РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Шадринский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего Симаковой Л.В.,

при секретаре Тюшняковой И.А.,

с участием представителя истца Ловковой К.С., представителя ответчика Коротовских И.А., рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Шадринске ... года гражданское дело по иску Воложанина А.А. к ОАО «...» о признании недействительным условия договора, возврате комиссии, взыскании убытков и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Воложанин А.А. обратился в суд с иском к ОАО «...» о признании недействительным условия договора, возврате комиссии, взыскании убытков и компенсации морального вреда.

В исковом заявлении указал, что между сторонами ... года был заключен кредитный договор № на сумму № руб, сроком на 120 месяцев, размер процентной ставки 12 % годовых. Свои обязательства по оплате суммы основного долга, платы за пользование кредитом он выполняет надлежащим образом. В тексте кредитного договора не содержится информации о размере процентов по кредиту. В графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора, содержится формула для расчета ежемесячной платы за пользование кредитом R * 03 * t / 365 + к*С, в которой имеется неизменная величина, независящая от суммы погашенной части основного долга «к*С» и равная 1,2 % * № руб = № руб. Информация о том, за что взимается данная сумма, до него не была доведена, полагает, что данная сумма является комиссией. При заключении кредитного договора он был лишен возможности правильного выбора, т. к. достоверная информация о дополнительном платеже за кредит ему предоставлена не была, а в кредитном договоре указанная информация завуалирована в формулу, малопонятную потребителю. За период пользования кредитом с ... года по ... года им была выплачена указанная часть платы в сумме № рублей, ответчик неправомерно удерживает его денежные средства, размер процентов за пользование чужими денежными средствами на ... года составляет № руб. № коп. Моральный вред, причиненный ему вследствие непредставления полной информации об оказываемой услуге, лишения возможности сделать правильный выбор, неправомерного удержания части платы за пользование кредитом, оценивает в № рублей. Просил признать недействительным условие договора о взимании части платы за пользование кредитом в размере неизменной величины «к* С», равной № руб. в месяц, взыскать с ответчика в его пользу сумму, уплаченную в счет части платы за пользование кредитом сумму в размере № руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере № руб. № коп., компенсацию морального вреда в размере № руб., судебные издержки в размере № руб.

В судебное заседание истец Воложанин А.А. не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие с участием представителя по доверенности .

В судебном заседании представитель истца Ловкова К.С. исковые требования просила удовлетворить, доводы, изложенные в иске, подтвердила.

Представитель ответчика Коротовских И.А. в судебном заседании иск не признал. Из его пояснений следует, что приложение №, являющееся неотьемлемой частью кредитного договора и подписанное истцом, содержит график ежемесячных платежей с указанием даты платежа, суммы основного долга, суммы платы за пользование кредитом и общей суммы ежемесячного платежа, а также определяет расчет платы за пользование кредитом, содержит в себе формулу расчета платы за пользование кредитом и расшифровку ее составляющих компонентов, в т.ч. коэффициент «к» и его процентное значение. При этом денежные средства, в качестве платы за пользование кредитом, взимались банком в точном соответствии с расчетом по приведенной формуле в суммах, указанных в графике платежей по кредитному договору. Информация об условиях кредита и плате за его пользование при предоставлении кредита от истца не скрывалась. Установление ежемесячной платы за кредит в виде суммы процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности, и процентов, исчисленных от суммы выданного кредита в размере 1,2% (коэффициент «к») закону не противоречит. Данное условие соответствует принципу свободы договора, при заключении кредитного договора истец не был лишен права подробно ознакомиться с его условиями, а также права отказаться от его заключения и обратиться за получением кредита в другую кредитную организацию. Кредитный договор и график платежей по кредиту подписаны истцом, который был ознакомлен с его условиями и графиком платежей, поэтому полагает, что истец на стадии заключения кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, в т.ч. и об условиях, предусматривающих плату за пользование кредитом, и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором, а плата за пользование кредитом и ее размер являются неотъемлемой частью условий кредитного договора и приложения № к нему, и Истец, ознакомившись с его условиями, согласился с данным платежом и его размером. Действующее законодательство императивно не устанавливает механизм определения процентов и комиссионного вознаграждения по банковским операциям, в т.ч. по такой банковской операции как кредитование заемщиков - физических лиц, поэтому порядок определения процентных ставок по кредитам и комиссионного вознаграждения по операциям устанавливается соглашением с клиентами. Истец уплачивал по кредитному договору плату за пользование кредитом, рассчитанную по формуле и выраженную в твердой сумме в виде ежемесячного платежа, указанного в графике платежей никаких комиссий за ведение счета (в том числе за ведение ссудного счета) с истца банком не взималось кредитный договор и приложение № не содержит условия о взыскании банком комиссии за ведение счета. Банк в кредитном договоре предоставил истцу информацию об услуге в объеме, в котором требует Закон о защите прав потребителей. Просил в иске отказать.

Суд, заслушав представителей сторон, исследовав доказательства по делу, пришел к следующему выводу.

Судом установлены следующие фактические обстоятельства:

... года между ОАО «...» и Воложаниным А.А. был заключен кредитный договор №, на основании которого банк предоставил заемщику кредит на сумму № руб. № коп сроком на 120 месяцев .

В соответствии с приложением № к данному кредитному договору - графику погашения задолженности по кредитному договору, дата предоставления кредита ... года, срок кредита 120 месяцев, плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается по формуле = R * 03 * t / 365 + к*С, сумма ежемесячного платежа составляет № рублей ежемесячно .

Своевременное ежемесячное погашение кредита истцом подтверждается приходными кассовыми и представителем ответчика признается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 4.1. кредитного договора при наступлении сроков платежа, указанных в графике платежей банк в безакцентном порядке списывает со счета заемщика денежные средства в погашение кредита и платы за пользование кредитом в размере ежемесячного платежа, указанного в графике платежей.

В кредитном договоре не содержится информации о размере процентов по кредиту, а в графике платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора, содержится формула для расчета ежемесячной платы за пользование кредитом = R * 03 * t / 365 + к*С. При этом из графика усматривается, что кредитором производится начисление процентов за пользование кредитом на остаток задолженности по основному долгу на текущую дату - 12 % и повторное начисление процентов за пользование кредитом - 1, 2 % ежемесячно на всю сумму кредита независимо от размера уже погашенного основного долга. Данный платеж является неизменным независимо от частичного погашения основного долга, поэтому не может являться процентной ставкой за пользование денежными средствами, т. к. согласно п. 3.5 Положения Центрального Банка РФ от 26.06.1998 № 39 - П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

Условиями кредитного договора, заключенного между сторонами, взимание двойных процентов за пользование денежными средствами банка не предусмотрено. Взыскание фиксированных платежей, не зависящих от находящейся в пользовании заемщика суммы займа, сверх платы за пользование кредитом не соответствует закону. При таких обстоятельствах суд полагает, что ежемесячный платеж в размере 1, 2 % от всей суммы кредита по существу является комиссией.

Согласно п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утверждённого ЦБ РФ 31.08.1998 М54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

На основании Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утверждённого Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счёта.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, т. е. операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами. Поэтому действия банка по открытию и ведению такого счёта, как и по расчётному обслуживанию при возврате выданного кредита, не могут расцениваться как самостоятельные банковские услуги.

Согласно ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Представителем ответчика не представлено суду доказательств предоставления истцу согласованной возмездной услуги, за которую предусмотрено ежемесячное взыскание платы в размере 1, 2 % от суммы вьщанного кредита. Поэтому суд полагает, что кредитный договор содержит условие, согласно которому получение кредита обусловлено обязательным приобретением услуги по обслуживанию кредита, что запрещено ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Суд полагает, что требование истца о признании недействительным условия кредитного договора о взимании части платы за пользование кредитом в размере неизменной величины к*С, равной 3600 рублей в месяц следует удовлетворить.

В силу ч. 1 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возместить другой все полученное по сделке.

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке (ст. 1103 ГК РФ).

Истцом Воложаниным А.А. заявлено требование о взыскании денежных средств в виде части платы за пользование кредитом, внесенных по ничтожному условию договора за услугу, которая фактически не предоставлялась, в связи с чем, к данным правоотношениям подлежат применению нормы о неосновательном обогащении.

График платежей и копии платежных документов подтверждают уплату истцом ежемесячных платежей в погашение задолженности по кредитному договору, в том числе уплату оспариваемых денежных сумм. Ответчик внесение истцом платежей в указанном размере не оспорил. Поэтому требование истца следует удовлетворить.

В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами о взыскании процентов на ... года, в пределах срока исковой давности исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка РФ в сумме № руб. № коп. Ответчик размер процентов не оспорил, суд полагает необходимым требование удовлетворить.

Согласно ст. 15 Федерального Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Факт причинения морального вреда суд находит установленным. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает обстоятельства дела, степень физических и нравственных страданий истца, требования разумности и справедливости и находит подлежащим взысканию в сумме № рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Суд находит расходы по оформлению доверенности на ведение дела в суде необходимыми по данному делу и подлежащими возмещению в размере № руб.

В силу ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Поэтому с ответчика в доход местного бюджета муниципального образования ... надлежит взыскать государственную пошлину в размере № руб № коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным условие кредитного договора №, заключенного ... года между Воложаниным А.А. и ОАО «...», о взимании части платы за пользование кредитом в размере неизменной величины «к* С» равной № рублей в месяц.

Взыскать с ОАО «...» в пользу Воложанина А.А. денежные средства в размере № руб № копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере № руб № коп, компенсацию морального вреда в размере № рублей, судебные расходы в размере № рублей, всего в сумме № руб № коп.

Взыскать с ОАО «...» в доход бюджета муниципального образования ... государственную пошлину в размере № рублей № копейку.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение 10 дней с подачей жалобы через Шадринский районный суд.

Судья Л.В. Симакова