Дело № 2-1044/11
Заочное Решение
Именем Российской Федерации
город Шарыпово «13» декабря 2011 года
Шарыповский городской суд Красноярского края в составе
председательствующего: судьи Бритковой М.Ю.,
при секретаре судебного заседания Литвиновой Н.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице его Восточно-Сибирского филиала к Заборовской Нине Васильевне, Пустыльник Александру Леонидовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «Росбанк» обратился в суд с иском к Заборовской Н.В., Пустыльник А.Л. с требованиями о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>. Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Условия договора содержатся в условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, которые по своей правовой природе являются смешанными гражданско-правовым документом и содержат условия кредитного договора. В соответствии с условиями договора заемщику был выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с погашением кредита, уплаты начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета 30 числа каждого месяца. Ответчик не исполняет свои обязательства по погашению кредита и начисленных процентов в установленные договором сроки. Согласно кредитному договору кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какой-либо обязанности по кредитному договору, в том числе обязанности в срок возвращать кредит, начисленные на него проценты, комиссии. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, из них по кредиту – <данные изъяты> рублей, в том числе просроченная <данные изъяты> рублей; по процентам – <данные изъяты> рубля, комиссия за ведение ссудного счета – <данные изъяты> рублей.
Представитель истца Горенский М.С. (по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Рассмотрение в заочном судопроизводстве не возражает. Исковые требования поддерживает в полном объеме.
Ответчики Заборовская Н.В., Пустыльник А.Л. в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями, уважительных причин неявки не представили, отложить рассмотрение дела не просили, возражений по исковым требованиям в суд не представили.
Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (истец) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В ст. 309 ГК РФ говорится о том, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты не нее.
Между сторонами заключен кредитный договор, отношения по которому регулируются параграфом 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока. Установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, Заборовская Н.В. обратилась в адрес ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о предоставлении займа в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Истец предоставил ответчику кредит, путем перевода суммы займа на банковский счет, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении денежных средств на личный счет клиента Заборовской Н.В.
В соответствии с п.п.1-3 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В обеспечение обязательств по возврату полученного кредита истцом был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которыми поручитель по кредитному договору является Пустыльник А.Л., отвечающий перед кредитором по обязательствам заемщика по указанному договору солидарно.
Согласно заявления о предоставлении займа, графика ежемесячных платежей в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик обязался выплачивать истцу сумму <данные изъяты> руб. Ответчик, в нарушении условий договора займа, ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается выпиской с лицевого счета клиента по договору займа.
Факт исполнения истцом обязательств по договору подтверждается платежным поручением <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ о переводе Заборовской Н.В., согласно ее заявлению, кредита в сумме <данные изъяты> рублей.
Факт получения ответчиком займа в ОАО АКБ «Росбанк» и нарушения им своих обязательств подтверждается следующими документами: заявлением ответчика о предоставлении займа, общими условиями предоставления займа, графиком платежей, платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента.
Как следует из дополнительного соглашения № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ кредитор и заемщик заключили дополнительное соглашение о следующем: стороны установила, что на дату заключения соглашения задолженность перед банком по следующим видам обязательств, вытекающих из кредитного договора, составляет: 1.1. по основному долгу <данные изъяты> руб., в том числе просроченная задолженность – <данные изъяты> руб., 1.2 по процентам начисленным за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> в том числе просроченная задолженность по уплате процентов – <данные изъяты> руб., 1.3. по уплате комиссии за ведение ссудного счета – <данные изъяты> руб., в том числе комиссия за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., 4.3.1. ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменяется. При этом услуга по ведению ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ считается оказанной банком в полном объеме и признанной заемщиком. Размер комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб.
Заборовская Н.В. допустила ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части погашения кредита и уплаты процентов. Согласно расчета, представленного истцом, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.: из них по кредиту – <данные изъяты> рубля, в том числе просроченная <данные изъяты> рубль; по процентам – <данные изъяты> рублей, комиссия за ведение ссудного счета – <данные изъяты> рублей.
Между тем, по условиям заключенного между сторонами кредитного договора, заемщик оплачивает ежемесячную комиссию за обслуживание займа.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за ведение ссудного счета на потребителя услуги - заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.
Как следует из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, представленного истцом, ежемесячная комиссия составляет <данные изъяты> руб.
Поскольку истец в силу требований ч. 2 ст. 811 ГК РФ, условий заключенного кредитного договора, требует от ответчика досрочного возврата суммы задолженности вместе с причитающимися процентами, в указанную сумму включена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, в связи с чем суд находит необходимым применить последствия недействительности кредитного договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, и уменьшить сумму заявленных истцом требований на <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., из расчета <данные изъяты> руб. х <данные изъяты> мес. + <данные изъяты> = <данные изъяты> руб.(начисленных) – <данные изъяты> руб.(оплаченных) = <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Исходя из изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению частично в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из расчета: <данные изъяты> руб. – <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, таким образом, в пользу истца надлежит взыскать с ответчика госпошлину в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Заборовской Нины Васильевны, Пустыльник Александра Леонидовича в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице его Восточно-Сибирского филиала сумму задолженности по кредитному договору солидарно в размере <данные изъяты>) рубль <данные изъяты> коп., в возврат госпошлины с Заборовской Нины Васильевны, Пустыльник Александра Леонидовича по <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> коп. с каждого; в остальной части иска - отказать
Заборовская Нина Васильевна, Пустыльник Александр Леонидович вправе подать в Шарыповский городской суд заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии решения, соответствующее требованиям ст.238 ГПК РФ.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд в течение десяти суток по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения, со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий: