Дело № 2 - 220 / 2012.                 

                                                                   Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Шебекино                                                                                          22 марта 2012 года                                                                                

Шебекинский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Лемижанской И.В.

при секретаре судебного заседания Гончаровой Е.В.

с участием: представителя истца по доверенности - Плотникова Н.В., ответчика - Баркова В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Баркову Вячеславу Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

                                 у с т а н о в и л:

13.12.2007 г. между ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» и Барковым В.И. был заключен договор на предоставление кредита на сумму 378 000 рублей на срок 5 лет на приобретение автотранспортного средства. Указанная сумма была перечислена на открытый на имя Баркова В.И. счет. Барков В.И. приобрел автомобиль CHERYSUVT, 2007г. выпуска. Барков В.И. обязался осуществлять ежемесячное частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в определенный срок каждого месяца. Размер процентов за пользование кредитом 13 % годовых. После заключения договора кредитор исполнил свои обязательства в полном объеме.

Дело инициировано ОАО Национальный Банк «ТРАСТ». В обоснование иска сослались на то, что ответчик в одностороннем порядке прекратил исполнять свои обязательства по погашению кредита. Просят взыскать с Баркова В.И. задолженность по кредитному договору в сумме 161 206,66 руб., в том числе 111 222,60 руб. - сумма основного долга по кредиту; 3 334,84 руб. - проценты за пользование кредитом за период с 13.12.2007г. по 11.01.2012г.; 3 358 руб. - комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в период 13.12.2007г. по 11.01.2012г.; 40 800 руб. - плата за пропуск платежей в период с 13.12.2007г. по 11.01.2012г.; 2 491,22 руб.- проценты на просроченный долг в период с 13.12.2007г. по 11.01.2012г. Также просят взыскать судебные расходы понесенные в связи с уплатой государственной пошлины при подаче иска в сумме 4 424,13 руб.

В судебном заседании представитель истца ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» Плотников Н.В. заявленные требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Дополнил, что с декабря 2012г. Барков В.И. перестал погашать кредит. На письменные претензии не реагировал, поэтому истец обратился в суд. Просит их требования удовлетворить.

Ответчик Барков В.И. в судебном заседании возражал против удовлетворения требований ОАО Национальный Банк «ТРАСТ». Пояснил, что с 13.12.2007г. по 13.11.2011г. он ежемесячно в соответствии с графиком платежей осуществлял оплаты по кредиту в размере 10 869 руб. Но из этой суммы ежемесячно истцом вычиталось 2 268 руб.накомиссию за расчетно-кассовое обслуживание из расчета 0,6 % из суммы кредита, хотя в договоре не указано от какой суммы и за какой период она должна браться. Считает, что банк намеренно ввел клиента в заблуждение по этому поводу. Исходя из уведомления о досрочном погашении кредита, сумма платежа для досрочного погашения составляет 174 599 руб. 26 коп., а остаток суммы кредита составляет 81 200 руб. 02 коп. Вычтя из суммы досрочного погашения сумму остатка кредита получается сумма 93 399 руб., которую банк выставляет как штрафные санкции по просрочкам, задолженностям. Считает, что за 47 месяцев платежей, которые оплачены банку, ежемесячная переплата составила 2 216,40 руб., на общую сумму 104 170,80 руб., что на 10 771,56 больше, чем та задолженность, которую выставил банк. По его расчетам за ним перед банком осталась задолженность на сумму 18 091,54 руб., которые он готов погасить.

Исследовав обстоятельства дела по представленным доказательствам, суд находит требования ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Договором от 13.12.2007г., заявлением Баркова В.И., свидетельством о регистрации транспортного средства и паспортом транспортного средства, выпиской из лицевого счета Баркова В.И. подтверждается заключение кредитного договора между ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» и Барковым В.И., и оплата стоимости автомобиля. Ответчик Барков В.И. заключение договора 13.12.2007г. и получение денежных средств в размере 378 000 рублей в судебном заседании не оспаривал.

Из представленных истцом письменных доказательств следует, что Барков В.И. платежи в сумме 10 869 руб. по погашению сумм по кредитному договору вносил регулярно до 13.11.2011г., после чего поступление денежных средств прекратилось. В соответствии с графиком погашения кредита, представленного истцом, Барков В.И. по состоянию на январь 2012г. имеет следующую задолженность: 111 222,60 руб. - сумма основного долга по кредиту; 3 334,84 руб. - проценты за пользование кредитом за период с 13.12.2007г. по 11.01.2012г.; 3 358 руб. - комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в период 13.12.2007г. по 11.01.2012г.; 40 800 руб. - плата за пропуск платежей в период с 13.12.2007г. по 11.01.2012г.; 2 491,22 руб.- проценты на просроченный долг в период с 13.12.2007г. по 11.01.2012г. Последний платеж в счет погашения производил в ноябре 2011г.

Из графика платежей по вышеуказанному кредитному договору видно, что ежемесячная сумма платежа составляет 10 869 руб., из них фиксированная сумма в размере 2 268 руб. истцом зачислялась в счет оплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание. В судебном заседании стороны не оспаривали, что ежемесячно уплаченные ответчиком 2 268 руб. зачислялись в счет оплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.

Согласно квитанций к приходным кассовым ордерам, предоставленных ответчиком, Барковым В.И. в период с января 2008г. по ноябрь 2011г. в счет погашения по кредитному договору в общей сумме оплачено 505 414 рублей. Согласно графика фактических платежей Баркова В.И., предоставленного истом, в период с января 2008г. по ноябрь 2011г. поступившие выше указанные денежные средства были распределены следующим образом: в счет погашения основного долга - 269 777,40, 128 868, 60 руб. - в счет погашения процентов, 105 506 руб. - в счет оплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание. Данные обстоятельства стороны в судебном заседании не оспаривали.

Пунктом 2 ст. 5 ФЗ Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности) установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Следовательно, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поскольку выдача кредита совершается банком прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ, следовательно, взимание комиссии за выдачу кредита неправомерно, а также ущемляет права потребителя, является злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий соглашения. Таким образом, включение в кредитный договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета или в счет оплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, ущемляет установленные права потребителя.

Суд находит неубедительным довод истца о том, что правила о свободе договора, установленные гражданским законодательством, позволяют включать в кредитный договор любые условия, согласованные сторонами.

Свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона. В соответствии с п. 1ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Оценивая в совокупности обстоятельства дела, представленные доказательства, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в части взыскания задолженности в сумме 18 091,54 рублей, поскольку ответчик своевременно погасил большую часть кредита. Суммы, зачисленные истцом в счет оплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, суд считает подлежащими зачету в счет погашения основного долга и процентов. Задолженность в сумме 18 091,54 рублей стороны не оспаривают.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано

          Поскольку требования истца удовлетворены частично, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, т.е. в размере 723,66 руб., оплаченная истцом при подаче иска, что подтверждается платежным поручением № 36074 от 18.01.2012г.

По смыслу ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод 1950 года, исполнение судебного решения рассматривается как составляющая часть судебного разбирательства по делу.

Статьей 395 ГК РФ предусмотрена ответственность за неисполнение денежного обязательства. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его составляющей части.

Для исключения возможности злоупотребления своими правами взыскателем (а именно, при не предъявлении длительного времени исполнительного листа к исполнению), а также защиты прав взыскателя на своевременное исполнение решения суда, с учетом положений ст. 204, 208 ГПК РФ, ст. 395 ГК РФ, суд считает необходимым постановить о начислении и выплате ответчиком процента исходя из учетной ставки банковского процента, существующей по месту жительства кредитора, на день вынесения решения с момента предъявления исполнительного листа ко взысканию до исполнения решения суда и определить срок дня предъявления исполнительного листа ко взысканию.

На основании выше изложенного, и руководствуясь ст.ст. 819, 809, 319, 361,363 ГК РФ; п.1 ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод 1950 года, ст. 1 Протокола № 1 к ней; ст. 36 Закона «Об исполнительном производстве»; ст. 204 ГПК РФ; ст. 395 ГК РФ; ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

            Исковые требования Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» удовлетворить частично.

           Взыскать в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» с Баркова Вячеслава Ивановича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> края, задолженность по кредитному договору в размере 18 091,54 рублей, судебные расходы в сумме 723,66 руб., а всего - 18 815,20 руб.

При неисполнении решения в течение двух месяцев с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения производить начисление и взыскание процентов в размере учетной ставки банковского процента, составляющего 8,25 % на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполнительного листа до дня исполнения решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение 30 дней со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Шебекинский районный суд, т.е. с 28.03.2012г.

                                    Судья:                                 Лемижанская И.В.