Дело № 2-1035-11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Северодвинск 17 марта 2011 года
Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:
председательствующего судьи Зелянина В.А.,
при секретаре Селиверстовой И.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда города Северодвинска гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Фетиной Анне Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее – ООО «Русфинанс Банк») обратилось в суд с иском к Фетиной А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>
В обоснование иска истец указал, что "дата" Фетина А.С. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере <данные изъяты> Указанное заявление в силу ст. 435 ГК РФ является офертой. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало оферту путем открытия Фетиной А.С. текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет Фетиной А.С., что подтверждается платежным поручением. Кредитный договор был заключен и ему присвоен номер <данные изъяты> ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены истцом не позднее даты, указанной в графике платежей. Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующим за днем выдачи кредита (зачисления суммы кредита на счет), по дату возврата кредита, указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа начисляется штраф. Ответчик в нарушение условий договора, п. 3.4 кредитного договора, ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства. Задолженность ответчика составляет <данные изъяты> и включает в себя: долг по уплате комиссии <данные изъяты> текущий долг по кредиту <данные изъяты> срочные проценты на сумму текущего долга <данные изъяты>, просроченный кредит <данные изъяты>, просроченные проценты <данные изъяты>
В судебное заседание представитель истца не явился, о его времени и месте извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Фетина А.С. в судебном заседании пояснила, что она заключила с ООО «Русфинанс Банк» кредитный договор, по которому получила от ООО «РусфинансБанк» кредит в размере <данные изъяты> С условиями представления ей кредита была ознакомлена и согласна с ними. Денежные средства были ей перечислены на расчетный счет в Сбербанке. Первые платежи в уплату долга и процентов по кредиту она внесла в период август 2009 года – апрель 2010 года. Последний раз вносила платеж 29 апреля 2010 года в размере <данные изъяты>, за счет которого был уплачен ежемесячный платеж по сроку 15 марта 2010 года, а также частично уплачен ежемесячный платеж по сроку 15 апреля 2010 года. После 29 апреля 2010 года денежных средств в счет уплаты кредита и процентов не производила в связи с тем, что развелась с мужем, который обещал давать ей средства на погашение кредита, а также потеряла работу. Свою обязанность возвратить ООО «Русфинанс Банк» сумму долга по кредитному договору и уплатить проценты за пользование кредитом признает. Полагает, что в настоящее время она обязана уплатить ООО «Русфинанс Банк» только те ежемесячные платежи по кредитному договору, срок исполнения обязанности по которым наступил. Остальные платежи, по мнению ответчика, должны быть уплачены в сроки, установленные графиком платежей. С требованием о взыскании с нее комиссии за ведение ссудного счета не согласна, считает, что ООО «Русфинанс Банк» незаконно включил в договор условия о комиссии. Полагает, что требования об уплате комиссии удовлетворению не подлежат.
Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.
Заслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.
"дата" ответчик обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, в котором указано, что она ознакомлена, полностью согласна и обязуется соблюдать положения Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета (далее – Общие условия) и Тарифов ООО «РусфинансБанк», просит предоставить ей кредит путем перечисления суммы кредита, указанной в заявлении, на счет, открытый в ООО «Русфинанс Банк» на ее имя, с дальнейшим перечислением суммы кредита на банковский счет в другом банке, реквизиты которого указаны в заявлении. Данное заявление следует рассматривать как оферты на заключение кредитного договора в соответствии с общими условиями и договора банковского счета (п. 1). Акцептом ООО «Русфинанс Банк» указанных оферт признается совершение ООО «Русфинанс Банк» действий по открытию текущего банковского счета и выдаче кредита путем зачисления денежных средств на счет (п. 2) (л.д. 11). Сумма кредита согласно заявлению составляет <данные изъяты> срок кредита 24 месяца, сумма ежемесячного платежа <данные изъяты> (л.д. 10).
В соответствии с Общими условиями: ООО «Русфинанс Банк» перечисляет сумму кредита на банковский счет заемщика (п. 1.3). ООО «Русфинанс Банк» осуществляет по счету операции по зачислению суммы предоставленного кредита, списание суммы кредита в соответствии с поручением заемщика, указанном в заявлении заемщика, списание денежных средств в размере сумм, подлежащих уплате в погашение задолженности заемщика в соответствии с Общими условиями (п. 2.1.1). ООО «Русфинанс Банк» предоставляет кредит заемщику путем единовременного зачисления суммы кредита на счет заемщика (п. 2.2). ООО «Русфинанс Банк» предоставляет кредит на условиях процентной ставки по кредиту со сроком погашения 24 месяца 19,87% годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 1,7% от суммы кредита (п. 2.2.1). Максимальная полная стоимость кредита составляет по кредиту со сроком погашения 24 месяца 67,76% годовых (п. 2.2.2). Задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом заемщику (п. 3.1). Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующим за днем выдачи кредита (зачисления суммы кредита на счет), по дату возврата кредита, указанную в графике платежей (п. 3.3). Клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа не позднее даты, указанной в графике платежей (п. 3.4) (л.д. 12).
Согласно предварительному графику платежей ответчик должна была уплачивать ежемесячно платежи 24 месяца: в размере <данные изъяты> за август 2009 года – июнь 2011 года, в размере <данные изъяты> за июль 2011 года, в указанные ежемесячные платежи включена сумма основного долга, сумма начисленных процентов, а также ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в твердом размере <данные изъяты> в месяц. Всего общая сумма ежемесячных платежей согласно графику составляет <данные изъяты>, из них <данные изъяты> – начисленные проценты, <данные изъяты> – сумма основного долга, <данные изъяты> – ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета (л.д. 15). С графиком платежей Фетина А.С. была ознакомлена, что подтверждается подписью на графике.
Платежным поручением от "дата" № сумма кредита по договору от "дата" № в размере <данные изъяты> была перечислена со счета Фетиной А.С. в ООО «Русфинанс Банк» на счет Фетиной А.С. в Архангельском ОСБ № (л.д. 18). Данный счет был указан Фетиной А.С. в заявлении об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в качестве счета для дальнейшего перечисления суммы кредита.
Фетина А.С. внесла в полном размере ежемесячные платежи согласно графику платежей: 14 августа 2009 года, 15 сентября 2009 года, 15 октября 2009 года, 13 ноября 2009 года, 16 декабря 2009 года (с нарушением срока 1 день), 15 января 2010 года, 11 марта 2010 года (по сроку 15 февраля 2010 года). В установленные графиком платежей сроки 15 марта 2010 года и 15 апреля 2010 года Фетина А.С. ежемесячные платежи не внесла. Просроченные ежемесячные платежи за указанные даты были внесены ей "дата" в размере 7 000 рублей, что подтверждается приходными кассовыми ордерами (л.д. 59). Указанный платеж был распределен ООО «Русфинанс Банк» следующим образом: погашение штрафа <данные изъяты>, погашение просроченной комиссии <данные изъяты>, погашение просроченных процентов по договору <данные изъяты> погашение просроченной задолженности <данные изъяты>. В период с 30 апреля 2010 года по 24 января 2011 года Фетина А.С. ежемесячные платежи не осуществляла. Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по кредитному договору № от "дата" (л.д. 27-29), сторонами не оспариваются, поэтому суд считает их установленными.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Заявление Фетиной А.С. в ООО «Русфинанс Банк» от "дата" об открытии текущего счета и о предоставлении кредита является офертой, т.к. соответствует требованиям ст. 438 ГК РФ между Фетиной А.С. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор на условиях, указанных в заявлении Фетиной А.С. об открытии текущего счета и предоставлении кредита, в Общих условиях и в предварительном графике платежей. Данные обстоятельства сторонами не оспариваются, поэтому суд считает их установленными.
ООО «Русфинанс Банк» предоставило Фетиной А.С. в соответствии с условиями заключенного договора денежные средства в размере <данные изъяты> платежным поручением от "дата" №. Следовательно, ООО «Русфинанс Банк» исполнил свои обязательства по кредитному договору №, заключенному с Фетиной А.С. В соответствии с п. 1 ст. 810 и п. 1 ст. 819 у Фетиной А.С. возникло перед ООО «Русфинанс Банк» обязательство возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в соответствии с заявлением Фетиной А.С. об открытии текущего счета и предоставлении кредита, Общими условиями и предварительным графиком платежей. Данные обстоятельства сторонами не оспариваются, поэтому суд считает их установленными.
В соответствии с п. 3.1, 3.3, 3.4 Общих условий Фетина А.С. обязалась возвратить ООО «Русфинанс Банк» полученный кредит в размере <данные изъяты> по частям, путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указаны в графике платежей, уплатить проценты на остаток суммы кредита со дня, следующим за днем выдачи кредита, по дату возврата кредита, указанную в графике платежей, для чего должна была обеспечить наличие денежных средств на ее счете в ООО «Русфинанс Банк» в сумме не ниже ежемесячного платежа не позднее даты, указанной в графике платежей.
В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
С "дата" по настоящее время Фетина А.С. ежемесячные платежи в соответствии с графиком в возврат полученной суммы кредита и уплату процентов на нее не вносила. Следовательно, Фетина А.С. не исполнила надлежащим образом свои обязательства перед ООО «Русфинанс Банк» по возврату кредита и уплате процентов на него. Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по кредитному договору № от "дата", объяснениями ответчика, поэтому суд считает их установленными.
Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Аналогичные последствия предусмотрены п. 5.1 Общих условий, с которыми была ознакомлена Фетина А.С.
Т.к. кредитным договором № от "дата" было предусмотрено возвращение Фетиной А.С. кредита по частям и Фетина А.С. не возвратила в установленные сроки очередные части кредита по срокам уплаты с "дата" (частично) по "дата" (последний срок возврата перед подачей искового заявления), то у ООО «Русфинанс Банк» возникло право потребовать у Фетиной А.С. досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На день рассмотрения дела в суде Фетиной А.С. обязательство по досрочному возврату всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом ответчиком не исполнено. Ответчик не представила в соответствии со ст. 811 ГК РФ.
Проверив представленный ООО «Русфинанс Банк» расчет задолженности Фетиной А.С. по кредитному договору № от "дата", суд приходит к следующему.
Общая сумма задолженности Фетиной А.С. перед ООО «Русфинанс Банк» указана в размере <данные изъяты> Сумма невозвращенных в срок Фетиной А.С. частей кредита за период с 15 апреля 2010 года по 14 января 2011 года (по срокам уплаты) составляет <данные изъяты>, что соответствует графику платежей с учетом частичной уплаты Фетиной А.С. суммы основного долга по сроку 15 апреля 2010 года в размере <данные изъяты> (оплата произведена Фетиной А.С. 29 апреля 2010 года в общей сумме <данные изъяты> по срокам уплаты 15 марта 2010 года и 15 апреля 2010 года с учетом уплаты штрафа <данные изъяты> Сумма неуплаченных в установленные сроки Фетиной А.С. за период с 14 мая 2010 года по 14 января 2010 года процентов на сумму кредита составляет <данные изъяты>, что соответствует графику платежей. Сумма частей кредита, подлежащих возврату Фетиной А.С. за период с 15 февраля 2011 года по 15 июля 2011 года (по срокам уплаты) составляет <данные изъяты> что соответствует графику платежей. Сумма процентов на сумму кредита, подлежащих уплате за период с 15 февраля 2011 года по 1 июля 2011 года, составляет <данные изъяты> что соответствует графику платежей. Данный расчет ответчиком не оспорен. На основании изложенного суд признает расчет, представленный истцом, правильным.
Суд признает, что взысканию с Фетиной А.С. в пользу ООО «Русфинанс Банк» подлежит задолженность по возврату кредита за период с15 апреля 2010 года по 14 января 2011 года в сумме <данные изъяты> оставшаяся сумма займа в размере <данные изъяты>, а всего подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>. Также подлежат взысканию с Фетиной А.С. в пользу ООО «Русфинанс Банк» неуплаченные в установленные сроки проценты на сумму кредита за период с 14 мая 2010 года по 14 января 2011 года в размере <данные изъяты>, проценты, причитающиеся ООО «Русфинанс Банк», за период с 15 февраля 2011 года по 15 июля 2011 года (по графику платежей) в размере <данные изъяты> а всего подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>
Сумма неуплаченной Фетиной А.С. ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета за период с 14 мая 2010 года по 15 июля 2011 года составляет <данные изъяты>
Суд полагает, что задолженность по уплате ежемесячно комиссии не подлежит взысканию с Фетиной А.С. по следующим основаниям.
В п.1 ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п.1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.
Порядок ведения бухгалтерского учета кредитными организациями на территории Российской Федерации установлен вступившим в законную силу с 1 января 2008 года Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) (далее Правила).
Из Правил следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, который не является банковским счетом (Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И) и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из материалов дела и Общих условий следует, что открытый Фетиной А.С. текущий счет служит единственно для зачисления суммы кредита, списания суммы кредита, зачисления средств для погашения задолженности по кредиту, списания ООО «Русфинанс Банк» средств в погашение задолженности по кредиту, по исполнению ответчиком своих обязательств по уплате кредита средства, находящиеся на счете, подлежат перечислению на другой счет (п. 2.1.1 Общих условий). Следовательно, счет, открытый ООО «Русфинанс Банк» Фетиной А.С. для предоставления кредита не является счетом в смысле договора банковского счета.
Открытие и ведение текущего (ссудного) счета являются действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, и не являются банковской услугой, предоставляемой потребителю, то есть банк при обслуживании кредита не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение.
Таким образом, включение в кредитный договор условия о комиссии за ведение текущего (ссудного) счета, то есть взимание платы без предоставления услуги со стороны коммерческой организации, которой является каждая кредитная организация, нарушает права заемщика как потребителя. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Суд отказывает ООО «Русфинанс Банк» в удовлетворении требований о взыскании с Фетиной А.С. комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>
Одновременно с частичным удовлетворением иска, суд, руководствуясь ст. 98 ГПК РФ, взыскивает с ответчика в пользу истца государственную пошлину пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 1 574 рубля 84 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Фетиной Анне Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Фетиной Анны Сергеевне в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору от "дата" в сумме <данные изъяты> проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>
В удовлетворении исковых требований ООО «Русфинанс Банк» к Фетиной Анне Сергеевне о взыскании комиссии за ведение ссудного счета отказать.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде через Северодвинский городской суд в течение десяти дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Председательствующий В.А.Зелянин