 рубля 20 копеек, в пользу *адрес скрыт* общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в размере 1 653 рубля 20 копеек.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход государства государственную пошлину в размере 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Шелеховский городской суд в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий судья                                                                      И.Л. Васильева