Дело № 2-1522/10
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
03 ноября 2010 года г. Шатура Московской области
Шатурский городской суд Московской области в составе:
председательствующего судьи Хавановой Т.Ю.,
при секретаре Гришиной Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Каразюку А.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
Истец обратился в суд с указанным иском по следующим основаниям.
Дата обезличена г. ЗАО «Райффайзенбанк» ответчику на основании его заявления был предоставлен кредит в размере 70 000 рублей сроком на 12 месяцев путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента. Ответчик обязался соблюдать являющиеся составной частью заявления-оферты на кредит Тарифы, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, а также погашать предоставленный ему кредит, производить уплату начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Обязательства по погашению задолженности по кредиту ответчиком не исполнены, общая сумма задолженности Каразюк А.А. по состоянию на Дата обезличена г. составляет 154 133,33 рубля, из которых: 914,34 рублей – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, 27341,72 рубль – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, 1000 рублей – задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета, 3970,31 рублей – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту, 116701,71 рубль – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, 4205,25 рублей – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета. Просит расторгнуть кредитный договор от Дата обезличена г., взыскать с Каразюк А.А. сумму задолженности по кредитному договору в размере 154 133,33 рубля и расходы по оплате госпошлины в размере 4282,67 рубля.
В судебное заседание представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» не явился, просит рассматривать дело в его отсутствие.
Ответчик Каразюк А.А. в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснив, что в связи с трудным материальным положением он не мог выплачивать кредит своевременно. Требования банка относительно штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту и по основному долгу считает необоснованными, поскольку их суммы завышены, а также необоснованно требование выплаты комиссии за обслуживание счета. Просит в этой части в удовлетворении иска отказать.
Исследовав материалы дела, выслушав объяснения ответчика, суд приходит к следующему.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные ГК РФ относительно договора займа, если иное не предусмотрено положениями кодекса о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Дата обезличена года Каразюк А.А. обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением на кредит, в котором предложил Банку заключить с ним договор о предоставлении кредита в размере 70000 рублей сроком на 12 месяцев с выплатой процентов за пользование кредитом из расчета 17,5% годовых л.д. 9).
В соответствии со ст. 435 ГК РФ ЗАО «Райффайзенбанк» акцептовало данную оферту путем зачисления денежных средств на счет клиента л.д. 14), т.е. был заключен кредитный договор Номер обезличен.
В соответствии с заявлением Каразюка А.А. на кредит и п. 8.2.3. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, ответчик обязался возвращать кредит, уплачивать проценты, начисленные за пользованием кредита, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей в сумме 6650,96 рублей 28 числа каждого месяца, начиная с Дата обезличена года, последний платеж – 6626,40 рублей согласно графика платежей Номер обезличен л.д. 8).
В соответствии со ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускаются. Если обязательство предусматривает срок его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в пределах этого срока.
Ответчиком обязанность по гашению кредита и процентов за пользование кредитом исполнялась ненадлежащим образом.
Согласно расчету задолженность Каразюка А.А. перед банком по состоянию на Дата обезличена г. составила:
задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 914,34 рублей;
задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 27341,72 рубль, что ответчиком признается.
В связи с этим суд считает требования банка о взыскании сумм задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту и задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, подлежащими удовлетворению в полном объеме.
Как следует из п. 8.8.2. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан в случае просрочки возврата ежемесячного платежа клиент платит Банку штраф в размере и порядке, указанном в Тарифах по потребительскому кредитованию – 0,9% в день от суммы просроченной задолженности л.д. 63).
Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту согласно расчету истца составляет - 3970,31 рублей, по основному долгу по кредиту – 116 701,71 рублей.
Указанные суммы пени суд считает завышенными относительно последствий нарушения обязательства физическим лицом, и соответствующие доводы ответчика являются обоснованными.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд полагает возможным уменьшить сумму штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 3970,31 рублей до 500 рублей, сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 116 701,71 рублей до 1000 рублей.
Кредитным договором также предусмотрена ежемесячная комиссия в пользу банка за обслуживание счета в размере 250 рублей в месяц.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, исковые требования в части взыскания с ответчика задолженности по уплате комиссии за обслуживание счета в сумме 1000 рублей и штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере 4205,25 рублей являются незаконными и удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении договора одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда по требованию другой стороны. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Учитывая, что Каразюк А.А. не исполнял надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, суд считает требование истца о расторжении кредитного договора обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Согласно ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию с Каразюка А.А. 1092,68 рублей в счет расходов по оплате госпошлины при подаче иска.
На основании изложенного, ст. ст. 309, 310, 314, 333, 819 ГК РФ, руководствуясь ст. ст. 98, 194 - 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковое заявление ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенный между ЗАО «Райффайзенбанк» и Каразюком А.А..
Взыскать с Каразюка А.А. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору, в том числе задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 27 341 (Двадцать семь тысяч триста сорок один) рубль 72 копейки, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 914 (Девятьсот четырнадцать) рублей 34 копейки, штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 1000 (Одна тысяча) рублей, штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 500 рублей, а всего 29756 (Двадцать девять тысяч семьсот пятьдесят шесть) рублей 06 копеек.
Взыскать с Каразюка А.А. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» в счет возмещения расходов по оплате госпошлины 1092 (Одна тысяча девяносто два) рубля 68 копеек.
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Московский областной суд через Шатурский городской суд.
Судья Хаванова Т.Ю.
Мотивированное решение составлено 08.11.2010 г.
Судья Хаванова Т.Ю.