Дело № 2- 247 /2012 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ «19» марта 2012 года г.Шебекино Шебекинский районный суд Белгородской области в составе: Председательствующего судьи - Турановой Л.А. При секретаре - Щербаченко Е.В. с участием ответчика Мельник О.С. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Мельник Ольге Сергеевне о взыскании денежных средств по кредитному договору, установил: 05 мая 2011 года на основании кредитного предложения, подписанного Мельник О.С., между Мельник О.С. и ОАО «Альфа-Банк» заключено соглашение о кредитовании на получении кредитной карты с кредитным лимитом в сумме 42 500 рублей. Мельник О. С. обязалась оплачивать проценты за пользование кредитом в размере 15,9 %, комиссии за обслуживание счета 1,99 %. Ответчик не исполняет свои обязательства по договору, имеет задолженность по его оплате. Дело инициировано иском ОАО «Альфа-банк», который просит взыскать с мельник О.С. в пользу Банка задолженность в размере 52100,32 руб., в том числе 42246, 43 руб. - просроченный долг, 2 072,57 руб. - задолженность по процентам; 2 587,49 руб. - задолженность по комиссии за обслуживание счета, 5 193, 83 руб. - штрафы и неустойки, взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 1763,01 руб. В судебном заседании представитель истца не явился, о дате рассмотрения дела извещен своевременно, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Ответчик Мельник О.С. в судебном заседании исковые требования признала частично в части невыплаченного основного долга и процентов. Не согласна с выплатой комиссии за обслуживание счета, считает, что из суммы основного долга должна быть исключена сумма комиссии за обслуживание счета. Просит уменьшить сумму взыскиваемой неустойки. Исследовав в судебном заседании доказательства, представленные сторонами, суд признает требования истца частично обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению. В силу ч.2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии с ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Судом установлено, что 03.05.2008 года ОАО «Альфа-Банк» обратился с кредитным предложением к Мельник О.С. о предоставлении ей кредитной карты «Универсальная» с кредитным лимитом в сумме 42 500 рублей. Суд признает данное заявление офертой, так как заявление содержит предложение ответчику заключить кредитный договор, волеизъявление истца на заключение договора и содержит все существенные условия договора. Согласно ч.1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Таким образом, акцепт определяется как ответ лица, которому адресована оферта и этот ответ заключается в принятии оферты. Ответчику на основании кредитного предложения предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом 42 500 рублей, следовательно, ответчик дал согласие на заключение договора на условиях, указанных в оферте. В соответствии с ч.1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. С учетом того, что оферта и акцепт порождают определенные обязательства для лиц, их совершающих: оферта связывает оферента возможностью ее принятия в установленные сроки, а присоединение к ней акцепта обуславливает признание договора заключенным, суд приходит к выводу, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор. В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно условиям кредитного договора Мельник О.С. обязалась ежемесячно вносить в счет погашения кредита сумму равную 10 % от суммы основного долга с уплатой процентов в размере не менее 320 руб. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В установленный кредитным договором срок обязательство Мельник О.С. не исполнено, денежные средства по кредитному договору не выплачены. Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии условиями и правилами предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты, установлена обязанность заемщика уплачивать проценты в размере 15,9 % годовых. Условия договора ответчиком не выполняются. Мельник О.С. выплаты по кредитному договору не производила, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору. Согласно представленных расчетов, на 18.01.2012 года за Мельник О.С. числится задолженность в размере 52100,32 руб., в том числе 42246, 43 руб. - просроченный долг, 2 072,57 руб. - задолженность по процентам; 2 587,49 руб. - задолженность по комиссии за обслуживание счета, 5 193, 83 руб. - штрафы и неустойки. Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ "О защите прав потребителей". Согласно п. 1 ст. 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из утвержденного Банком России "Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" от 26.03.2007 года N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую потребителю. При этом по смыслу положений п. 1 ст. 819 ГК РФ комиссия за ведение ссудного счета не относится к плате за кредит. Взимание указанной комиссии с заемщика иными нормами ГК РФ, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами также не предусмотрено. Следовательно, взимание платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляет установленные законом права потребителей. Таким образом, условие кредитного договора об оплате комиссии за выдачу и за ведение ссудного счета в силу положений п. 1 ст. 166 и ст. 168 ГК РФ является ничтожным и недействительно независимо от такого признания судом. Учитывая вышеизложенное, из расчета задолженности по кредитному договору должны быть исключены ежемесячная комиссия за обслуживание счета и штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета. Согласно п. 8.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности штраф за образование просроченной задолженности в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности. Таким образом, требования истца о взыскании неустойки в размере 5 193, 83 руб. являются законными и обоснованными. В тоже время Мельник О.С. ходатайствует об уменьшении размера взыскиваемой неустойки, в связи с тем, что она находится в тяжелом материальном положении. В силу ч.1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает, что размер заявленной неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем считает возможным взыскать в пользу истца неустойку в размере 2 000 руб. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию и уплаченная истцом при подаче искового заявления государственная пошлина в сумме 1589,57 руб. Суд считает необходимым установить ответчику срок исполнения решения в течение двух месяцев с момента предъявления исполнительного листа взыскателем в соответствии с п.1 ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод 1950 года, ст. 1 Протокола № 1 к ней; ст. 204 ГПК РФ, ст. 36 ФЗ «Об исполнительном производстве». В соответствии со ст. 395 ГК РФ и учитывая разъяснения Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случае неисполнения решения в указанный срок необходимо производить начисление и взыскание процентов в размере учетной ставки банковского процента) на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполнительного листа до дня исполнения решения Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, РЕШИЛ: Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» - признать частично обоснованными. Взыскать с Мельник Ольги Сергеевны в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору в размере 47 908,57 руб., состоящую из: неустойки в размере 2 000руб.; процентов в размере 2 072,57 руб.; основного долга в размере 42 246,43 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1589,57 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать. При неисполнении решения в течение двух месяцев с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения производить начисление и взыскание процентов в размере учетной ставки банковского процента на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполнительного листа до дня исполнения решения. Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Белгородский областной суд через Шебекинский районный суд Белгородской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, т. е с 24.03.2012 года. Судья - Л. А. Туранова