РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Шадринский районный суд Курганской области в составе
председательствующего судьи Деминой О.О.,
при секретаре Тофанило И.Л.,
рассмотрел ... года гражданское дело по исковому заявлению Мальцева А.А. к обществу с ограниченной ответственностью «...» о признании недействительным условий договора, возврате комиссии, взыскании убытков и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Мальцев А.А. обратился в Шадринский районный суд с иском к ООО «...» о признании недействительным условий договора, возврате комиссии, взыскании убытков и компенсации морального вреда. В исковом заявлении указал следующее. ... года между ним и ООО «...» был заключен кредитный договор №. Ему был выдан кредит на следующих условиях: сумма кредита - № рублей срок кредита -36 месяцев размер процентной ставки - 13, 36 % годовых сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 1,4 % от суммы кредита (составляет № рублей). С целью возможности погашения ссудной задолженности по кредиту ответчиком был открыт ссудный счет. Свои обязательства по кредитному договору, в том числе по оплате комиссии за ведение ссудного счета он выполняет надлежащим образом, что подтверждается приходными кассовыми ордерами. Общая сумма комиссии за ведение ссудного счета, уплаченная за период пользования кредитом (24 месяца) составила № рублей. Считает, что взимание комиссии за ведение ссудного счета противоречит действующему законодательству РФ, ущемляет права потребителя, а полученное, соответственно, является неосновательным обогащением.
Плата за ведение ссудного счета в сумме № рублей вносится им на расчетный счет ответчика ежемесячно с ... года. Таким образом, считает, что ответчик с ... года по сегодняшний день неправомерно удерживает его денежные средства.
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами на ... года составила № рублей.
Просит признать недействительным условия кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета. Взыскать с ООО «...» в его пользу сумму комиссии, уплаченную за период пользования кредитом (24 месяца) в размере № рублей взыскать сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере № рублей № копеек взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в размере № рублей взыскать судебные издержки в размере № рублей. Также просит взыскать с ООО «...» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований Потребителя штраф в доход государства в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу Потребителя.
Истец Мальцев А.А. в судебное заседание не явился, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель истца Пашкова А.П., действующая на основании доверенности от ... года в судебном заседании исковые требования Мальцева А.А. поддержала в полном объеме и дала пояснения в соответствии с заявлением. Требования о применении срока исковой давности считает необоснованными, так как оспариваемые условия заключенной сделки являются ничтожными, поэтому в данном случае срок исковой давности составляет три года.
Представитель ответчика ООО «...» - Е.А. Бажанова в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть данное дело в отсутствие представителя Банка. В отзыве на исковое заявление указала, что в рамках кредитного договора Банк оказывает клиенту единственную платную услугу - это предоставление денежных средств в кредит. Ведение и обслуживание ссудного счета не является дополнительной услугой, которую банк оказывает клиенту. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами, равно как и процент за пользование кредитом. Включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета помимо оплаты процентов за пользование кредитом полностью соответствует действующему законодательству РФ.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, в самом определении кредитного договора уже заложено разделение на необходимость оплаты услуг банка, связанных с предоставлением кредита («предоставить денежные средства на условиях, предусмотренных договором») и «обязанность уплатить проценты на денежные сумму (т.е. отдельно от оплаты услуг банка)!. Перечень банковских операций, за которые банк может взимать комиссию, Законом не ограничивается.
Истец, пожелав заключить с Банком Договор, выразил на то свое желание, волю. Без этого, заключение договора было бы просто невозможным. Все условия договора перед его подписанием также были известны истцу. Истец в любой момент мог отказаться от подписания договора, выбрать иное кредитное учреждение, либо предложить свой вариант его условий. Ничего из перечисленного истцом сделано не было, т.е. он в полном объеме акцептовал предложенные банком условия кредитного договора. Согласие истца на взимание платы за ведение и обслуживание ссудного счета было достигнуто путем подписания договора. Договор был оформлен таким образом, что истец еще до его подписания был полностью осведомлен и не мог не знать не только о виде комиссии: комиссия за ведение ссудного счета, но и о ее размере на протяжении всего срока действия договора. Истец не только по доброй воле заключил кредитный договор, что само по себе исключает возможность его навязывания, но еще до подписания договора знал полную сумму всех расходов по возврату кредита (проценты и комиссия), был письменно проинформирован об их детализации, полностью согласился с предложенными условиями кредитования.
Штраф может быть взыскан только в том случае, если потребитель обращался с требованием к ответчику в досудебном порядке. Заявлений от истца не поступало.
В данном случае истец не представил доказательств причинения им ООО «...» какого-либо вреда, причинения нравственных и физических страданий. Тот факт, что ежемесячные платежи по погашению задолженности явились переживаниями для заемщика, не может быть признан нравственным страданием в силу того, что со всеми условиями кредитного договора заемщик был ознакомлен и был заранее уведомлен о порядке погашения ежемесячной задолженности. Таким образом, никаких доказательств вины в причинении Банком истцу нравственных и физических страданий не представлено, что противоречит ст. 56 ГПК РФ, следовательно, данное требование также подлежит удовлетворению.
Просят на основании вышеизложенного в исковых требованиях Мальцева А.А. отказать.
Также ответчик представил заявление, в котором просит о применении сроков исковой давности. Согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, а именно с момента заключения кредитного договора № от ... года. Поскольку иск о применении последствий недействительной (оспоримой) в части сделки, был предъявлен к ответчику по истечению сроков исковой давности, то в данном случае судом должны быть применены сроки исковой давности.
Исследовав письменные материалы дела, заслушав представителя истца суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.
Установлено, что ... года между Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и Мальцевым Александром Алексеевичем был заключен кредитный договор №, в соответствии с заявлением Мальцева А.А. об открытии текущего счета. Банк предоставил заемщику кредит в сумме № рублей на срок до 36 месяцев, Плата за пользование кредитом, указывается в графике платежей. В условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживании банковского счета предусмотрена ежемесячная оплата комиссии. Ежемесячное внесение Мальцевым денежных сумм в качестве оплаты комиссии подтверждается копиями платежных поручений.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из статьи 809 ГК РФ следует, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По смыслу статей 809, 819 ГК РФ платой за пользование кредитом являются проценты, начисляемые на сумму займа.
Порядок начисления процентов по активным и пассивным операциям банка, связанным с привлечением и размещением денежных средств клиентов банка - физических и юридических лиц, регламентируется Положением о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26.06.1998 г. № 39- П (в редакции от 2007 года), зарегистрированным в Минюсте РФ 23.07.1998 г. № 1565 (далее - Положение).
В соответствии с пунктом 3.5. Положения проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.
Пунктом 3.9. Положения предусмотрено, что при начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства.
Таким образом, исходя из требований статей 809, 819 ГК РФ, начисление платы за кредит должно осуществляться исходя из ставки процентов годовых, начисляемых на сумму займа.
Из графика платежей, являющегося приложением к кредитному договору видно, что ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 1, 4 %.
Вышесказанное свидетельствует о том, что банк включил в кредитный договор условие, предусматривающее взимание процентов за пользование кредитом, который не зависит от величины денежных средств, находящихся в пользовании заемщика.
Согласно статье 9 Федерального закона «О введении в действие части второй ГК РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Включение банком в кредитный договор условия, предполагающего начисление платы за кредит, исходя из первоначально выданной суммы кредита на протяжении всего срока действия договора, без учета уменьшения суммы кредита по мере погашения, применение при этом формул, усложняющих понимание гражданином действительных условий договора, не соответствующих вышеуказанным требованиям закона.
Согласно ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Требование ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности является необоснованным.
В данном случае сделка является ничтожной и в соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Таким образом, срок исковой давности Мальцевым А.А. не пропущен.
Уплаченная истцом комиссия в общей сумме № рублей подлежит взысканию с банка в пользу заемщика как неосновательное обогащение. Размер данной суммы рассчитан истцом правильно.
В соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Исходя из обстоятельств дела, требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами является законным и обоснованным, подлежащим удовлетворению в объеме, заявленном истцом.
Также в соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований о компенсации морального вреда, поскольку моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Между тем заявленная истцом сумма компенсации морального вреда является завышенной. С учетом всех обстоятельств дела суд в данном случае определяет размер компенсации морального вреда в сумме№ рублей.
Требования истца о взыскании с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штрафа в доход государства в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца, не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей» штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя взыскивается судом при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Требования потребителя, которые он вправе предъявить в связи с приобретением товара (услуги), предусмотрены статьями 18 и 28 указанного закона. Рассматриваемые же в настоящем гражданском деле требования истца вытекают из недействительности сделки. В связи с изложенным суд не усматривает оснований для применения данной нормы о взыскании штрафа.
В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 указанного кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано. Таким образом, расходы по оплате нотариальных действий, понесенные истцом, подлежат взысканию в пользу истца с ответчика в сумме № рублей.
В соответствии с п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Требования в части взыскания с ответчика судебных расходов на оплату услуг представителя в размере № рублей суд считает завышенными с учетом невысокой сложности дела. Полагает возможным взыскать с ответчика судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме № рублей, считая указанную сумму разумной и адекватной вкладу представителя в защиту интересов своего доверителя.
Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Мальцева А.А. удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора № от ... года, заключенного между ООО «...» и Мальцевым А.А. об оплате единовременной комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «...» в пользу Мальцева А.А. № рублей - сумма комиссии, уплаченной за период пользования кредитом проценты за пользование чужими денежными средствами в размере № рублей № копеек № рублей - компенсация морального вреда судебные расходы - в размере № рублей расходы на оплату услуг представителя - в размере № рублей.В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение 10 дней с подачей жалобы через Шадринский районный суд Курганской области.
Судья - О.О.Дёмина