Заочное решение не обжаловано, вступило в законную силу.

Дело № 2-22/2011

Именем Российской Федерации

31 января 2011 года с. Шебалино

Шебалинский районный суд Республики Алтай в составе

председательствующего судьи С.Н. Черткова,

при секретаре Е.В. Мазаловой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» к Денисовой Г.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 72097,12 рублей, а также судебных расходов в размере 2362 рублей 91 копейка,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» (далее – ООО «Русфинанс банк») обратилось в суд с иском к Денисовой Г.И. о взыскании задолженности по Договору о предоставлении потребительского кредита в общей сумме 72097,12 рублей, в том числе долг по уплате комиссии в размере 10800 рублей, текущий долг по кредиту в размере 13492,13 рублей, срочные проценты на сумму текущего долга в размере 464,99 рублей, просроченный кредит в размере 36507,87 рублей, просроченные проценты в размере 5792,13 рублей, сумма штрафа за просрочку в размере 5040 рублей.

Заявленные исковые требования ООО «Русфинанс банк» мотивированы тем, что ответчик Денисова Г.И. 03 декабря 2008 года заключила кредитный договор с ООО «Русфинанс банк» на сумму 50000 рублей, под 23,88 % годовых, сроком на 12 месяцев. В период пользования кредитом, ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности, не вносил ежемесячные платежи по кредиту. Задолженность ответчика перед истцом на 27 ноября 2010 года составляет 72097,12 рублей. В связи с неоплатой задолженности по договору, истец просит взыскать суму задолженности с Денисовой Г.И.

Представитель ООО «Русфинанс банк» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, также представлено ходатайство о согласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик Денисова Г.И. в судебное заседание не явилась, хотя уведомлена надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, о причинах неявки суду не сообщила. От нее не поступило ходатайств о рассмотрении дела в ее отсутствие либо об отложении рассмотрения дела.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ указанные обстоятельства не являются препятствием для рассмотрения дела в отсутствие сторон.

В связи с изложенным, суд полагает возможным вынести решение по правилам заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает иск ООО «Русфинанс банк» подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что 03 декабря 2008 года ответчик Денисова Г.И. заключила с ООО «Русфинанс банк» кредитный договор (заявление о предоставлении текущего счета и о предоставлении кредита) № на получение кредита в размере 50000 рублей сроком на 12 месяцев под 23,88 процента годовых. Условия кредитного договора были определены сторонами в заявлении, а также в Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета. Порядок погашения кредита был предусмотрен графиком платежей, Денисова Г.И. обязалась производить ежемесячно платежи до полного погашения кредита.

Денежные средства в размере 50000 согласно условиям договора были перечислены на счет Денисовой Г.И., что следует из платежного поручения № от 03 декабря 2008 года.

Таким образом, между сторонами по делу сложились правоотношения, регулируемые главой 42 ГК РФ.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями договора, заемщик, то есть Денисова Г.И., обязалась возвращать сумму кредита по частям, ежемесячными платежами в размере 5600 рублей. В состав данного платежа были включены: основной долг, комиссия за ведение ссудного счета, проценты на основной долг.

Также, согласно п. 2.2.1. «Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим и обслуживания банковского счета №» (далее - Общие условия), которые содержат условия предоставления кредита, на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита, начисляются проценты в размере 23,88% годовых. Согласно п.6.1. Общих условий, в случае просрочки внесения очередного ежемесячного платежа, за просроченный платеж начисляется штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа по кредиту. Размер комиссии, уплачиваемой ежемесячно за ведение ссудного счета, составляет 1,8% от суммы кредита.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что обязательства по возврату полученных кредитов должником в полном объеме не исполнены. Согласно расчету задолженности по кредитному договору № по состоянию на 27 ноября 2010 года, ответчик Денисова Г.И. с 15 января 2009 года допускала просрочку оплаты кредита, нарушая график платежей. Вследствие этого, образовалась задолженность в виде просроченного кредита в сумме 36507 руб. 87 коп. и просроченных процентов по кредиту в размере 5792,13 рублей.

Таким образом, нарушение сроков возврата кредита имело место, и истец правомерно обратился в суд за принудительным взысканием суммы кредита и причитающихся процентов.

Согласно пункту 6.1. Общих условий, при просрочке внесения ежемесячного платежа на срок свыше 5 календарных дней, заемщик выплачивает штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа. Данное условие договора не противоречит действующему законодательству, так как в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства стороны договора согласно ст. 330 ГК РФ вправе предусмотреть уплату должником неустойки (штрафа, пеней).

Согласно расчету истца размер штрафных санкций за просрочку возврата кредита и уплаты процентов составляет 5040 рублей по состоянию на 27.11.2010. Указанный расчет ответчиком не оспорен.

В связи с изложенным, указанные суммы в виде задолженности по уплате кредита, процентов и штрафных санкций подлежат взысканию с ответчика.

Оценивая доводы истца о взыскании с Денисовой Г.И. задолженности по уплате просроченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 10800 рублей, суд отмечает следующее.

В соответствии с преамбулой Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Как следует из материалов дела, кредит предоставлен физическому лицу – Денисовой Г.И., для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита, Общими условиями. Доказательств обратного в материалах дела не имеется.

Поэтому к настоящим правоотношениям подлежат применению, в том числе нормы Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В пункте 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.

На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что банк, в силу положений, указанных в данном нормативном акте, в целях ведения бухгалтерского учета обязан открывать и обслуживать счет, назначением которого является: учет кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям различных организационно-правовых форм всех форм собственности, в том числе физическим лицам. По дебету данного счета отражаются суммы предоставленных кредитов и прочих размещенных средств, суммы восстановленных кредитов и прочих размещенных средств. По кредиту счета отражаются суммы погашенной задолженности по предоставленным клиентам кредитам, суммы задолженности, списанные на счета по учету просроченной задолженности клиентов.

Согласно пунктам 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.

Таким образом, предоставление (погашение) кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона N 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, следовательно, обслуживание данного счета является обязанностью банка в силу обязательности ведения бухгалтерского учета.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, вследствие чего, у заемщика обязанность по уплате вознаграждения (комиссии) за указанные действия банка, не возникает.

Также, указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Согласно ст. 180 ГК РФ данные положения закона относятся и к части сделки.

Таким образом, часть сделки по предоставлению и получению кредита между ООО «Русфинанс банк» и Денисовой Г.И., касающаяся уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, ничтожна в силу несоответствия ее закону, следовательно, недействительна.

Доводы истца о добровольном принятии ответчиком обязательств по оплате комиссии за ведение ссудного счета не могут быть приняты во внимание, поскольку на недействительность данного условия кредитного договора указанные доводы не влияют.

В соответствии с ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью.

Таким образом, задолженность по уплате комиссии не подлежит взысканию с Денисовой Г.И. вследствие отсутствия оснований для возникновения данной задолженности в рамках указанного кредитного договора.

На основании изложенного, требования истца подлежат удовлетворению частично в размере 61297руб. 12 коп. (13492 руб. 13 коп. текущий долг по кредиту + 464 руб. 99 коп. срочные проценты за пользование кредитом + 36507руб. 87 коп. просроченный кредит + 5792 руб. 13 коп. просроченные проценты + 5040 руб. штрафные санкции за просрочку уплаты ежемесячного платежа).

При распределении судебных расходов суд учитывает требования ст. 98 ГПК РФ, в соответствии с которой в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Из материалов дела видно, что при подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в сумме 2362 рубля 91 копейка согласно платежных поручений № от 27.08.2010 года и № от 02.12.2010 года.

Таким образом, судебные расходы по оплате государственной пошлины, подлежащие взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным исковым требованиям составляют 2008 рублей 95 копеек. Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Денисовой Г.И. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» сумму задолженности в виде текущего долга по кредитному договору в размере 13492 рублей 13 копеек, срочных процентов на сумму текущего долга в размере 464 рублей, 99 копеек, просроченного кредита в размере 35507 рублей 87 копеек, просроченных процентов в размере 5792 рублей 13 копеек, штрафа за просрочку в размере 5040 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2008 рублей 95 копеек, итого 63306 (Шестьдесят три тысячи триста шесть) рублей 07 копеек.

В удовлетворении иска в части взыскания 10800 рублей комиссии за ведение ссудного счета и 353 рублей 96 копеек государственной пошлины отказать.

Ответчик вправе подать в Шебалинский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Алтай в 10-дневный срок после истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения через Шебалинский районный суд.

Федеральный судья С.Н. Чертков