РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«24» сентября 2012 года г. Шарыпово
Шарыповский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Куимовой С.И.,
при секретаре Сосновой О.А.,
с участием ответчика Шестаковой Татьяны Петровны,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «<адрес> в лице Восточно-Сибирского филиала к Шестаковой Татьяне Петровне о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>,
УСТАНОВИЛ:
Истец Акционерный коммерческий банк <адрес>» (Открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала обратился в суд с иском к Шестаковой Т.П. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, ссылаясь в обоснование исковых требований на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком Шестаковой Т.П. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк выдал Шестаковой Т.П. кредит в сумме <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой <данные изъяты> годовых.
В соответствии с дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Шестаковой Т.П. и ОАО АКБ <адрес>» в лице Восточно-Сибирского филиала заемщику предоставлена отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором на срок <данные изъяты>, при этом срок возврата кредита не изменяется, процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет <данные изъяты> Свои обязательства по кредитному договору Шестакова Т.П. надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в общей сумме <данные изъяты>, в том числе: основной долг - <данные изъяты>., проценты – <данные изъяты>., комиссия за ведение ссудного счета <данные изъяты>., в связи, с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, а также взыскать с ответчика в возмещение расходов по уплате государственной пошлины <данные изъяты>.
В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
Ответчик Шестакова Т.П. в судебном заседании исковые требования в части взыскания основного долга в сумме <данные изъяты>. и процентов в сумме <данные изъяты>. признала в полном объеме, в удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>. просила отказать.
Заслушав ответчика Шестакову Т.П., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 гл. 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу п.1,2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Как следует из п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Как установлено в судебном заседании и следует из заявления о предоставлении кредита, заявления об открытии банковского специального счета, условий предоставления кредита, ДД.ММ.ГГГГ истец и ответчик по делу Шестакова Т.П. заключили кредитный договор №, по условиям которого кредитор (истец) обязуется предоставить заемщику (ответчику Шестаковой Т.П.) кредит в сумме <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой <данные изъяты> годовых, а заемщик (ответчик Шестакова Т.П.) обязуется возвращать кредитору полученный кредит по частям и уплатить проценты за пользование им ежемесячно, до 18 числа каждого месяца равными частями, по <данные изъяты>, в том числе ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>, основной долг и проценты на остаток задолженности по кредиту (л.д. 7-10).
Факт получения заемщиком - ответчиком по делу Шестаковой Т.П. денежных средств в сумме <данные изъяты> ответчиком не оспаривается и подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13).
ДД.ММ.ГГГГ в связи с ухудшением финансового состояния заемщика между истцом и заемщиком заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому заемщику предоставлена отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором, на срок <данные изъяты> месяц; заемщику предоставлено право погашения задолженности в порядке, установленном новым Информационным графиком платежей, при этом дата уплаты первого взноса после вступления в силу Соглашения - ДД.ММ.ГГГГ, задолженность должна быть погашена в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ. С момента заключения Соглашения комиссия за ведение ссудного счета отменяется, при этом услуга по ведению ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ считается оказанной банком в полном объеме и признанной заемщиком. Ее размер составляет <данные изъяты>. Процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет <данные изъяты> годовых. Неустойка на просроченную задолженность на 05.06. ДД.ММ.ГГГГ не начисляется с момента подписания Соглашения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового Информационного графика платежей на всю сумму просроченной задолженности с момента неисполнения обязательств начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором (л.д.11, 12).
Таким образом, кредитный договор был изменен сторонами, его заключившими.
Как следует из лицевого счета Шестаковой Т.П. и представленного истцом расчета, не оспоренного ответчиком, в течение периода действия кредитного договора заемщиком Шестаковой Т.П. нарушались сроки и размеры платежей. Задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> (л.д.16-19, 20-23).
Данные обстоятельства свидетельствуют о нарушении заемщиком условий кредитного договора и дают в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации основание для досрочного взыскания суммы кредита с причитающимися процентами.
Как следует из представленного истцом расчета, не оспоренного ответчиком, который полностью согласуется с условиями кредитного договора и выпиской из лицевого счета, задолженность по процентам за пользование кредитом составляет <данные изъяты>. Расчет суммы задолженности по процентам на день рассмотрения дела судом истец не представил.
Исковые требования в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> копейки удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно п.1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. № 2300-1 (далее по тексту – Закона) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 приведенного выше Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002 г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. № 4).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за ведение ссудного счета на потребителя услуги - заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.
По указанным основаниям кредитный договор в части обязанности заемщика уплачивать комиссию за ведение ссудного счета и признание заемщиком по дополнительному соглашению задолженности в части уплаты услуги по ведению ссудного счета, является недействительной сделкой в силу ничтожности в соответствии со ст. ст. 168,180 Гражданского кодекса Российской Федерации.
С учетом изложенного, требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета не основаны на законе, поэтому удовлетворению не подлежат.
Оценив доказательства по делу в совокупности, суд находит исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению в сумме <данные изъяты>, исковые требования в части взыскания процентов подлежат удовлетворению в сумме <данные изъяты> исковые требования в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат.
Кроме того, в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме <данные изъяты>), подтверждающиеся платежным поручением (л.д.4).
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Взыскать Шестаковой Татьяны Петровны в пользу Акционерного коммерческого банка <адрес>» (Открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
В оставшейся части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.
Председательствующий: подпись
Решение не вступило в законную силу.
Верно:
Судья районного суда: С.И. Куимова