Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
19 октября 2010 г. г. Шатура Московской области
Шатурский городской суд Московской области в составе:
председательствующего судьи Давыдовой Ю.С.,
с участием адвоката Калгиной Е.М.,
при секретаре Кирсановой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Ветошкину АЮ о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Истец обратился в суд с указанным иском по следующим основаниям. ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ветошкин А.Ю. заключили кредитный договор Номер обезличен от 01.12.2005 г., согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 412000 руб. сроком до 01.12.2010 г. и уплатой 13,5 % годовых, цель кредитования - приобретение транспортного средства. Платежи по возврату кредита, уплате начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляются путем ежемесячного зачисления на открытый у истца счет в размере и сроки, указанные в графике платежей до 1-го числа каждого месяца. Сумма ежемесячного платежа составляет 12215,75 рублей. Банк исполнил свои обязательства, перечислив сумму кредита на счет ответчика в полном объеме. Ответчик в нарушение своих обязательств по кредитному договору производил погашение кредита и уплату, начисленных на него процентов с нарушением графика. В обеспечение надлежащего исполнения обязательств ответчика перед истцом был заключен договор залога приобретаемого транспортного средства Номер обезличен от 01.12.2005 г. предметом залога является а/м ВАЗ VIN Номер обезличен, двигатель Номер обезличен, кузов Номер обезличен, 2005 г.в., цвет - графитовый металлик. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств Ветошкина А.Ю. по состоянию на 18.12.2009 г. образовалась задолженность по кредиту в размере 596992,85 рубля. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности в указанном размере, расходы по оплате госпошлины - 7082,91 рублей, а так же установить первоначальную продажную стоимость заложенного имущества - а/м ВАЗ в соответствии с отчетом по оценке на сумму 101958,70 рублей.
В судебное заседание представитель истца ОАО КБ «РОСБАНК» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просит рассматривать дело в его отсутствие.
Представитель ответчика Ветошкина А.Ю., место жительства которого неизвестно, адвокат Калгина Е.М. в судебном заседании иск не признала. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.
Исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя ответчика, участвующих в деле, суд приходит к следующему.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные ГК РФ относительно договора займа, если иное не предусмотрено положениями кодекса о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
01.12.2005 г. между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице управляющей дополнительным офисом № 9715 ФИО7., действующей на основании доверенности № 826 от 09.11.2005 г. и Ветошкиным АЮ был заключен кредитный договор Номер обезличен на сумму 412000 рублей на срок по 01.12.2010 г., с выплатой процентов за пользование кредитом из расчета 13,5 % годовых. Цель кредитования - приобретение у ООО «Кредо» автомобиля ВАЗ VIN Номер обезличен, двигатель Номер обезличен, кузов Номер обезличен, 2005 г.в., цвет - графитовый металлик.
Согласно п. 3.3 кредитного договора предоставление кредита осуществляется путем зачисления суммы кредита на ссудный счет, открытый у истца на имя заемщика.
Из материалов дела следует, что Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком в полном размере, зачислил денежные средства в размере кредита на ссудный счет Номер обезличен.
В соответствии с п. 4.1., 4.2. кредитного договора заемщик обязался вернуть истцу полученный кредит и уплатить начисленные на кредит проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за введение ссудного счета осуществляются путем ежемесячного начисления на открытый у истца счет в валюте кредита денежных средств в размере и в сроки, указанные в графике платежей, до 01 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа составляет 12215,75 рублей.
В соответствии с расчетом задолженности по кредитному договору л.д. 17-19), выписки по ссудному счету л.д. 20-24) ответчик Ветошкин А.Ю. в нарушение взятых на себя обязательств по кредитному договору производил погашение кредита и уплату начисленных на него процентов с нарушением графика платежей.
В результате указанного выше ненадлежащего исполнения заемщиком Ветошкиным А.Ю. обязательств по кредитному договору по состоянию на 18.12.2009 г. год у него перед банком образовалась задолженность 596592,85 рублей, из которых: 349609, 48 рублей - сумма основного долга, 148909,53 рублей - проценты за пользование кредитом, 98063,84 рублей - плата за ведение банковского ссудного счета.
Согласно п. 7.5 кредитного договора при нарушении заемщиком любого положения договора, в том числе нарушения установленного срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом, Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за введение ссудного счета.
Указанное требование было заявлено Банком 04.05.2007 года, 19.05.2007 г. направлено заемщику л.д. 5, 6, 7) и до настоящего времени не исполнено.
В соответствии со ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускаются. Если обязательство предусматривает срок его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в пределах этого срока.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В связи с изложенным, требование истца о взыскании с ответчика Ветошкина А.Ю., долга по кредиту в размере 349609,48 рублей и процентов за пользование кредитом в сумме 148909,53 рублей подлежат удовлетворению.
Пунктом 3.2. кредитного договора на заемщика возложено обязательство по ежемесячной оплате комиссии за ведение банковского ссудного счета в размере 2678,00 рублей.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права потребителей.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, исковые требования в части взыскания денежных средств в счет платы комиссии за ведение банковского ссудного счета в размере 98063,84 рублей являются незаконными и удовлетворению не подлежат.
Исполнение кредитного обязательства может обеспечиваться залогом (ст. 329 ГК РФ, ст. 1 ФЗ «О залоге» от 29.05.1992 г. № 2872-1, далее Закон).
В соответствии со ст. 1 Закона по договору о залоге в случае неисполнения должником обязательства кредитор-залогодержатель приобретает право получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.
В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между Банком и заемщиком Ветошкиным А.Ю. 01.12.2005 года был заключен договор о залоге Номер обезличен автомобиля ВАЗ VIN Номер обезличен, двигатель Номер обезличен, кузов Номер обезличен, 2005 г.в., цвет - графитовый металлик., согласно которому до полного и надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору приобретенный Ветошкиным А.Ю. автомобиль остается в залоге у Банка.
В соответствии со ст. 23 Закона, ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных законом или договором, - неустойку; возмещению подлежат также необходимые издержки по содержанию заложенного имущества и расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования.
В соответствии с п. 1. ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Судом установлено, что в связи с ненадлежащим исполнением кредитного обязательства заемщиком и поручителем Банком в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора было заявлено требование о досрочном исполнении указанного обязательства в полном объеме. Указанное требование не исполнено.
В связи с этим у банка возникло право требовать обращения взыскания на заложенное имущество.
Залоговая стоимость автомобиля, являющегося предметом договора о залоге, установлена сторонами договора в размере цены заложенного имущества - 411604,17 рублей л.д. 15).
В соответствии с п. 1 ст. 28.1 Закона РФ № 2872-1 от 29.05.1992 г. «О Залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
При этом суд полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации с публичных торгов равной стоимости заложенного имущества, определенного отчетом ООО «Фемида - Л.А.» об определении рыночной стоимости транспортного средства ВАЗ VIN Номер обезличен, двигатель Номер обезличен, кузов Номер обезличен, 2005 г.в., цвет - графитовый металлик.- 101958,70 рублей.
Согласно ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Исходя из размера суммы подлежащей взысканию, в пользу истца подлежит взысканию с Ветошкина А.Ю. 11170,38 рублей в счет расходов по оплате госпошлины при подаче иска.
На основании изложенного, ст. ст. 309, 310, 314, 333, 811 ГК РФ, руководствуясь ст. ст. 98, 194 - 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковое заявление ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Ветошкина АЮ в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» долг по кредиту в сумме 498519 (Четыреста девяносто восемь тысяч пятьсот девятнадцать) рублей 01 центов, расходы по оплате госпошлины 11170 (Одиннадцать тысяч сто семнадцать) рублей 38 копеек.
Установить начальную продажную цену автомобиля ВАЗ VIN Номер обезличен, двигатель Номер обезличен, кузов Номер обезличен, 2005 г.в., цвет - графитовый металлик в размере 101958 (Сто одна тысяча девятьсот пятьдесят восемь) рублей.
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Московский областной суд через Шатурский городской суд.
Судья Давыдова Ю.С.