2-189/2010

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Р.п.Шатки ДД.ММ.ГГГГ

Судья Шатковского районного суда Нижегородской области Урняева Г.Ю., при секретаре Веселовой Л.А., с участием представителей сторон: истца Савельевой Л.Н. по доверенности Прусаковой О.А., ответчика <данные изъяты> отделения №№ <данные изъяты> (<данные изъяты>) по доверенности Стрижова А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п.<адрес> <адрес> гражданское дело по иску Савельевой Л. Н. к <адрес> отделению № <данные изъяты> <данные изъяты> (<данные изъяты>) о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Савельева Л.Н. обратилась в суд с иском к <данные изъяты> отделению № <данные изъяты> (<данные изъяты>) (далее <данные изъяты> отделению № <данные изъяты>) просит: взыскать сумму единовременного платежа (тарифа) уплаченного за открытие и обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей. В обоснование своего иска указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. По данному договору кредитор ( <данные изъяты>) обязуется предоставить истцу (заемщику) кредит «Ипотечный» в сумме <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты> % годовых на приобретение квартиры… Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользвоание в размере, в сроки и на условиях Договора. Условием получения кредита является уплата Тарифа Заемщиком (пункт 3.2 Договора). Тариф, как следует из п.3.1 Договора это единовременный платеж Заемщика Кредитору за обслуживание ссудного счета Заемщика. Данный счет открывается Кредитором Заемщику. Истец считает, что данное условие кредитного договора ущемляет ее права как потребителя, предусмотренные Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ №2003-1 «О защите прав потребителей», а именно п.1 ст.16 указанного Закона. В соответствии с данным пунктом, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 данной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем ( исполнителем, продавцом) в полном объеме. Вышеуказанное условие договора об уплате тарифа не соответствует действующему законодательству РФ, по следующим основаниям: в соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1996 года 354-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачислении денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения, понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Порядок ведения бухгалтерского учета кредитными организациями на территории РФ установлен вступившим в силу с 01 января 2008 года Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ ( утвержденным ЦБ РФ 26.03.2007 года №302-П). Из Правил следует, что условием предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, который является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов), в соответствии с заключенными кредитными договорами. Счет по учету счетной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и п.14 ст.14 ФЗ от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Таким образом, в соответствии с законом действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Но при предоставлении услуги в виде кредитования банк в договоре обусловил обязательно получение другой услуги, то есть услуги за отдельную плату по открытию и обслуживанию ссудного счета. Ссудные счета, как отменил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 года №4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 года №205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», Положения Банка России от 31.08.1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации, поэтому обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителей расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям Договора возложена на истца как на потребителя. Также, согласно ст.30 ФЗ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных сумму кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика – физического лица в порядке, установленном Банком России. Указанием Банка России от 13.05.2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» установлено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты, которые известны на момент заключения кредитного договора, в том числе и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если и открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора). Таким образом, в стоимость кредита уже должны были быть включены все платежи, необходимые для заключения кредитного договора, в такой ситуации требование уплаты Тарифа является незаконным.

Истец Савельева Л.Н. своевременно и надлежащим образом извещенная судом о дне, времени и месте судебного заседания судебной повесткой направленной заказным письмом с заказным уведомлением в суд не явилась, об отложении судебного заседания не ходатайствовала. В виду этого и с согласия участником процесса дело рассмотрено в отсутствии истца.

Представитель истца Савельевой Л.Н. по доверенности Прусакова О.А. в судебном заседании исковые требования в соответствии со ст.39 УПК РФ, уточнила, просила суд взыскать с <данные изъяты> отделения № <данные изъяты> (<данные изъяты>) в пользу Савельевой Л. Н. сумму единовременного платежа (тарифа) уплаченного за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на день вынесения решения суда, в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, а всего <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. Представитель истца в судебном заседании настаивала на удовлетворении уточненных исковых требований, по основаниям указанным в иске.

Представитель ответчика <данные изъяты> отделения № <данные изъяты> (<данные изъяты>) по доверенности Стрижов А.В. исковые требования Савельевой Л.Н. не признал в полном объеме, просил в иске отказать. В обоснование своей позиции по делу пояснил следующее: в соответствии со ст.200 ГК РФ течении срока исковой давности начинается, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Кредитный договор № заключен ДД.ММ.ГГГГ года следовательно истец должен был обратиться в суд до ДД.ММ.ГГГГ года.

Выслушав представителей сторон, изучив материалы гражданского дела, суд считает, что включение банком в кредитный договор с физическим лицом условия об уплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета не соответствует закону, поэтому исковые требования подлежат полному удовлетворению, по следующим основаниям:

В судебном заседании было установлено, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № (Л.Д.12-14), по условиям которого банк предоставил истцу кредит «Ипотечный» в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых на приобретение квартиры на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Пунктами 3.1 и 3.2 указанного договора предусматривалась оплата заемщиком за обслуживание ссудного счета единовременного платежа (тарифа) в размере <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита. В свою очередь выдача кредита произведена только после уплаты заемщиком тарифа (п.3.2 договора).

В судебном заседании из Информации <данные изъяты> отделения № <данные изъяты> (Л.Д.10-11) о размере эффективной процентной ставки, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту, объяснений представителя истца по доверенности Прусаковой О.А. и представителя ответчика по доверенности Стрижова А.В., было установлено, что истцом Савельевой Л.Н. ДД.ММ.ГГГГ был получен кредит "Ипотечный» в вышеуказанной сумме и уплачен тариф в размере <данные изъяты> рублей, обуславливающий получение кредита.

Таким образом. из дела видно, что выдача истцу кредита в соответствии с пп.3.1 и 3.2. заключенного между сторонами ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № обуславливалась оказанием банком дополнительной оплачиваемой услуги – обслуживанием ссудного счета.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ – по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» ( утвержденной Банком России 26.03.2007 года №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Как следует из решения Верховного Суда РФ от 01.07.1999 года №ГКПИ99-484 « Об отказе в удовлетворении заявлении о признании незаконным пункта 2.1.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв.ЦБ РФ 31.08.1998 года №54-П» указано, то при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами и являются способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Взимание комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Письмо банка России от 01 июня 2007 года №78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 года №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» - которым предусмотрено право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов и на которое ссылается представитель ответчика в обоснование своего возражения против иска – к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится, и в связи, с чем не принимается судом во внимание при разрешении иска.

Следовательно, условие об установлении тарифа за ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В связи с этим, требование истца Савельевой Л.Н. о взыскании с ответчика суммы единовременного платежа (тарифа) уплаченного за обслуживание ссудного счета являются обоснованными, соответствующими требованиям ст.167 ГК РФ, поскольку недействительность данного условия кредитного договора не влечет юридических последствий и банк обязан вернуть Савельевой Л.Н. полученную сумму тарифа.

Суд не может принять во внимание доводы представителя ответчика о том, что взыскание тарифа за ведение ссудного счета соответствует условиям договора, подписывая который истец выразила свое волеизъявление и согласие, а также и требованиям законодательства, поскольку закон не содержит прямого запрета на взимание банком данных комиссионных сборов, поскольку взаимоотношения между банком и физическим лицом регулируются не только ГК РФ устанавливающим принцип свободы договора, но в равной степени и ФЗ «О защите прав потребителей».

Также суд не может удовлетворить требование представителя <данные изъяты> отделения № <данные изъяты> о применении срока исковой давности, исходя из следующего.

В соответствии со ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении и последствий ее недействительности составляет один год.

Поскольку условие об установлении комиссии за ведение ссудного счета является, согласно ст.168 ГК РФ, ничтожным, срок исковой давности составляет три года. На момент предъявления иска Савельевой Л.Н. срок исковой давности не истек, так как Савельева Л.Н. заключила кредитных договора ДД.ММ.ГГГГ, а в суд с иском обратилась ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме этого, истец просит взыскать с ответчика на основании ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( по день вынесения решения) – всего за <данные изъяты> дня, исходя из учетной ставки банковского процента на день вынесения решения - <данные изъяты> % годовых, а всего в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

Согласно ст.395 ч.1 ГК РФ - за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Факт неосновательного получения денежных средств ответчиком подтверждается материалами дела, следовательно, требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами является правомерными.

Поскольку, в кредитном договоре отсутствует соглашение о размере процентов, суд считает, что следует применить учетную ставку банковского процента на день вынесения решения суда. Согласно Указания ЦБРФ от 31.05.2010 года №2450-У с 01.06.2010 года установлена ставка рефинансирования в размере 7,75% годовых. При этом, в соответствии с требованиями п.3 Постановления Пленума ВС РФ №13 и ВАС РФ №14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» судом учитываются следующими обстоятельства: в течение какого времени имело место неисполнение денежного обязательства, изменялся ли размер учетной ставки за этот период, имелись ли длительные периоды, когда учетная ставка оставалась неизменной. Если за время неисполнения денежного обязательства учетная ставка банковского процента изменялась, целесообразно отдавать предпочтение той учетной ставке банковского процента (на день предъявления иска или на день вынесения решения судом), которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение всего периода просрочки платежа.

Начисление процентов истцом произведено на сумму <данные изъяты> рублей ( единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (всего <данные изъяты> дня), исходя из ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации <данные изъяты>%, действовавшей на день вынесения решения судом, в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. Представленный истцом расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами судом проверен и признан правильным (<данные изъяты> дня Х <данные изъяты>% годовых : <данные изъяты> дней в году =<данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек).

В виду этого, суд считает, что исковые требования истца Савельевой Л.Н. обоснованы и законны, в связи, с чем подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Савельевой Л. Н. к <данные изъяты> отделению № <данные изъяты> (<данные изъяты> <данные изъяты>) о взыскании единовременного платежа (тарифа) уплаченного за обслуживание ссудного счета и процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворить полностью.

Взыскать с <данные изъяты> отделения № <данные изъяты> (<данные изъяты>) в пользу Савельевой Л. Н. <данные изъяты> сумму единовременного платежа (тарифа) уплаченного за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, а всего <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

Решение в течении 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда, через Шатковский районный суд.

Судья: Урняева Г.Ю.