РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Шадринский районный суд Курганской области в составе
председательствующего судьи Дёминой О.О.,
при секретаре Минаевой О.В.,
с участием представителя истца Масловой И.Б. - Соколовой О.А., действующей на основании доверенности от ... года, представителя ответчика открытого акционерного общества «...» - Алейникова A.M., действующего на основании доверенности № от ... года, рассмотрел в открытом судебном заседании ... ... года гражданское дело по исковому заявлению Масловой И.Б. к открытому акционерному обществу «...» о признании недействительным условий кредитного договора, возврате комиссии, взыскании убытков и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Маслова И.Б. обратился в Шадринский районный суд с иском к ОАО «...» о признании недействительным условий договора, возврате комиссии, взыскании убытков и компенсации морального вреда. В исковом заявлении указала следующее. ... года между Масловой И.Б. и ОАО «...» был заключен кредитный договор № Кредит был выдан на следующих условиях: сумма кредита - № руб., срок кредита - 120 месяцев, размер процентной ставки - 12%, сумма единовременной комиссии за ведение ссудного счета - 4% от суммы кредита - № руб. Свои обязательства истец выполняет надлежащим образом, а также в полном объеме выполнила обязательство по уплате комиссии за ведение ссудного счета. Считает, что взимание комиссии за ведение ссудного счета противоречит действующему законодательству РФ, ущемляет права потребителя, а полученное, является неосновательным обогащением. Ведение ссудного счета является обязанностью банка (кредитора) для создания условий предоставления и погашения кредита, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 26.03.2007г. № 302-П. В соответствии с информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003г. № 4 ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В тексте кредитного договора не содержится информации о размере процентов по кредиту. В графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора содержится формула для расчета ежемесячной платы за пользование кредитом: плата за пользование кредитом в месяц равна R*03*t/365 + к*С. В указанной формуле расчета суммы ежемесячной платы за пользование кредитом имеется неизменная величина (постоянная составляющая), которая не зависит от суммы погашенной части основного долга: к*С, равная 1,2 * № руб. = № руб. В соответствии с п. 3.5 Положения Центрального банка РФ от 26.06.1998г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Информация, о том, что взимается данная сумма, до истца не была доведена ни в письменной, ни в устной форме. В результате Масловой И.Б. за период пользования кредитом (35 месяцев) была выплачена указанная часть платы за пользование кредитом в общей сумме № руб. Таким образом, при заключении кредитного договора Маслова И.Б. была лишена возможности правильного выбора, т.к. достоверная информация о дополнительном платеже за кредит ей предоставлена не была, а в кредитном договоре указанная информация завуалирована в формулу, мало понятную потребителю. Единовременная комиссия за ведение ссудного счета в сумме № руб. внесена истцом на расчетный счет ответчика ... года Таким образом, ответчик с ... года по ... года неправомерно удерживает денежные средства. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, уплаченными в части комиссии за ведение ссудного счета составила: № (сумма комиссии за ведение ссудного счета)* № (количество дней)*0,0775 (ставка рефинансирования)/ 360 = № руб. Ответчик с ... года по ... года неправомерно удерживает денежные средства истца. Срок пользования денежными средствами составляет 1020 дней. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами на ... года составила № руб. В соответствии с вышеизложенным, общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами на ... года составила № руб. Ввиду того, что банком умышленно не включены в кредитный договор сведения о размере ставки по кредиту, размере эффективной процентной ставки, преднамеренно завышена сумма ежемесячного платежа по кредиту на сумму № руб. путем включения указанной суммы в формулу, не понятную потребителю, чем были нарушены права потребителя. Повлекло за собой спор, а соответственно и нравственные переживания которые оцениваются истцом в № руб. Так как права истца были нарушены она обратилась в ООО «...» за оказанием юридических услуг и заключила договор № от ... года Стоимость услуг по договору составила № руб. С целью оформления в установленном порядке полномочий представителю ... года Маслова И.Б. оформила нотариальную доверенность, стоимость которой составила № руб. Просит признать недействительным п. 1.4. кредитного договора об оплате единовременной комиссии за ведение ссудного счета в размере 4% от суммы кредита. Взыскать с ОАО «...» сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере № руб. Признать недействительным условие договора о взимании части платы за пользование кредитом в размере неизменной величины «к*С», равной № руб. в месяц. Взыскать с ОАО «...» в пользу Масловой И.Б. уплаченную в счет части платы за пользование кредитом сумму в размере № руб., сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере № руб., компенсацию морального вреда в размере № руб., судебные издержки в размере № руб.
Истец Маслова И.Б. в судебное заседание не явилась, представил заявление, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель истца Масловой И.Б. - Соколова О.А. исковые требования поддержала в полном объеме, пояснила, что ... года между Масловой И.Б. и ОАО «...» был заключен кредитный договор №. Кредит был выдан на следующих условиях: сумма кредита - № руб., срок кредита - 120 месяцев, размер процентной ставки - 12%, сумма единовременной комиссии за ведение ссудного счета - 4% от суммы кредита - № руб. Свои обязательства истец выполняет надлежащим образом, а также в полном объеме выполнила обязательство по уплате комиссии за ведение ссудного счета. Считает, что взимание комиссии за ведение ссудного счета противоречит действующему законодательству РФ, ущемляет права потребителя, а полученное, является неосновательным обогащением. Ведение ссудного счета является обязанностью банка (кредитора) для создания условий предоставления и погашения кредита, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 26.03.2007г. № 302-П. В соответствии с информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003г. № 4 ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В тексте кредитного договора не содержится информации о размере процентов по кредиту. В графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора содержится формула для расчета ежемесячной платы за пользование кредитом: плата за пользование кредитом в месяц равна R*03*t/365 + к*С. В указанной формуле расчета суммы ежемесячной платы за пользование кредитом имеется неизменная величина (постоянная составляющая), которая не зависит от суммы погашенной части основного долга: к*С, равная 1,2 * № руб. = № руб. В соответствии с п. 3.5 Положения Центрального банка РФ от 26.06.1998г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Информация, о том, что взимается данная сумма, до истца не была доведена ни в письменной, ни в устной форме. В результате Масловой И.Б. за период пользования кредитом (35 месяцев) была выплачена указанная часть платы за пользование кредитом в общей сумме № руб. Таким образом, при заключении кредитного договора достоверная информация о дополнительном платеже за кредит Масловой И.Б. предоставлена не была, а в кредитном договоре указанная информация завуалирована в формулу. Единовременная комиссия за ведение ссудного счета в сумме № руб. внесена истцом на расчетный счет ответчика ... года Таким образом, ответчик с ... года по ... года неправомерно удерживает денежные средства. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, уплаченными в части комиссии за ведение ссудного счета составила: № (сумма комиссии за ведение ссудного счета)* 1040 (количество дней)*0,0775 (ставка рефинансирования)/ 360 = № руб. Ответчик с ... года по ... года неправомерно удерживает денежные средства истца. Срок пользования денежными средствами составляет 1020 дней. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами на ... года составила № руб. В соответствии с вышеизложенным, общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами на ... года составила № руб. Ввиду того, что банком умышленно не включены в кредитный договор сведения о размере ставки по кредиту, размере эффективной процентной ставки, преднамеренно завышена сумма ежемесячного платежа по кредиту на сумму № руб. путем включения указанной суммы в формулу, не понятную потребителю, чем были нарушены права потребителя. Данные обстоятельства повлекли за собой спор, а соответственно и нравственные переживания которые оцениваются истцом в № руб. Дополнила, что у истца возникла задолженность по кредиту т.к. ее муж не работал, и она содержала семью. Затем она снова начала оплачивать.
Представитель ответчика ОАО «...» - Алейников A.M. исковые требования Масловой И.Б. не признаем в полном объеме, пояснил, что должник имеет просрочку. По данному поводу они неоднократно звонили истцу, на что она говорила, что денег нет, и бросала трубку.
Исследовав письменные материалы дела, заслушав представителя истца и представителя ответчика суд приходит к следующему выводу.
Установлено, что ... года между Открытым акционерным обществом «...» и Масловой И.Б. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме № рублей на неотложные нужды на срок до 120 месяцев, а заемщик взял на себя обязательство погашать кредит и вносить плату за пользование кредитом путем внесения равных по сумме платежей до 18 числа каждого месяца начиная с ... года. Плата за пользование кредитом, указывается в графике платежей оформленном по форме Приложения 1 к договору, который является неотъемлемой частью договора (п. 1.3 договора).
Факт уплаты Масловой И.Б. в пользу банка денежных средств в счет погашения платы за пользование кредитом подтверждается приходными кассовыми ордерами, представленными истцом в материалы дела. Общая сумма внесенных Масловой И.Б. средств в счет погашения кредита составляет № руб. № коп. На момент подачи иска, у Масловой И.Б. перед банком имеется задолженность по погашению кредита, указанное обстоятельство представитель истца не оспаривает.
Суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из статьи 809 ГК РФ следует, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По смыслу статей 809, 819 ГК РФ платой за пользование кредитом являются проценты, начисляемые на сумму займа.
Порядок начисления процентов по активным и пассивным операциям банка, связанным с привлечением и размещением денежных средств клиентов банка - физических и юридических лиц, регламентируется Положением о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26.06.1998 г. № 39-П (в редакции от 2007 года), зарегистрированным в Минюсте РФ 23.07.1998 г. № 1565 (далее - Положение).
В соответствии с пунктом 3.5. Положения проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.
Пунктом 3.9. Положения предусмотрено, что при начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства.
Таким образом, исходя из требований статей 809, 819 ГК РФ, начисление платы за кредит должно осуществляться исходя из ставки процентов годовых, начисляемых на сумму займа.
Из графика платежей, являющегося приложением № 1 к кредитному договору (л.д. 8-9) видно, что в разделе «Плата за пользование кредитом в месяц» проценты указаны дважды 12% и 1,2%, причем для расчета платы за кредит приведена формула (R*03*t/365+k*C), которая свидетельствует о том, что 12% является годовой процентной ставкой (так как делится на 365), а 1,2 % - ставка в месяц, начисляемая на неснижаемую сумму основного долга.
Вышесказанное свидетельствует о том, что банк включил в кредитный договор условие, предусматривающее взимание процентов за пользование кредитом в размере 12% годовых и фиксированного ежемесячного платежа в сумме № рублей, который не зависит от величины денежных средств, находящихся в пользовании заемщика. Общая сумма фиксированного ежемесячного платежа, уплаченная истцом, согласно представленного расчета, за период фактического пользования кредитом (35 месяцев) составляет № руб.
Согласно статье 9 Федерального закона «О введении в действие части второй ГК РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Включение банком в кредитный договор условия, предполагающего начисление платы за кредит, исходя из первоначально выданной суммы кредита на протяжении всего срока действия договора, без учета уменьшения суммы кредита по мере погашения, применение при этом формул, усложняющих понимание гражданином действительных условий договора, не соответствует вышеуказанным требованиям закона.
Согласно ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Таким образом, уплаченная истцом комиссия, в общей сумме № рублей подлежит взысканию с банка в пользу заемщика как неосновательное обогащение (ст. 1102 ГК РФ». Размер данной суммы рассчитан истцом правильно, ответчиком не оспорен.
В соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Исходя из обстоятельств дела, требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами является законным и обоснованным, подлежащим удовлетворению в объеме, заявленном истцом.
Также в соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований о компенсации морального вреда, поскольку моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Между тем заявленная истцом сумма компенсации морального вреда является завышенной. С учетом всех обстоятельств дела суд в данном случае определяет размер компенсации морального вреда в сумме № рублей.
В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 указанного кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано. Таким образом, расходы по оплате нотариальных действий, понесенные истцом, подлежат взысканию в пользу истца с ответчика в сумме № рублей.
В соответствии с п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Требования в части взыскания с ответчика судебных расходов на оплату услуг представителя в размере № рублей суд считает завышенными с учетом невысокой сложности дела. Полагает возможным взыскать с ответчика судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме № рублей, считая указанную сумму разумной и адекватной вкладу представителя в защиту интересов своего доверителя.
Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Масловой И.Б. удовлетворить частично.
Признать недействительным п. 1.4 Кредитного договора № заключенного ... года между Открытым акционерным обществом «...» и Масловой И.Б..
Взыскать с Открытого акционерного общества «...» в пользу Масловой И.Б. № рублей.
Признать недействительным условие договора о взимании части платы за пользование кредитом в размере неизменной величины «К*С», равной № рублей в месяц.
Взыскать с Открытого акционерного общества «...» в пользу Масловой И.Б. уплаченную в счет части платы за пользование кредитом сумму в размере № рублей.
Взыскать с Открытого акционерного общества «...» в пользу Масловой И.Б. сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере № рублей № копеек.
Взыскать с Открытого акционерного общества «...» в пользу Масловой И.Б. компенсацию морального вреда в размере № рублей.
Взыскать с Открытого акционерного общества «...» судебные расходы в размере № рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере №рублей.
Взыскать с Открытого акционерного общества «...» в доход муниципального образования ... государственную пошлину в размере № рубля № копеек.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение 10 дней с подачей жалобы через Шадринский районный суд Курганской области.
Судья - О.О.Дёмина