Дело № 2-448-11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 февраля 2011 года г. Северодвинск
Северодвинский городской суд Архангельской области в составе
председательствующего судьи Юренский А.Н.,
при секретаре Федорцова И.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Федотовой Наталье Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
истец общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее по тексту ООО «Русфинанс Банк», банк) обратился в суд с указанным иском к ответчику Федотовой Н.С., в обоснование которого указал, что 13 апреля 2008 года ответчик обратился к ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере – №. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика.
ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №
Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора, состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей.
Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заемщику согласно п. 3.12 Общих условий.
Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.
В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.
В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика Федотовой Н.С. сумму задолженности в размере – <данные изъяты>., в том числе текущий долг по кредиту в сумме – <данные изъяты>., долг по уплате комиссии в сумме – <данные изъяты>., срочные проценты на сумму текущего долга в сумме – <данные изъяты>., просроченный кредит в сумме – <данные изъяты>., просроченные проценты в сумме – <данные изъяты>., а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в сумме – <данные изъяты>.
Представитель истца ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, на исковых требованиях настаивал в полном объеме.
Ответчик Федотова Н.С. в судебном заседании против исковых требований не возражала, указав, однако, что 15 февраля 2011 года ею была уплачена сумма задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела и представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд пришел к следующему выводу.
В ходе судебного разбирательства установлено, что 13 апреля 2008 года ответчик обратился к ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере – <данные изъяты>. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика.
ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №
Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора, состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей.
Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заемщику согласно п. 3.12 Общих условий.
Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 кредитного договора и ст. 307, 810 ГК РФ, ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору.
Указанные обстоятельства подтверждаются: заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита (л.д. 11); Порядком обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительского кредитов банка (л.д. 12); ксерокопией паспорта ответчика (л.д. 13); анкетой заемщика (л.д. 14); платежным поручением о перечислении денежных средств (л.д. 15); актом состояния расчетов (л.д. 16); калькуляцией (л.д. 17); карточкой с образцами подписей и оттиска печати (л.д. 18); графиком ежемесячных платежей (л.д. 19); реквизитами для перечисления ежемесячного платежа (л.д. 20); расчетом задолженности ответчика перед банком (л.д. 30-31).
Согласно расчетам истца задолженность по кредитному договору составляет - <данные изъяты>., в том числе текущий долг по кредиту в сумме – <данные изъяты> долг по уплате комиссии в сумме – <данные изъяты>., срочные проценты на сумму текущего долга в сумме – <данные изъяты>., просроченный кредит в сумме – <данные изъяты>., просроченные проценты в сумме – <данные изъяты>. (л.д. 30-31).
Правильность расчетов образовавшейся задолженности проверена судом, ответчиком не оспаривалась.
В силу пункта 3.3.2 порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по кредитному договору и/или в одностороннем порядке расторгнуть договор, в случае нарушения заемщиком (клиентом) срока уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных кредитным договором и графиком платежей, более чем на 5 календарных дней; нарушение заемщиком любого из существенных условий кредитного договора; наличие или появление обстоятельств, которые, по обоснованному мнению банка, могут осложнить или сделать невозможным своевременное исполнение заемщиком (клиентом) своих обязательств по договору.
Поскольку заемщик не оспаривает условия договора, размер взыскиваемой задолженности и право кредитора предъявлять требование о досрочном возврате долга, суд приходит к выводу о законности заявленных истцом требований в части взыскания с ответчика текущего долга по кредиту в сумме – <данные изъяты>., срочных процентов на сумму текущего долга в сумме – <данные изъяты> <данные изъяты>., просроченного кредита в сумме – <данные изъяты> просроченных процентов в сумме – <данные изъяты>
Вместе с тем суд не находит законных оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика задолженности по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. в силу следующего.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок ведения бухгалтерского учета кредитными организациями на территории Российской Федерации установлен вступившим в законную силу с 1 января 2008 года Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) (далее Правила).
Из Правил следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, который не является банковским счетом (Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И) и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей не основаны на законе и являются нарушением прав потребителей.
С учетом изложенного, суд отказывает истцу в удовлетворении требований о взыскании с ответчика задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере – <данные изъяты>.
Кроме того, взыскиваемая банком сумма штрафа, просроченных процентов и просроченного кредита, подлежат уменьшению в связи с оплатой ответчиком суммы задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>
Поскольку, в квитанции, предоставленной ответчиком в материалы дела сумма <данные изъяты>. указана, как задолженность по кредиту и истец данного факта не оспаривал, то суд решил распределить указанную сумму в погашение задолженности по кредитному договору, согласно графика платежей (л.д. 19) и в соответствии с расчетом задолженности клиента (л.д. 30-31), в соответствии с очередностью погашения задолженности заемщика, установленной пунктом 3.2.4 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка.
Согласно пункта 3.2.4 указанного Порядка задолженность по кредитному договору погашается в следующей очередности: издержки банка, связанные с погашением обязательств клиента по кредитному договору; суммы штрафных санкций; просроченные комиссии; просроченные проценты по кредиту; просроченный основной долг; текущие комиссии; срочные проценты; срочный основной долг.
Поскольку, взыскание комиссии за ведение ссудного счета со стороны банка с заемщика является неправомерным и истцом не были представлены суду доказательства наличия у банка издержек, связанных с погашением обязательств клиента по кредитному договору, то очередность погашения задолженности по кредитному договору будет выглядеть следующим образом: суммы штрафных санкций; просроченные проценты по кредиту; просроченный основной долг; срочные проценты; срочный основной долг.
Исходя из расчета задолженности клиента (л.д. 30-31), денежную сумму в размере <данные изъяты> оплаченной ответчиком в счет задолженности по кредитному договору, суд распределил следующим образом:
- <данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Таким образом, исходя из вышеизложенного, с учетом оплаты ответчиком 15.02.2011г. задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Федотовой Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежат удовлетворению в сумме – <данные изъяты> в том числе: текущий долг по кредиту в сумме – <данные изъяты> срочные проценты на сумму текущего долга в сумме – <данные изъяты> просроченный кредит в сумме – <данные изъяты> просроченные проценты в сумме – <данные изъяты> <данные изъяты> сумма штрафа в размере – <данные изъяты>.
На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при подаче первоначального искового заявления, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в сумме – <данные изъяты> что подтверждается платежными поручениями об оплате государственной пошлины (л.д. 4, 5). Поскольку, исковые требования истца подлежат удовлетворению в части, то с ответчика подлежит взысканию расходы истца на оплату государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере – <данные изъяты>
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Федотовой Наталье Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части.
Взыскать с Федотовой Натальи Сергеевны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору в общей сумме – <данные изъяты>., в том числе: текущий долг по кредиту в сумме – <данные изъяты>., срочные проценты на сумму текущего долга в сумме – <данные изъяты>., просроченный кредит в сумме – <данные изъяты>., просроченные проценты в сумме – <данные изъяты>., сумму штрафа в размере – <данные изъяты>., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме – <данные изъяты>
В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Федотовой Наталье Сергеевне о взыскании задолженности по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>., отказать.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде через Северодвинский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья-председательствующий А.Н. Юренский