Дело № 2-3011/2010

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Северодвинск 13 октября 2010 года

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Пономарева Р.С.,

при секретаре Силиной И.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда г. Северодвинска гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ » к Сухорукову Эдуарду Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

открытое акционерное общество Национальный банк «Траст» (далее ОАО НБ «ТРАСТ») обратилось в суд с иском к Сухорукову Э.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 157407 руб. 68 коп.

В обоснование иска истец указал, что 22 декабря 2009 года ответчик обратился с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> на неотложные нужды. На указанное предложение ответчика, банк совершил действия по открытию банковского счета с зачислением суммы кредита в заявленном ответчиком размере, под 17% годовых на 18 месяцев, с даты следующей за датой предоставления кредита, путем уплаты ежемесячно аннуитетных платежей. Обязательства по кредитному договору ответчиком исполняются ненадлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца Томилев М.Ю., действующий на основании доверенности (л.д. 7, 49), поддержал иск в пределах заявленных требований, настаивал на его удовлетворении.

Ответчик не оспаривая размер основного долга и проценты по кредитному договору, с требованиями истца о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и платы за пропуск платежей за период с 22 декабря 2009 года по 23 августа 2010 года не согласился, считая их не основанными на законе. Свои доводы изложил в письменных возражениях на иск, представленных в материалы дела (л.д. 47-48).

Выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные суду доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что ОАО НБ «ТРАСТ» в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее Условия) предоставляет физическим лицам кредиты на неотложные нужды (л.д. 8-15).

В соответствии с пунктами 1.6., 2.1., 2.2. Условий, на основании подписанного заемщиком заявления, содержащего предложение кредитору заключить кредитный договор, последний предоставляет заемщику кредит путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. С момента выполнения кредитором условий заявления клиента – по открытию счета клиента, кредитный договор считается заключенным, и у заемщика возникает обязанность платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно.

22 декабря 2009 года ответчик обратился в ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> на неотложные нужды (л.д. 16-19).

На указанное предложение ответчика, истец совершил действия по открытию банковского счета № от 22 декабря 2009 года с зачислением суммы кредита в заявленном ответчиком размере, под 17% годовых на 18 месяцев, с даты следующей за датой предоставления кредита, путем уплаты ежемесячно аннуитетных платежей в размере 11207 руб. 63 коп. (п. 3.1.1. Условий).

В подтверждение зачисления денежных средств в сумме <данные изъяты> на счет заемщика, условий предоставления кредита, истцом представлена выписка по банковскому счету (л.д. 26-27), Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (л.д. 8-15), заявление ответчика о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 16-19).

Таким образом, судом установлено, что истец в полном объеме исполнил взятые на себя обязательства по предоставлению ответчику кредита на неотложные нужды на определенных сторонами условиях.

Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2. Условий.

Вместе с тем, данные условия предоставления кредита ответчиком не исполняются, денежные суммы в достаточном размере на банковский счет не вносятся, что нашло свое подтверждение материалами дела (л.д. 24-27), объяснениями представителя истца, ответчиком не оспаривалось и сомнений у суда не вызывает.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичные последствия предусмотрены п. 4.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

Поскольку ответчик не оспаривал факт не исполнения им условий кредитного соглашения, право истца на предъявление требований о досрочном возврате долга, процентов по кредитному договору, размер санкций за просрочку исполнения денежного обязательства, сделанные истцом расчеты взыскиваемых сумм (правильность которых проверена судом), суд приходит к выводу о нарушении заемщиком условий кредитного договора, а значит о законности требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредиту, включающей в себя: основной долг в сумме 133726 руб. 14 коп., проценты за пользование кредитом за период с 22 декабря 2009 года по 23 августа 2010 года в сумме 9551 руб. 35 коп., плату за пропуск платежей в период с 22 декабря 2009 года по 23 августа 2010 года в сумме 3200 руб., проценты за просрочку оплаты долга за период с 22 декабря 2009 года по 23 августа 2010 года в сумме 1294 руб. 74 коп.

Доводы ответчика о незаконности требований истца о взыскании платы за пропуск платежей в размере 3200 руб. отвергаются судом как несостоятельные, основанные на неверном толковании норм материального права и добровольно принятых Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды (ст. 421 ГК РФ).

Вместе с тем, заслуживают внимания доводы ответчика о незаконности требований истца о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме 9635 руб. 45 коп. за период с 22 декабря 2009 года по 23 августа 2010 года в силу следующего.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок ведения бухгалтерского учета кредитными организациями на территории Российской Федерации установлен вступившим в законную силу с 1 января 2008 года Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) (далее Правила).

Из Правил следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, который не является банковским счетом (Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И) и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Учитывая, что услуга по расчетно-кассовому обслуживанию ответчика использовалась истцом для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, что не оспаривалось самим истцом, следовательно, комиссия за ведение банком данного обслуживания не относится к самостоятельной банковской услуге и не подлежит взысканию с ответчика.

Иные доводы ответчика, такие как, несоблюдение истцом обязательного досудебного порядка урегулирования спора, не могут служить основанием к отказу в удовлетворении иска, поскольку обязательность соблюдения такого порядка для реализации истцом права на обращения в суд для защиты нарушенного права, ни договором, ни законом не предусмотрена. Кроме того, суд принимает во внимание, что данный довод не был поддержан ответчиком в судебном заседании.

При таких обстоятельствах, суд удовлетворяет требования истца частично и взыскивает с ответчика по кредитному договору основной долг в сумме 133726 руб. 14 коп., проценты за пользование кредитом за период с 22 декабря 2009 года по 23 августа 2010 года в сумме 9551 руб. 35 коп., плату за пропуск платежей в период с 22 декабря 2009 года по 23 августа 2010 года в сумме 3200 руб., проценты за просрочку оплаты долга за период с 22 декабря 2009 года по 23 августа 2010 года в сумме 1294 руб. 74 коп.

Одновременно с частичным удовлетворением иска, суд, руководствуясь ст. 98 ГПК РФ, взыскивает с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере 4155 руб. 44 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Сухорукову Эдуарду Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Сухорукова Эдуарда Юрьевича в пользу открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» по кредитному договору основной долг в сумме 133726 (сто тридцать три тысячи семьсот двадцать шесть) рублей 14 копеек, проценты за пользование кредитом за период с 22 декабря 2009 года по 23 августа 2010 года в сумме 9551 (девять тысяч пятьсот пятьдесят один) рубль 35 копеек, плату за пропуск платежей в период с 22 декабря 2009 года по 23 августа 2010 года в сумме 3200 (три тысячи двести) рублей, проценты за просрочку оплаты долга за период с 22 декабря 2009 года по 23 августа 2010 года в сумме 1294 (одну тысячу двести девяносто четыре) рубля 74 копейки, государственную пошлину в размере 4155 (четыре тысячи сто пятьдесят пять) рублей 44 копейки, всего 151927 (сто пятьдесят одну тысячу девятьсот двадцать семь) рублей 67 копеек.

Исковые требования открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Сухорукову Эдуарду Юрьевичу о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию Архангельского областного суда через Северодвинский городской суд в течение десяти дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий Р.С. Пономарев