РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Шадринский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Котельникова Е.Н.

при секретаре Минаевой О.В.,

с участием представителя истца Храмова В.Л. - Храмовой Ю.Ф., действующей по доверенности от ... года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Шадринске Курганской области ... года гражданское дело по исковому заявлению Храмова В.Л. к открытому акционерному обществу «...» о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Храмов В.Л. обратился в Шадринский районный суд с иском к ОАО «...» о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки, компенсации морального вреда. В ходе рассмотрения дела исковые требования изменил. В исковом заявлении с измененными исковыми требованиями указал, что ... года между ним и ФКБ «...» ЗАО ..., далее при реорганизации ... филиал ОАО «...» ... филиал в ... был заключен кредитный договор №. Кредит был выдан на следующих условиях: сумма кредита - № руб., срок возврата до ... года, размер процентной ставки - 14% годовых. Согласно п.2.5 кредитного договора ежемесячно взимается комиссия за расчетное обслуживание по погашению выданного кредита в размере 0,3% от суммы кредита - № рубля ежемесячно. Сумма комиссии за обслуживание кредита, уплаченная истцом за время пользования кредитом составила № руб. Оплачиваемые заемщиком услуги по ведению судного счета Бак заемщику не оказывал, поскольку последний не вправе отдавать Банку распоряжения в отношении денежных средств, учитываемых на ссудном счете и никакой имущественной выгоды от ведения Банком судного счета у Заемщика не возникает. Считает включение в кредитный договор условия, о ежемесячном взимании комиссии противоречащим требованиям действующего законодательства и нарушающим права потребителя, а полученные денежные средства являются неосновательным обогащением.

Обслуживание кредита является обязанностью банка для создания условий предоставления и погашения кредита, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством.

Предоставление кредита без его обслуживания банком невозможно само по себе, в связи с чем, взимание платы за осуществление обязательной операции без предоставления дополнительных услуг, существенно нарушает права потребителя.

Согласно п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права Потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Период пользования Банком денежными средствами Заемщика, уплаченными им в качестве комиссии - № руб., необходимо исчислять с ... года по ... года - № дня. Ставка рефинансирования составляет 8 %. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период составляет № руб. № коп.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) нрав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Моральный вред, причиненный вследствие незаконного удержания комиссии за обслуживание кредита, истец оценивает в № руб.

Просит признать недействительными п.2.5 кредитного договора № от ... года, согласно которого на Заемщика возложена обязанность выплат ежемесячных комиссий, применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ответчика денежные средства, взимаемые за расчетное обслуживание в сумме № руб., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере № руб. № коп., компенсацию морального вреда в сумме № руб., а также штраф в размере 50% от суммы иска за неудовлетворение в добровольном порядке требования Заемщика в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В предыдущем судебном заседании представитель истца Храмова В.Л. - Храмова Ю.Ф. представила заявление истца об уменьшении исковых требований в котором истец указал, что течение трехлетнего срока исковой давности (п.1 ст.181 ГК РФ) начинается со дня, когда началось исполнение сделки. В связи с тем, что каждый ежемесячный платеж имеет определенный срок исполнения и истцом заявлено требование о признании договора недействительным лишь в части обязанности заемщика уплачивать указанную часть ежемесячного платежа, трехлетний срок исковой давности исчисляется с момента исполнения каждого обязательства по внесению ежемесячного платежа. Общая сумма комиссии за расчетное обслуживание, уплаченная за период пользования кредитом в пределах срока исковой давности - ... года по ... года составляет № руб. Учитывая, что на основании Указания Банка России от ... года №-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» на ... года ставка рефинансирования составляет 8,25%, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами на ... года согласно представленного расчета составляет № руб. № коп. За составление расчета истец обратился в ООО «...», оплатив стоимость их услуг в сумме № руб. Просит признать недействительным условие п.2.5 кредитного договора № от ... года согласно которого на Заемщика возложена обязанность выплат ежемесячных комиссий, применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ответчика денежные средства взимаемые за расчетное обслуживание в сумме № руб., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере № руб. № коп., компенсацию морального вреда в размере № руб., взыскать с ответчика убытки связанные с оплатой юридических услуг в размере № руб. Также представил заявление об отказе от требований о взыскании штрафа в размере 50% от суммы иска за неудовлетворение в добровольном порядке требования Заемщика в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Заявление об уменьшении исковых требований и отказ от иска в части взыскания штрафа приняты к производству суда.

В судебном заседании представитель истца Храмова В.Л. - Храмова Ю.Ф. уменьшенные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить, дала пояснения согласно заявления об уменьшении исковых требований.

Истец Храмов В.Л. в судебное заседание не явился, о месте и времен его проведения извещен своевременно и надлежащим образом.

Представитель ответчика ОАО ... в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, согласно отзыву с иском не согласны, указав, что в силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Информация о необходимости внесения платы за расчетное обслуживание по погашению кредита и ее стоимость доведена до Заемщика путем отражения данного условия в кредитном договоре. Согласно ст.819 ГК РФ денежные средства (кредит) предоставляются заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором. Данная норма является диспозитивной и позволяет определить в соглашении условия предоставления денежных средств в заем. Согласно п.1.7 Положения Банка России №-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата» банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) денежных средств, в т.ч. правила кредитования клиентов Банка. Таким образом, банки обладают правом самостоятельно определять условия оказания финансовых услуг по предоставлению кредитов. Пунктом 2.5 кредитного договора предусмотрена плата за расчетное обслуживание но погашению выданного кредита, что является понятием включающим в себя не только работу со счетами, но и в целом работу Банка в т.ч. по сопровождению выданного кредита и не может рассматриваться в аналогии с понятием указанного в иске термина - ведение ссудного счета. Банком при оказании финансовой услуги по предоставлению кредита фактически осуществляется только одна услуга - выдача кредита. Таким образом, действующее законодательство не запрещает включение в Кредитный договор условия об оплате за расчетное обслуживание по погашению выданного кредита, в связи с чем, данное условие не может быть признано ущемляющим права потребителя. Размер требуемой истцом компенсации морального вреда полагают необоснованным. Согласно п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня исполнения сделки. Заявляют о пропуске срока исковой давности предусмотренного ст.181 ГК РФ в отношении части ежемесячных платежей по комиссии а именно период с ... года по ... года Считают что исковые требования Храмова не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

Судом установлены следующие фактические обстоятельства:

Согласно кредитного договора, графика погашения кредита , ... года между Храмовым В.Л. и ФКБ «...» ЗАО ..., был заключен кредитный договор №. ОАО «...» взятые на себя обязательства по договору кредита выполнил, выдал Храмову кредит на следующих условиях: сумма кредита - № руб., срок возврата до ... года, размер процентной ставки - 14% годовых. Согласно п.2.5 кредитного договора ежемесячно взимается комиссия за расчетное обслуживание по погашению выданного кредита в размере 0,3% от суммы кредита, т.е. № рубля ежемесячно. Из представленных учредительных документов ответчика усматривается, что КБ «...» после переименования в ОАО «...» был присоединен к ОАО «...». Претензия Храмова, направленная в адрес ответчика о добровольном возмещении комиссии уплаченной истцом за расчетное обслуживание осталась без удовлетворения согласно квитанции № ООО «...» получено от Храмова № руб., за оказанные юридические услуги. Представленный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, составленный в пределах срока исковой давности, за период с ... года по день подачи заявления об уточнении иска - ... года ответчиком не оспаривается, при этом ответчиком представлен расчет, технически совпадающий с расчетом истца, но составленный на дату подачи первоначального иска - ... года Таким образом, суд считает, что расчет представленный истцом является верным.

Общая сумма комиссии взысканная с истца за расчетное обслуживание, уплаченная за период пользования кредитом в пределах срока исковой давности - ... года по ... года составляет № руб. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами на момент подачи заявления об изменении исковых требований - ... года согласно представленного расчета истца, исходя из действующей ставки рефинансирования Банка России на указанную дату - 8.25% (Указание Банка России от ... года №-У «О размере ставки рефинансирования Банка России») составляет № руб. № коп.

Суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пункт 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации ... года №-П, предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

. На основании Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации ... года №-Г1, действиями, которые: обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Действия банка по открытию и ведению такого счета, как и комиссия за расчетное обслуживание по погашению выданного кредита не могут расцениваться как самостоятельные банковские услуги. По существу кредитный договор содержит условие, согласно которому: возврат кредита по согласованному графику и оплата ежемесячных платежей обусловлено

обязательным приобретением услуги по обслуживанию кредита, что запрещено ст.16 Закона «О защите прав потребителей». В соответствии со ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом (п.1 ст. 1166 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ст.ст.166, 168 ГК РФ условия кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета являются ничтожными с момента заключения договора и не подлежат применению.

Согласно ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.

Поскольку иное не установлено Гражданским кодексом РФ, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке (ст.1103 ГК РФ).

Храмовым В.Л. заявлены требования о взыскании денежных средств уплаченных им в виде комиссии за расчетное обслуживание по погашению выданного кредита, внесенных по ничтожному условию договора за услугу, которая фактически не предоставлялась, в связи с чем, к данным правоотношениям подлежат применению нормы о неосновательном обогащении.

За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения (ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В связи с незаконным пользованием ОАО «...» указанной денежной суммой, требования истца о взыскании в порядке ст.395 ГК РФ процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами в пределах срока исковой давности - с ... года по ... года являются обоснованными и составляют № руб. № коп. Расчет суммы представленный истцом суд находит верным.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

На спорные правоотношения распространяется ФЗ «О защите прав потребителей», требование истца о компенсации морального вреда в силу ст. 15 указанного ФЗ подлежит удовлетворению в сумме № руб. с учетом требований разумности, справедливости и характера причиненных нравственных страданий нарушением исключительно имущественных прав истца (ст.ст.151,1101 ГК РФ). В остальной части требований о компенсации морального вреда оснований для удовлетворения не имеется.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные им за составление расчета за пользование чужими денежными средствами, в размере № рублей.

Из положений ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ следует, что государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Цена иска, подлежащая удовлетворению составляет: материальные требования - № руб. № коп., также частичному удовлетворению подлежат требования о компенсации морального вреда.

Таким образом, сумма подлежащей уплате госпошлины составляет № руб. № коп. (ч.1 ст. 333.19 НК РФ).

Истец при подаче иска был освобожден от оплаты государственной пошлины, таким образом, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в муниципальный бюджет.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Храмова В.Л. к открытому акционерному обществу «...» удовлетворить частично.

Признать недействительным условие п.2.5 кредитного договора № от ... года заключенного между Храмовым В.Л. и открытым акционерным обществом «...» о возложении на Заемщика обязанности ежемесячной выплаты кредитору платы за расчетное обслуживание по погашению выданного кредита.

Взыскать с открытого акционерного общества «...» в пользу Храмова В.Л. сумму платы за расчетное обслуживание по погашению выданного кредита в размере № рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами № рублей № копейки, компенсацию морального вреда № рублей, расходы связанные с оплатой юридических услуг № рублей.

Взыскать с открытого акционерного общества «...» госпошлину в доход бюджета муниципального образования ... в размере № рублей № копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение десяти дней с момента его вынесения путем подачи жалобы через Шадринский районный суд Курганской области.

Судья Котельников Е.Н.