01/03/2011

Дело №2-149/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 февраля 2011 года г.Шебекино

Шебекинский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Нессоновой С.В.,

при секретаре Поддубной В.В.,

с участием ответчика Бородатова М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Национальный банк «<данные изъяты>» к Бородатову Максиму Юрьевичу о взыскании заложенности по кредитному договору,

установил:

05.08.2010 года на основании заявления, поданного Бородатовым М.Ю. в ОАО Национальный банк «<данные изъяты>», ему предоставлен кредит на неотложные нужды на сумму 51690.00 рублей.

Дело инициировано иском Открытого акционерного общества Национальный банк «<данные изъяты>», который просит взыскать с Бородатова М.Ю. в его пользу задолженность по кредитному договору в сумме 54003.10 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1820.09 рублей. В обоснование своих доводов сослался на то, что в нарушение Условий предоставления и обслуживания кредитов заемщик не исполнил свои обязательства по погашению текущей задолженности, начиная с 08.11.2010 года. Требование о досрочном возврате заемных средств, направленное в адрес должника, последним проигнорировано.

В судебном заседании представитель истца Открытого акционерного общества Национальный банк «<данные изъяты>» не присутствовал. О времени и месте судебного разбирательства извещен. Направил заявление, в котором просит рассмотреть настоящее дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик Бородатов М.Ю. в судебном заседании признал исковые требования в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, процентов на просроченный долг и платы за пропуск платежей в период с 05.08.2010 года по 08.12.2010 года. Не признал исковые требования в части взыскания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с 05.08.2010 по 08.12.2010 года в сумме 784.00 рублей, а также считает, что в сумму задолженности должна быть включена и уплаченная им комиссия за зачисление кредитных средств на счет в размере 1690.00 рублей. Пояснил, что заявление о предоставлении кредита было уже подготовлено работникомбанка, он его только подписал. Одним из условий предоставления кредита было осуществление единовременного списания комиссии за зачисление кредитных средств на счет в сумме 1690.00 рублей, т.е. за открытие банковского счета, иначе кредит не был бы предоставлен. Считает, что тем самым нарушены его права как потребителя.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца Открытого акционерного общества Национальный банк «<данные изъяты>».

Исследовав представленные доказательства, выслушав пояснения ответчика, оценив их в совокупности, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч.1 ст.435 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Таким образом, акцепт определяется как ответ лица, которому адресована оферта. Этот ответ заключается в принятии оферты.

В силу ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

С учетом того, что оферта и акцепт порождают определенные обязательства для лиц их совершающих: оферта связывает оферента возможностью ее принятия в установленные сроки, а присоединение к ней акцепта обуславливает признание договора заключенным, суд приходит к выводу, что в соответствии с заявлением Бородатова М.Ю. между ОАО НБ «<данные изъяты>» и Бородатовым М.Ю. заключен кредитный договор на условиях, определенных в «Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды».

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды Бородатов с ними ознакомлен и согласие на их выполнение подтвердил своей подписью. Банк свои обязательства выполнил, кредит был предоставлен заемщику путем зачисления суммы кредита на его счет в день открытия банковского счета №.

Как следует из представленных письменных доказательств, Бородатов М.Ю. при заключении договора обязывался с 06.09.2010 г. осуществлять платежи равными по сумме платежами ежемесячно 06 числа каждого месяца, по 2380.45 рублей, последний платеж составляет 2418.89 руб.. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом, часть основного долга, комиссию за обслуживание кредитом в размере по 511.73 руб..

Из представленной истории кредита и расчета следует, что возврат кредита и иные платежи Бородатовым производились ненадлежащим образом, последний неоднократно выходил на просрочку, с 08.11.2010 платежи прекращены.

В соответствии с п.4.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды в случае пропуска очередного платежа банк вправе потребовать от заемщика погасить задолженность, отправив требование, которое содержит информацию о полной задолженности по состоянию на дату формирования требования.

В соответствии с п. 9.13, п. 9.13.3. Условий Банк вправе требовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе путем выставления требования в случаях, если заемщик не исполняет либо ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства.

Банком в адрес ответчика 10.12.2010 года направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей.

Требование банка ответчиком не исполнено, что в судебном заседании не отрицала сторона ответчика.

Как следует из расчета, представленного стороной истца, по состоянию на 08.12.2010 года сумма долга Бородатова по кредитному договору составила: 54003.10 руб., из которых задолженность по основному долгу - 49492.45 руб., проценты за пользование кредитом в период с 05.08.2010 года по 08.12.2010 года - 1498.91 руб., плата за пропуск платежей в период с 05.08.2010 года по 08.12.2010 года - 2200.00 руб., проценты на просроченный долг в период с 05.08.2010 года по 08.12.2010 года - 27.38 руб., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с 05.08.2010 года по 08.12.2010 года - 784.00 рублей.

Суд считает названный расчет обоснованным в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, платы за пропуск платежей, процентов на просроченный долг, поскольку он согласуется с требованиями закона, условиями заключенного Национальным Банком «<данные изъяты>» кредитного договора.

Что касается исковых требований в части взыскания задолженности по комиссии в размере 784.00 руб., то они подлежат отклонению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пункт 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года №-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года №-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные (карточные) счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Из этого следует, что действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие карточного (ссудного) счета, ущемляет установленные законом права потребителя. Таким образом, обоснованными являются и доводы ответчика в части включения в общую сумму задолженности и уплаченную им комиссию за зачисление кредитных средств на счет в размере 1690.00 рублей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» эти условия договора следует признать недействительными, а полученные банком денежные средства в сумме 1690.00 руб. и взыскиваемая им сумма 784.00 руб. в силу ст.ст. 1102, 1103 ГК РФ не подлежат взысканию с ответчика в пользу банка, как сумма неосновательного обогащения.

В силу ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика и судебные расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в 1745.27 руб.

Руководствуясь ст.ст.167, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Открытого акционерного общества Национальный банк «<данные изъяты>» удовлетворить частично.

Взыскать с Бородатова Максима Юрьевича в пользу Открытого акционерного общества Национальный банк «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору в сумме 51529.20 рублей (пятьдесят дна тысяча пятьсот двадцать девять рублей 20 копеек).

Взыскать с Бородатова Максима Юрьевича в пользу Открытого акционерного общества Национальный банк «<данные изъяты>» государственную пошлину в сумме 1745.27 рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение 10 дней со дня изготовления его мотивированного текста, то есть с 01.03.2011 года, путем подачи кассационной жалобы через Шебекинский районный суд.

Судья подпись С.В. Нессонова

верно

Судья С.В. Нессонова