Дело № 2 – 2873-11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Северодвинск 08 августа 2011 года
Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:
председательствующего судьи Ножниной Е.К.,
при секретаре Ермолиной А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Болквадзе Ниаза Мамудовича к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании выплаченной комиссии за ведение ссудного счета, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,
установил:
Болквадзе Н.М. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее – АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части наличия условия в кредитном договоре № заключенном ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) об уплате Болквадзе Н.М. комиссии за ведение ссудного счета и взыскании с ответчика в пользу истца, уплаченной им комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., неустойки в размере <данные изъяты>., расходов на юридические и представительские услуги в размере <данные изъяты>
Иск обосновал тем, что согласно условиям кредитного договора, комиссия за ведение ссудного счета списывается ежемесячно в бесспорном порядке в день списания суммы в счет погашения кредита. Это условие противоречит действующему законодательству, поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка в силу закона, а не договора.
В судебное заседание истец не явился, о его времени и месте судом извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
В судебном заседании представитель истца Иконников Д.В. иск поддержал и настаивал на его удовлетворении.
Представитель ответчика АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в судебное заседание не явился, о его времени и месте извещен надлежащим образом, представил заявление, в котором просит применить последствия истечения срока исковой давности.
Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела и представленные доказательства в их совокупности, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено и это следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком АКБ «РОСБАНК» (ОАО) заключен кредитный договор №, согласно которому АКБ «РОСБАНК» (ОАО) предоставил Болквадзе Н.М. кредит в размере <данные изъяты> с условием возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ и выплатой ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета в размере в размере <данные изъяты>.
Всего истцом во исполнение условий кредитного договора выплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>
Доводы стороны истца о том, что включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета заслуживают внимания в силу следующего.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13 мая 2008 года N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, а потому является ничтожным.
Признавая это условие ничтожным и констатируя недействительность сделки в этой части, суд в соответствии с п. 2 ст. 166 ГК РФ применяет последствия недействительности сделки.
Вместе с тем, сторона ответчика заявила о пропуске срока исковой давности, как на основание для отказа в иске.
В соответствии со ст.ст. 195, 196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Поскольку судом установлено, что истец обрался в суд с заявлением 23 июня 2011 года, о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета истцу было известно с 14 февраля 2007 года, то есть с момента заключения кредитного договора, то довод стороны ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании комиссии за период с 14.02.2007 года по 22.06.2011 года, суд находит основанными на законе. Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, истец не представил.
Учитывая изложенное, требования истца о взыскании с ответчика уплаченной комиссии за ведение ссудного счета подлежат частичному удовлетворению, в пределах срока исковой давности, в сумме <данные изъяты>
Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Согласно абз. 3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года N 7 (ред. от 29 июня 2010 года) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров о предоставлении кредитов, открытия и ведения счетов клиентов – граждан.
Включив в условия кредитного договора не основанную на законе обязанность заемщика ежемесячно выплачивать ответчику комиссию за ведение ссудного счета, ответчик виновно нарушил права потребителя и продолжал их виновно нарушать в бесспорном порядке ежемесячно списывая со счета истца сумму комиссии за ведение ссудного счета.
Наложение на истца незаконной обязанности влекущей уменьшение его имущественной массы причинило истцу нравственные страдания.
Суд с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, характер причиненного нравственного страдания, исходя из условий разумности и справедливости, суд считает правильным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, считая размер компенсации, предложенный истцом, явно завышенным и не соответствующим последствиям нарушения его прав.
Вместе с тем, Законом РФ «О защите прав потребителей» прямо не регулируются правоотношения, связанные с предоставлением банковских услуг, ответчик не является по отношению к истцу изготовителем, исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером, в связи с чем, ст.31 Закона не распространяется на спорные правоотношения.
На основании изложенного, суд отказывает истцу в удовлетворении требований о взыскании неустойки в размере <данные изъяты>.
Ходатайство истца о взыскании с ответчика судебных расходов на основании ст. ст. 94, 98 и 100 ГПК РФ подлежит удовлетворению в силу следующего.
Из материалов дела следует и не оспаривается ответчиком, что истец для оказания ему юридической помощи и представительства его интересов в суде заключил с ООО «Лайф-плюс» договор на оказание юридических услуг, во исполнение которого согласно квитанции уплатил <данные изъяты>.
С учетом незначительной сложности дела, объема работы представителя истца – составление иска, участие в двух судебных заседаниях, незначительным по продолжительности, суд определяет ко взысканию с ответчика в возмещение расходов на оплату услуг представителя <данные изъяты>
По смыслу пункта 6 статьи 13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая изложенное, суд взыскивает с ответчика, не удовлетворившего требования потребителя в добровольном порядке, в доход местного бюджета штраф в размере 50 % от присужденной суммы, что составляет <данные изъяты>
Суд в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ взыскивает с ответчика в доход местного бюджета муниципального образования «Северодвинск» государственную пошлину в размере <данные изъяты>
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Болквадзе Ниаза Мамудовича к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании выплаченной комиссии за ведение ссудного счета, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, удовлетворить частично.
Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части наличия условия в кредитном договоре, заключенном ДД.ММ.ГГГГ между Болквадзе Ниаза Мамудовича и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) об уплате Болквадзе Ниазом Мамудовичем Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) комиссии за ведение ссудного счета и взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Болквадзе Ниаза Мамудовича уплаченную им комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, судебные расходы в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>
Во взыскании неустойки в размере <данные изъяты>., уплаченной комиссии в сумме <данные изъяты>.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в доход бюджета муниципального образования «Северодвинск» государственную пошлину в размере <данные изъяты>
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в доход бюджета муниципального образования «Северодвинск» штраф в размере <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд в течение 10 дней со дня изготовления решения судом в окончательной форме.
Председательствующий Е.К. Ножнина