Дело № 2-3927-11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Северодвинск 23 ноября 2011 года
Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:
председательствующего судьи Хмара Е.И.,
при секретаре Потеловой И.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда города Северодвинска гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Думбадзе Руслану Суликоевичу, Думбадзе Юлии Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (далее по тексту – ОАО АКБ «РОСБАНК», Банк) обратилось в суд с иском к Думбадзе Р.С., Думбадзе Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>., расходов по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Думбадзе Р.С. заключен кредитный договор №№, условия которого содержатся в заявлении-оферте и Условиях предоставления кредита на неотложные нужды. На основании договора сумма кредита составила <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту 16% годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета <данные изъяты>., срок погашения до ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита Банком зачислена ДД.ММ.ГГГГ на личный банковский счет Думбадзе Р.С. и впоследствии им снята. Согласно договору Думбадзе Р.С. принял на себя обязательство своевременно погашать кредит, уплачивать начисленные проценты и комиссию за ведение счета. Согласно разд. «Параметры кредита» заявления-оферты и п. 4 Условий необходимые взносы на личный банковский счет должны были осуществляться Думбадзе Р.С. не позднее 2-го числа каждого месяца в размере не менее <данные изъяты>. Ввиду того, что ответчик Думбадзе Р.С. исполнял свои обязательства по возврату кредита ненадлежащим образом, допуская просрочки платежей, ДД.ММ.ГГГГ между ответчиками и Банком заключено дополнительное соглашение к договору. На основании соглашения задолженность Думбадзе Р.С. реструктуризирована. Предоставлена отсрочка по оплате на 6 месяцев. Процентная ставка по кредиту изменена, составила 21,77975 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменена. Думбадзе Р.С. исполняет свои обязательства по возврату кредита ненадлежащим образом. Последний платеж поступил ДД.ММ.ГГГГ. Обеспечением исполнения обязательств Думбадзе Р.С. по договору является поручительство Думбадзе Ю.В. В соответствии с договором поручительства поручитель Думбадзе Ю.В. обязалась солидарно отвечать за исполнение Думбадзе Р.С. своих обязательств по оговору до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.5.4.3 условий договора Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета в случае нарушения порядка погашения кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по договору составил <данные изъяты>., в том числе: задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>. <данные изъяты>., задолженность по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты>., задолженность по срочным процентам в размере <данные изъяты>, задолженность по просроченным срочным процентам в размере <данные изъяты>., задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты>; задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>.; а также расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.
Истец ОАО АКБ «РОСБАНК», надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, представил заявление о рассмотрении дела без участия представителя (л.д. 101,124).
Ответчик Думбадзе Ю.В., о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, доказательств об уважительных причинах неявки суду не представила (л.д. 121).
Ответчик Думбадзе Р.С. в судебном заседании не участвовал, ему направлялась повестка по последнему известному месту жительства, которая возвращена в суд с актом жилищной организации о том, что Думбадзе Р.С. по последнему известному месту жительства не проживает, место его пребывания неизвестно. Согласно выписке из домовой книги с ДД.ММ.ГГГГ Думбадзе Р.С. был зарегистрирован по адресу: <адрес>. С регистрационного учета по данному адрес Думбадзе Р.С. был снят ДД.ММ.ГГГГ в связи с выбытием по адресу: <адрес>, <адрес>. Указанные обстоятельства также подтверждаются адресной справкой на Думбадзе Р.С. Однако по адресу: <адрес>, <адрес> Думбадзе Р.С. не зарегистрировался, фактически не проживает, что подтверждается актом МУП «ЖКК» о невозможности вручения судебной повестки и выпиской из домовой книги (л.д.81, 84, 110, 114, 118).
В соответствии со ст.50 ГПК РФ в качестве представителя ответчика Думбадзе Р.С. в судебном заседании участвовал адвокат Северодвинской городской коллегии адвокатов Смирнов П.А., назначенный по определению суда.
Представитель ответчика Думбадзе Р.С. – адвокат Смирнов П.А. с исковыми требованиями не согласился в полном объеме, также полагал, что требования о взыскании задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. противоречат требованиям закона.
В соответствии со ст.50, 119 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика Думбадзе Р.С. по поступлению в суд сведений о неизвестности места пребывания ответчика с последнего известного места жительства, с участием адвоката Смирнова П.А., назначенного судом в качестве его представителя; согласно ст. 167 ГПК РФ в отсутствие истца, надлежаще извещенного о времени и месте судебного заседания, представителя в судебное заседание не направившего, а также в отсутствие ответчика Думбадзе Ю.В., надлежаще извещенной о времени и месте судебного заседания, доказательств об уважительных причинах неявки суду не представившей.
Выслушав объяснения представителя ответчика Думбадзе Р.С. – адвоката Смирнова П.А., изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме считается заключенным, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст.438 настоящего Кодекса, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
В силу ст. 329, 361 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством.
Согласно статье 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Из материалов дела следует, что ОАО АКБ «РОСБАНК» в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее Условия) предоставляет физическим лицам кредиты на неотложные нужды (л.д. 13-16).
В соответствии с пунктами 1.1., 1.2., 3.1. Условий, согласно подписанному заемщиком заявлению, содержащему предложение кредитору заключить кредитный договор, последний предоставляет заемщику кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет клиента. Возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты. За пользование предоставленным кредитом клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.
ДД.ММ.ГГГГ Думбадзе Р.С. обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 200000 руб. на неотложные нужды сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ под 16% годовых (л.д. 11,12).
На указанное предложение ответчика, истец совершил действия по зачислению суммы кредита в заявленном ответчиком размере 02.04.2007 года на личный банковский счет Думбадзе Р.С., которым указанная сумма впоследствии была снята.
По условиям кредитного договора Думбадзе Р.С. принял на себя обязательство своевременно погашать кредит и уплачивать начисленные проценты, путем осуществления ежемесячных платежей 2 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (л.д. 17).
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за его пользование Думбадзе Р.С. представил Банку поручителя в лице Думбадзе Ю.В., с которой ДД.ММ.ГГГГ Банком был заключен договор поручительства № 1 (л.д.21). По его условиям поручитель приняла на себя ответственность по обязательствам заемщика в полном объеме, а при их неисполнении или ненадлежащем исполнении обязалась нести солидарную ответственность (п.п. 1.3,1.4 договора поручительства).
Данные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета, Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, заявлением ответчика о предоставлении кредита на неотложные нужды, договором поручительства, другими материалами дела и никем не оспорены.
Как видно из материалов дела Думбадзе Р.С. свои обязательства по кредитному договору не выполнял надлежащим образом.
ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком Думбадзе Р.С. и Банком заключено дополнительное соглашение к договору. На основании соглашения задолженность Думбадзе Р.С. реструктуризирована. Предоставлена отсрочка по оплате на 6 месяцев. Процентная ставка по кредиту изменена, составила 21,77975 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменена (л.д. 30). Поручитель Думбадзе Ю.В. ДД.ММ.ГГГГ дала письменное согласие на внесение в кредитный договор №№ ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Думбадзе Р.С., вышеуказанных изменений, и обязалась отвечать по договору поручительства № 1 от ДД.ММ.ГГГГ с учетом этих изменений (л.д. 31).
Однако, как следует из выписки по лицевому счету, информации о текущем состоянии кредита, ответчик допускает нарушения порядка погашения кредита, последний платеж поступил ДД.ММ.ГГГГ, в результате чего образовалась задолженность (л.д. 38-39, 40-47).
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Аналогичные последствия предусмотрены п. 4.4.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.
На день рассмотрения дела в суде требование Банка и принятое обязательство условиями кредитного договора о досрочном возврате всей суммы кредита, процентов за его пользование, ответчиками не исполнено.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма кредитной задолженности составила <данные изъяты>., в том числе: задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>., задолженность по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты>., задолженность по срочным процентам в размере <данные изъяты>., задолженность по просроченным срочным процентам в размере <данные изъяты>., задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты>., что подтверждается расчетом Банка и выпиской по лицевому счету (л.д.38-39).
В силу ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, и в соответствии со ст.ст.56,57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд разрешает дело на основании представленных сторонами доказательств.
Ответчиками не представлено суду каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца и представленный расчет о размере задолженности, либо подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Вместе с тем, возражения представителя ответчика Думбадзе Р.С. – адвоката Смирнова П.А. относительно требований Банка по взиманию комиссии, являются обоснованными.
Как установлено судом, истцом получен кредит для удовлетворения личных нужд, следовательно, к данным правоотношениям применяются нормы ГК РФ и Закона РФ "О защите прав потребителей".
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, при этом действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
По изложенным основаниям суд отказывает Банку в удовлетворении требований о взыскании комиссии в размере <данные изъяты>.
На основании изложенного, суд взыскивает с ответчиков солидарно в пользу Банка задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчиков пропорционально размеру удовлетворенных требований в равных долях в пользу Банка расходы по оплате госпошлины по <данные изъяты> с каждого.
Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Думбадзе Руслану Суликоевичу, Думбадзе Юлии Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Думбадзе Руслана Суликоевича, Думбадзе Юлии Викторовны в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» солидарно задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., в том числе задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>., задолженность по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты>., задолженность по срочным процентам в размере <данные изъяты>., задолженность по просроченным срочным процентам в размере <данные изъяты>., задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты>.
Взыскать с Думбадзе Руслана Суликоевича, Думбадзе Юлии Викторовны в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в возврат расходов по государственной пошлине по <данные изъяты> с каждого.
В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Думбадзе Руслану Суликоевичу, Думбадзе Юлии Викторовне о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> отказать.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде через Северодвинский городской суд в течение 10 дней.
Судья-председательствующий Е.И. Хмара