Решение о признании недействительными условий кредитного договора

Судебные акты /
СФО /
Красноярский край /
Шарыповский городской суд /
Решение о признании недействительными условий кредитного договора

Решение о признании недействительными условий кредитного договора

Дело № 2-521/10 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июня 2010 года. г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего: судьи Бритковой М.Ю.,

с участием истца Голубидо Н.С., представителя истца - адвоката Карпенко А.В. (по ордеру № от 28.06.2010 г.),

при секретаре: Литвиновой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Голубидо Натальи Сергеевны к Открытому акционерному обществу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, применение последствий недействительности в виде возврата денежных средств, -

Установил:

Истец обратился в суд к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) с вышеуказанным заявлением, ссылаясь в обоснование иска на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО Акционерным коммерческим банком «Росбанк» был заключен кредитный договор, в результате которого ей был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>, под <данные изъяты> годовых, сроком уплаты до ДД.ММ.ГГГГ; с удержанием ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>; с ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ было выплачено за ведение ссудного счета <данные изъяты>. (<данные изъяты>.). Полагая, что удержание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору противоречат действующему законодательству, истец просит суд взыскать с ответчика: <данные изъяты>. (необоснованно удержанные денежные средства за ведение ссудного счета) + <данные изъяты>. (проценты за пользование чужими денежными средствами) + <данные изъяты>. (денежная компенсация в возмещение морального вреда) + <данные изъяты>. (за судебные расходы за составление искового заявления).

При рассмотрении дела истец Голубидо Н.С. отказалась от заявленных требований в части взыскания денежной компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>. Определением Шарыповского городского суда от 29 июня 2010 года производство по гражданскому делу по данному требованию прекращено в связи с отказом истца от него.

В судебном заседании истец Голубидо Н.С. уменьшила размер требований за ведение ссудного счета до суммы <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в пределах трехлетнего срока исковой давности, уменьшила размер исковых требований по взысканию размер процентов за пользование чужими денежными средствами до <данные изъяты>., ходатайствовала о взыскании расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>, поддержала исковые требования по тем же основаниям.

Представитель истицы Карпенко А.В. поддержал исковые требования.

Согласно ст. 39 ГПК РФ истец вправе уменьшить либо увеличить размер исковых требований.

Представитель ответчика Панова Н.В. (по доверенности № от 14.10.2009 года), в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, в удовлетворении исковых требований просила отказать в полном объеме по основаниям, изложенным в письменном отзыве, согласно которому открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса, ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, поэтому действия Банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу; Банк действовал строго в рамках указаний Центрального банка РФ, являющихся обязательными для кредитных организаций, следовательно, вина ответчика при взимании комиссии за ссудный счет отсутствует; кроме того, истец был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласился с ними и обязался соблюдать условия договора. Просит применить срок исковой давности в отношении требований истца.

Заслушав объяснения истца Голубидо Н.С., адвоката Карпенко А.В., исследовав письменные материалы гражданского дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Как установлено ч.1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. N2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст. 16 приведенного выше Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4).

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за открытие и ведение ссудного счета на потребителя услуги - заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истцом (заемщиком) и ответчиком Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (открытое акционерное общество) (кредитором) был заключен кредитный договор №-№, о предоставлении заемщику Голубидо Н.С. кредита в сумме <данные изъяты>. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> процентов годовых.

Обязательным условием выдачи кредита является уплата заемщиком кредитору ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>.

Положения заключенного сторонами по делу кредитного договора не соответствуют требованиям закона, по выше приведенным основаниям, поэтому кредитный договор в этой части является недействительной (ничтожной) сделкой в соответствии со ст.ст. 168, 180 ГК РФ.

В письменных возражениях на исковое заявление ответчик ссылался на пропуск истцом срока исковой давности.

Трехлетний срок исковой давности, установленный ч.1 ст. 181 ГК РФ, истцом не нарушен, принимая во внимание уточнение истцом периода и размера исковых требований, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, обращения с иском в суд - ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах имеется правовое основание для признания оспариваемой сделки недействительной (ничтожной) в части возложения на заемщика обязанности по уплате кредитору ежемесячного платежа (комиссии) за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>..

Поскольку оспариваемая сделка является частично недействительной в силу ничтожности, требования истца о применении последствий недействительности части сделки подлежат удовлетворению.

Как следует из выписки из лицевого счета истца, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик ежемесячно списывал со ссудного счета истца комиссию за его обслуживание.

При этом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом плата за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>., согласно следующего расчета: <данные изъяты>. х <данные изъяты> месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Кроме того, в соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно указанию Банка России от 31.05.2010 года № 2450-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» с ДД.ММ.ГГГГ (то есть на день обращения с иском ДД.ММ.ГГГГ) ставка рефинансирования составляет 7,75%.

Как следует из представленного истцом уточненного расчета процентов за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ) <данные изъяты> они составляют сумму <данные изъяты>.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами определяется судом из следующего расчета