Дело № 2-849/10.
Решение(заочное).
Именем Российской Федерации.
15 ноября 2010г. г. Шарыпово
Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Ефремовой И.В.,
при секретаре Ковшовой О.В.,
с участием истицы Корниенко В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Корниенко Валентины Викторовны к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,
Установил:
Корниенко В.В. обратилась в суд с иском к ответчику ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, ссылаясь в обоснование иска на то, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ей был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты>% годовых, сроком на два года. По условиям кредитного договора значилось взыскание комиссии 1,5% за открытие ссудного счета и взимание 1,1% ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, которые истица ежемесячно выплачивала банку, что в денежном выражении за два года составило <данные изъяты> руб. Полагая, что действия ответчика по взиманию комиссии за открытие ссудного счета и удержанию ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета противоречат действующему законодательству, и нарушают её права, как потребителя, истица просит суд признать недействительными условия кредитного договора о взимании комиссии 1,5% за открытие ссудного счета и взимание 1,1% ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и взыскать с ответчика необоснованно удержанные денежные средства за открытие и обслуживание счета в сумме <данные изъяты> рублей, а также неустойку в размере 1% от суммы требований за каждый день просрочки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.
В ходе судебного разбирательства истица уменьшила исковые требования, просила суд взыскать с ответчика: в счет возврата полученного по ничтожной части сделки, нарушающей права потребителя <данные изъяты> рублей(необоснованно удержанная комиссия за ежемесячное обслуживание ссудного счета)+<данные изъяты>.(удержанная комиссия 1,5% за открытие ссудного счета); денежные средства в размере <данные изъяты> рублей в счет уплаты неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя.
Согласно ст. 39 ГПК РФ истец вправе уменьшить либо увеличить размер исковых требований.
В судебном заседании истица Корниенко В.В. поддержал измененные исковые требования по тем же основаниям.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте слушания дела( в материалах дела имеется расписка о вручении), о причине своей неявки в суд не сообщил, ходатайства об отложении рассмотрении дела от него не поступало, возражений по иску в суд не представлено.
Истица выразила согласие на рассмотрение дела в заочном порядке, в связи с чем суд находит возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Заслушав объяснения истицы, исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.
В соответствии с п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. N2300-1 (далее по тексту - Закона) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст. 16 приведенного выше Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по открытию и ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за открытие и ведение ссудного счета на потребителя услуги - заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истицей Корниенко В.В. (заемщиком) и ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № о предоставлении заемщику Корниенко В.В. кредита в сумме <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты>% годовых, сроком на два года, по условиям которого заемщик обязался своевременно производить погашение кредита, процентов за его использование и комиссионного вознаграждения за открытие ссудного счета в размере 1,5% и за ведение ссудного счета 1,1% в размере <данные изъяты> рубля ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ(л.д.6-9).
Положения заключенного сторонами по делу кредитного договора не соответствуют требованиям закона, по выше приведенным основаниям, поэтому кредитный договор в этой части является недействительной (ничтожной) сделкой в соответствии со ст.ст. 168, 180 ГК РФ.
При таких обстоятельствах имеется правовое основание для признания оспариваемой сделки недействительной (ничтожной) в части возложения на заемщика обязанности по уплате кредитору комиссии за открытие ссудного счета 1,5 %, что составило <данные изъяты> рублей и ежемесячного платежа (комиссии) за обслуживание ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей.
Факт уплаты истцом ежемесячной комиссии в сумме <данные изъяты>. (24 месяца по <данные изъяты>.) за ведение ссудного счета, а также комиссии за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей(1,5%) ответчиком не оспорено, подтверждается имеющимися в материалах дела графиком платежей (л.д.6), сообщениями банка (л.д.10), а также представленными истицей копиями платежных документов о перечислении денежных средств согласно графику погашения кредита.
Поскольку оспариваемая сделка является частично недействительной в силу ничтожности, требования истицы о применении последствий недействительности части сделки подлежат удовлетворению. С ответчика в пользу истицы подлежит взысканию <данные изъяты> рублей, в том числе: уплаченная истицей комиссия за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей + уплаченная истицей ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей(24 месяца <данные изъяты>.).
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить суду доказательства в подтверждение своих доводов, в опровержение доводов другой стороны.
Доводы ответчика, изложенные в ответе от ДД.ММ.ГГГГ на претензию истицы, о том, что комиссия за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. возвращена истице суд находит необоснованными, поскольку доказательств в подтверждение указанных доводов о списании ответчиком данной суммы на лицевой счет истицы суду не представлены.
Статья 31 Закона предусматривает, что требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.
В силу требований пункта 5 ст. 28 Закона, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Как следует из уведомления о вручении письменная претензии Корниенко В.В. вручена сотруднику банка ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12).
Претензия истицы оставлена ответчиком без удовлетворения, в связи с чем требование истицы о взыскании с ответчика неустойки за нарушение установленного законом десятидневного срока является законным и обоснованным. Определяя размер неустойки, подлежащий взысканию, суд исходит из следующего: количество дней просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 88 дней, сумма неустойки, определенная истцом в соответствии с Законом «О защите прав потребителей», из расчета 1% от суммы требований за 88 дней- <данные изъяты> рублей,однако, учитывая явное несоответствие размера пени последствиям нарушения обязательств, отсутствие вредных последствий для истицы, суд в силу ст.333 ГК РФ, считает возможным снизить размер неустойки до <данные изъяты> рублей. Требуемую истицей сумму неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 27365 рублей суд находит явно завышенной.
В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Следовательно, с ответчика подлежит взысканию штраф в доход местного бюджета (муниципального образования «город Шарыпово») в размере <данные изъяты> рублей согласно расчету: (<данные изъяты>.+<данные изъяты>.) х 50%.
В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Поскольку истец на основании ст.333.36 НК РФ был освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска в суд, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рублей, исчисленная в соответствии со ст.333.19 НК РФ из расчета: <данные изъяты> руб.(<данные изъяты>.+<данные изъяты>.) - <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб. х 3% + <данные изъяты> руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199; 235 ГПК РФ, суд
Решил:
Исковые требования Корниенко Валентины Викторовны к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Корниенко Валентиной Викторовной и ОАО «Восточный экспресс банк» в части взимания комиссии 1,5 % за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Корниенко Валентины Викторовны расходы по оплате за открытие и ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, неустойку за неисполнение требований потребителя <данные изъяты> рублей, в удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета (муниципального образования «город Шарыпово») штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, а также госпошлину в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
Ответчик вправе подать заявление в Шарыповский городской суд об отмене этого решения в течение семи дней со дня получения копии данного решения, соответствующее требованиям ст.238 ГПК РФ.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд в течение 10 (десяти) суток.
Председательствующий И.В.Ефремова.