Дело №2-91-11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г.Северодвинск 16 февраля 2011 года
Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:
председательствующего судьи Звягина И.В.,
при секретере Рослик Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Коммерческий банк развития газовой промышленности Севера «СЕВЕРГАЗБАНК» в лице Архангельского филиала к Рябову Александру Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО «Коммерческий банк развития газовой промышленности Севера «СЕВЕРГАЗБАНК» в лице Архангельского филиала (далее по тексту - «СЕВЕРГАЗБАНК» обратился с иском к Рябову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указал, что 01 сентября 2005 года с ответчиком был заключен кредитный договор ..., согласно которому ответчику был предоставлен кредит на сумму ... рублей сроком по 31 августа 2008 года под 12% годовых. Решением Северодвинского городского суда Архангельской области от 02 августа 2007 года с ответчика была взыскана задолженность по указанному кредитному договору в размере .... В настоящее время просит взыскать проценты за пользование суммой кредита начиная с 02 июля 2007 года по 03 августа 2010 года в размере ... рубля ... копейка, ... рублей ... копеек – комиссионное вознаграждение за период с 01 июля 2007 года по 01 сентября 2010 года и штрафную неустойку за период с 27 декабря 2005 года по 26 октября 2010 года в размере ... рублей, а всего ... рубля ... копейку (л.д.4).
В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.65).
Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил, и не просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.67).
В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, материалы гражданского дела №2-1322-07 по иску ОАО «Коммерческий банк развития газовой промышленности Севера «СЕВЕРГАЗБАНК» в лице Архангельского филиала (далее по тексту - «СЕВЕРГАЗБАНК» к Рябову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что 01 сентября 2005 года с ответчиком был заключен кредитный договор №..., согласно которому ответчику был предоставлен истцом кредит на сумму ... рублей сроком по 31 августа 2008 года под 12% годовых.
По условиям указанного кредитного договора (п.3.1.) ответчик обязан был производить погашение кредита и процентов за его пользование ежемесячно, начиная с 25 сентября 2005 года по графику.
В случае несоблюдения заемщиком сроков возврата кредита, установленных пунктом 3.1. договора, за весь период с момента возникновения просрочки до фактического возврата кредита кредитор вправе взыскать, а заемщик обязуется уплатить повышенные проценты за пользование кредитом из расчета 26 процентов годовых. Повышенные проценты начисляются с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности. При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, в размере двухкратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.
Данные обстоятельства подтверждаются вступившим в законную силу решением Северодвинского городского суда Архангельской области от 02 августа 2007 года по иску ОАО «Коммерческий банк развития газовой промышленности Севера «СЕВЕРГАЗБАНК» в лице Архангельского филиала (далее по тексту - «СЕВЕРГАЗБАНК» к Рябову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Согласно ч.2 ст.61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.
Указанным решением суда с ответчика в пользу истца был взыскан долг по кредитному договору № ... от 01 сентября 2005 года в размере ... рублей ... копейки, долг по процентам за пользование кредитом на 02 июля 2007 года в сумме ... рубля ... копеек, ... рублей в качестве комиссионного вознаграждения, ... рублей в качестве штрафной неустойки, ... копейки в возврат расходов по государственной пошлине, а всего ... (...) рублей ... копеек.
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных договором или законодательством.
Из материалов видно, что сумма займа ответчиком до настоящего времени не возвращена.
Согласно представленного истцом расчета, проценты за пользование суммой кредита за период с 02 июля 2007 года по 03 августа 2010 года составили ... рубля ... копейка (л.д.61-63).
Указанный расчет ответчиком не оспаривается, у суда сомнений не вызывает, доказательств, опровергающих данный расчет, ответчиком не представлено.
В силу ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом, в порядке ст.114 ГПК РФ, предлагалось ответчику представить имеющиеся у него доказательства, опровергающие доводы истца, правильность представленного им расчета размера задолженности, либо подтверждающих надлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору (л.д.28).
Однако таких доказательств ответчиками не представлено.
Напротив, в письменном заявлении суду ответчик выразил свое согласие с требованиями истца о взыскании процентов за пользование кредитом (л.д.47)
При указанных обстоятельствах суд, в соответствии с действующим законодательством и условиями указанного кредитного договора, полагает, что требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом за период с 02 июля 2007 года по 03 августа 2010 года в размере ... рубля ... копейка основаны на законе и подлежат удовлетворению.
Вместе с тем, суд не находит оснований для взыскания с ответчика комиссионного вознаграждения в размере ... рублей ... копеек за период с 01 июля 2007 года по 01 сентября 2010 года по следующим основаниям.
Согласно п.4.7 указанного кредитного договора заемщик уплачивает кредитору комиссионное вознаграждения за обслуживание, сопровождение, осуществление контроля за порядком использования и обеспечением возврата размещенных денежных средств кредитора в размере 0,3 % от суммы кредита, что составляет ... рублей ... копеек за каждый месяц пользования кредитом. Комиссионное вознаграждение за неполный месяц начисляется кредитором пропорционально соотношению фактического количества дней пользования кредитом в текущем месяце, включая выходные и праздничные дни, и количество дней в текущем месяце.
Фактически данное условие договора предусматривает выплату банку комиссии за обслуживание кредита.
В соответствии с п.1 ст. 167, ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна и не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно ст. 422 ГК РФ договор не может противоречить закону.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» законодательство о защите прав потребителя распространяется на правоотношения, связанные с потребительским кредитованием граждан.
По смыслу п.1 ст.819 ГК РФ за оказываемую потребителю услугу по предоставлению кредита банк вправе взимать лишь плату в виде процентов за пользование кредитом.
Законом также предусмотрена возмездная услуга банковского счета, которая регулируется положениями главы 45 ГК РФ.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Письмом ЦБ РФ 26 марта 2007 года №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Однако положениями ст.2 Инструкции ЦБ РФ от 14 июня 2006 года № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» ссудный счет не предусмотрен как вид банковского счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет является внутрибанковским бухгалтерским учетным счетом. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу потребителю, предусматривающую обязанность её оплатить.
Кроме того, по смыслу п.1, 2 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» внутрибанковские расходы по размещение привлеченных денежных средств банк несет за свой счет.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено, а нормативные акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.
Следовательно, условие спорного кредитного договора, предусматривающее взимание Банком платы за ведение ссудного счета, нарушает права потребителя и является ничтожным с момента его согласования вне зависимости от воли сторон.
При таких обстоятельствах, учитывая, что ничтожная сделка не порождает юридических последствий, суд отказывает во взыскании с ответчика в пользу истца комиссионного вознаграждения в размере ... рублей ... копеек за период с 01 июля 2007 года по 01 сентября 2010 года.
Пунктом 8.2 указанного кредитного договора предусмотрен штраф за нарушение сроком по уплате процентов за пользования кредитом в размере ... рублей за каждый день просрочки уплаты процентов и каждый день просрочки возврата кредита.
Согласно представленного истцом расчета, штраф за период с 27 декабря 2005 года по 26 октября 2010 года составил ... рублей (л.д.61-63).
Указанный расчет ответчиком не оспаривается, напротив, ответчик согласен с данными требованиями (л.д.47).
В связи с чем, в соответствии с действующим законодательством и условиями указанного кредитного договора, суд удовлетворяет данные требования истца, и взыскивает с ответчика в пользу истца штрафную неустойку за период с 27 декабря 2005 года по 26 октября 2010 года в размере ... рублей.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
иск открытого акционерного общества «Коммерческий банк развития газовой промышленности Севера «СЕВЕРГАЗБАНК» в лице Архангельского филиала к Рябову Александру Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Рябова Александра Валерьевича в пользу открытого акционерного общества «Коммерческий банк развития газовой промышленности Севера «СЕВЕРГАЗБАНК» в лице Архангельского филиала проценты за пользование кредитом за период с 02 июля 2007 года по 03 августа 2010 года в размере ... рубля ... копейка, штраф за период с 27 декабря 2005 года по 26 октября 2010 года в размере ... рублей, ... рублей ... копейку в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, а всего ... рубля ... копейки.
В удовлетворении требований открытого акционерного общества «Коммерческий банк развития газовой промышленности Севера «СЕВЕРГАЗБАНК» в лице Архангельского филиала к Рябову Александру Валерьевичу о взыскании комиссионного вознаграждения за период с 01 июля 2007 года по 01 сентября 2010 года в размере ... рублей ... копеек отказать.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде через Северодвинский городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья - председательствующий Звягин И.В.