ОПРЕДЕЛЕНИЕ 12 июля 2011г. г.Шахты Шахтинский городской суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Семцива И.В., при секретаре Васюковой А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Логинова В.В. на решение мирового судьи судебного участка № 3 г.Шахты от 14.04.2011г. по гражданскому делу по иску Логинова В.В. к <данные изъяты> о взыскании суммы уплаченной комиссии, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Логинова В.В. обратилась в мировой суд с иском к <данные изъяты> о взыскании суммы уплаченной комиссии, компенсации морального вреда. Решением мирового судьи судебного участка№3 г.Шахты от 14.04.2011г. в удовлетворении исковых требований Логиновой В.В. к <данные изъяты> о взыскании суммы уплаченной комиссии, компенсации морального вреда было отказано. На данное решение Логиновой В.В. была подана апелляционная жалоба. В апелляционной жалобе Логинова В.В. просит отменить указанное решение, вынести новое решение, которым удовлетворить ее иск в полном объеме. Апеллятор в суд не явилась, о дне и времени слушания дела извещена надлежащим образом. Представитель <данные изъяты>в суд не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом. Суд считает необходимым рассмотреть дело в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся сторон. Изучив материалы дела, суд не находит оснований для отмены решения мирового судьи судебного участка № 3 г.Шахты от 14.04.2011г. по следующим основаниям. Согласно статье 19 (часть 1) Конституции Российской Федерации все равны перед законом и судом. Данный конституционный принцип носит универсальный характер и оказывает регулирующее воздействие на все сферы общественных отношений, в том числе на отношения с участием граждан и юридических лиц (абзац второй пункта 1 статьи 2 ГК Российской Федерации). Принцип равенства, гарантирующий защиту от всех форм дискриминации, означает, помимо прочего, запрет вводить такие различия в правах лиц, принадлежащих к одной и той же категории, которые не имеют объективного и разумного оправдания; при равных условиях субъекты права должны находиться в равном положении (определения КС от 6 декабря 2001 года N 255-О, от 9 июня 2005 года N 222-О и от 2 февраля 2006 года N 17-О), при этом должно быть обеспечено соблюдение требования Конституции Российской Федерации о запрете принятия законов, отменяющих или умаляющих права и свободы человека и гражданина (статья 55, часть 2). Конституционные основы статуса личности базируются в том числе на признании равенства участников гражданских правоотношений, которые приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (пункт 2 статьи 1 ГК Российской Федерации). Гражданский кодекс Российской Федерации дает широкий и открытый перечень оснований возникновения субъективных прав и обязанностей между участниками гражданского оборота (статья 8), в том числе между гражданами (физическими лицами) и юридическими лицами, которые свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых его условий, не противоречащих законодательству (пункт 2 статьи 1), участвуют в гражданских отношениях с учетом автономии их воли и имущественной самостоятельности (статья 2) и по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (статья 9). В силу пункта 2 ст. 819 ГК РФ положения Гражданского кодекса Российской Федерации, относящиеся к договору займа, - об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811), о последствиях утраты обеспечения (статья 813), об обязательствах заемщика и целевом характере займа (статья 814), об оформлении заемных отношений путем выдачи векселя (статья 815) и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа. В частности, ответственность за нарушение кредитного договора заемщик несет по правилам статьи 811 ГК Российской Федерации, если иное не установлено законом или кредитным договором. Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством, также закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность: в соответствии с частью второй статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (часть вторая статьи 33 данного Федерального закона). В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Законодательством не установлено ограничений на способ формулирования предложения о заключении договоров, запретов на составление оферты в виде нескольких документов либо ссылок на них, а также включения в один документ нескольких оферт. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В соответствии со с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии со статьями 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Судом установлено, что 25 марта 2008 года между Логиновой В.В. и <данные изъяты> (далее Банк) был заключен кредитный договор № 42/013533 «Радости жизни 18+0,97», в соответствии с которым Банк выдает заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, кредит в размере 49900,00 рублей на потребительские нужды сроком погашения до 25 марта 2011 года, с процентной ставкой за пользование кредитом в 18% годовых. 25.03.2008 года Логинова В.В. по своей воле, действуя в своих интересах, подписав заявление о предоставлении кредита на потребительские нужды, направила его Банку. В заявлении Логиновой В.В. содержится адресованное Банку предложение заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы: а)договора банковского счета, номер которого указан в пункте 2.11 заявления; б) договора об открытии СКС; в) кредитного договора. Своей подписью на заявлении от 25.03.2008 г. Логинова В.В. подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать разработанные банком Условия предоставления и обслуживания кредита, согласна с тем, что Тарифы, Тарифы по карте и Условия являются неотъемлемой частью Заявления и Договора». Разработанные Банком Условия и Тарифы являются неотъемлемыми частями договора, заключенного между Банком и Логиновой В.В. (л.д.8) Банк произвел, в соответствии со ст.438 ГК РФ, акцепт поданного Логиновой В.В.заявления и тем самым заключил кредитный договор № от <данные изъяты> и договор банковского счета №. Логинова В.В. в Банк с предложениями о заключении смешанного договора на каких-либо иных условиях, отличных от согласованных сторонами, не обращалась. Не направляла она в Банк и заявлений о непонимании либо несогласии с разработанными Банком заявлением, Условиями по картам, Тарифам ни до заключения договора, ни после его заключения. Одновременно с заключением кредитного договора с Логиновой В.В. был заключен договор о предоставлении банковской карты и открыт спецкартсчет (СКС) №. ДД.ММ.ГГГГ на банковскую карту были перечислены денежные средства. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по лицевому счету Банка на имя Логиновой В.В. (л.д.43-49) В соответствии с заявлением Логиновой В.В., она поручает кредитору осуществить единовременное безакцептное списание комиссии за зачисление кредитных средств на Счет в размере, указанном в п.2.12 со счета, указанного в п.2.11.Поручает кредитору осуществить перечисление денежных средств в размере, указанном в п.2.2, полученных в рамках Кредитного договора за вычетом суммы комиссии за зачисление кредитных средств на Счет в размере, указанном в п.2.12, со Счета, указанного в п.2.11 на СКС, указанный в п.3.3. Как видно из Заявления, до Логиновой В.В. <данные изъяты> была доведена полная стоимость кредита (в п.2.6 Заявления прямо указан размер комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97% в месяц), а также данная комиссия была доведена до Логиновой В.В. в тарифах, с которыми Логинова В.В. ознакомилась 25.03.2008г. и полностью согласилась, что подтверждается ее собственноручной подписью. Также в графике платежей прямо указана полная стоимость кредита (включая комиссию за расчетное обслуживание) - 46,99% годовых, с которой Логинова В.В. полностью согласилась, что подтверждается собственноручной подписью Логиновой В.В. под графиком платежей от 25.03.2008г. Судом установлено, что Банк, учитывая просьбу Логиновой В.В., содержащуюся в её оферте о предоставлении кредита на неотложные вещи, открыл и перечислил денежные средства на ее текущий счет <данные изъяты> В соответствии с Планом счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях, являющегося приложением к Положению Банка России "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" от 26 марта 2007 г. N 302-П, счет 40817 - «физические лица». Согласно п.4.41.Положения ЦБ РФ № 302-П «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» указано - Счет N 40817 «Физические лица», назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный. Ссудный счет имеет № 45507 «Кредиты, предоставленные физическим лицам на срок свыше 3 лет». Согласно п.4.53 Положения ЦБ РФ № 302-П «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» указано - Счет N 455 «Кредиты, предоставленные физическим лицам", назначение счетов: учет кредитов и прочих размещенных средств (в договоре указывается вид размещенных средств), предоставленных организациям различных организационно-правовых форм всех форм собственности, в том числе Физическим лицам. Таким образом, кредит был предоставлен Логиновой В.В. путем перечисления денежных средств на текущий счет, и комиссия за расчетное обслуживание установлена именно за ведение указанного в п.2.11 Заявлении от 25.03.2008г. текущего счета (№), а не ссудного (номер которого начинался бы с 45507). О том, что счет является именно «Банковским», указывают и термины, используемые в Договоре, изложенные в Условиях предоставления и обслуживания кредитов, являющихся неотъемлемым приложением в Договору, которые были доведены до сведения клиента и подписаны Логиновой В.В. ( л.д.41-42). Поэтому доводы Логиновой В.В. о том, что Банк незаконно взимал проценты за ведение ссудного счета и тем самым причинил ей убытки, судом отклоняются ввиду необоснованности, полагая, что позиция истца основана на подмене понятий « ссудного счета» и « текущего счета», который по своей природе является «банковским счетом». При таких обстоятельствах, учитывая, что при заключении Банком смешанного договора с Логиновой В.В. 25.03.2008 года требования закона нарушены не были, в удовлетворении иска о взыскании уплаченной денежной суммы комиссий за ведение текущего счета по кредитному договору 12473,05 рублей истцу, надлежит отказать. Суд считает также необоснованными требования истца о взыскании денежной компенсации морального вреда, исходя из следующего. В соответствии с п.2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в редакции от 11.05.2007 года), в тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм Гражданского кодекса, регулируются и специальными законами Российской Федерации, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон РФ "О защите прав потребителей" может применяться в части, не противоречащей Гражданскому кодексу и специальному закону. Отношения, возникающие из кредитного договора, урегулированы специальным законом - Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и главой 42 Гражданского кодекса РФ. Учитывая, что ответчик права истца не нарушал, условия заключенного кредитного договора соответствуют требованиям указанного федерального закона и гражданскому законодательству, следовательно, оснований применения Закона РФ «О защите прав потребителей» к правоотношениям сторон по вопросу компенсации морального вреда, не имеется, в связи с чем, в этой части иска Логиновой В.В. надлежит отказать. По вышеизложенным основаниям не подлежат удовлетворению требования Логиновой В.В. об оплате услуг представителя. Установлено, что мировой судья при вынесении решения руководствовался нормами ГК РФ, исследовав материалы дела, правомерно пришел к выводу об отказе в иске Логиновой В.В. Согласно ст.330 ГПК РФ решение мирового судьи может быть отменено или изменено в апелляционном порядке по основаниям, предусмотренным статьями 362 - 364 ГПК РФ. В соответствии со ст. 362 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в кассационном порядке являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права. Правильное по существу решение суда первой инстанции не может быть отменено по одним только формальным соображениям. Между тем доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты во внимание судом апелляционной инстанции, поскольку не содержат оснований для отмены решения, предусмотренных ст.362 ГПК РФ, а также ссылки на значимые для дела обстоятельства, не исследованные судом первой инстанции и не получившие судебной оценки. Доводы апеллятора не опровергают выводы суда по существу спора, направлены на переоценку доказательств, тогда как оценка доказательств дана судом первой инстанции с соблюдением правил, установленных ст.ст. 12, 67 ГПК РФ. На основании изложенного, апелляционная инстанция считает, что мировым судьей судебного участка №3 г.Шахты правильно определены юридически значимые по делу обстоятельства, дана надлежащая оценка доводам сторон, представленным доказательствам, верно применен материальный и процессуальный закон, апелляционная жалоба не содержит обстоятельств, которые бы опровергали выводы мирового судьи, либо ставили под сомнение их правильность. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327-329, 335 ГПК РФ, суд, ОПРЕДЕЛИЛ: Решение мирового судьи судебного участка № 3 г.Шахты от 14.04.2011г. по гражданскому делу по иску Логинова В.В. к Открытому акционерному обществу «Национальный банк» Траст» о взыскании суммы уплаченной комиссии, компенсации морального вреда - оставить без изменения, а апелляционную жалобу Логинова В.В. - без удовлетворения. Определение вступает в законную силу со дня его принятия и обжалованию в кассационном порядке не подлежит. Председательствующий: подпись. Копия верна: Судья: И.В. Семцив Секретарь: А.Ю. Васюкова
Таким образом, из анализа вышеприведенных правовых норм следует, что стороны кредитного договора вправе по своему усмотрению включить в него условия, содержащие элементы другого договора, в том числе предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» о стоимости банковских услуг. Исходя из требований статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Банк обязан уведомить заемщика о перечне и размерах платежей, а также отразить его в рамках кредитного договора.