Дело2- 176/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Резолютивная часть решения вынесена и оглашена Дата обезличенаг.
Мотивированное решение изготовлено Дата обезличенаг.
Шатурский городской суд Московской области в составе:
председательствующего судьи Богатковой З.Г.,
при секретаре Роговой Е.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ( ОАО) к Хлудову ФИО8, Хлудовой ФИО9, Максимкину ФИО10 о взыскание долга по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество.
у с т а н о в и л :
Истец обратился в суд с указанным иском к ответчикам, ссылаясь на следующее.
Дата обезличенаг между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ и ответчиком был заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно которому банк обязался предоставить заемщику Хлудову М.П. ипотечный кредит в сумме Номер обезличен руб, для реконструкции жилого дома, находящегося по адресу: ... ... ... ... на срок до Дата обезличена года под процентную ставку 11.5 % годовых, а Хлудов М.П. обязался возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, использовать кредит для целей реконструкции дома и предоставить в банк в течение 36 месяцев с даты выдачи кредита, но не позднее трех месяцев с даты завершения по реконструкции, документы, подтверждающие целевое использования кредита.
Банком обязательство по кредитному договору Номер обезличен выполнены, что подтверждается срочным обязательством от Дата обезличена, подписанного сторонами.
В обеспечении возврата кредита заемщиком Хлудовым М.П. банком заключены договора поручительства с гражданами Хлудовой ФИО11 Номер обезличен и Максимкиным ФИО12 Номер обезличен от Дата обезличенаг.
Также в обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору Банком с ответчиком заключен договор залога ( ипотеки) Номер обезличен от Дата обезличена, согласно которому Хлудов М.П. передал в залог ( ипотеку) жилой дом по адресу: ... ... ... и земельный участок площадью Номер обезличен кв.м. при доме.
Согласно договору Номер обезличен на выполнение работ от Дата обезличенаг, заключенного между ответчиком и ПК « Передвижная механизированная колонна Номер обезличен» работы по реконструкции дома Номер обезличен по адресу: ... ... должны быть произведены до Дата обезличена. Фактически никаких работ ответчик не произвел, что подтверждается актом проверки наличия и сохранности предмета залога от Дата обезличена.г, подписанного Хлудовым М.П. и представителем банка. Также Хлудовым М.П. в банк не представлены документы, подтверждающие целевое использование кредита.
Согласно ст. 814 ГК РФ если кредитный договор( договор займа) заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели( целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления Кредитором( займодавцем) контроля за целевым использованием суммы займа.
В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанности заемщика по обеспечению возможности осуществления кредитором (займодавцем) контроля за целевым использованием суммы займа кредитором (займодавец) вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
В виду того, что ответчик Хлудов М.П. злостно не исполняет свои обязательства по кредитному договору перед Банком, Ответчикам на основании п.5.2.4 кредитного Договора, п.2.3 договоров поручительства, направлено требование о погашение просроченной задолженности по кредитному договору в срок до Дата обезличенаг, в случае не погашении задолженности_ о возврате всей суммы кредита с причитающимися процентами и неустойками до Дата обезличенаг.
Требования банка ответчиками не выполнены.
По состоянию на Дата обезличенаг общая сумма задолженности по кредиту составляет Номер обезличен, в том числе:
Неустойка по просроченным процентам-Номер обезличен коп; неустойка по просроченной ссуде_ Номер обезличен коп; просроченные проценты_ Номер обезличен коп; срочные проценты- Номер обезличен; основной долг- Номер обезличен коп.
На основании вышеизложенного просит суд взыскать солидарно с ответчиков Хлудова ФИО13, Хлудовой ФИО14 и Максимкина ФИО15 задолженность по кредиту и проценты в размере Номер обезличен., судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме Номер обезличен руб. Обратить взыскание на заложенное имущество, переданное в залог ( ипотеку ) Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ по договору ипотеки, установив начальную продажную цену в размере залоговой стоимости, согласованной сторонами на объект недвижимости жилой дом по адресу: ... ... в Номер обезличен и земельный участок площадью Номер обезличен кв.м при домовладению в Номер обезличен принадлежащих на праве собственности Хлудову М.П.
В судебном заседании представитель истца Яблонский Е.В. исковые требования поддержал в полном объеме, просил суд удовлетворить их.
Ответчики Хлудов М.П., Хлудова Л.В., Максимкин С.А. в судебное заседание не явились извещены надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, иск не оспорили.
Суд, заслушав пояснения представителя истца, исследовав представленные сторонами доказательства, оценив их в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные ГК РФ относительно договора займа, если иное не предусмотрено положениями кодекса о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Дата обезличена г. между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ в лице Управляющего Шатурским отделением Номер обезличен Гаврилова Д.А, (далее Банк) и Хлудовым М.П был заключен кредитный договор Номер обезличен по которому Банк предоставил заемщику ипотечный кредит на сумму Номер обезличен сроком по Дата обезличена года, с выплатой процентов за пользование кредитом из расчета 11.5% годовых. Цель кредитования - реконструкция жилого дома по адресу: г, Шатура ... ....
В соответствии с п. 2.1 Договора заемщик в качестве своевременного и полного исполнения обязательств предоставил кредитору поручительства граждан Хлудовой Л.В, Максимкина С.А., залог( ипотеку) объекта недвижимости, договор страхования на залоговую недвижимость.
Согласно п. 3 Кредитного договора Банк выполнил свои обязательства перед заемщиками, зачислив денежные средства на ссудный счет заемщика Хлудова М.П. Номер обезличен.
В соответствии п. 4.1 кредитного договора и пункта 2 срочного обязательства заемщик Хлудов М.П. был обязан производить платежи в погашение основного долга по кредитному договору ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным:
начиная с Дата обезличенаг в сумме Номер обезличен, последний платеж в сумме Номер обезличен коп.
В соответствии с Расчетом задолженности по кредитному договору, ответчик Хлудов М.П. не производит выплаты с Дата обезличенаг, по состоянию на Дата обезличенаг общая сумма задолженности Хлудова М.П. по кредиту составляет Номер обезличен коп, в том числе:
Неустойка по просроченным процентам-Номер обезличен коп; неустойка по просроченной ссуде_ Номер обезличен коп; просроченные проценты_ Номер обезличен коп; срочные проценты- Номер обезличен коп; основной долг- Номер обезличен коп.
Согласно ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускаются. Если обязательство предусматривает срок его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в пределах этого срока.
Дата обезличенаг банком в адрес Хлудова М.П. и его поручителей Хлудовой Л.В. и Максимкина С.А. было направлено письмо-требование о погашение просроченной задолженности по кредитному договору в срок до Дата обезличенаг, в случае не погашения просроченной задолженности - о возврате всей суммы кредита с причитающимися процентами и неустойками до Дата обезличенаг.
Согласно пункта 5.2.5 кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявлять аналогичные требования поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях:
а) неисполнения или ненадлежащего исполнения( в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и ( или уплате процентов за пользование кредитом по договору, а также по другим договорам о предоставлении кредита, заключенных с кредитором;
г) неисполнение заемщиком его обязательств, предусмотренных п.п. 5.3.3-5.3.6 Договора.
Пунктом 5.3.3. Договора заемщик принял на себя обязательство использовать кредит на цели указанные в п.п 1.1 Договора и предоставить кредитору в течении 36 месяцев с даты выдачи кредита, но не позднее трех месяцев с даты завершения реконструкции объекта недвижимости документы подтверждающие целевое использование кредита: счета, накладные, квитанции, чеки торгующих организаций, договора подряда, акты приема-сдачи работ.
Из представленного суду акта проверки наличия и сохранности предмета залога, проведенного представителя АК СБ РФ ( ОАО) Дата обезличенаг с участием Хлудова М.П. установлено, что на момент проверки предмета залога работы по реконструкции дома не производились.
Доказательства добросовестного исполнения своих обязательств заемщиком не представлено.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с указанными положениями ГК РФ и кредитного договора Банком заемщику и его поручителям в срок до Дата обезличенаг было заявлено требование о досрочном исполнении денежного обязательства по кредитному договору.
До настоящего времени требование заемщиками не исполнено.
В силу п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Таким образом, требование банка о взыскании долга по кредиту и срочных процентов солидарно с заемщика Хлудова М.П. и его поручителей Хлудовой Л.В. и Максимкина С.А. в соответствии с п. 2.2 договоров поручительств Номер обезличен Дата обезличенаг, заключенных последними с банком подлежат удовлетворению в полном объеме.
Исполнение кредитного обязательства может обеспечиваться ипотекой (залогом недвижимости) (ст. 329 ГК РФ, ст. 2 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ, далее Закон).
В соответствии с п. 1 ст. 1 Закона по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
В целях обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору между Банком и Хлудовым М.П. был заключен договор Номер обезличен от Дата обезличена г. об ипотеке жилого дома и земельного участка, согласно которому в залог представлены жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: ..., ..., ... ..., принадлежащие на праве собственности заемщику Хлудову М.П.. Права залогодержателя удостоверяются закладной. Указанный договор в установленном законом порядке зарегистрирован в Управлении ФРС по Московской области Дата обезличена года.
Согласно ст. 3 Закона, ст. 337 ГК РФ ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору полностью, уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом, а также (поскольку договором об ипотеке, заключенным между сторонами, иного не предусмотрено) сумм, причитающихся кредитору в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, сумм, причитающихся кредитору в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, в возмещение расходов по реализации заложенного имущества, при этом ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
В соответствии с п. 1. ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (что также является и основанием требования Банка о досрочном исполнении кредитного обязательства), допускается обращение взыскания на заложенное имущество, если договором о залоге не предусмотрено иное.
При этом, как следует из п. 4 ст. 50 Закона в случаях, предусмотренных законом (как указывалось судом выше, указанный случай предусмотрен, в том числе ч. 2 ст. 811 ГК РФ), залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество.
Судом установлено, что в связи с ненадлежащим исполнением кредитного обязательства заемщиком Банком в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора было заявлено требование о досрочном исполнении указанного обязательства в полном объеме в срок до Дата обезличенаг года. Указанное требование не исполнено.
Согласно ст. 54.1. Закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
При этом, если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (аналогичные требования установлены п.п. 2, 3 ст. 348 ГК РФ).
Указанные выше основания отказа в удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенное имущество относительно требования, заявленного истцом, отсутствуют, а именно - сумма неисполненного заемщиком обязательства по состоянию на Дата обезличенаг года в размере Номер обезличен рублей составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев - начиная с Дата обезличена года при предъявлении банком требования о досрочном исполнении кредитного обязательства.
При этом залоговая стоимость имущества, являющегося предметом договора об ипотеке, установлена сторонами договора в размере рыночной стоимости домовладения - Номер обезличен рублей, земельного участка в размере Номер обезличен на основании выписки из государственного земельного кадастра.
Таким образом, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.
В соответствии с п. 1 ст. 56 Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.
При этом суд полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации с публичных торгов равной стоимости заложенного имущества, определенного сторонами в договоре об ипотеки.
Кроме этого суд считает необходимым отметить следующее.
Федеральным законом от 29 декабря 2004 г. № 194-ФЗ «О внесении изменений в ст. 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации» внесены изменения, допускающие обращение взыскания на любое имущество, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание, в том числе на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), даже если для гражданина-должника и совместно проживающих членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, а также на земельные участки, на которых расположены указанные жилые помещения.
Таким образом, суд считает требования истца обоснованными и законными.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194 - 199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковое заявление Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) удовлетворить.
Взыскать солидарно с Хлудова ФИО16 Дата обезличена года, уроженца ..., Хлудовой ФИО17 Дата обезличена года рождения, уроженки ..., Макимкина ФИО18 Дата обезличена года рождения, уроженца ... в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка( ОАО) денежные средства в сумме Номер обезличен( Номер обезличен.) в том числе Номер обезличен коп в счет погашения основного долга; проценты в размере Номер обезличен в счет возмещения расходов по оплате госпошлины.
Обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом, расположенный по адресу: ..., ..., ... ..., и земельный участок, расположенный по адресу: ..., ..., ... ..., с кадастровым номером Номер обезличен, категория земель - земли населенных пунктов; разрешенное использование- для ведения личного подсобного хозяйства, общая площадь Номер обезличен.м. принадлежащие Хлудову ФИО19 на праве собственности.
Реализацию имущества провести путем продажи с публичных торгов.
Установить начальную продажную цену жилого дома, расположенного по адресу: ..., ..., ... ..., в размере Номер обезличен ( Номер обезличен, земельного участка, расположенного по адресу: ..., ..., ... ..., - Номер обезличен.
Из стоимости заложенного имущества уплате залогодержателю Банку ОАО Сберегательного банка РФ подлежат суммы в размере 2831 194 руб 56 коп.
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Московский областной суд через Шатурский городской суд.
Судья Богаткова З.Г.