Дело № 2-3957-11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Северодвинск 29 декабря 2011 г.
Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:
председательствующего судьи Патронова Р.В.,
при секретаре Корельской О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению ФИО10 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
установил:
истец Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее по тексту – ООО «Русфинанс Банк») обратился в суд с иском к ФИО10. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 11.01.2009 по состоянию на 31.08.2011 в размере 53074 рублей 83 копеек, в том числе долг по уплате комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 7840 рублей, текущий долг по кредиту в размере 13084 рублей 27 копеек, срочные проценты на сумму текущего долга в размере 432 рублей 96 копеек, просроченный кредит в размере 28617 рублей 69 копеек, просроченные проценты в размере 3099 рублей 91 копейки, а также 1792 рубля 24 копейки в возврат расходов по оплате государственной пошлины.
Впоследствии, в соответствии со статьей 39 ГПК РФ, истец ООО «Русфинанс Банк», в связи с частичным погашением ответчиком ФИО10 долга по кредитному договору, уменьшил размер исковых требований. Просил взыскать с ФИО10. задолженность по кредитному договору № от 11.01.2009 по состоянию на 22.12.2011 в размере 7626 рублей 83 копеек, в том числе долг по уплате комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 2221 рубля 60 копеек, текущий долг по кредиту в размере 2673 рубля 33 копейки, срочные проценты на сумму текущего долга в размере 27 рублей 90 копеек, просроченный кредит в размере 2646 рублей 50 копеек, просроченные проценты в размере 57 рублей 50 копеек, а также 1792 рубля 24 копейки в возврат расходов по оплате государственной пошлины.
В обоснование иска Банк указал, что 11.01.2009 между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО10 был заключен кредитный договор № по которому ООО «Русфинанс Банк» предоставил заемщику кредит в размере 80000 рублей на срок до 13.01.2012 под 13,15 % годовых. Согласно условиям договора сумма кредита была зачислена на личный банковский счет ответчика. В свою очередь, ответчик принял на себя обязательство своевременно погашать кредит, уплачивать начисленные проценты и комиссию за ведение ссудного счета, начиная с 13.02.2009 года в размере не менее 3824 рублей. Однако принятые на себя обязательства ответчик исполняет не надлежащим образом, неоднократно допускал просрочку погашение задолженности по кредитному договору, что является существенным нарушением условий кредитного договора. О наличии просроченной задолженности по кредиту и необходимости ее погашения ответчик неоднократно информировался, но мер к погашению кредита не принял.
Ответчик ФИО10 не согласившись с требованиями Банка о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета, подал встречное исковое заявление о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания ежемесячного платежа за ведение ссудного счета, применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда. Требования мотивировал тем, что включение в кредитный договор условия взимания комиссии за ведение ссудного счета противоречит Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» и ущемляет установленные законом его права как потребителя. После неоднократного уточнения исковых требований просил взыскать с ООО «Русфинанс Банк» денежные средства в размере 43549 рублей 40 копеек, уплаченные им за обслуживание ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3119 рублей 20 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, а также судебные расходы.
Определением Северодвинского городского суда от 29 декабря 2011 года производство по делу по иску ФИО10. в ООО «Русфинанс Банк» в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3119 рублей 20 копеек прекращено в связи с отказом представителя истца от иска в указанной части.
В судебное заседание представитель ООО «Русфинанс Банк» не явился. О времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Настаивал на удовлетворении заявленного иска. Требования ФИО10 о признании недействительным условий кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета считал не основанными на законе и не подлежащими удовлетворению.
Ответчик ФИО10 в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Направил в суд своего представителя Овечкину Ю.В., которая требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору № от 11.01.2009 по состоянию на 22.12.2011 в размере 5405 рублей 23 копеек признала в полном объеме. Просила принять признание иска в указанной части. На удовлетворении исковых требований ФИО10. настаивала. Поддержала доводы, изложенные в исковом заявлении. Уточнила исковые требования в части взыскании уплаченной ФИО10. за ведение ссудного счета комиссии, просила взыскать уплаченную им комиссию в размере 38080 рублей.
В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя ООО «Русфинанс Банк», ФИО10., надлежащим образом извещенных судом о времени и месте судебного заседания.
Выслушав объяснения представителя ответчика Овечкину Ю.В., изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 2 статьи 850 Гражданского кодекса РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных договором или законодательством.
Судом установлено, что на основании заявления ответчика от 11.01.2009 об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, Банк выдал ФИО10 кредит в размере 80000 рублей на срок до 13.01.2012 под 13,15 % годовых (л.д. 10-17).
По условиям договора ФИО10 принял на себя обязательство своевременно погашать кредит, уплачивать начисленные проценты и комиссию за ведение ссудного счета, начиная с 13.02.2009 в размере не менее 3824 рублей (л.д. 16).
Согласно пункту 3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей.
Согласно п.3.3 общих условий, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи Кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячных платежей, начисляется штраф.
Согласно п.5.1 общих условий, в случае нарушения заемщиком обязательств, установленных в статье 3.4 и статьи 7.1 (а) ООО «Русфинанс Банк» вправе путем подачи письменного уведомления потребовать незамедлительного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме.
Как видно из материалов дела и подтверждается представленным Банком расчетом, ответчик ФИО10. неоднократно нарушал сроки внесения платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору. Оставшаяся сумма основного долга по кредиту у ФИО10 по состоянию на 22.12.2011 составляет 5405 рублей 23 копейки, в том числе текущий долг по кредиту в размере 2673 рубля 33 копейки, срочные проценты на сумму текущего долга в размере 27 рублей 90 копеек, просроченный кредит в размере 2646 рублей 50 копеек, просроченные проценты в размере 57 рублей 50 копеек.
Представленный расчет ответчиком, его представителем не оспаривается, судом проверен и сомнения не вызывает. В судебном заседании представитель ответчика Овечкина Ю.В. исковые требования в указанной части признала в полном объеме.
По изложенным основаниям требования Банка в указанной части являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ суд взыскивает с ФИО10 в пользу ООО «Русфинанс Банк» в возврат расходов по оплате государственной пошлины 1399 рублей 72 копейки, исходя из того, что на дату обращения в суд задолженность ФИО10. перед Банком по кредитному договору за исключением комиссии за обслуживание ссудного счета составляла 39990 рублей 56 копеек.
Доводы представителя ответчика Овечкиной Ю.В. о том, что условия кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета ничтожны, суд находит заслуживающими внимания.
Из материалов дела усматривается, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор от 11.01.2009, условием которого является установление должнику ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1120 рублей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, при этом действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ, соответственно, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Как установлено судом и подтверждается представленным Банком расчетом, за период с 13.02.2009 по 22.12.2011 ФИО10 уплатил ООО «Русфинанс Банк» комиссию за ведение ссудного счета в размере 38080 рублей (л.д. 45-67, 126). В связи с чем суд взыскивает указанные денежные средства с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО10.
В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», статьями 150, 151, 1101 Гражданского кодекса РФ, суд находит обоснованными требования истца о взыскании компенсации морального вреда.
В судебном заседании нашел подтверждение тот факт, что по вине ответчика в результате незаконного взимания комиссии за ведение ссудного счета, истцу были причинены нравственные страдания и переживания, причинен моральный вред. Суд находит возможным, с учетом всех обстоятельств, сроков нарушения ответчиком прав потребителя, степени вины Банка, характера сложившихся правоотношений, определить к взысканию денежную компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.
По смыслу пункта 6 статьи 13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя суд взыскивает с продавца штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам).
Ответственность продавца, как следует из положений пункта 3 статьи 13 и статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда.
Учитывая изложенное, суд взыскивает с ООО «Русфинанс Банк» штраф в размере 19540 рублей в доход бюджета Муниципального образования «Северодвинск» (38080 рублей + 1000 рублей : 2 = 19540 рублей).
В соответствии с пунктом 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.
В связи с этим суд, взыскивает с ответчика в доход бюджета Муниципального образования «Северодвинск» государственную пошлину в размере 1542 рубля 40 копеек, от уплаты которой истец освобожден в силу закона.
Согласно частям 4, 8 статьи 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы по оплате услуг представителя и другие признанные судом необходимыми расходы.
В силу пункта 1 статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Согласно пункту 1 статьи 48 ГПК РФ граждане могут вести свои дела в суде лично или через представителя. Личное участие в деле гражданина не лишает его права иметь по этому делу представителя.
ФИО10 просит взыскать с ООО «Русфинанс Банк» расходы на оплату услуг представителя в размере 5300 рублей, из них 4500 рублей расходы на оплату услуг представителя, 800 рублей за удостоверение доверенности.
Суд признает расходы по удостоверению доверенности в размере 800 рублей необходимыми, в связи с чем взыскивает их с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО10.
Согласно договору об оказании услуг от 24.10.2011 ФИО10. уплатил ООО «Центр правовой помощи» за юридические услуги 4500 рублей (л.д. 75). Данные обстоятельства подтверждены объяснениями представителя ответчика Овечкиной Ю.В., материалами дела, квитанцией к приходно-кассовому ордеру (л.д. 76), поэтому суд полагает их установленными.
Представитель ответчика Овечкина Ю.В., выполняя обязанности по договору, готовила встречное исковое заявление (л.д. 37-41), письменные возражения на отзыв по встречному исковому заявлению (л.д. 117-119), давала консультации ФИО10 участвовала в четырех судебных заседаниях, а именно: 26 октября 2011 года, 29 ноября 2011 года, 12 декабря 2011 года, 29 декабря 2011 года, трижды знакомилась с материалами дела.
Исходя из принципа разумности, учитывая конкретные обстоятельства дела, в котором принимал участие представитель истца, суд полагает возможным удовлетворить ходатайство и взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО10. в возмещение расходов на оплату услуг представителя 4500 рублей.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО10 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 11.01.2009 по состоянию на 22.12.2011 в размере 5405 рублей 23 копейки, в том числе текущий долг по кредиту в размере 2673 рубля 33 копейки, срочные проценты на сумму текущего долга в размере 27 рублей 90 копеек, просроченный кредит в размере 2646 рублей 50 копеек, просроченные проценты в размере 57 рублей 50 копеек, а также 1399 рублей 72 копейки в возврат расходов по государственной пошлине, а всего 6804 (шесть тысяч восемьсот четыре) рубля 95 копеек.
В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к ФИО10 о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 2673 рубля 33 копейки отказать.
Исковые требования ФИО10 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы, компенсации морального вреда удовлетворить.
Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части наличия условия в кредитном договоре №, заключенном между ФИО10 и Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» об уплате ФИО10 комиссии за ведение ссудного счета и взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу ФИО10 уплаченную им комиссию за ведение ссудного счета в размере 38080 рублей, в возврат расходов на оплату услуг представителя 4500 рублей, судебные издержки в размере 800 рублей, а всего 43380 (сорок три тысячи триста восемьдесят) рублей.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход бюджета Муниципального образования «Северодвинск» штраф в размере 19540 (девятнадцать тысяч пятьсот сорок) рублей.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход бюджета Муниципального образования «Северодвинск» государственную пошлину в размере 1542 (одна тысяча пятьсот сорок два)рубля 40 копеек.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским Архангельского областного суда через Северодвинский городской суд в течение 10 дней.
Председательствующий Р.В.Патронов