РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Шадринский районный суд Курганской области в составе: председательствующего судьи Воронцова И.С.,

при секретаре Гурьевой Э.Р.,

с участием представителя истца Ловковой К.С., действующей на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании в городе ...

... года

гражданское дело по исковому заявлению Стреж А. Е. к обществу с ограниченной ответственностью «...» о признании недействительным условия договора, возврате комиссии, взыскании убытков и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Стреж А.Е. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «...» (далее по тексту ООО «...») о признании недействительным условия договора, возврате комиссии, взыскании убытков и компенсации морального вреда. В обоснование иска указал, что ... года между ним и ООО «...» был заключен кредитный договор № и выдана сумма кредита в размере № рублей, сроком на № месяцев, размер процентной ставки №%, ежемесячная комиссия №%. Свои обязательства по оплате суммы основного долга, процентов по кредиту, а также ежемесячной комиссии за предоставление кредита он выполняет надлежащим образом. В связи с тем, что им заявлено требование о признании договора недействительным лишь в части обязанности заемщика уплачивать указанную часть ежемесячного платежа, полагает, что трехлетний срок исковой давности исчисляется с момента исполнения каждого обязательства по внесению ежемесячного платежа. Общая сумма комиссии за предоставление кредита, уплаченная в пределах срока исковой давности, с ... года по ... года составила № рубля № копеек. Ежемесячная комиссия за предоставление кредита в сумме № рублей вносилась им в пределах срока исковой давности на расчетный счет ответчика ежемесячно с ... года. Таким образом, ответчик с ... года по настоящее время (... года) неправомерно удерживает его денежные средства. Предоставление кредита в ООО «...» осуществляется путем оформления заявки на открытие банковских счетов, подписания указанной заявки сторонами (Банком и Заемщиком), а соответственно, принятия заемщиком условий договора о предоставлении кредита, являющихся составной частью договора. Договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит он как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание. Моральный вред, причиненный ему вследствие незаконного удержания комиссии за предоставление кредита оценивает в № рублей. Стоимость услуг по договору за оказание юридических услуг составила № рублей. С целью оформления в установленном законом порядке полномочий представителю, он оформил нотариальную доверенность, стоимость которой составила № рублей. Просит признать недействительным условия кредитного договора № от ... года, в части обязанности заемщика оплачивать ежемесячную комиссию за предоставление кредита, взыскать с ООО «...» в его пользу комиссию за предоставление кредита, уплаченную за период пользования кредитом в размере № рубля, взыскать с ООО «...» в его пользу сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере № рублей № копеек, взыскать с ООО «...» в его пользу компенсацию морального вреда в размере № рублей взыскать с ООО «...» в его пользу судебные издержки в размере № рублей, а именно: № рублей - в счет оплаты юридических услуг, № рублей - расходы на оформление нотариальной доверенности.

Истец Стреж А.Е. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, с участием его представителя по доверенности.

Представитель истца Ловкова К.С. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объёме, дала пояснения согласно доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «...» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом, представил отзыв, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования не признал, указал следующее: Договор № начал исполняться ... года, следовательно, срок исковой давности истек ... года, тогда как истец обратился в суд в декабре .... Считает договор № законным и соответствующим действующему законодательству. Истец и банк являются равноправными сторонами участниками гражданских правоотношений, оба вправе принимать на себя права и обязанности, в том числе, на основании договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом. Истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях договора. Вся необходимая информация доводится до сведения потребителя в наглядной и доступной форме, в том числе непосредственно в тексте договора. Истец своей подписью в поле № заявки подтвердил, что до заключения договора автокредитования он получил полную и достоверную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности. Таким образом, договор заключен после согласования сторонами всех условий, в письменной форме, путем обмена документами. Не согласен с выводами истца о незаконности оплаты комиссии по следующим основаниям: Суммарный размер комиссии за предоставление кредита является платой за кредит наряду с процентами, начисляется банком в дату предоставления кредита в процентах от размера кредита и не изменяется в течении срока действия договора. При этом такая комиссия уплачивается заемщиком в рассрочку, в составе ежемесячных платежей, размер которых устанавливается в момент заключения договора автокредитования, в зависимости от согласованных сторонами срока и суммы кредита. Банковская операция по предоставлению кредита является комплексным мероприятием, осуществление которого требует материальных, кадровых и технологических затрат банка и включает в себя, помимо непосредственного перечисления суммы кредита (ссуды) на счет клиента, предварительного совершения ряда операций: идентификация клиента, оценка имущественного положения клиента, его платежеспособности. Поэтому установление комиссии за осуществление вышеуказанного комплекса мероприятий банк считает экономически обоснованным. Не согласен с требованиями о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по следующим основаниями. Так как банк перечислить или уплатить суммы комиссии заемщику в данном случае договором не предусмотрено, поэтому нельзя считать комиссию, взимаемую банком и уплаченную заемщиком в течении срока действия договора как пользование чужими денежным средствами. Относительно требований о компенсации морального вреда, банк возражает по следующим основаниям: Истец не представил доказательств наступления собственно морального вреда - доказательств, подтверждающих факт претерпевания им каких - либо нравственных и физических страданий, доказательств вины банка в причинении морального вреда, противоправности действий (бездействия) банка, а также причинно - следственной части между действиями (бездействием) банка и якобы причиненным моральным вредом.

Суд, заслушав стороны, исследовав письменные доказательства по делу, пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

Судом установлены следующие фактические обстоятельства:

... года между ООО «...» и Стреж А.Е. был заключен кредитный договор №, на основании которого банк предоставил истцу кредит на сумму № рублей, сроком на № месяцев. Согласно условий заключаемого договора, истец был обязан производить ежемесячное погашение комиссии за предоставление кредита в размере №% от размера предоставленного кредита. Данный платеж составляет № рублей.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит в размере № рублей.

В настоящее время договор со стороны истца исполняется надлежащим образом.

За период с ... года по ... года истцом уплачено в качестве ежемесячных комиссий за предоставление кредита № рубля.

Установленные обстоятельства подтверждаются следующими доказательствами:

Согласно копии договора автокредитования № от ... года, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью «...» и Стреж А.Е., сумма кредита составляет № руб., сроком на № месяца, размер процентной ставки №%, ежемесячная комиссия №% , прилагаются утвержденные тарифы и анкета-заявление на получение кредита .

Из копии графика платежей видно, что в ежемесячный платеж включена комиссия банка в размере № рублей, что составляет №.%, со сроком уплаты в течении № месяцев

В соответствии с актом приема-передачи автомобиля № от ... года и договором купли-продажи автомобиля № от ... года Стреж А.Е. приобрел автомобиль по договору автокредитования ,

Прилагаются копии квитанций, подтверждающих своевременность уплаты ежемесячных платежей в размере № рублей № копеек ежемесячно .

На основании п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из смысла ст. 819 Гражданского кодекса РФ, платой за пользование кредитом являются проценты. Какие-либо иные платежи за использование кредитных средств ни указанной нормой, ни иными законами или иными нормативными актами не предусмотрены.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не предусматривает распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет

Действия по созданию условий предоставления и погашения кредита является кредиторской обязанностью банка. Взимание каких-либо комиссий за предоставление кредита ни Положением, ни нормами ГК РФ не предусмотрено.

Таким образом, по смыслу закона предоставление кредита является прямой обязанностью банка по исполнению заключенного договора и не может расцениваться как самостоятельная банковская услуга. Соответственно не может взиматься и какая-либо дополнительная плата за предоставление кредита.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса РФ, при получении кредита подлежат уплате только проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором.

В связи с чем, действия банка по взиманию платы за предоставление кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя.

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств кредитов в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельные банковские услуги. По существу кредитный договор содержит условие, согласно которому возврат кредита по согласованному графику и оплата ежемесячных платежей обусловлены обязательным приобретением услуги по расчетному обслуживанию, что запрещено законом и в силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации данные условия кредитного договора являются ничтожными с момента заключения договора и не подлежат применению. При этом недействительность данных условий кредитного договора не влечет недействительность всей сделки согласно ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Стреж А.Е. заявлены требования о взыскании денежных средств, уплаченных им в виде комиссии за предоставление кредита, внесенных по ничтожному условию договора за услугу, которая фактически не предоставлялась, в рамках срока исковой давности. К данным правоотношениям подлежат применению нормы о неосновательном обогащении.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В связи с незаконным пользованием общества с ограниченной ответственностью «...» указанной денежной суммой с момента получения денежных средств, требования Стреж А.Е. о взыскании в порядке ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами являются обоснованными и подлежат взысканию в сумме № рублей № копеек. Расчет суммы ответчиком при рассмотрении дела не оспорен.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

На спорные правоотношения распространяется ФЗ «О защите прав потребителей», требование истца о компенсации морального вреда в силу ст. 15 указанного ФЗ подлежит удовлетворению в сумме 1 ООО рублей, с учетом, требований разумности, справедливости и характера причиненных нравственных страданий нарушением исключительно имущественных прав Стреж А.Е. (ст.ст.151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации). В остальной части требований о компенсации морального вреда оснований для удовлетворения не имеется.

Согласно СТ.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец просит взыскать № рублей, уплаченные им за составление нотариальной доверенности, а также № рублей за представительство в суде. Суд полагает, что расходы на составление доверенности являются обоснованными и подлежат полному взысканию. Расходы за услуги представителя подлежат взысканию в размере № рублей.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ, истец освобождён от уплаты государственной пошлины. При таком положении, в соответствии с п.8 ч.1 ст.333.20 ПК РФ и Ч.1 ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина должна быть уплачена ответчиком. Исходя из удовлетворяемых судом исковых требований, с учётом положений п.1 ч.1 ст.333.20 НК РФ, с ответчика следует взыскать госпошлину за имущественное требование (признание сделки недействительной и применение последствий её недействительности) в размере 2042 рубля 89 копеек и за неимущественное требование (компенсация морального вреда) в размере № рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Стреж А. Е. к обществу с ограниченной ответственностью «...» о признании недействительным условия договора, возврате комиссии, взыскании убытков и компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора №, заключенного ... года между Стреж А. Е. и обществом с ограниченной ответственностью «...», в части обязанности заемщика оплачивать ежемесячную комиссию за предоставление кредита.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «...» в пользу Стреж А. Е. сумму уплаченной комиссии в размере № (№) рублей № копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме № (№) рублей № копеек, компенсацию морального вреда в сумме № (одной тысячи) рублей, судебные расходы, связанные с оформлением нотариальной доверенности в сумме № (№) рублей и представительские расходы в сумме № (№) рублей.

В удовлетворении остальной части иска Стреж А. Е. к обществу с ограниченной ответственностью «№», отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «№» госпошлину в доход бюджета муниципального образования ..., в размере № (№) рублей № копейки.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца, с подачей жалобы через Шадринский районный суд.

Судья И.С. Воронцов