дело № 11 – 87/2011
апелляционное
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации12 мая 2011 года Ширинский районный суд с. Шира
В составе: председательствующий – судья Ширинского районного суда Республики Хакасия Ячменев Ю.А., при секретаре Быковской Л.В.,
рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тетерер И.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (ООО ИКБ «Совкомбанк») и к открытому акционерному обществу «Коммерческий банк «Региональный кредит» (ОАО КБ «Региональный кредит») о взыскании неосновательного обогащения, в виде комиссии за ведение ссудного счета и недоперечисленной суммы кредита, по апелляционной жалобе ответчика ОАО КБ «Региональный кредит» на решение мирового судьи судебного участка № 1 Ширинского района от 17 марта 2011 года,
УСТАНОВИЛ:
Истец, обосновывая заявленные требования, пояснила в исковом заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ООО ИКБ «Совкомбанк», как кредитной организацией, кредитный договор №, согласно которого ответчиком предоставлен ей потребительский кредит в размере 13420 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 10% годовых. Вместе с тем, сумма кредита была выдана истцу не в полном объеме, а в размере 11000 рублей, и потому истец просит взыскать с ответчика неправомерно удержанную сумму в размере 2199,12 рублей, Согласно условий договора, истец ежемесячно выплачивал комиссию за обслуживание ссудного счета, в размере 0,5% от суммы кредита, что составляло 67,10 рублей в месяц. Таким образом, ответчиком получена комиссия в сумме 805,2 рублей. Вместе с тем, поскольку изложенные положения кредитного договора нарушают установленные законом права потребителя, истец просит взыскать с ответчика в его пользу необоснованно уплаченные денежные средства в указанном размере.
В ходе судебного разбирательства к участию в деле был привлечен в качестве соответчика ОАО КБ «Региональный кредит».
Решением мирового судьи судебного участка № 1 Ширинского района от 17 марта 2011 года заявленные исковые требования были удовлетворены в полном объеме и с ОАО КБ «Региональный кредит» взысканы комиссия за обслуживание ссудного счёта в размере 805,2 рублей и неосновательное обогащение в размере 2199,12 рублей. Также с данного ответчика взыскан штраф в доход местного бюджета в размере 1502,16 рублей и государственная пошлина в размере 400 рублей.
Представителем ответчика ОАО КБ «Региональный кредит» на данное решение подана апелляционная жалоба, согласно которой с решением мирового судьи он не согласен, поскольку кредитором, по договору кредита, заключенного с истцом, является ООО ИКБ «Совкомбанк», который является надлежащим ответчиком. В связи с изложенным, просит решение мирового судьи отменить, в иске к ОАО КБ «Региональный кредит» отказать.
Иными участниками процесса решение обжаловано не было.
В судебном заседании истец поддержала заявленные требования.
Ответчики в судебном заседании отсутствовали. Суд, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, определил возможным о рассмотрении дела в их отсутствие.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам:
Статья 307 ГК РФ предусматривает, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в частности, из договора.
Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.
Как следует из материалов дела, 23 февраля 2008 года истец обратилась с заявлением – офертой к группе банков для заключения кредитного договора на сумму 13420 рублей 00 копеек.
В соответствии с исследованными материалами дела, в частности – выпиской по счету (л.д.16 – 18), ООО ИКБ «Совкомбанк» акцептировал данную оферту и предоставил истцу кредит в размере 13420 рубля 00 копеек при процентной ставке 10 % и начислении ежемесячной комиссии в размере 0,50% от суммы полученного кредита.
Указанное обстоятельство признается ответчиками.
Как следует из условий договора, не опровергнутых сторонами, истец нес обязанность перед банком по выплате банку ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 0,50% от суммы кредита, что составляет 67 рублей 10 копеек, в месяц, в период 12 месяцев пользования денежными средствами, на общую сумму 805 рублей 20 копеек. Указанный расчет суммы комиссии также подтвержден разделом «Е» кредитного договора (л.д.6).
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ФЗ от 02 декабря 1990 г. № 359-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05 декабря 2002 года № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статья 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В то же время, ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным правом), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее Закон о банках и банковской деятельности) открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно п. 2.1.2 Положения ЦБР № 54-П от 31 августа 1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее – Положение ЦБР) предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка.
Пунктом 3.1 Положения ЦБР предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов – заемщиков – физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов – заемщиков – физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка – кредитора на основании приходного кассового ордера.
В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.
Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (статья 30 Закона о банках и банковской деятельности).
Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов.
Изложенное дает основания полагать, что открытие ссудного счета является в данном случае инициативой банка, включенной в текст типового договора, при этом взимание комиссий за его облуживание явно противоречит указанным нормам закона.
Обращение данных денежных средств банком в свою пользу в силу вышеизложенных норм действующего гражданского законодательства и законодательства о банках и банковской деятельности не правомерно, а потому у кредитора наличествует необоснованное обогащение за счёт заемщика.
В силу ч.1 ст.1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
При таких обстоятельствах исковые требования истца в части возмещения неосновательного обогащения, в виде уплаченной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 805,20 рублей, основаны на законе и обоснованы по сути.
Вместе с тем, из материалов дела следует, что фактически неосновательное обогащение в рассматриваемом случае возникло у ООО ИКБ «Совкомбанк», поскольку комиссия за обслуживание ссудного счета была уплачена истцом в пользу данного лица.
Поэтому, указанные денежные средства подлежат взысканию именно с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу истца.
Мировым судьей также сделан вывод о том, что, в соответствии с условиями договора (л.д.4, разделы Ж и З), ОАО КБ «Региональный кредит» принял обязательство о выдаче Тетерер И.В. наличными денежными средствами суммы по кредиту в размере 11000 рублей при сумме кредита по договору 13420 рублей. Данные средства были получены истцом ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно заключенного договора, за предоставленное поручительство с Тетерер И.В. в пользу ООО «Хакасское кредитное агентство» удержано вознаграждение за оказываемые услуги в размере 128 рублей 84 копейки и страховая премия в пользу ООО «Арка-Страхование» в размере 400 рублей ( л.д.4, разделы Б-1, В, З, И).
По мнению мирового судьи, не полученная истцом сумма в размере 2199 рублей 12 копеек является неосновательным обогащением ОАО КБ «Региональный кредит и потому подлежит взысканию в пользу истца.
Вместе с тем, из содержания заявления, поданного истцом в ООО «Хакасское кредитное агентство», а также приложения к нему (л.д.4, раздел Ж), указанная выше сумма является разницей между номинальной ценой и продажной ценой векселя, приобретенного ООО «Хакасское кредитное агентство» от имени и в интересах истца.
Ответчики не являются участниками данных правоотношений, согласно представленной выписки по счету, сумма кредита в размере 13420 рублей перечислена на счет ООО «Хакасское кредитное агентство» и оснований полагать, что сумма в размере 2199 рублей 12 копеек явилась неосновательным обогащением ответчиков, у суда не имеется.
При таких обстоятельствах требования истца в данной части удовлетворению не подлежат.
В силу требований п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В данном случае подлежит взысканию с ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк»в доход бюджета 402,6 рублей.
Поскольку выводы мирового судьи, в части необходимости взыскания неосновательного обогащения в размере 2199 рублей 12 копеек, а также взыскания суммы комиссии в размере 805 рублей 20 копеек с ОАО КБ «Региональный кредит», не соответствуют установленным обстоятельствам дела, в данной части решение от 17 марта 2011 года подлежит изменению.
На основании изложенного и руководствуясь абзацем 3 ст.328, ч.2 ст.329 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Решение мирового судьи судебного участка № 1 Ширинского района от 17 марта 2011 года, изменить.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» в пользу Тетерер И.В. неосновательное обогащение в виде неправомерно полученной комиссии за ведение ссудного счета в размере 805 (восемьсот пять) рублей 76 копеек.
В остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» в доход бюджета штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 402 (четыреста два) рубля 60 копеек и государственную пошлину в размере 400 (четыреста) рублей.
Данное решение кассационному обжалованию не подлежит и вступает в законную силу немедленно.
Председательствующий:
судья Ю.А. Ячменев