РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р. п. Шатки «22» июля 2010 года

Шатковский районный суд Нижегородской области в составе:

Председательствующего судьи Лапаева А. В.,

С участием ответчика по первоначальному иску Кучиной Т.В., ее представителя по доверенности Яшина С.В.,

при секретаре Ромадовой Н.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ « АК БАРС » /ОАО/ к Кучиной Татьяне Вячеславовне о взыскании задолженности по кредитному договору ... от ... года, и по встречному иску Кучиной Татьяны Вячеславовны к АКБ « АК БАРС » /ОАО/ о признании кредитного договора от ... года исполненным в полном объеме, признании исковых требований Банка необоснованными,

у с т а н о в и л:

АКБ « АК БАРС » /ОАО/ на основании ст.ст.317, 395, 407, 453, 809 и 811 ГК РФ обратился в суд с иском к Кучиной Т.В. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору ... от ... года в сумме 1455485 рублей 83 копейки и госпошлины в сумме 15477 рублей 44 копейки.

В обоснование иска указано, что ... года между Акционерным коммерческим банком «АК БАРС» (открытое акционерное общество) и гр-кой Кучиной Т.В. подписан кредитный договор договору ...

По условиям указанного договора Банк предоставил Должнику /заемщику/ кредит на приобретение транспортного средства в размере 1500000 рублей сроком до ... года включительно под 14,5% годовых /п.п.1.1-1.3 договора/, а заемщик принял на себя обязательства возвратить сумму предоставленного кредита, проценты за его использование.

Свои обязательства по выдаче денежных средств по кредитному договору Банк исполнил, денежные средства в размере 1500000 рублей были зачислены на счет заемщика в ОАО «АК БАРС» Банке. В этот же день заемщик направил денежные средства с указанного счета в автосалон на приобретение автомобиля, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, свои обязательства по кредитному договору АКБ «АК БАРС» БАНК /ОАО/ исполнил в полном объеме.

Обязательства по погашению задолженности по договору в сроки установленные договором заемщик не исполняет. О наличии задолженности по основной сумме долга свидетельствует выписка по лицевым счетам.

По состоянию на ...г.:

- сумма основного долга составляет 1159975 руб. 29 коп.,

- сумма просроченных процентов из расчета 14,5% годовых составляет 208063 руб. 63 коп.,

- проценты за пользование чужими денежными средствами, ст.395 ГК РФ в сумме 83696 руб. 91 коп.,

- сумма штрафов за факт возникновения просроченной задолженности в сумме 3750 руб..

Истцу предоставлено право в соответствии с договором и действующим законодательством при возникновении просроченной задолженности по кредиту предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по договору и обратить взыскание на имущество Заемщика.

Заемщик неоднократно нарушал сроки оплаты ежемесячных платежей. Заемщику направлялись письма о возникшей задолженности и необходимости ее погашения. Ответов ни на одно письмо не поступило. Указанный факт свидетельствует о недобросовестном отношении ответчика к принятым на себя обязательствам. Согласно ст.309 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона… Обязательства ответчика, установленные кредитным договором, заключаются в возврате сумм предоставленного кредита, процентов за его использование в сроки, установленные договором. Нарушение обязательства со стороны заемщика периодически возникало, и, наконец, Заемщик перестал совсем вносить платежи, что дает основание предполагать наличие умысла, т.е. предвидение ответчиком вредного результата и желание его наступления. Со стороны истца неоднократно предпринимались попытки переговоров с ответчиком.

Ответчик Кучина Т.В. предъявила к АКБ « АК БАРС » /ОАО/ встречный иск, которым просит признать кредитный договор от ... года исполненным в полном объеме, признать исковые требования Банка к ней необоснованными.

В обоснование встречного иска указано, что ... года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого определен размер кредита - 1500000 рублей, и на истца возложена ответственность за несвоевременное погашение кредита.

...г. Банк отправил ей уведомление ... о ее задолженности в сумме 663389 руб. 26 коп. - сумма задолженности по просроченному основному долгу, 67094 руб. 16 коп. - сума задолженности по процентам за пользование кредитом, 250 руб. - сумма штрафа в месяц.

В связи со смертью ее мужа С..., который также нес имущественную ответственность по Договору /п.6.3/, для урегулирования вопроса о погашении полной суммы кредита сотрудники Банка предложили ей передать залоговое транспортное средство марки «... /грузовой тягач/ в качестве полного отступного. ... года она оформила доверенность ... у нотариуса на сотрудника Банка М... для последующего оформления необходимых документов по залогу.

Для осуществления своей трудовой деятельности у нее возникла необходимость уехать в город ... и г...., поэтому ей не представилось возможности самой лично оформить сделку. Все полномочия она предоставила Банку в лице сотрудника М....

Транспортное средство марки «...» /грузовой тягач/ было передано на основании п.1.4 Договора «Заемщик в обеспечение исполнения в полном объеме своих обязательств по предоставленному кредиту передает Банку в залог приобретаемое автотранспортное средство марки «...» /грузовой тягач/, ... года выпуска, цвет ...».

Согласно п.1.6 Договора «Стоимость предмета залога определена сторонами по взаимному согласию с учетом расходов Банка по осуществлению обеспеченного залогом требования составляет 1643945 руб. 57 коп.».

На основании Определения ВАС РФ от 15.01.2009г. №15217/08 «Договор залога является заключенным, поскольку стороны при оценке заложенного имущества указали в договоре его общую инвентаризационную и общую залоговую стоимости, что позволяет признать условие договора об оценке предмета залога согласованным; доказательств подтверждающих, что указанные в договоре залога общей залоговой стоимости объектов залога без определения оценки каждого объекта не позволяет осуществить их реализацию в соответствии с требованиями ст.350 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом».

В соответствии с п.2 ст.349 ГК РФ «Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено законом на основании соглашения залогодателя с залогодержателем».

Таким образом, между ней и Банком было достигнуто соглашение об удовлетворении требований Банка за счет заложенного имущества, стоимость которого определена в п.1.6 Договора - 1643945 руб. 57 коп..

Соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке было включено в Договор, что соответствует п.3 ст.349 ГК РФ.

Транспортное средство марки «...» /грузовой тягач/ находилось в хорошем рабочем состоянии, что подтверждается Справкой о прохождении Технического Осмотра от ...г.. Также она произвела текущие работы в ноябре 2008 года.

Это свидетельствует о том, что залоговое имущество соответствовало цене, указанной в Договоре, поэтому дополнительная оценка не производилась.

В соответствии с п.3.1.9 Договора Банк был вправе «При возникновении просроченной задолженности по кредиту обратить взыскание на автотранспортное средство, составляющее предмет залога. При обращении взыскания на предмет залога начальная продажная цена устанавливается с учетом цен, взимаемых за аналогичный товар в данной местности». Оценка рыночной стоимости Банком не производилась, и от сотрудников Банка в течение длительного времени не поступало никакой информации о необходимости проведения оценки рыночной стоимости залога. Таким образом, соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке было включено в Договор, что соответствует п.3 ст.249 ГК РФ.

Также ответчик не уведомил ее о факте продажи и стоимости транспортного средства, согласно договора купли-продажи, в соответствии с п.2 данного договора стоимость определена в 105000 рублей, что не соответствует действительности, и данная сумма на ее расчетный счет в полном объеме не поступила. О факте продажи залога она узнала из пакета документов, направленного ей ... районным судом по иску ОАО «АК БАРС» Банк.

Ответчик не предоставил доказательств о несоответствии залоговой стоимости транспортного средства рыночной цене, соответственно был согласен с ценой заложенного имущества, определенной в Договоре. /Судебная практика по данному вопросу отражена в Постановлении ФАС МО от 19.11.2009г. №КГ-А40/12060-09, где «суд отказал в проведении судебной экспертизы об установлении рыночной цены заложенного движимого имущества, поскольку цена заложенного имущества уже определена сторонами в договоре залога имущества, и доказательств несоответствия данной цены рыночной цене заложенного имущества не представлено»/. А также в соответствии с п.3.1.6 Договора Банк не требовал замены /дополнения/ предмета залога в случае его утраты или повреждения, что подтверждает о технически исправном состоянии заложенного транспортного средства.

Доверенность сотруднику Банка М... она предоставила ... года, залоговое транспортное средство продано Банком по истечении 9-ти месяцев в соответствии с договором купли-продажи ... года.

Считает, что ответчик умышленно содействовал увеличению размера ее задолженности и не предпринял никаких разумных мер к ее уменьшению, и у нее не было возможности защищать свои права, которые были нарушены Банком. В нарушение своих обязательств банк стал затягивать процедуру продажи залогового транспортного средства, начисляя ежемесячные проценты, и искусственно повышал задолженность по кредитному договору. Статья 23 Закона РФ от 29.05.1992г. «О залоге» предусматривает право залогодержателя за счет заложенного имущества удовлетворить свои требования в полном объеме «определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных законом или договором, - неустойку; возмещению подлежат также необходимые издержки содержания заложенного имущества и расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования».

Действия Банка противоречат законодательству, а именно п.2,3 ст.349 ГК РФ, ст.32 закона «О защите прав потребителей», в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от выполнения работ /оказания услуг/ в любое время при условии оплаты исполненного фактически понесенным им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору». Таким образом, в связи с передачей ей транспортного средства, залоговой стоимостью 1643945 рублей 57 копеек, она выполнила требования Банка по исполнению Договора в полном объеме. Также в договор включены пункты, ущемляющие права и законные интересы потребителей, что еще раз доказывает недобросовестность Банка, а именно п.3.1.1 о повышении в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту, в п.... Приложения ... к Договору с нее удержана комиссия в сумме 5000 рублей.

Банк ... года предоставил в суд письменный отзыв на встречный иск Кучиной Т.В., из содержания отзыва следует, что доводы Кучиной Т.В., изложенные во встречном исковом заявлении несостоятельны в силу следующего:

1. Договор купли-продажи автомобиля от ...г. заключен между Кучиной Т.в. и К....

Статья 461 ГК РФ регулирует взаимоотношения продавца и покупателя по исполнению договора купли-продажи.

Банк стороной договора купли-продажи автомобиля не является. Собственником автомобиля Банк также никогда не являлся.

Денежные средства от продажи автомобиля были направлены на погашение кредиторской задолженности перед Банком.

2. Договор купли-продажи со стороны Кучиной Т.В. подписал М..., который действовал на основании доверенности ... от ...г., выданной Кучиной Т.В..

Тот факт, что данное лицо на момент заключения договора купли-продажи, являлось сотрудником Банка, не имеет никакого значения.

Доверенность является односторонней сделкой, поскольку для ее выдачи достаточно выражения воли одной стороны - доверителя /п.2 ст.156 ГК РФ применяются общие положения об обязательствах /гл.21-26 ГК/ и о договорах /гл.27-29/, поскольку это не противоречит одностороннему их характеру и существу сделки.

Согласно ст.185 ГК РФ доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу для представительства перед третьими лицами. Письменное уполномочие на совершение сделки представителем может быть представлено представляемым непосредственно соответствующему третьему лицу.

Доверенность на совершение сделок, требующих нотариальной формы, должна быть нотариально удостоверена, за исключением случаев, предусмотренных законом.

М... на основании доверенности действовал как представитель Кучиной Т.В., а не Банка.

Подписание Кучиной Т.В. данной доверенности в присутствии нотариуса, свидетельствует о добровольном волеизъявлении на делегирование полномочий по продаже автомобиля поверенным.

3. Согласно ст.971 ГК РФ по договору поручения одна сторона /поверенный/ обязуется совершить от имени и за счет другой стороны /доверителя/ определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

В соответствии с п.1 ст.182 ГК РФ: «Полномочие также явствовать из обстановки, в которой действует представитель /продавец в розничной торговле, кассир и т.п./».

Факт выдачи доверенности свидетельствует о заключении своего рода договора поручения.

Фактически Кучина Т.В., как доверитель, и поверенные заключили договор поручения.

Пункт 1 ст.973 ГК РФ устанавливает требование, согласно которому поверенный обязан исполнять данное ему поручение в соответствии с указаниями доверителя.

В связи с тем, что сам договор поручения между сторонами не заключался, считают, что условия договора поручения изложены в выданной Кучиной Т.В. доверенности.

Доверенность выдана в том числе с правом продажи автомобиля за цену и на условиях по своему усмотрению.

Перед продажей автомобиля, была произведена оценка рыночной стоимости. Автомобиль продан за 105000 рублей. Стоимость автомобиля согласно отчету ... об оценке рыночной стоимости объектов от ...г. составляет 105000 рублей.

Такая низкая цена обусловлена тем, что у автомобиля имеются серьезные недостатки, препятствующие его эксплуатации, что привело к снижению рыночной стоимости автомобиля.

Кучина Т.В. должна была нести ответственность за имущество, принадлежащее ей на праве собственности, а именно позаботиться о надлежащей эксплуатации автомобиля в зимний период /слить воду из двигателя/.

Соответственно, считают, что при продаже автомобиля действующее законодательство РФ не было нарушено. Все денежные средства поступили на счет ответчика и направлены на погашение его кредитных обязательств перед ОАО «АК БАРС» Банком.

Истец - АКБ «АК БАРС» /ОАО/ о дне рассмотрения дела извещен, в судебное заседание представитель не явился, поступило заявление о рассмотрении дела без участия представителя Банка, свои исковые требования и отзыв на встречный иск поддерживают в полном объеме.

На основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Кучина Т.В. исковые требования не признала, свой встречный иск поддержала. После получения кредита и покупки машины она в течение полугода, до мая 2007 года своевременно платила в погашение суммы долга и процентов. Потом были небольшие задержки в оплате. Последний платеж в погашение кредита был ей сделан в сентябре 2008 года, ее муж С..., являющийся поручителем, умер ... года. После смерти мужа, который работал на приобретенной грузовой машине, она обратилась в Банк по поводу урегулирования вопроса о погашении суммы кредита, т.к. в дальнейшем не могла платить такие средства по 50000 рублей в месяц. Сотрудники банка предложили ей оформить генеральную доверенность для продажи машины «...», находившейся в залоге банка. ... года в г.Н.Новгород сотрудники банка привезли ее к нотариальной конторе, где она подписала у нотариуса доверенность, по которой дала М..., сотруднику этого банка, полномочие на продажу заложенной автомашины. Какие-либо документы о передаче предмета залога между ней и банком не составлялись. В конце декабря 2008 года она прошла техосмотр, машина была исправной. До этого, в ноябре 2008 года в г.... ремонтировали сцепление машины, работа выполнена. С декабря 208 года до марта 2009 года ее машина «...» продолжала эксплуатироваться, осуществлялись перевозки грузов. В марте 2009 года машину она поставила на стоянку, т.к. решила продать для погашения кредита. В августе-сентябре 2009 года сотрудники банка забрали машину со стоянки. Это ей известно со слов других лиц, сама она не присутствовала. На оценку стоимости машины ее не приглашали, стоимость занижена, т.к. машина была практически исправна и работала.

Представитель Кучиной Т.В. на основании доверенности Яшин С.В. иск Банка не признал, встречный иск поддержал и подтвердил доводы, изложенные во встречном исковом заявлении. В 2010 году уведомлений от банка о наличии просрочки платежей в адрес Кучиной Т.В. не поступало, о продаже автомашины банк ее не уведомил. Во время выдачи доверенности в декабре 2008 года дополнительная оценка автомашины не производилась. После продажи машины на счет в Банке поступило только 89 тысяч рублей, не 105 тысяч рублей, как указано в договоре. Просит признать кредитный договор исполненным в полном объеме и в иске Банку отказать.

Выслушав представителя истца, ответчика Кучину Т.В., ее представителя, проверив письменные доказательства, суд считает, что исковые требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины подлежат частичному удовлетворению, а встречные исковые требования Кучиной Т.В. к Банку необоснованны и удовлетворению не подлежат.

Статья 317 ГК РФ. Валюта денежных обязательств

1. Денежные обязательства должны быть выражены в рублях (статья 140).

2. В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.

3. Использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.

Статья 395 ГК РФ. Ответственность за неисполнение денежного обязательства

1. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Статья 407 ГК РФ. Основания прекращения обязательств

1. Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

2. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Статья 453 ГК РФ. Последствия изменения и расторжения договора

1. При изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.

2. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

3. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

4. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

5. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Статья 809 ГК РФ. Проценты по договору займа

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

3. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Статья 811 ГК РФ. Последствия нарушения заемщиком договора займа

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 346 ГК РФ. Пользование и распоряжение предметом залога

1. Залогодатель вправе, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы.

2. Если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя.

Соглашение, ограничивающее право залогодателя завещать заложенное имущество, ничтожно.

3. Залогодержатель вправе пользоваться переданным ему предметом залога лишь в случаях, предусмотренных договором, регулярно представляя залогодателю отчет о пользовании. По договору на залогодержателя может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя.

Статья 348 ГК РФ. Основания обращения взыскания на заложенное имущество

1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

(абзац введен Федеральным законом от 30.12.2008 N 306-ФЗ)

2. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

(п. 2 в ред. Федерального закона от 30.12.2008 N 306-ФЗ)

3. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

(п. 3 введен Федеральным законом от 30.12.2008 N 306-ФЗ)

Статья 349 ГК РФ. Порядок обращения взыскания на заложенное имущество

1. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

2. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено законом на основании соглашения залогодателя с залогодержателем.

Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

3. Соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке может быть заключено в любое время.

Соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке может быть включено в договор о залоге.

Такое соглашение может быть признано судом недействительным по иску лица, права которого нарушены таким соглашением.

4. Если залогодателем является физическое лицо, соглашение заключается при условии наличия нотариально удостоверенного согласия залогодателя на внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество.

5. В случае неисполнения залогодателем соглашения об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке допускается, если иное не предусмотрено законом, на основании исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве.

6. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если:

1) для заключения договора о залоге имущества физического лица требовалось согласие или разрешение другого лица либо органа;

2) предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

3) залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно;

4) предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам;

5) договором о залоге или иным соглашением залогодателя с залогодержателем не установлен порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество либо в установленном сторонами порядке обращение взыскания невозможно;

6) законом установлены иные случаи.

Статья 350 ГК РФ. Реализация заложенного имущества

1. Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

2. Реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

3. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право (при отсутствии иного указания в законе или договоре) получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.

4. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

5. Должник и залогодатель, являющиеся третьими лицами, в любое время до продажи предмета залога вправе прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

6. При объявлении торгов несостоявшимися залогодержатель по соглашению с залогодателем вправе приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом. К такому соглашению применяются правила о договоре купли-продажи.

При объявлении несостоявшимися повторных торгов залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме не более чем на десять процентов ниже начальной продажной цены на повторных торгах.

Если залогодержатель не воспользуется правом оставить за собой предмет залога в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися, договор о залоге прекращается.

Статья 351 ГК РФ. Досрочное исполнение обязательства, обеспеченного залогом, и обращение взыскания на заложенное имущество

1. Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях:

1) если предмет залога выбыл из владения залогодателя, у которого он был оставлен, не в соответствии с условиями договора о залоге;

2) нарушения залогодателем правил о замене предмета залога (статья 345);

3) утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 настоящего Кодекса;

4) обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующим залогом.

(пп. 4 введен Федеральным законом от 30.12.2008 N 306-ФЗ)

2. Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случаях:

1) нарушения залогодателем правил о последующем залоге (статья 342);

2) невыполнения залогодателем обязанностей, предусмотренных подпунктами 1 и 2 пункта 1 и пунктом 2 статьи 343 настоящего Кодекса;

3) нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом (пункт 2 статьи 346).

Статья 352 ГК РФ. Прекращение залога

1. Залог прекращается:

1) с прекращением обеспеченного залогом обязательства;

2) по требованию залогодателя при наличии оснований, предусмотренных пунктом 3 статьи 343 настоящего Кодекса;

3) в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 настоящего Кодекса;

4) в случае реализации (продажи) заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом, а также в случае, если его реализация оказалась невозможной.

(пп. 4 в ред. Федерального закона от 30.12.2008 N 306-ФЗ)

2. О прекращении ипотеки должна быть сделана отметка в реестре, в котором зарегистрирован договор об ипотеке.

3. При прекращении залога вследствие исполнения обеспеченного залогом обязательства либо по требованию залогодателя (пункт 3 статьи 343) залогодержатель, у которого находилось заложенное имущество, обязан немедленно возвратить его залогодателю.

Статья 353 ГК РФ. Сохранение залога при переходе права на заложенное имущество к другому лицу

1. В случае перехода права собственности на заложенное имущество либо права хозяйственного ведения или права оперативного управления им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев реализации этого имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом) либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу.

(в ред. Федерального закона от 30.12.2008 N 306-ФЗ)

Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.

2. Если имущество залогодателя, являющееся предметом залога, перешло в порядке правопреемства к нескольким лицам, каждый из правопреемников (приобретателей имущества) несет вытекающие из залога последствия неисполнения обеспеченного залогом обязательства соразмерно перешедшей к нему части указанного имущества. Однако если предмет залога неделим или по иным основаниям остается в общей собственности правопреемников, они становятся солидарными залогодателями.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация /кредитор/ обязуется предоставить денежные средства /кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что между истцом - Акционерным Коммерческим Банком «АК БАРС» /ОАО/ и ответчиком Кучиной Т.В. ... года в г.... был заключен договор ..., являющийся смешанным /п.3 ст.421 ГК РФ/ и содержащий элементы кредитного договора, договора о залоге и договора банковского вклада. По этому договору истец /Банк/ предоставил Кучиной ТВ. кредит в сумме 1500000 рублей на приобретение автотранспортного средства с выплатой 14,5 % годовых, сроком до ... года включительно. В соответствии с приложением к договору сторонами установлен график внесения платежей и размер ежемесячного платежа по погашению суммы основного долга и процентов. Заемщик должен выплачивать кредит ежемесячно в соответствии с графиком /п.4.4 договора/.

В соответствии с п.1.4 договора заемщик в обеспечение в полном объеме своих обязательств по предоставленному кредиту передает Банку в залог приобретаемое транспортное средство марки «...» грузовой тягач седельный ... года выпуска. Стоимость предмета залога определена сторонами по взаимному согласию и составляет 1643945 рублей 57 копеек.

... года сумма кредита была получена Кучиной Т.В. в полном объеме и перечислена в качестве оплаты стоимости приобретаемого автомобиля «...» у индивидуального предпринимателя Б.... Стоимость приобретенного автомобиля составила сумму 1643945 рублей 57 копеек.

... года данное транспортное средство было зарегистрировано за Кучиной Т.В. в МОТО и РА ГИБДД ... области, выдан госномер ....

Банком в адрес Кучиной Т.В. неоднократно направлялись извещения о наличии просроченной задолженности, с предложениями оплатить задолженность / 2007г.: февраль, сентябрь, октябрь, ноябрь и декабрь; 2008г.: январь, февраль, март, апрель, май, июль, август, сентябрь, ноябрь, декабрь; 2009г.: январь, февраль и март; 2010г. март./ Кроме того, указывалось, что вся сумма остатка будет предъявлена к досрочному погашению. При неисполнении данного требования банка, материалы будут переданы на рассмотрение суда общей юрисдикции.

Факт получения уведомлений в 2009 году о наличии задолженности Кучина Т.В. признала.

... года по окончанию работ по техническому обслуживанию и ремонту автомобиля «...», принадлежащему Кучиной Т.В., составлен акт приемо-сдаточных работ.

... года муж Кучиной Т.В. С... ... г.р. умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

... года Кучина Т.В. в ... выдала доверенность гр-ну М... в том числе с правом продажи автомобиля за цену и на условиях по своему усмотрению. Доверенность удостоверена нотариусом.

... года на автомашину ... госномер ... был пройден техосмотр, о чем свидетельствует справка и.о.начальника ОГИБДД по ... району от ...г..

С декабря 2008 года по март 2009 года транспортное средство «...» эксплуатировалось, после чего находилось на стоянке в р.п.Шатки, откуда было вывезено в августе-сентябре 2009 года в ....

... года на основании осмотра автомашины от ... года ООО «Приволжская сюрвейерская компания» составлен отчет ... об оценке рыночной стоимости автотранспортного средства марки «...», принадлежащего Кучиной Т.В.. С учетом выявленных недостатков оценщик пришел к выводу, что физический износ автомобиля составил 80%, а т.к. оцениваемый объект находится в непригодном для дальнейшей эксплуатации состоянии и ремонту не подлежит /затраты на ремонт превышают остаточную стоимость объекта по причине сильной изношенности/, то рыночная стоимость определена по стоимости основных материалов, которые из него можно извлечь. Итоговая рыночная стоимость автомашины ... госномер ... по состоянию на ... года составляет 105000 /сто пять тысяч/ рублей.

... года М... действующий на основании доверенности от имени Кучиной Т.В., продал гр-ну К... в соответствии с письменным договором купли-продажи транспортное средство ... грузовой тягач седельный, ... года выпуска, за 105000 рублей. Договор подписан сторонами, часть денежных средств по этому договору, а именно 89000 рублей ... года перечислены на счет Банка для погашения задолженности Кучиной Т.В..

Согласия Банка, в нарушение п.... договора от ... года, на отчуждение предмета залога не имеется. Однако сам Банк не предъявляет каких-либо претензий к Кучиной Т.В. по поводу реализации заложенного имущества, тем самым суд приходит к выводу о том, что на основании ст.352 ГК РФ залог автомобиля считается прекращенным.

На основании расчета, произведенного Истцом, в соответствии с условиями Договора, по состоянию на ... года задолженность ответчика Кучиной Т.В. перед Банком составляет 1455485 рублей 83 копейки, в том числе:

- 1159975 рублей 29 копеек - сумма просроченной ссудной задолженности;

- 208063 рубля 63 копейки - сумма просроченных процентов за пользование кредитом;

- 83696 рублей 91 копейка - сумма процентов за пользование чужими денежными средствами;

- 3750 рублей единовременный штраф.

При этом Банк не согласен с доводами Кучиной Т.В., которая утверждает, что работник Банка М... при продаже машины действовал в интересах этого кредитного учреждения.

Доказательств того, что М... продавал предмет залога в качестве представителя Банка суду не представлено. Напротив, из имеющегося в материалах дела договора купли-продажи транспортного средства от ... года следует, что М... действовал на основании доверенности, выданной Кучиной Т.В., в качестве представителя продавца.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям /в рассрочку/, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчик Кучина Т.В. с февраля 2007 года нарушала график погашения задолженности по кредиту и процентам на срок более одного месяца. Как следует из истории погашений, последняя оплата кредита произведена ... года, после указанной даты более чем через год, а именно ... года поступила сумма 89000 рублей.

Ответчик Кучина Т.В. в течение длительного периода времени, более 8 месяцев не выполняет условия кредитного договора, не выплачивает сумму основного долга и проценты. За ненадлежащее исполнение своих обязательств Банк начислил Кучиной Т.В. проценты исходя из условий договора, а также проценты в порядке ст.395 ГК РФ /за пользование чужими денежными средствами/.

Размер процентов Кучиной Т.В. не оспаривается, иной расчет ей не представлен.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 г. N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году, месяце принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Суд не согласен с расчетом, предоставленным истцом, о размере процентов за пользование чужими денежными средствами, т.к. указанные проценты подлежат начислению в соответствии с п.5.3 договора от ... года, в размере 2-ой ставки рефинансирования ЦБ РФ начиная с ... года.

Банк просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами с Кучиной Т.В. за период с ... года по ... года, что противоречит закону и условиям договора.

Размер подлежащих взысканию процентов за период с ... года по ... года составляет 74911 рублей 01 копейку.

При этом от Кучиной Т.В. в октябре 2009 года поступили денежные средства в размере 89000 рублей, размер которых больше, чем сумма подлежащих взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами. В связи с данным обстоятельством, а также положениями п.4.10 договора от ...г. о том, что поступающие денежные средства в первоочередном порядке идут на погашение процентов за пользование чужими денежными средствами, затем просроченных процентов по договору, следует отказать во взыскании процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ, в связи с их погашением.

Сумма просроченных процентов составляет в соответствии с расчетом 208063 рубля 63 копейки, данная сумма подлежит уменьшению на остаток от поступившей суммы от Кучиной Т.В. в октябре 2009 года на 14088 руб. 99 коп..

Всего следует взыскать в пользу Банка с Кучиной Т.В. проценты в размере 193974 рубля 64 копейки, а также сумму просроченного основного долга 1159975 рублей 29 копеек, а всего 1353949 (один миллион триста пятьдесят три тысячи девятьсот сорок девять) рублей 93 копейки в остальной части иска Банка к Кучиной Т.В. отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований Кучиной Т.В. к АКБ « АК БАРС » /ОАО/ о признании кредитного договора от ... года исполненным в полном объеме и признании иска Банка к ней необоснованным, отказать в связи с необоснованностью заявленных требований.

Вместе с тем, согласно ст. 98 ГПК РФ, с ответчика Кучиной Т.В. в пользу Банка подлежат взысканию расходы по государственной пошлине пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований, а именно - 13953 руб. 50 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд,

р е ш и л :

Иск АКБ « АК БАРС » /ОАО/ к Кучиной Татьяне Вячеславовне о взыскании задолженности по кредитному договору от ... года, удовлетворить частично.

Взыскать с Кучиной Татьяны Вячеславовны в пользу АКБ « АК БАРС » /ОАО/ задолженность по кредитному договору в сумме 1353949 (один миллион триста пятьдесят три тысячи девятьсот сорок девять) рублей 93 копейки и расходы по госпошлине в сумме 13953 (тринадцать тысяч девятьсот пятьдесят три) рубля 50 копеек, в остальной части иска отказать.

Во встречном иске Кучиной Татьяны Вячеславовны к АКБ « АК БАРС » /ОАО/ о признании кредитного договора от ... года исполненным в полном объеме и признании иска Банка к ней необоснованным, отказать.

Решение может быть обжаловано в 10-ти дневный срок в Нижегородский областной суд через Шатковский районный суд.

Судья: А. В. Лапаев