Дело № 2 - 211 - 12
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 февраля 2012 года г. Северодвинск
Северодвинский городской суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Лопатина А.К.,
при секретаре Охаловой О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Северодвинске гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) к Машанову А.В., Машановой Е.А., Ершову Г.И., Меркурову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
ОАО АКБ «Росбанк» обратился в суд с иском к Машанову А.В., Машановой Е.А., Ершову Г.И., Меркурову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ОАО АКБ «Росбанк» и Машановым А.В. заключены кредитный договор и договор залога №. На основании договора сумма кредита составила <данные изъяты>., процентная ставка по кредиту 8,5 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета <данные изъяты>., срок погашения 21.05.2013 года, целевое использование кредита - оплата приобретаемого автомобиля <данные изъяты> и страховых премий. Обеспечением исполнения обязательств ответчика Машанова А.В. по договору является залог указанного автомобиля и поручительство ответчиков Машановой Е.А., Ершова Г.И., Меркурова С.А. Согласно условиям договора от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита была зачислена истцом на личный банковский счет ответчика Машанова А.В. и впоследствии списана в счет оплаты покупки автомобиля и страховых премий. В свою очередь Машанов А.В. принял на себя обязательство своевременно погашать кредит, уплачивать начисленные проценты и комиссию за ведение ссудного счета. Согласно п. 5 Условий и разделу «Параметры кредита» заявления необходимые взносы на счет должны были осуществляться ответчиком не позднее 21-го числа каждого месяца в размере не менее <данные изъяты>. Однако ответчик исполнял свои обязательства по возврату кредита ненадлежащим образом, допуская просрочки платежей. В связи с чем, между истцом и Машановым А.В. 19.06.2009 года было заключено Дополнительное соглашение к Договору. На основании данного соглашения задолженность Машанова А.В. реструктуризирована. Процентная ставка по кредиту изменена, составила 13,51 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменена. Однако Машанов А.В. продолжает не исполнять свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом. В соответствии с п.п. 6.4.2 Условий истец вправе требовать от ответчика досрочного погашения кредита, уплаты всех начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета, если ответчик не исполнит обязанность в установленный Договором срок возвращать кредит, уплачивать начисленные на него проценты.
По состоянию на 27.02.2012 года, размер задолженности ответчика перед истцом по договору составил <данные изъяты>., в том числе: задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>.; задолженность по срочным процентам <данные изъяты>.; задолженность по просроченным срочным процентам в размере <данные изъяты>., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. Указанную задолженность истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке.
Представитель ОАО АКБ «Росбанк» в судебном заседании уточненные по состоянию на 27.02.2012 года исковые требования в размере <данные изъяты>. поддержал.
Ответчик Машанов А.В., Машанова Е.А., Ершов Г.И., Меркуров С.А., надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения спора, в судебное заседание не явились, доказательств уважительности причин неявки не представили, в порядке ст. 167 ГПК РФ дело было рассмотрено в их отсутствие.
Представитель ответчика Ершова Г.И. - Гришаева Е.В., она же представляющая интересы третьего лица ООО «Транс - Регион» в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что ООО «Транс - Регион» погасил просроченную задолженность, что является основанием к отказу в иске ОАО АКБ «Росбанк». Не согласна с предъявленной суммой комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>., считает данную комиссию незаконной. Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору не оспаривает.
Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, оценив их в совокупности с исследованными в ходе судебного заседания материалами дела, представленными доказательствами, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Согласно статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных договором или законодательством.
Пунктом 1 статьи 322 ГК РФ предусмотрено, что солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
В силу статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В ходе судебного заседания нашло подтверждение, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Машановым А.В. заключены кредитный договор и договор залога № На основании договора сумма кредита составила <данные изъяты>., процентная ставка по кредиту 8,5 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета <данные изъяты>., срок погашения 21.05.2013 года, целевое использование кредита - оплата приобретаемого автомобиля <данные изъяты> и страховых премий. Обеспечением исполнения обязательств ответчика Машанова А.В. по договору является залог указанного автомобиля и поручительство ответчиков Машановой Е.А., Ершова Г.И., Меркурова С.А. Согласно условиям договора от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита была зачислена истцом на личный банковский счет ответчика Машанова А.В. и впоследствии списана в счет оплаты покупки автомобиля и страховых премий. В свою очередь Машанов А.В. принял на себя обязательство своевременно погашать кредит, уплачивать начисленные проценты и комиссию за ведение ссудного счета. Согласно п. 5 Условий и разделу «Параметры кредита» заявления необходимые взносы на счет должны были осуществляться ответчиком не позднее 21-го числа каждого месяца в размере не менее <данные изъяты>. Однако ответчик исполнял свои обязательства по возврату кредита ненадлежащим образом, допуская просрочки платежей. В связи с чем, между истцом и Машановым А.В. 19.06.2009 года заключено Дополнительное соглашение к Договору. На основании данного соглашения задолженность Машанова А.В. реструктуризирована. Процентная ставка по кредиту изменена, составила 13,51 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменена. Однако Машанов А.В. продолжает не исполнять свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом.
Согласно п. 1.6 договора поручительства между истцом и Машановой Е.А., последняя дает согласие отвечать перед кредитором в соответствии с измененными условиями кредитного договора, в том числе в случае изменения процентной ставки за пользование кредитом.
Поручители Меркуров С.А., Ершов Г.И. поручились за исполнение Машановым А.В. обязательств по кредитному договору после заключения Дополнительного соглашения от 19.06.2009 года к кредитному договору, заключив после указанной даты соответствующие договоры поручения с истцом.
Все поручители дали поручительство на срок до 21 мая 2015 года.
Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не оспариваются, поэтому суд полагает их установленными.
Из материалов дела следует, что заемщик Машанов А.В. после заключения Дополнительного соглашения от 19.06.2009 года к кредитному договору продолжал нарушать порядок погашения кредита и уплаты начисленных на него процентов.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.п. 6.4.2 Условий истец вправе требовать от ответчика досрочного погашения кредита, уплаты всех начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета, если ответчик не исполнит обязанность в установленный Договором срок возвращать кредит, уплачивать начисленные на него проценты.
В связи с изложенным, требования истца о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Доводы представителя ответчика Ершова Г.И. - Гришаевой Е.В., она же представляющая интересы третьего лица ООО «Транс - Регион», о том, что ООО «Транс - Регион» в ходе рассмотрения дела погасил просроченную задолженность, не являются основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований ОАО АКБ «Росбанк».
Действительно, в ходе рассмотрения дела 3-е лицо ООО «Транс - Регион», арендующее у Машанова А.В. автомобиль <данные изъяты>, уплатило за Машанова А.В. часть задолженности по кредитному договору, перечислив в счет оплаты 30.11.2011 года сумму <данные изъяты>., 20.12.2011 года сумму <данные изъяты>., 18.01.2012 года сумму <данные изъяты> и 15.02.2012 года сумму <данные изъяты>., однако данное обстоятельство не влечет отказ в удовлетворении иска ОАО АКБ «Росбанк». Вместе с тем, ОАО АКБ «Росбанк» уменьшил размер исковых требований с учетом погашения части задолженности по кредитному договору.
В материалах дела имеется расчет задолженности по кредитному договору, согласно которому по состоянию на 27.02.2012 года, размер задолженности ответчика перед истцом по договору составил <данные изъяты>., в том числе: задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>.; задолженность по срочным процентам <данные изъяты>.; задолженность по просроченным срочным процентам в размере <данные изъяты>., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. Указанную задолженность истец просит взыскать с ответчиков.
Представленный расчет ответчиками и представителем ответчика Ершова Г.И. Гришаевой Е.В. не оспаривается, судом проверен и сомнений не вызывает.
Ответчиками не представлено суду каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, либо подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Вместе с тем, доводы представителя ответчика Ершова Г.И. Гришаевой Е.В. о неправомерности предъявленной суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. суд полагает заслуживающими внимания по следующим основаниям.
Из Положения Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что к условиям предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) относятся открытие и ведение банком ссудного счета.
Между тем ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с изложенным, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Более того, указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Учитывая, что кредитный договор в оспариваемой части является ничтожным, суд отказывает в удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «Росбанк» к Машанову А.В., Машановой Е.А., Ершову Г.И., Меркурову С.А. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>.
Таким образом, суд в соответствии с действующим законодательством и условиями заключенного договора, полагает требования истца обоснованными и взыскивает с ответчиков указанные суммы задолженности за исключением суммы комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии со ст.ст. 98, 101 ГПК РФ суд взыскивает с ответчиков в пользу истца расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере <данные изъяты>., по <данные изъяты> с каждого ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) к Машанову А.В., Машановой Е.А., Ершову Г.И., Меркурову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Машанова А.В., Машановой Е.А., Ершова Г.И., Меркурова С.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>., в том числе задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>., задолженность по срочным процентам в размере <данные изъяты>., задолженность по просроченным процентам в размере <данные изъяты>.
В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) к Машанову А.В., Машановой Е.А., Ершову Г.И., Меркурову С.А. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. отказать.
Взыскать с Машанова А.В., Машановой Е.А., Ершова Г.И., Меркурова С.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) расходы по госпошлине в размере <данные изъяты>., по <данные изъяты>. с каждого ответчика.
Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд в течение месяца.
Председательствующий Лопатин А.К.