Дело № 2-386/10 г.
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ.
Именем Российской Федерации.
09 июня 2010 года. г. Шарыпово
Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего: судьи Бритковой М.Ю.,
с участием истца Пуоджюнене О.Л.,
при секретаре: Литвиновой Н.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пуоджюнене Ольги Леонидовны к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, применение последствий недействительности ничтожных условий договора в виде возврата денежных средств, выплате неустойки, -
Установил:
Истец обратился в суд к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» с вышеуказанным заявлением, ссылаясь в обоснование иска на то, что Дата обезличена года между ним и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор Номер обезличен, в результате которого ей был предоставлен кредит на сумму ... рублей, под ...% годовых, сроком уплаты до Дата обезличена года. Исходя из условий кредита, заемщик уплачивает банку единовременный платеж за открытие ссудного счета в размере 4 %, а так же ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,5 %. При получении кредита с открытого ей ссудного счета кредитор произвел списание единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере ... рублей и ежемесячно списывал денежные средства за ведение ссудного счета в сумме ... рублей; с лицевого счета было списано комиссий на общую сумму ... рублей, из них: комиссия за открытие ссудного счета - ... рублей; комиссия за ведение ссудного счета ... рублей. В связи с чем полагает, что действия Банка по удержанию единовременной комиссии в размере ... рублей и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме ... рублей по кредитному договору, а так же условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству, и нарушают его права как потребителя. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П от 31.08.1998г. Пункт 2.1.2. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается так же счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (дипозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Открытие ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает у него в силу закона. Положение кредитного договора были сформулированы таким образом, что без согласия на услугу по обслуживанию ссудного счета кредит не выдавался. То есть, получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по обслуживанию ссудного счета. В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области прав потребителей, признаются недействительными. Из определения кредитного договора, согласно п. 1 ст.819 ГК РФ. Дата обезличенаг. представителем банка получена письменная претензия с требованием о возмещении незаконно взысканной комиссии и исключении из договора условий по взиманию указанной комиссии, до настоящего времени ее требования банком не удовлетворены. На основании п.3 ст.31 ФИО0 «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных данной статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 данного закона.
Размер неустойки за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. составляет сумму ... рубля согласно расчету: ... руб.х 3 % = ... руб. в день х 35 дн., которую истица уменьшила до размера ... рублей.
На основании ст.15 указанного закона, потребитель, права которого нарушены, получает право на компенсацию причиненного морального вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. При установлении факта причиненного морального вреда, а так же определении его размера, просит суд исходить из того, что любое нарушение прав потребителя, влечет за собой возникновение конфликтной ситуации, которая, в свою очередь, не может не сопровождаться нравственными и физическими страданиями различной степени, что лишает потребителя полностью или частично психического благополучия. В связи с чем, истица просит признать недействительными условия кредитного договора от Дата обезличена г., заключенный между ею и ОАО «Восточный экспресс банк», о взимании единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере ... руб. и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать в ее пользу необоснованно удержанные денежные средства за открытие ссудного счета в размере ... рублей и ведение ссудного счета в сумме ... рублей, неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей.
Определением Шарыповского городского суда от Дата обезличена года производство по гражданскому делу по исковым требованиям о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие ссудного счета в размере ... рублей, о взыскании комиссии за открытие ссудного счета в размере ... рублей и взыскания денежной компенсации морального вреда в размере ... рублей, прекращено в связи с отказом истца от данных требований.
В ходе рассмотрения дела истица Пуоджюнене О.Л. уменьшила исковые требования о взыскании неустойки до размера ... рублей.
Согласно ст. 39 ГПК РФ истец вправе уменьшить либо увеличить размер исковых требований.
В судебном заседании истица поддержала исковые требования по тем же основаниям.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, ходатайств о рассмотрении дела в отсутствие ответчика либо об отложении рассмотрения дела не представил, об уважительных причинах неявки суду не сообщил.
С учетом мнения истицы суд находит возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства.
Заслушав объяснения истицы Пуоджюнене О.Л., исследовав письменные материалы гражданского дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению исходя из следующего.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии с п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. N2300-1 (далее по тексту - Закона) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст. 16 приведенного выше Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за открытие и ведение ссудного счета на потребителя услуги - заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.
Как установлено в судебном заседании, Дата обезличена года между истицей (заемщиком) и ответчиком Акционерным коммерческим банком «Восточный экспресс банк» (кредитором) был заключен кредитный договор Номер обезличен о предоставлении заемщику Пуоджюнене О.Л. кредита на неотложные нужды в сумме ... рублей на срок до Дата обезличена года под ...% процентов годовых.
Обязательным условием выдачи кредита является уплата заемщиком кредитору ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей, предусмотренной условием предоставления кредита.
Положения заключенного сторонами по делу кредитного договора не соответствуют требованиям закона, по выше приведенным основаниям, поэтому кредитный договор в этой части является недействительной (ничтожной) сделкой в соответствии со ст.ст. 168, 180 ГК РФ.
При таких обстоятельствах имеется правовое основание для признания оспариваемой сделки недействительной (ничтожной) в части возложения на заемщика обязанности по уплате кредитору ежемесячного платежа (комиссии) за ведение ссудного счета в размере ... рублей.
Поскольку оспариваемая сделка является частично недействительной в силу ничтожности, требования истца о применении последствий недействительности части сделки подлежат удовлетворению.
Как следует из графика гашения кредита истца, приходных кассовых ордеров, в период с Дата обезличена года по Дата обезличена года истица ежемесячно оплачивала комиссию за ведение ссудного счета в размере ... руб. ... коп.
При этом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом плата за ведение ссудного счета в сумме ... рублей, согласно следующего расчета: ... руб. х 32 месяцев (с сентября ... года по апрель ... года). Данный расчет произведен истцом, и не оспорен ответчиком.
В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
Статья 332 ГК РФ предусматривает, что кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон. Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает.
Статья 31 Закона предусматривает, что требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.
В силу требований пункта 5 ст. 28 Закона, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Как следует из письменной претензии, направленной истцом в адрес ответчика для добровольного урегулирования спора, она получена ответчиком Дата обезличена года, до настоящего времени спор не урегулирован.
Как следует из представленного истцом расчета размера неустойки, не оспоренного ответчиком, за период с ... по Дата обезличена года составляет ... рубля: ... руб. (32 платежа х ... руб.) х 3 % = ... руб. в день х 35 дн. = ... руб.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Неустойка истцом уменьшена до суммы ... рублей, суд находит ее размер соразмерным последствиям нарушения обязательства и считает возможным взыскать с ответчика указанный размер неустойки.
В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Следовательно, с ответчика подлежит взысканию штраф в доход бюджета муниципального образования «город Шарыпово» в размере ... рублей согласно расчету: (... руб. + ... руб.) = ... руб. х ...% = ... рублей.
В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Поскольку истец на основании ст.333.36 НК РФ был освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска в суд, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, исчисленная в соответствии со ст.333.19 НК РФ из расчета: (... руб. + ... руб.) = ... руб. - ... руб. = ... руб. х 3% + ... руб. = ... рублей ... копейки.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд
Решил:
Признать кредитный договор, заключенный между Пуоджюнене Ольгой Леонидовной и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» Номер обезличен от Дата обезличена года недействительным в силу ничтожности в части возложения на заемщика обязанности по оплате кредитору ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей ... копеек.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Пуоджюнене Ольги Леонидовны денежные средства за ведение ссудного счета в размере ... (...) рубля ... копеек.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Пуоджюнене Ольги Леонидовны неустойку в размере ... (...) рублей.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» штраф в доход бюджета муниципального образования «город Шарыпово» в сумме ... (...) рублей ... коп., государственную пошлину в доход государства в сумме ... (...) рублей ... копейки.
Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» вправе подать в Шарыповский городской суд Красноярского края заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии решения.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд в течение десяти суток по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий: