Дело № 2-1425/11

22 апреля 2011 г. Шахтинский городской суд Ростовской области в составе:

судьи                                             Сигора Т.А.

при секретаре                                Ивановой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» (далее НБ «Траст» ОАО) к Сазоновой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование иска истец, ссылаясь на то, что 23.06.2009 г. ответчица обратилась в Национальный Банк «Траст» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере 167366 рублей 31 копейку на неотложные нужды.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытия банковского счета от 23.06.2009г.

Кредит был предоставлен ответчице путем зачисления суммы кредита в размере 167366 руб. 31 коп. на ее счет в день открытия счета, сроком на 60 месяцев, процентная ставка 15 % годовых. Согласно графика платежей, сумма платежа составила 6689 руб. 68 коп. ежемесячно.

Для планового погашения задолженности ответчица обязалась не позднее оплаты очередного платежа, указанного в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с.п.3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов.

В нарушение Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и положений законодательства ответчица не исполнила свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, производила платежи в меньшей сумме, чем указано в графике погашения

В связи с этим образовалась задолженность, которая на 15.03.2011 г. по основному долгу составила 149052 руб. 51 коп., по процентам за пользование кредитом за период с 23.06.2009г. по 24.02.2011г. в сумме 21811 руб. 47 коп., комиссия за расчетно - кассовое обслуживание за период с 23.06.2009г. по 24.02.2011г. в сумме 12792 руб. 98 коп., плата за пропуск платежей в период с 23.06.2009г. по 24.02.2011г. в сумме 2700 руб., проценты на просроченный долг за период с 23.06.2009г. по 24.02.2011г. в сумме 1483 руб. 69 коп.

Просит взыскать с Сазоновой И.А. в пользу ОАО Национальный Банк «Траст» задолженность по кредитному договору № от 23.06.2009г. в сумме 187840 руб. 65 коп., госпошлину в сумме 4956 руб. 81 коп.

Представитель истца - в судебное заседание явился, исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчицы задолженность по основному долгу составила 149052 руб. 51 коп., по процентам за пользование кредитом в сумме 21811 руб. 47 коп., комиссию за расчетно - кассовое обслуживание в сумме 9976 руб. 67 коп., всего 180840 руб. 65 коп., в связи с тем что Сазоновой И.А. 14.04.2011г. оплачено в счет погашения кредитной задолженности 7000 руб.

Ответчица - в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания назначенного на 14.04.11 извещалась надлежащим образом, за судебными повестками не явились, и они возвращены обратно в суд с отметкой истек срок хранений (л.д. 57,58). О явке в судебное заседание на 22.04.2011г. извещена в телефонном режиме (л.д. 60).

Неявка в судебное заседание свидетельствует об уклонении от явки в суд и злоупотреблении правом. В соответствии с ч. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Поэтому суд определил о рассмотрении в отсутствии ответчицы.

Выслушав представителя истца, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено, выражает         намерение лица сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В суде установлено, что 23.06.2009 г. ответчица обратилась в Национальный Банк «Траст» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере 167366 рублей 31 копейку на неотложные нужды.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом оферты ответчицы о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытия банковского счета № от 23.06.2009г.

Кредит был предоставлен ответчице путем зачисления суммы кредита в размере 167366 рублей 31 копейки на ее счет, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.22.). Процентная ставка по кредиту 15 % годовых.

Таким образом, банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.

Согласно п.1.11. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды все денежные суммы, подлежащие уплате должником банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, или Тарифами представляют собой полную сумму задолженности по кредиту.

В соответствии с п.3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами согласно графика платежей.

Согласно графика платежей ответчица должна производить платежи ежемесячно с 23.07.2009г. по 23.12.2009г. по 836 рублей 83 коп., с 25.01.2010г. по 23.05.2014г. г. по 6689 руб. 68 коп. 23.06.2014г. по 6736 руб. 12 коп. (л.д. 18)

Для планового погашения задолженности ответчица обязалась не позднее оплаты очередного платежа, указанного в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с.п.3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов.

В соответствии с п. 11.1 Условий, в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения своих обязательств по договору кредитор несет ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ и настоящими условиями.

Ответчица свои обязанности по договору не выполняет, внося платежи по погашению кредита в меньшей сумме, чем предусмотрено графиком платежей и с пропуском срока платежа установленного графиком платежей. Всего ответчицей оплачено по основному долгу на 15.03.2011г. - 18313 руб. 80 коп., 14.04.2011г. от ответчицы поступил платеж в сумме 7000 руб., сумма погашенных платежей по процентам за период с 23.06.2009г. по 24.02.2011г. составила 17797 руб. 56 коп.

В связи с этим образовалась задолженность, которая на настоящее время по основному долгу составила 149052 руб. 51 коп., по процентам за пользование кредитом в сумме 21811 руб. 47 коп., всего 170863 руб. 98 коп. Расчет истца судом проверен.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

       Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Просрочка текущих платежей по вышеуказанному кредитному договору является существенным нарушением условий договора ответчицей. Сазонова И.А. не исполняла обязанности по погашению кредита, нарушала график погашения кредита и производила платежи в меньших суммах, чем предусмотрено договором.

Поэтому ответчица обязана возвратить истцу досрочно сумму основного долга по

кредитному договору, проценты по нему всего 170863 руб. 98 коп.

Одним из условий кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика осуществлять ежемесячные платежи по уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание на основании чего, истец обосновывает свои требования в части взыскания комиссии в сумме 9976 руб. 67 коп. руб. Указанные требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является комиссии за расчетно-кассовое обслуживание

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Действия банка по взиманию комиссии не являются самостоятельной банковской услугой.

      В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

      Уплата комиссии указанной нормой ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена.

      Поэтому действия Банка о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя, а условия договора об этой комиссии недействительным. В связи с этим, требование Банка о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не основано на законе.

      Поскольку суд пришел к выводу о частичном удовлетворении иска, то в соответствии со ст.98 ГПК РФ расходы по госпошлине должны быть взысканы с ответчицы в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 4617 руб. 28 коп.

Руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Сазоновой И.А.      в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» сумму задолженности по кредитному договору № от 23.06.2009г. в размере 170863 рубля 98 копеек, госпошлину в сумме 4617 рублей 28 копеек, всего: 175481 рублей 26 копеек. (сто семьдесят пять тысяч четыреста восемьдесят один рубль 26 копеек).

В остальной части иска отказать.

        Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Шахтинский городской суд в течение 10 дней, начиная с 26.04.2011г.

          Судья: (подпись)                   Сигора Т.А.

Копия верна:

          Судья                                           Сигора Т.А.

Секретарь                                    Иванова А.В.