Дело № 2-3397-10 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г. Северодвинск 02 декабря 2010 года Северодвинский городской суд Архангельской области в составе: председательствующего судьи Хмара Е.И., при секретаре Узбековой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда города Северодвинска гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Исаеву Михаилу Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договор, установил: открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» (далее по тексту – ОАО Национальный банк «ТРАСТ») обратилось в суд с иском к Исаеву М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп., и в возврат расходов по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» и Исаевым М.С. был заключен кредитный договор, по которому ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» предоставил заемщику Исаеву М.С. кредит в размере <данные изъяты>. на неотложные нужды путем зачисления суммы кредита на его счет в день открытия счета под 17% годовых на 36 месяцев. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные названными условиями, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п.3.1.1 условий договора, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного планового платежа. Однако в нарушение ст.ст.310, 819 ГК РФ, а также п.3.1.2 условий договора ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету. В соответствии с п.4.2 условий договора Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. В судебном заседании представитель истца Томилев М.Ю., действующий на основании доверенности, поддержал иск по основаниям, изложенным в заявлении. Ответчик Исаев М.С. в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания по месту регистрации, доказательств об уважительных причинах неявки суду не представил и не просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.88). Суд, в соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика. Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные суду доказательства, суд приходит к следующему. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме считается заключенным, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст.438 настоящего Кодекса, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. Из материалов дела следует, что ОАО НБ «ТРАСТ» в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее Условия) предоставляет физическим лицам кредиты на неотложные нужды (л.д. 16-23). В соответствии с пунктами 1.6., 2.1., 2.2. Условий, согласно подписанному заемщиком заявлению, содержащего предложение кредитору заключить кредитный договор, последний предоставляет заемщику кредит путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. С момента выполнения кредитором условий заявления клиента – по открытию счета клиента, кредитный договор считается заключенным, и у заемщика возникает обязанность платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно. ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>. на неотложные нужды сроком на 36 месяцев под 17% годовых (л.д. 24-26). На указанное предложение ответчика, истец совершил действия по открытию банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ с зачислением суммы кредита в заявленном ответчиком размере. По условиям договора ответчик обязался оплачивать кредит ежемесячно по графику, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.31). Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2. Условий. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по банковскому счету (л.д. 32), Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (л.д. 16-23), заявлением ответчика о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 24-27). Таким образом, судом установлено, что истец исполнил взятые на себя обязательства по предоставлению ответчику кредита на неотложные нужды на определенных сторонами условиях. Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичные последствия предусмотрены п. 4.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. Как видно из выписки по лицевому счету, информации о текущем состоянии кредита и следует из объяснений представителя Банка ответчик обязательства надлежащим образом не исполняет, денежные суммы в достаточном размере на банковский счет не вносит, в результате чего образовалась задолженность (л.д. 32, 33-34). Данный факт ответчиком, как это предусмотрено ст.56 ГПК РФ, не опровергнут. На день рассмотрения дела в суде требование Банка и принятое обязательство условиями кредитного договора о досрочном возврате всей суммы кредита, процентов за его пользование и неустойки, ответчиком не исполнено. Согласно представленному Банком расчету, сумма задолженности по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., по процентам за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., по процентам на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2200 руб., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., а всего <данные изъяты>. (л.д.14). В силу ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, и в соответствии со ст.ст.56,57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд разрешает дело на основании представленных сторонами доказательств. Ответчиком не представлено суду каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца и представленный расчет о размере задолженности, либо подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Вместе с тем, суд не находит оснований для взыскания с ответчика в пользу Банка комиссии за расчетно-кассовое обслуживание кредитного счета. В п.1 ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно п.1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Порядок ведения бухгалтерского учета кредитными организациями на территории Российской Федерации установлен вступившим в законную силу с ДД.ММ.ГГГГ Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) (далее Правила). Из Правил следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, который не является банковским счетом (Инструкция ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-И) и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из материалов дела и условий предоставления и обслуживания кредита следует, что открытый заемщику счет по существу служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным денежным средствам (кредиту), является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и не является счетом в смысле договора банковского счета. Открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, и не являются банковской услугой, предоставляемой потребителю, то есть банк при обслуживании кредита не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение. Таким образом, включение в кредитный договор суммы за открытие и ведение счета, то есть взимание платы без предоставления услуги со стороны коммерческой организации, которой является каждая кредитная организация, нарушает права заемщика как потребителя. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. По изложенным основаниям суд отказывает Банку в удовлетворении требований о взыскании комиссии в сумме <данные изъяты>. На основании изложенного, суд удовлетворяет требования Банка частично, и взыскивает с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> в том числе по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> коп., по процентам за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> коп., по процентам на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> коп., за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей. Одновременно с частичным удовлетворением иска, суд, руководствуясь ст. 98 ГПК РФ, взыскивает с ответчика в пользу истца государственную пошлину пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме <данные изъяты> коп. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил: исковые требования открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Исаеву Михаилу Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Исаева Михаила Сергеевича в пользу открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп., расходы по госпошлине в сумме <данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты> коп. Исковые требования открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Исаеву Михаилу Сергеевичу о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание оставить без удовлетворения. Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде через Северодвинский городской суд в течение десяти дней. Судья - председательствующий