Дело № 2-1623-11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Северодвинск 12 мая 2011 года
Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:
председательствующего судьи Хмара Е.И.,
при секретаре Узбековой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда города Северодвинска гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Шестаковой Елене Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» (далее по тексту – ОАО НБ «ТРАСТ», Банк) обратилось в суд с иском к Шестаковой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>., и в возврат расходов по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» и Шестаковой Е.А. был заключен кредитный договор, по которому ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» предоставил заемщику Шестаковой Е.А. кредит в размере <данные изъяты> руб. на неотложные нужды путем зачисления суммы кредита на ее счет в день открытия счета под 14% годовых на 60 месяцев. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные названными условиями, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п.3.1.1 условий договора, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере <данные изъяты> руб. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного планового платежа. Однако в нарушение ст.ст.310, 819 ГК РФ, а также п.3.1.2 условий договора ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету. В соответствии с п.4.2 условий договора Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.
В судебном заседании представитель истца Старцев А.Ю. на удовлетворении иска настаивал по основаниям, изложенным в заявлении.
Ответчик Шестакова Е.А. в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о времени и месте судебного заседания, причина ее неявки признана судом неуважительной, доказательств препятствующих по состоянию здоровья участвовать в судебном заседании ответчик суду не представила, представленная справка об этом не свидетельствует. В письменном отзыве Шестакова Е.А. в удовлетворении исковых требований просила отказать, ссылаясь на то, что условие предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды в части уплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0.97 процента в месяц от суммы кредита является недействительным и в силу ст.167 и 168 ГК РФ не порождает правовых последствий. Поскольку банку было уплачено <данные изъяты> рублей, а по сроку ДД.ММ.ГГГГ должно быть уплачено <данные изъяты> рублей без учета комиссии, переплата на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рубля (л.д.48-49).
Суд, в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика, не явившегося в судебное заседание по причине, признанной судом неуважительной.
Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме считается заключенным, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст.438 настоящего Кодекса, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
Из материалов дела следует, что ОАО НБ «ТРАСТ» в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее Условия) предоставляет физическим лицам кредиты на неотложные нужды (л.д. 7-8).
В соответствии с пунктами 1.5., 2.1., 2.2. Условий, согласно подписанному заемщиком заявлению, содержащего предложение кредитору заключить кредитный договор, последний предоставляет заемщику кредит путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. С момента выполнения кредитором условий заявления клиента – по открытию счета клиента, кредитный договор считается заключенным, и у заемщика возникает обязанность платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> руб. на неотложные нужды сроком на 60 месяцев под 14% годовых, с уплатой комиссионного вознаграждения по операциям за расчетное обслуживание 0,97%, погашением задолженности по кредиту ежемесячно равными платежами согласно графику (л.д. 9-12).
На указанное предложение ответчика, истец совершил действия по открытию банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ с зачислением суммы кредита в заявленном ответчиком размере (л.д.13).
По условиям договора (п.3.1.1 Условий) ответчик обязалась оплачивать кредит ежемесячно по графику, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7,12). Для планового погашения задолженности ответчик обязалась не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2. Условий.
Данные обстоятельства подтверждаются Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (л.д. 7-8), заявлением ответчика о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 9-10), Тарифами НБ «ТРАСТ» (л.д.11), графиком платежей (л.д.12), выпиской по лицевому счету (л.д. 13-21).
Таким образом, судом установлено, что истец исполнил взятые на себя обязательства по предоставлению ответчику кредита на неотложные нужды на определенных сторонами условиях.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Аналогичные последствия предусмотрены п. 4.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.
Как видно из выписки по лицевому счету, информации о текущем состоянии кредита и следует из объяснений представителя Банка ответчик обязательства надлежащим образом не исполняет, денежные суммы в достаточном размере на банковский счет не вносит, в результате чего образовалась задолженность (л.д. 13-21).
Данный факт ответчиком, как это предусмотрено ст.56 ГПК РФ, не опровергнут.
На день рассмотрения дела в суде требование Банка и принятое обязательство условиями кредитного договора о досрочном возврате всей суммы кредита, процентов за его пользование и неустойки, ответчиком не исполнено.
Согласно представленному Банком расчету, сумма задолженности по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты>., по процентам за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., по процентам на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. – <данные изъяты>., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., а всего <данные изъяты>. (л.д.5).
В силу ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, и в соответствии со ст.ст.56,57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд разрешает дело на основании представленных сторонами доказательств.
Ответчиком не представлено суду каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца и представленный расчет о размере задолженности, либо подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Доводы ответчика о том, что включение Банком в кредитный договор условия об оплате комиссионного вознаграждение в размере 0.97 процента в месяц от суммы кредита является недействительным и в силу ст.167 и 168 ГК РФ не порождает правовых последствий, суд находит несостоятельными.
Согласно статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. № 395-1 отношения между Банком, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Исходя из ст.29 названного Федерального закона, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела и условий предоставления и обслуживания кредита следует, что ответчиком согласовано условие о комиссионном вознаграждении за расчетное обслуживание 0,97%, от суммы, зачисленного на счет кредита, взимаемое ежемесячно в составе очередного платежа, с даты предоставления кредита до полного погашения задолженности. При этом суммы ежемесячных платежей по оплате кредита включают в себя проценты за пользование кредитом и комиссии, соответствующие Тарифам (л.д.9, 10, 11, 12).
Кроме того, по смыслу ст.166 ГК РФ недействительность ничтожной сделки заключается в применении последствий недействительности сделки.
В соответствии с пунктом 2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Между тем, в данном случае двустороннюю реституцию применить невозможно, так как услуга по ведению ссудного счета Банком предоставлена, а ответчиком оплачена. Таким образом, взыскание с Банка суммы, уплаченной за ведение ссудного счета, то есть применении односторонней реституции, противоречит указанным нормам материального права.
По изложенным основаниям доводы ответчика о переплате Банку денежных средств в сумме погашенных комиссий судом отвергаются.
На основании изложенного, суд удовлетворяет требования Банка о взыскании с ответчика задолженности в сумме <данные изъяты>.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Шестаковой Елене Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Шестаковой Елены Александровны в пользу открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., расходы по госпошлине в сумме <данные изъяты>., а всего <данные изъяты> коп.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде через Северодвинский городской суд в течение десяти дней.
Судья - председательствующий Е.И. Хмара