РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Шадринский районный суд Курганской области в составе
председательствующего судьи Деминой О.О.,
при секретаре Тофанило И.Л.,
рассмотрел ... года гражданское дело по исковому заявлению Усмиянова Е.Н. к открытому акционерному обществу «...» о признании недействительным условий договора, возврате комиссии, взыскании убытков и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Усмиянов Е.Н. обратился в Шадринский районный суд с иском к ОАО «...» о признании недействительным условий договора, возврате комиссии, взыскании убытков и компенсации морального вреда. В исковом заявлении указал следующее. ... года между ним и ОАО «...» был заключен кредитный договор №. Ему был выдан кредит на следующих условиях: сумма кредита - № рублей срок кредита - 60 месяцев размер процентной ставки - 12 % годовых сумма единовременной комиссии за ведение ссудного счета 4 % от суммы кредита (составляет № рублей). Свои обязательства по оплате суммы основного долга, платы за пользование кредитом он выполняет надлежащим образом, а также в полном объеме выполнил обязательство по уплате комиссии за ведение ссудного счета. Взимание комиссии за ведение ссудного счета противоречит действующему законодательству РФ, ущемляет права потребителя, а полученное, соответственно, является неосновательным обогащением. Считает, что ведение ссудного счета является обязанностью банка (кредитора) для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством.
Таким образом, ответчик с ... года по сегодняшний день (... года) неправомерно удерживает его денежные средства. На сегодняшний день общий срок пользования его денежными средствами составляет 968 дней. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами на ... года составляет № рубля № копеек.
Вина ОАО «...» в причинении морального вреда истцу очевидна, поскольку банком умышленно не включены в кредитный договор сведения о размере процентной ставки по кредиту, размере эффективной процентной ставки, банком преднамеренно завышена сумма ежемесячного платежа по кредиту на сумму № рублей путем включения указанной суммы в формулу, не понятную потребителю. В графике платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора содержится формула для расчета ежемесячной платы за пользование кредитом. Плата за пользование кредитом в Mecяц = R*03*t/365+k*C. В указанной формуле расчета суммы ежемесячной платы за пользование кредитом имеется неизменная величина, которая не зависит от суммы погашенной части основного долга: «к*С», равная 1, 2 %*№ рублей = № рублей. В результате чего истцом за период пользования кредитом была выплачена указанная часть платы за пользование кредитом в общей сумме № рублей.
Просит признать недействительным п. 1.4 кредитного договора № от ... года об оплате единовременной комиссии за ведение ссудного счета в размере 4% от суммы кредита. Взыскать с ОАО «...» сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере № рублей. Признать недействительным условие договора о взимании части платы за пользование кредитом в размере неизменной величины «к*С», равной № рублей в месяц. Взыскать с ОАО «...» в его пользу уплаченную в счет
части платы за пользование кредитом сумму в размере № рублей взыскать сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере № рубля № копейки взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в размере № рублей взыскать судебные издержки в размере № рублей.
Истец Усмиянов Е.Н. в судебное заседание не явился, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель истца Селезнев С.А.., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования Усмиянова Е.Н. поддержала в полном объеме и дал пояснения в соответствии с заявлением.
Представитель ответчика Алейников A.M., действующий на основании доверенности, просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Исследовав письменные материалы дела, заслушав представителя истца, суд приходит к следующему выводу.
Установлено, что ... года между Открытым акционерным обществом «...» и Усмияновым Е.Н. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме № рублей на неотложные нужды на срок до 60 месяцев, а заемщик взял на себя обязательство погашать кредит и вносить плату за пользование кредитом путем внесения равных по сумме платежей до 25 числа каждого месяца начиная с мая ... года. Плата за пользование кредитом, указывается в графике платежей оформленном по форме Приложения 1 к договору, который является неотъемлемой частью договора.
Факт уплаты Усмияновым Е.Н. в пользу банка денежных средств в качестве коомиссии за пользование кредитом подтверждается приходными кассовыми ордерами, представленными истцом в материалы дела, данный факт не оспаривался представителем ответчика.
Суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из статьи 809 ГК РФ следует, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По смыслу статей 809, 819 ГК РФ платой за пользование кредитом являются проценты, начисляемые на сумму займа.
Порядок начисления процентов по активным и пассивным операциям банка, связанным с привлечением и размещением денежных средств клиентов банка - физических и юридических лиц, регламентируется Положением о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26.06.1998 г. № 39-П (в редакции от 2007 года), зарегистрированным в Минюсте РФ 23.07.1998 г. № 1565 (далее - Положение).
В соответствии с пунктом 3.5. Положения проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.
Пунктом 3.9. Положения предусмотрено, что при начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства.
Таким образом, исходя из требований статей 809, 819 ГК РФ, начисление платы за кредит должно осуществляться исходя из ставки процентов годовых, начисляемых на сумму займа.
Из графика платежей, являющегося приложением № к кредитному договору видно, что в разделе «Плата за пользование кредитом в месяц» проценты указаны дважды 12% и 1, 2%, причем для расчета платы за кредит приведена формула (R*03*t/365+k*C), которая свидетельствует о том, что 12 % является годовой процентной ставкой (так как делится на 365), а 1, 2 % - ставка в месяц, начисляемая на неснижаемую сумму основного долга.
Вышесказанное свидетельствует о том, что банк включил в кредитный договор условие, предусматривающее взимание процентов за пользование кредитом в размере 12 % годовых и фиксированного платежа в сумме № рублей, который не зависит от величины денежных средств, находящихся в пользовании заемщика.
Согласно статье 9 Федерального закона «О введении в действие части второй ГК РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Включение банком в кредитный договор условия, предполагающего начисление платы за кредит, исходя из первоначально выданной суммы кредита на протяжении всего срока действия договора, без учета уменьшения суммы кредита по мере погашения, применение при этом формул, усложняющих понимание гражданином действительных условий договора, не соответствующих вышеуказанным требованиям закона.
Согласно ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Таким образом, уплаченная истцом комиссия в общей сумме № рублей подлежит взысканию с банка в пользу заемщика как неосновательное обогащение (ст. 1102 ГК РФ». Размер данной суммы рассчитан истцом правильно, ответчиком не оспорен.
В соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Исходя из обстоятельств дела, требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами является законным и обоснованным, подлежащим удовлетворению в объеме, заявленном истцом. Расчет, механизма расчета, представленного истцом, ответчиком не оспариваются.
Также в соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований о компенсации морального вреда, поскольку моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Между тем заявленная истцом сумма компенсации морального вреда является завышенной. С учетом всех обстоятельств дела суд в данном случае определяет размер компенсации морального вреда в сумме № рублей.
Требования истца о взыскании с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штрафа в доход государства в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца, не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей» штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя взыскивается судом при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Требования потребителя, которые он вправе предъявить в связи с приобретением товара (услуги), предусмотрены статьями 18 и 28 указанного закона. Рассматриваемые же в настоящем гражданском деле требования истца вытекают из недействительности сделки. В связи с изложенным суд не усматривает оснований для применения данной нормы о взыскании штрафа.
В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 указанного кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано. Таким образом, расходы по оплате нотариальных действий, понесенные истцом, подлежат взысканию в пользу истца с ответчика в сумме № рублей.
В соответствии с п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Требования в части взыскания с ответчика судебных расходов на оплату услуг представителя в размере № рублей суд считает завышенными с учетом невысокой сложности дела. Полагает возможным взыскать с ответчика судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме № рублей, считая указанную сумму разумной и адекватной вкладу представителя в защиту интересов своего доверителя.
Руководствуясь ст.ст. 194- 198 Гражданского процессуального кодекса РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Усмиянова Е.Н. удовлетворить частично.
Признать недействительным п. 1.4 кредитного договора № от ... года, заключенного между ОАО «...» и Усмияновым Е.Н. об оплате единовременной комиссии за ведение ссудного счета в размере 4 процента от суммы кредита.
Признать недействительным условие договора о взимании части платы за пользование кредитом в размере неизменной величины «к*С», равной № рублей ежемесячно.
Взыскать с открытого акционерного общества «...» в пользу Усмиянова Е.Н. № рублей - сумма за пользование кредитом проценты за пользование чужими денежными средствами в размере № рубля № копеек № рублей - компенсация морального вреда судебные расходы - в размере № рублей расходы на оплату услуг представителя - в размере № рублей.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы в Шадринский
районный суд Курганской области.
Судья -
О.О.Дёмина