Дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Шира                28 сентября 2012 года

Ширинский районный суд Республики Хакасия

в составе председательствующего судьи Ширинского районного суда Республики Хакасия Шалгинова С.Н.,

при секретаре Игнатьевой Ю.Ю.,

при участии истца Кащавцева В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кащавцева В.В. к ООО ИКБ «Совкомбанк», ЗАО «Страховая компания АЛИКО» о взыскании денежных средств

УСТАНОВИЛ:

Кащавцев В.В. обратился в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании денежных средств - суммы уплаченной при заключении договора о потребительском кредитовании компенсации страховых премий, уплаченных банком по договору страхования на случай смерти или наступления инвалидности в сумме <данные изъяты>., процентов, начисленных ответчиком на данную сумму, в размере <данные изъяты>., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>. Полагает, что банком была фактически навязана дополнительная услуга по страхованию жизни и здоровья, установление данного платежа является ущемлением прав потребителя, данное условие является ничтожным. Также помимо удержанной банком по незаконному условию договора суммы <данные изъяты>., банк должен возвратить начисленные на данную сумму проценты в сумме <данные изъяты>. Данными незаконными удержаниями ответчиком был причинен ему моральный вред, который истец оценивает в <данные изъяты>.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению истца в качестве соответчика было привлечено ЗАО «Страховая компания АЛИКО», истец просил взыскать с ответчика ЗАО «Страховая компания АЛИКО» денежные средства в сумме <данные изъяты>., с ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» денежную сумму в размере <данные изъяты>

В судебном заседании истец Кащавцев В.В. исковые требования поддержал по основаниям, указанным в иске, пояснил, что при заключении с ООО ИКБ «Совкомбанк» кредитного договора был поставлен перед условием - либо он платит компенсацию страховых премий, уплаченных банком по договору страхования на случай смерти или наступления инвалидности и получает кредит, либо кредит выдан ему не будет. Договора страхования ему выдано не было, условия такого договора ему не разъяснялись. На сегодня кредит им погашен. От исковых требований в части компенсации морального вреда истец отказался.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по гражданскому по иску к ООО ИКБ «Совкомбанк», ЗАО «Страховая компания АЛИКО» о взыскании денежных средств в части исковых требований о компенсации морального вреда было прекращено.

Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» Пахомов С.В. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, представил возражения относительно иска, в которых указал, что в ООО ИКБ «Совкомбанк» существует два вида кредитования - со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы) и без такового. При заключении кредитного договора заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при его согласии заемщик обязуется выплатить единовременную компенсацию страховой премии, уплаченной Банком по договору страхования/произвести плату за включение в программу страховой защиты. Страхование не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия заемщика. Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности заемщика не подпадает под запреты, установленные ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», предметом договора страхования не является приобретение товаров (работ, услуг), договор страхования не является договором оказания услуг. Как следует из заявления на участие в программе страхования, заемщик понимает, что страхование не является для него обязательным, понимает, что в любой момент вправе выйти из программы страхования, наличие либо отсутствие страховки не влияет на ставку кредитования. Банк не являлся получателем страховой премии, факт перечисления премии страховщику, исполнения обязательств сторонами по договору страхования, подтверждается в том числе актом сверки и платежным поручением. Также истцом не представлены доказательства причинения ему морального вреда.

В судебное заседание представитель ответчика ЗАО Страховая компания «АЛИКО» не явился, будучи надлежаще уведомленным о времени и месте судебного заседания. Суд считает возможным рассмотреть в отсутствие представителей ответчиков ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО Страховая компания «АЛИКО»

Исследовав и оценив представленные доказательства, выслушав истца, суд приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик Кащавцев В.В. и кредитор ООО ИКБ «Совкомбанк» заключили кредитный договор - договор о потребительском кредитовании № путем акцепта ответчиком заявленной истцом оферты, сумма кредита составила <данные изъяты>., срок кредита 24 месяца, процентная ставка <данные изъяты> годовых, при этом согласно условиям договора (раздел Б договора) денежные средства в сумме <данные изъяты> были оплачены Кащавцевым В.В. ООО ИКБ «Совкомбанк» в качестве единовременной компенсации страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности.

В соответствии с условиями кредитования физических лиц на потребительские цели ООО ИКБ «Совкомбанк», согласно которым был заключен договор о потребительском кредитовании с Кащавцевым В.В., банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита на открытый заемщику банковский счет-1 (п. 3.3.1, п. 3.3.2). Согласно заявлению-оферте заемщика Кащавцева В.В., являющемуся частью кредитного договора, заемщик поручает банку без дополнительного распоряжения со стороны заемщика не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на его банковском счете-1, направить денежные средства в размере единовременной компенсации, указанной в разделе Б на её уплату, направить денежные средства в размере, по реквизитам и с назначением платежа, указанным в разделе Д. Согласно условиям раздела Д сумма в размере <данные изъяты> перечисляется по указанным банковским реквизитам.

Основанием для включения в кредитный договор условия о единовременной компенсации страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности явилось заявление Кащавцева В.В. на включение в программу добровольного страхования. Согласно данному заявлению от ДД.ММ.ГГГГ Кащавцев В.В. указал, что понимает и согласен, что подписывая заявление, будет являться застрахованным лицом по договору № от ДД.ММ.ГГГГ добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между банком ООО ИКБ «Совкомбанк» и страховщиком ЗАО «Страховая компания АЛИКО», подтверждает согласие с назначением ООО ИКБ «Совкомбанк» выгодоприобретателем по договору добровольного страхования. В заявлении указал, что осознает, что банк самостоятельно определил страховщика для проведения необязательной для получения кредита программы добровольного страхования, при этом заявитель, присоединяясь к данной программе добровольного страхования, выражает собственную волю застраховаться именно у страховщика ЗАО «АЛИКО». Заявитель указал, что получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков банка, указанной в заявлении и согласен с условиями договора страхования. Заявитель указал, что полностью понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования никак не влияет на процентную ставку по кредиту, что услуга Страховщика по страхованию не является для него обязательной, и страхование никак не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита.

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Таким образом, с участием истца было заключено два договора - кредитный договор с ответчиком ООО ИКБ «Совкомбанк» и договор личного страхования с ЗАО «Страховая компания АЛИКО», в котором истец выступает в качестве застрахованного лица.

Истец в обоснование заявленных требований ссылается на то, что условие договора о взимании с него компенсации страховых премий, уплаченных банком по договору страхования на случай смерти или наступления инвалидности, ущемляет его права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, является недействительным.

Суд приходит к выводу, что ни кредитным договором, ни условиями кредитования физических лиц на потребительские цели ООО ИКБ «Совкомбанк», ни договором страхования не предусмотрено обязательное требование о личном страховании истца-заемщика по кредитному договору.

Напротив, согласно договору № добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что Страховщик ЗАО «Страховая компания АЛИКО» оказывает Страхователю ООО ИКБ «Совкомбанк» услуги по страхованию на случай смерти и постоянной полной нетрудоспособности лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели и подтвердивших свое согласие на страхование (раздел Общие положения). Застрахованными лицами являются все физические лица, заемщики потребительского кредита ООО ИКБ «Совкомбанк» в возрасте от 18 до 65 лет, заключившие с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели и подтвердившие свое согласие на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования (раздел Определения). Договор вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения застрахованным лицом договора с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели (п. 6.1). Договор действует в отношении застрахованного лица в течение срока действия договора застрахованного лица ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели при условии своевременной оплаты страховой премии в полном объеме в установленные договором сроки (п. 6.2).

Согласно паспорту продукта кредит/денежный кредит со страхованием ООО ИКБ «Совкомбанк» условия кредитования физических лиц определяют два вида продукта - «Денежный кредит» и «Денежный кредит со страхованием».

Согласно акту сверки страховых взносов от ДД.ММ.ГГГГ, платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ страховые премии в отношении застрахованных в ДД.ММ.ГГГГ лиц страхователем ООО ИКБ «Совкомбанк» оплачены страховщику ЗАО «Страховая компания АЛИКО».

Указанное выше заявление Кащавцева В.В. на включение в программу добровольного страхования, заявление-оферта Кащавцева В.В., а также отсутствие в кредитном договоре условий, ставящих предоставление кредита в зависимость от личного страхования заемщика, подтверждает то обстоятельство, что услуга по страхованию не была прямо или косвенно навязана истцу ответчиками в какой-либо форме.

В судебном заседании установлено, что истцом указанные выше документы были подписаны добровольно и собственноручно. Истец выразил свое волеизъявление выступить застрахованным лицом по договору личного страхования.

Договор личного страхования сторонами не оспаривался и не оспаривается, истец в период действия кредитного договора являлся застрахованным лицом со всеми возникшими согласно условиям договора правами, в том числе правом на получение страховой суммы в случае наступления страхового случая. В результате истец являлся застрахованным лицом согласно договору добровольного личного страхования жизни и здоровья ЗАО «Страховая компания АЛИКО», причем действие страхования могло быть прекращено истцом в любое время в силу положений п. 6.3.4 договора № добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Истец в судебном заседании утверждал, что данное условие кредитного договора при заключении кредитного договора являлось обязательным, навязывалось ему сотрудниками банка.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, каких-либо доказательств, подтверждающих обязательность оплаты банку компенсации страховых премий по договору страхования на случай смерти или наступления инвалидности при заключении кредитного договора, истцом не представлено.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Оснований для признания недействительными в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» как условий кредитного договора о компенсации страховых премий, уплаченных банком по договору страхования на случай смерти или наступления инвалидности, заключенного с ООО ИКБ «Совкомбанк», так и самого договора страхования, заключенного с ЗАО «Страховая компания АЛИКО» не имеется, ООО ИКБ «Совкомбанк» не обуславливал заключение с истцом кредитного договора и выдачу истцу кредита заключением договора личного страхования и компенсацией страховых премий, а, следовательно, не имеется оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании компенсации страховых премий с ЗАО «Страховая компания «АЛИКО».

Что касается иных доводов истца, то согласно заявлению Кащавцева В.В. на включение в программу добровольного страхования он получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков банка, указанной в заявлении и согласен с условиями договора страхования. Факт досрочного погашения им кредита, а, следовательно, окончания срока действия кредитного договора, не является основанием для возврата компенсации страховой премии, уплаченной банком по договору страхования на случай смерти или наступления инвалидности/страховой премии по договору страхования.

Что касается требований истца о взыскании с ООО ИКБ «Совкомбанк» процентов, начисленных банком на данную сумму, в размере <данные изъяты>., то суд полагает их необоснованными.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик Кащавцев В.В. и кредитор ООО ИКБ «Совкомбанк» заключили кредитный договор - договор о потребительском кредитовании №, определили сумму кредита <данные изъяты> срок кредита <данные изъяты>, процентную ставку <данные изъяты> годовых. Согласно выписке по счету Кащавцева В.В. № ДД.ММ.ГГГГ сумма <данные изъяты>. была перечислена заемщику в полном объеме, что согласно п. 3.3.2 условий кредитования подтверждает факт получения заемщиком кредита и исполнения банком своих обязательств по предоставлению кредита. На указанную сумму согласно условиям кредитного договора начислялись проценты за пользование кредитом. В данном случае не имеется ни договорных, ни законных оснований для взыскания с ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу истца процентов, в размере <данные изъяты>., начисленных на сумму <данные изъяты>., которая входит в сумму кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

В иске отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Ширинский районный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено и подписано 03 октября 2012 года.

Председательствующий     Шалгинов С.Н.