РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Шарлык 13 мая 2011 г.

Резолютивная часть решения объявлена 13.05.2011г.

Полный текст мотивированного решения изготовлен 17.05.2011г.

Шарлыкский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Рослякова Е.А., при секретаре Калужиной Ж.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гирина М.В. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации в лице Октябрьского отделения № 4228 о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Гирин М.В. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) в лице филиала – Октябрьского отделения № 4228 указав, что между ним и Сбербанком России был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому Кредитор предоставил ему кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых.

При предоставлении кредита по условиям п. 3.1 договора Кредитором был открыт Заемщику, то есть ему, ссудный счет, за обслуживание которого им была произведена единовременная оплата в сумме <данные изъяты> руб.

Считает, что действия банка по взиманию комиссии за обслуживание ссудного счета а также условия кредитного договора, предусматривающего обязательство заемщика по уплате этих сумм, не соответствуют требованиям закона по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ФЗ № 15 от 26.01.1996 г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и Закона «О защите прав потребителей», данные отношения между потребителями и банками регулируются Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами.

В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами Российской Федерации не предусмотрен.

При таких обстоятельствах действия Банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем являются недействительными.

Таким образом, условие вышеуказанного кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание ссудного счета недействительно в силу закона.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Уплаченные им суммы за обслуживание ссудных счетов по кредитным договорам являются убытками и подлежат возмещению.

Он обращался в Октябрьское ии излизложенноголения № 4236читаю необоснованным.Октябрьское отделение № 4228 Сбербанка России (ОАО) с письменным заявлением о возврате ранее уплаченного единовременного платежа за обслуживание ссудного счета по кредитному договору, на что получил отказ, который считает необоснованным.

В связи с изложенным, просит признать недействительным условия п. 3.1 кредитного договора № 0008660 от 23.07.2009г. заключенного между ним и ОАО «Сбербанк России», согласно которым на заемщика возлагается обязанность уплаты единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора взыскав с ОАО «Сбербанк России» в лице филиала - Октябрьского отделения № 4228 в его пользу <данные изъяты>., уплаченных в качестве единовременного платежа за обслуживание ссудного счета по кредитному договору.

В судебном заседании истец Гирин М.В., исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения аналогичные содержанию иска, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика - ведущий юрисконсульт юридического сектора Октябрьского отделения № 4228 Свиридов А.М., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании с иском Гирина М.В. не согласился, сослался на доводы, изложенные в письменном отзыве на иск, так же указал, что требования истца являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку возникшие между Банком и Гириным М.В. отношения не связаны с Законом РФ «О защите прав потребителей», условие кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета не является условием, нарушающим права потребителя. Законодательством не запрещено Банку взимать данную плату, которая является платой за работу Банка по выдаче кредита. В связи с тем, что истцом предъявлены требования о признании части сделки оспоримой, необходимо применить положения о пропуске истцом срока исковой давности, который по оспоримым сделкам составляет один год. То есть Банком не нарушены нормы действующего законодательства, в связи с чем в удовлетворении иска просил отказать.

Выслушав в судебном заседании объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что между Сбербанком России (ОАО) и Гириным М.В. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому Кредитор предоставил ему кредит в сумме <данные изъяты>. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых.

При предоставлении кредита по условиям п. 3.1 договора Кредитором был открыт Заемщику ссудный счет, за обслуживание которого им была произведена единовременная оплата в сумме 4950 руб. Факт внесения указанного платежа ответчиком не оспаривается.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Таким образом, за пользование кредитом действующим законодательством предусмотрен лишь один вид платежа – проценты. Предполагается, что сумма взимаемых процентов должна покрывать и расходы кредитора, связанные с выдачей кредита.

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 5 Закона РФ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с Положением от 26.03.2007 г. N 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации по отношению к ЦБ РФ, поскольку согласно п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» именно Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Пункт2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Кроме того, взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов не предусмотрено нормами Гражданского кодекса РФ, законодательством о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1
«О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст.ст. 167, 168 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и не действительна с момента ее совершения. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

С учетом изложенного, условие заключенного между Гириным М.В. и Сбербанком России (ОАО) кредитного договора, предусматривающего уплату заемщиком платежа за обслуживание ссудного счета, является недействительным как не соответствующее требованиям закона.

Из изложенного следует и то, что представителем ответчика необоснованно заявлено о применении в соответствии с ст. 181 ГК РФ, согласно которым срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня когда началось исполнение этой сделки. Трехлетний срок исковой давности для применения последствий недействительности п. 3.1. кредитного договора истцом не пропущен.

Так же нельзя согласиться с доводом ответчика, что к отношениям, возникшим между Гириным М.В. и Банком не применимы положения Закона РФ «О защите прав потребителей», а способ защиты прав выбран не верно, поскольку взаимоотношения между заемщиком и коммерческим банком регулируются рядом норм общего характера, которые содержатся в Гражданском кодексе РФ, Законе РФ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», Законе РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». Договор предоставления финансовых услуг для личных нужд потребителя подпадает под действие общих положений Закона «О защите прав потребителей».

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Поскольку предоставление услуг по кредитованию Банк обусловил обязательным получением другой услуги по ведению ссудного счета за отдельную плату, это является нарушением ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», устанавливающей запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества, а также неполученные доходы, которое это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено.

В силу ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила о неосновательном обогащении подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

При таких обстоятельствах требование Гирина М.В. о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств за обслуживание ссудного счета по заключенному между сторонами кредитному договору в сумме 4950 руб. подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В соответствии с пп.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, с ответчика подлежит взысканию в доход государства госпошлина в размере 400 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Иск Гирина М.В. удовлетворить.

Признать недействительными условия п. 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Гириным М.В. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации ОАО, в части возложения на заемщика обязанности уплаты единовременного тарифа за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты>

Применив последствия недействительности ничтожных условий договора, взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации ОАО в пользу Гирина М.В. <данные изъяты>

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации ОАО государственную пошлину в доход государства в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд в кассационном порядке, в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме, через Шарлыкский районный суд.

Судья Росляков Е.А.