апелляционное Р Е Ш Е Н И Е 20 июля 2011 года Ширинский районный суд с. Шира В составе: председательствующий – судья Ширинского районного суда Республики Хакасия Ячменев Ю.А., при секретаре Кайль А.А. рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Марьясовой Ю.В. к открытому акционерному обществу «Коммерческий банк «Региональный кредит» (ОАО КБ «Региональный кредит») о взыскании неосновательного обогащения, в виде комиссии за ведение ссудного счета и недоперечисленной суммы кредита, по апелляционной жалобе ответчика ОАО КБ «Региональный кредит» на решение мирового судьи судебного участка № 1 Ширинского района от 14 апреля 2011 года, УСТАНОВИЛ: Истец, обосновывая заявленные требования, пояснила в исковом заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ОАО КБ «Региональный кредит», как кредитной организацией, кредитный договор №, согласно которого ответчиком предоставлен ей потребительский кредит в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты> под <данные изъяты>. Вместе с тем, сумма кредита была выдана истцу не в полном объеме, а в размере <данные изъяты>, так как при получении кредита из суммы кредита было удержано вознаграждение за поручительство в размере <данные изъяты> и <данные изъяты> страховой премии. Таким образом, недовыплаченная сумма кредита составила <данные изъяты>. Согласно условий договора, истец ежемесячно выплачивал комиссию за обслуживание ссудного счета, в размере <данные изъяты> от суммы кредита, что составляло <данные изъяты> в месяц. Таким образом, ответчиком получена комиссия в сумме <данные изъяты>. Вместе с тем, поскольку изложенные положения кредитного договора нарушают установленные законом права потребителя, истец просит взыскать с ответчика в его пользу необоснованно уплаченные денежные средства в указанном размере. Решением мирового судьи судебного участка № 1 Ширинского района от 14 апреля 2011 года заявленные исковые требования были удовлетворены в полном объеме и с ОАО КБ «Региональный кредит» взыскана комиссия за обслуживание ссудного счёта в размере <данные изъяты> и неосновательное обогащение в размере <данные изъяты>. Также с данного ответчика взыскан штраф в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> и государственная пошлина в размере <данные изъяты>. Представителем ответчика ОАО КБ «Региональный кредит» на данное решение подана апелляционная жалоба, согласно которой с решением мирового судьи он не согласен, поскольку кредитором, по договору кредита, заключенного с истцом, является <данные изъяты> который является надлежащим ответчиком. В связи с изложенным, просит решение мирового судьи отменить, в иске к ОАО КБ «Региональный кредит» отказать. Иными участниками процесса решение обжаловано не было. В судебном заседании стороны, а также привлеченные к участию в деле в качестве третьих лиц <данные изъяты> и <данные изъяты>, в судебном заседании отсутствовали. Суд, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, определил возможным о рассмотрении дела в их отсутствие. Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам: Статья 307 ГК РФ предусматривает, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в частности, из договора. Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором. Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с заявлением – офертой к группе банков для заключения кредитного договора на сумму <данные изъяты> В соответствии с исследованными материалами дела, Банк-Организатор акцептировал данную оферту и предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> при процентной ставке <данные изъяты> и начислении ежемесячной комиссии в размере <данные изъяты> от суммы полученного кредита. Как следует из условий договора, не опровергнутых сторонами, истец нес обязанность перед банком по выплате банку ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> от суммы кредита, что составляет <данные изъяты>, в месяц, в период <данные изъяты> пользования денежными средствами, на общую сумму <данные изъяты>. Указанный расчет суммы комиссии также подтвержден разделом «Б» кредитного договора (л.д.5). Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ФЗ от 02 декабря 1990 г. № 359-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05 декабря 2002 года № 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статья 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В то же время, ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным правом), действующим в момент его заключения. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее Закон о банках и банковской деятельности) открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан. Согласно п. 2.1.2 Положения ЦБР № 54-П от 31 августа 1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее – Положение ЦБР) предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Пунктом 3.1 Положения ЦБР предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов – заемщиков – физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов – заемщиков – физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка – кредитора на основании приходного кассового ордера. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке. Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (статья 30 Закона о банках и банковской деятельности). Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов. Изложенное дает основания полагать, что открытие ссудного счета является в данном случае инициативой банка, включенной в текст типового договора, при этом взимание комиссий за его облуживание явно противоречит указанным нормам закона. Обращение данных денежных средств банком в свою пользу в силу вышеизложенных норм действующего гражданского законодательства и законодательства о банках и банковской деятельности не правомерно, а потому у кредитора наличествует необоснованное обогащение за счёт заемщика. В силу ч.1 ст.1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). При таких обстоятельствах исковые требования истца в части возмещения неосновательного обогащения, в виде уплаченной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты>, основаны на законе и обоснованы по сути. Доводы ответчика о том, что он не является надлежащим ответчиком, поскольку заявление Марьясовой Ю.В. было акцептовано <данные изъяты> и на его основании ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор необоснован, так как согласно разделу «Д» кредитного договора (л.д. 5), кредит и проценты по нему уплачиваются Агентством (в данном случае Агентство выступает поручителем Марьясовой) в Банк – Организатор. Согласно разделу «Б» кредитного договора (л.д. 3\4), Банком-Организатором является ОАО КБ «Региональный кредит». Мировым судьей также сделан вывод о том, что, в соответствии с условиями договора (л.д.5, разделы Ж и З), ОАО КБ «Региональный кредит» принял обязательство о передаче наличными Марьясовой Ю.В. денежной суммы по кредиту в размере <данные изъяты> при сумме кредита по договору <данные изъяты>. Данные средства были получены истцом ДД.ММ.ГГГГ. Согласно заключенного договора, за предоставленное поручительство с Марьясовой Ю.В. в пользу <данные изъяты> удержано вознаграждение за оказываемые услуги в размере <данные изъяты> и страховая премия в пользу <данные изъяты> в размере <данные изъяты> ( л.д.5, разделы В, З, И). По мнению мирового судьи, не полученная истцом сумма в размере <данные изъяты> является неосновательным обогащением ОАО КБ «Региональный кредит и потому подлежит взысканию в пользу истца. Вместе с тем, из содержания заявления, поданного истцом в <данные изъяты> а также приложения к нему (л.д.5, раздел Ж), указанная выше сумма является разницей между номинальной ценой и продажной ценой векселя, приобретенного <данные изъяты> от имени и в интересах истца. Ответчик не является участниками данных правоотношений и материалы дела не содержат доказательств того, что сумма в размере 1760 рублей 08 копеек – разница между номинальной ценой и продажной ценой векселя, обращена им в свою пользу. Таким образом, оснований полагать, что сумма в размере <данные изъяты> явилась неосновательным обогащением ответчика, у суда не имеется. При таких обстоятельствах требования истца в данной части удовлетворению не подлежат. В силу требований п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В данном случае подлежит взысканию с ответчика ОАО КБ «Региональный кредит» в доход бюджета <данные изъяты> Поскольку выводы мирового судьи, в части необходимости взыскания неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> с ОАО КБ «Региональный кредит», не соответствуют установленным обстоятельствам дела, в данной части решение от 14 апреля 2011 года подлежит изменению. На основании изложенного и руководствуясь абзацем 3 ст.328, ч.2 ст.329 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд Р Е Ш И Л: Решение мирового судьи судебного участка № 1 Ширинского района от 14 апреля 2011 года, изменить. Взыскать с открытого акционерного общества Коммерческий банк «Региональный кредит» в пользу Марьясовой Ю.В. неосновательное обогащение в виде неправомерно полученной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> В остальной части исковых требований отказать. Взыскать с открытого акционерного общества Коммерческий банк «Региональный кредит» в доход бюджета штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты> и государственную пошлину в размере <данные изъяты> Данное решение кассационному обжалованию не подлежит и вступает в законную силу немедленно. Председательствующий: судья Ю.А. Ячменев