Дело № 2-4148-11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Северодвинск 30 ноября 2011 года
Северодвинский городской суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Чистякова О.Н.
при секретаре Усимовой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА – БАНК» к Попову Илье Александровичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
установил:
открытое акционерное общество «АЛЬФА – БАНК» обратилось в суд с иском к Попову Илье Александровичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании №... от 13 октября 2010 года в размере ... рублей ... копеек. В обоснование требований указал, что по соглашению о кредитовании, заключенному в офертно-акцептной форме Банк перечислил ответчику денежные средства в размере ... рублей под 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей на счет кредитной карты не позднее 13-го числа каждого месяца в размере не менее 5 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа. В нарушение условий договора ответчик не вносит ежемесячные платежи и проценты.
Представитель истца ОАО «АЛЬФА – БАНК» Петлеваная Я.С., наделенная в соответствии с представленной доверенностью, надлежащими полномочиями по представлению интересов истца в суде общей юрисдикции, в судебное заседание не явилась, о его времени и месте извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик Попов И.А в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания судом извещался надлежащим образом по последнему известному месту его проживания и регистрации, по которым он фактически не проживает.
Так, согласно акту о невозможности вручения судебной повестки жилищной организации, Попов И.А., сохраняя регистрацию по месту жительства по адресу: город Северодвинск, улица ..., дом ..., квартира ..., фактически по нему не проживает и его местонахождение не известно.
Таким образом, суд приняв все возможные меры для извещения ответчика, получив сведения о неизвестности места его пребывания из жилищной организации по последнему известному месту жительству, в соответствии со ст. 119, 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие ответчика.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных договором или законодательством.
Судом установлено, что 13 октября 2010 года между истцом и ответчиком заключено соглашение № ... о кредитовании на получение кредитной карты. Во исполнение соглашения о кредитовании, заключенного в офертно-акцептной форме истец предоставил ответчику кредит в размере ... рублей под 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 13-го числа каждого месяца в размере не менее 5 % от суммы основного долга на день расчета минимального платежа.
Данные обстоятельства установлены на основании искового заявления, кредитного предложения, выписки операций по счету кредитной карты ответчика, справки по кредитной карте, никем не оспариваются, сомнений у суда не вызывают.
Принятое на себя обязательство вносить на счет кредитной карты сумму минимального обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, ответчик Попов И.А. нарушил, что подтверждается заявлением истца, справкой по кредитной карте, выпиской по счету кредитной карты (л.д. 3, 7-11), доказательств обратного ответчиком суду не представлено.
Согласно п. 8.1 – 8.2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА – БАНК» (далее – Общие условия кредитования) в случае нарушения заемщиком срока погашения кредита Банком начисляется неустойка за просрочку уплаты минимального платежа в размере процентов за пользование кредитом и штраф за образование просроченной задолженности по действующим тарифам.
В соответствии с п. 9.3 Общих условий кредитования в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 названного Закона Банк России указанием от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Условие соглашения о кредитовании о взимании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета, противоречит действующему законодательству, нарушает права потребителя и в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным.
Констатируя недействительность сделки в этой части, суд в соответствии с п. 2 ст. 166 ГК РФ применяет последствия недействительности сделки.
Банком предоставлен суду расчет задолженности ответчика Попова И.А. по соглашению о кредитовании в сумме ... рубля ... копеек, включающий комиссию за обслуживание текущего счета в размере ... рубля ... копейку. Указанный расчет является не обоснованным в части суммы начисленных банком комиссий за ведение текущего счета.
Суд удовлетворяет исковые требования Банка частично, взыскивает с ответчика Попова И.А. в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору в сумме ... руб. ... коп., без учета суммы начисленных комиссий за обслуживание текущего счета.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины ... рублей ... копейки, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА – БАНК» к Попову Илье Александровичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.
Взыскать с Попова Ильи Александровича в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА – БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № ... от 13.10.2010 в сумме ... руб. ... коп., в возмещение расходов по государственной пошлине ... руб. ... коп., а всего ... руб. ... коп.
Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение 10 дней.
Председательствующий судья О.Н. Чистяков