Дело № 2-700/10. РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации.
24 сентября 2010г. г. Шарыпово
Судья Шарыповского городского суда Красноярского края Тупаленко В.М.,
при секретаре Горлиной И,Г,
с участием: представителя истца Дидковской В.О. (по доверенности от Дата обезличена г));
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дидковского Григория Владимировича к ОАО Акционерному коммерческому банку " Росбанк" о защите прав потребителя,
Установил:
Истец Дидковкий Г.В. обратился в суд с иском к ответчику ОАО Акционерному коммерческому банку " Росбанк" о защите прав потребителя, ссылаясь в обоснование иска на то, что Дата обезличена года между ним и ОАО АКБ " Росбанк" был заключен кредитный договор № ... в результате которого ему был предоставлен кредит на приобретение транспортного средства в сумме ... рублей ... копеек, под ...% годовых, сроком уплаты до Дата обезличена года. Обязательным условием выдачи кредита является уплата заемщиком кредитору ежемесячной комиссии за ведение судного счета в размере ... рублей ... копеек, данные обязательства по выплате комиссии указаны в распоряжении о предоставлении кредита, информационном графике платежей и тарифном плене. В период с Дата обезличена года кредитор ежемесячно списывает указанную сумму с ссудного счета заемщика. Последнее списание произведено кредитором Дата обезличена года, на указанный период произошло списание на сумму ... рублей ... копейки. Полагая, что действия ответчика по удержанию ежемесячной и единовременной комиссии за обслуживание ссудного счета в сумме ... рублей ... копеек по кредитному договору от Дата обезличена года, а также условие кредитного договора, предусматривающее обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречит действующему законодательству, и нарушает его права, как потребителя. Дата обезличена года ОАО АКБ «Росбанк» была направлена письменная претензия с требованием о возмещении незаконно взысканных денежных средств, однако до настоящего времени требования банком не удовлетворенны. Поскольку любое нарушение прав потребителя влечет за собой возникновение конфликтной ситуации, которая в свою очередь, не может не сопровождаться нравственными и физическими страданиями различной степени, что лишает истца психического благополучия. В связи с чем просит суд признать недействительными условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей ... копеек, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и взыскать с ответчика необоснованно удержанные денежные средства за ведение судного счета в сумме ... рублей ... копейки, а также проценты в размере ... рублей ... копеек за пользование денежными средствами за период с Дата обезличена года по Дата обезличена год. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей.
В судебном заседании представитель истца, Дидковская В.О. ( по доверенности), поддержала исковые требования в полном объеме, при этом пояснила что сумму комиссии за ведение ссудного счета рассчитывали с первого платежа то есть с Дата обезличена года что составило ... рублей ... копейки, на эту же сумму были рассчитаны проценты за пользование чужими денежными средствами.
Представитель ответчика ОАО АКБ " Росбанк" - Борт Н.А.(по доверенности), в судебном заседании не участвовала, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, заявленные исковые требовании не признала, ссылаясь на то, что ст. 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение ( обслуживание) ссудных счетов предусмотрено в ряде актов Банка России: в письме Банка России от Дата обезличена г., в указании Банка России " об оценке экономического положения банков " от Дата обезличена года Номер обезличенУ, письме Банка России от Дата обезличена. Номер обезличенТ, совместным письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ от Дата обезличена Номер обезличен.... В силу ч.1 ст. 29 ФЗ " О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, в связи с чем Банк действовал строго в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности, так как договор между Банком и Заемщиком был заключен Дата обезличена года срока исковой давности.
Заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично, исходя из следующего.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации ( в дальнейшем ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами ( статья 422 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. N2300-1 (далее по тексту - Закона) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст. 16 приведенного выше Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст.ст. 809-810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа и начисленные проценты в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п.1 ст.1 Закона РФ " О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за ведение ссудного счета на потребителя услуги - заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.
Как установлено в судебном заседании, Дата обезличена года между истцом Дидковским Г.В. (заемщиком) и ответчиком ОАО АКБ «Росбанк» (ОАО) (кредитором) был заключен кредитный договор № ... о предоставлении заемщику Дидковскому Г.В., кредита на приобретение транспортного средства в сумме ... рублей ... копеек на срок до Дата обезличена года под ... процентов годовых.
Обязательным условием выдачи кредита является уплата заемщиком кредитору ежемесячного платежа комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей ... копеек, данные обязательства указаны в распоряжении о предоставлении кредита, информационном графике платежей и тарифном плане.
Положения заключенного сторонами по делу кредитного договора не соответствуют требованиям закона, по выше приведенным основаниям, поэтому кредитный договор в этой части является недействительной (ничтожной) сделкой в соответствии со ст.ст. 168, 180 ГК РФ.
Факт уплаты истцом комиссии за обслуживание ссудного счета ответчиком не оспаривается, согласно представленной справке ссудная задолженность по кредитному договору отсутствует, кредит погашен полностью Дата обезличена года.
При таких обстоятельствах, имеется правовое основание для признания оспариваемой сделки недействительной (ничтожной) в части возложения на заемщика обязанности по уплате кредитору ежемесячного платежа в виде комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей ... копеек.
Поскольку оспариваемая сделка является частично недействительной в силу ничтожности, требования истца о применении последствий недействительности части сделки подлежат удовлетворению.
В то же время, суд согласен с ходатайством ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.
Общий срок исковой давности устанавливается в три года ( ст. 196 ГК РФ).
Согласно п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Исполнение сделки началось с Дата обезличена года, согласно графику гашения кредита и закончилось Дата обезличена года.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Срок исковой давности применяется к последствиям недействительности сделки, в связи с этим исчисляется не с момента заключения сделки, следовательно требование истца подлежит удовлетворению за три года предшествующих обращению в суд.
Иск подан в суд Дата обезличена года, а потому взыскание платежей комиссии за ведение ссудного счета должен быть произведен не с начала данных платежей, а с платежей за ... года.
Исходя из графика погашения кредита платеж комиссии за ведение ссудного счета был произведен Дата обезличена года Номер обезличен, а потому с указанной даты и до Дата обезличена года истцом было оплачено в счет комиссии за ведение ссудного счета ... рублей ... копеек, из расчета ( ... руб. х ... месяцев), которая подлежит взысканию с ответчика.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ исходя из следующего расчета:
Период пользования денежными средствами с Дата обезличена по Дата обезличена г
Расчет суммы к взысканию, согласно действующей ставки рефинансирования:
1.Платеж произведен Дата обезличена Период расчета Дата обезличена-Дата обезличена
Дата обезличена-Дата обезличена ставка рефинансирования 10%
...*10%/360*... день=... руб.
2.Платеж произведен Дата обезличена Период расчета Дата обезличена-Дата обезличена
...*10%/360*... день=... руб.
3.Платеж произведен Дата обезличена Период расчета Дата обезличена-Дата обезличена
...*10%/360*... дней =....
4.Платеж произведен Дата обезличена Период расчета Дата обезличена-Дата обезличена
...*10%/360*... день=... руб.
5.Платеж произведен Дата обезличена Период расчета Дата обезличена-Дата обезличена
...*10%/360*... день=... руб.
6.Платеж произведен Дата обезличена Период расчета Дата обезличена-Дата обезличена
...*10%/360*... день=... руб.
7.Платеж произведен Дата обезличена Период расчета Дата обезличена-Дата обезличена
...*10%/360*... дней=... руб.
Дата обезличена-Дата обезличена ставка рефинансирования 10,25%
...*10,25%/360*... дня=... руб.
8.Платеж произведен Дата обезличена Период расчета Дата обезличена-Дата обезличена
...*10.25%/360*... день=... руб.
9.Платеж произведен Дата обезличена Период расчета Дата обезличена-Дата обезличена
...*10,25%/360*... день=... руб.
10.Платеж произведен Дата обезличена Период расчета Дата обезличена-Дата обезличена
...*10,25%/360*... дня =... руб.
Дата обезличена -Дата обезличена ставка рефинансирования 10,5%
...*10,5%/360*... дня=... руб.
11.Платеж произведен Дата обезличена Период расчета Дата обезличена-Дата обезличена
...*10,5%/360*... дней=... руб. руб.
Дата обезличена-Дата обезличена ставка рефинансирования 10,75%
...*10,75%/360*... дней=... руб.
12.Платеж произведен Дата обезличена Период расчета Дата обезличена-Дата обезличена
...*10,75%/360*... дней =... руб.
Дата обезличена-Дата обезличена ставка рефинансирования 11%
...*11%/360*... дней =... руб.
13.Платеж произведен Дата обезличена Период расчета Дата обезличена-Дата обезличена
...*11%/360*... день=... руб.
14.Платеж произведен Дата обезличена Период расчета Дата обезличена-Дата обезличена
...*11%/360*... день=... руб.
15.Платеж произведен Дата обезличена Период расчета Дата обезличена-Дата обезличена
...*11%/360*... день=... руб.
16.Платеж произведен Дата обезличена Период расчета Дата обезличена-Дата обезличена
...*11%/360*... дней=... руб.
Дата обезличена-Дата обезличена ставка рефинансирования 12%
...*12%/360*... дней=... руб.
17.Платеж произведен Дата обезличена Период расчета Дата обезличена-Дата обезличена
...*12%/360*... дней=... руб.
Дата обезличена-Дата обезличена ставка рефинансирования 13%
...*13%/360*... дней=... руб.
18.Платеж произведен Дата обезличена Период расчета Дата обезличена-Дата обезличена
...*13%/360*... день=... руб.
19.Платеж произведен Дата обезличена Период расчета Дата обезличена-Дата обезличена
...*13%/360*... дней=... руб.
20.Платеж произведен Дата обезличена Период расчета Дата обезличена-Дата обезличена
...*13%/360*... день=... руб.
21.Платеж произведен Дата обезличена Период расчета Дата обезличена-Дата обезличена
...*13%/360*... дней=... руб.
Дата обезличена-Дата обезличена ставка рефинансирования 12,5%
...*12,5%/360*... дня=... руб.
22.Платеж произведен Дата обезличена Период расчета Дата обезличена-Дата обезличена
...*12,5%/360*... дней =... руб.
Дата обезличена-Дата обезличенаставка рефинансирования 12%
...*12%/360*... дней=... руб.
23.Платеж произведен Дата обезличена Период расчета Дата обезличена-Дата обезличена
...*12%/360*... дней=... руб.
Дата обезличена-Дата обезличена ставка рефинансирования 11,5%
...*11,5%/360*... день =... руб.
24.Платеж произведен Дата обезличена Период расчета Дата обезличена-Дата обезличена
...*11,5%/360*... дней=... руб.
Дата обезличена - Дата обезличена ставка рефинансирования 11%
...*11%/360*... дней =... руб.
25.Платеж произведен Дата обезличена Период расчета Дата обезличена-Дата обезличена
...*11%/360*... дней=... руб.
Дата обезличена-Дата обезличена ставка рефинансирования 10,75%
...*10,75%/360*... дней =... руб.
26.Платеж произведен Дата обезличена Период расчета Дата обезличена-Дата обезличена
...*10,75%/360*... дней=... руб.
Дата обезличена-Дата обезличена ставка рефинансирования 10,5%
...*10,5%/360*... дней=... руб.
27.Платеж произведен Дата обезличена Период расчета Дата обезличена-Дата обезличена
...*10,5%/360*... дня=... руб.
Дата обезличена-Дата обезличена ставка рефинансирования 10%
...*10%/360*... дней = ... руб.
28.Платеж произведен Дата обезличена Период расчета Дата обезличена-Дата обезличена
...*10%/360**... дня=... руб.
Дата обезличена-Дата обезличена ставка рефинансирования 9,5%
...*9,5%/360*... дней =... руб.
Дата обезличена-Дата обезличена ставка рефинансирования 9%
...*9%/360*... день =... руб.
29.Платеж произведен Дата обезличена Период расчета Дата обезличена-Дата обезличена
...*9%/360*... день=... руб.
30.Платеж произведен Дата обезличена Период расчета Дата обезличена-Дата обезличена
...*9%/360*...=... руб.
Дата обезличена-Дата обезличена ставка рефинансирования 8,75%
...*8,75%/360*... дней=... руб.
31.Платеж произведен Дата обезличена Период расчета Дата обезличена-Дата обезличена
...*8,75%/360*... дней=... руб.
Дата обезличена -Дата обезличена ставка рефинансирования 8,5%
...*8,5%/360*... дня=....
32.Платеж произведен Дата обезличена Период расчета Дата обезличена-Дата обезличена
...*8,5%/360*... день=... руб.
33.Платеж произведен Дата обезличена Период расчета Дата обезличена-Дата обезличена
...*8,5%/360*... дня = ... руб.
Дата обезличена-Дата обезличена ставка рефинансирования 8,25%
...*8,25%/360*... дней=... руб.
34.Платеж произведен Дата обезличена Период расчета Дата обезличена-Дата обезличена
...*8,5%/360*... дней=... руб.
Дата обезличена-Дата обезличена ставка рефинансирования 8%
...*8%/360*... дней=....
35.Платеж произведен Дата обезличена Период расчета Дата обезличена-Дата обезличена
...*8%/360*... дней=... руб.
Дата обезличена-Дата обезличена ставка рефинансирования 7,75%
...*7,75%/360*... дней =... руб.
36.Платеж произведен Дата обезличена Период расчета Дата обезличена-Дата обезличена
...*7,75%/360*... день = ... руб.
Итого: ... рублей ... копейки
Требуемую истцом сумму неустойки за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копеек, с учетом ставки рефинансирования ... % годовых, из расчета: ... х ... ... = ... руб. суд находит необоснованной и завышенной.
В соответствии со ст. 15 Федерального Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Согласно п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Поскольку ответчиком допущено нарушение прав истца как потребителя, суд считает обоснованными и законными требования истца о компенсации морального вреда. С учетом причиненных истцу нравственных страданий, степени вины ответчика, суд считает разумным и справедливым взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, считая требования о взыскании компенсации в сумме ... рублей завышенными.
В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Следовательно, с ответчика подлежит взысканию штраф в доход местного бюджета (муниципального образования «город Шарыпово») в размере ... рублей ... копеек, согласно расчету: ... руб. + ... руб. +... руб. = ... руб. х ...% = ... руб.
Требования истца о взыскании данного штрафа в свою пользу являются незаконными, а потому не подлежащими удовлетворению.
Согласно п.1 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано.
В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Поскольку истец на основании ст.333.36 НК РФ был освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска в суд, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в сумме ... рублей ... копейки.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации суд,
Решил:
Исковые требования Дидковского Григория Владимировича удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора от Дата обезличена года № ..., заключенного между Дидковским Григорием Владимировичем и ОАО Акционерным коммерческим банком " Росбанк" в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета ежемесячно в сумме ... рублей ... копеек.
Взыскать с ОАО Акционерного коммерческого банка "Росбанк" в пользу Дидковского Григория Владимировича расходы по оплате за ведение ссудного счета в сумме ... рублей ... копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей ... копейки, денежную компенсацию в возмещении морального вреда в сумме ... рублей, в удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с ОАО Акционерного коммерческого банка " Росбанк" в доход местного бюджета штраф в размере ... рублей ... копеек, госпошлину в доход государства в сумме ... рублей ... копеек.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд в течение 10(десяти) дней со дня изготовления его в окончательной форме.
Председательствующий: