Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

30 июля 2010г.

Северский городской суд Томской области в составе:                  председательствующего Глумовой Т.А.

с участием представителя истца Ильинского Ю.А.,

при секретаре Дмитренко Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Межакову Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Истец - ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд с указанным иском к Межакову Е.Г., ссылаясь на то, что 27.12.2007 между ЗАО «Райффайзенбанк» и Межаковым Е.Г. был заключен кредитный договор № **, в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит «Кредиты наличными» в сумме 103 000 руб. на 60 месяца на потребительские нужды. Кредитный договор состоит из: Заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» с графиком платежей №** и Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан. Согласно п.1.11. Общих условий кредитным договором является договор, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить Клиенту Потребительский кредит, а последний обязуется вернуть кредит в установленные сроки. Договор заключается путем подписания Клиентом Заявления на Кредит и акцепта Банка данного заявления путем перечисления Кредита на Счет Клиента. За пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать кредитору проценты в размере 14 % годовых, а также суммы комиссий, предусмотренные тарифами Кредитора по потребительскому кредитованию («Кредиты наличными») лиц на дату заключения договора. Тарифами по потребительскому кредитованию («Кредиты наличными»), действующими на дату заключения договора, предусмотрен штраф за просрочку внесения ежемесячного платежа в размере 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности. Заемщиком были нарушены обязательства по Кредитному договору, а именно, допущены просрочки платежей. Таким образом, по состоянию на 27.02.2010 задолженность Заемщика перед Кредитором составляет: основанной долг - 90 408 руб. 67 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 16 935 руб. 29 коп.; комиссия за ведение ссудного счета – 6 525 руб. 84 коп.; штраф за просрочку внесения очередного платежа – 78 475 руб. 06 коп.; а всего 192 344 руб. 86 коп. Простил суд: взыскать с Межакова Е.Г. в его пользу: задолженность по кредитному договору, состоящую из основанного долга в размере 90 408 руб. 67 коп.; суммы процентов за пользование кредитом в размере 16 935 руб. 29 коп.; комиссии за ведение ссудного счета в размере 6 525 руб. 84 коп.; штрафа за просрочку внесения очередного платежа в размере 78 475 руб. 06 коп.; а всего 192 344 руб. 86 коп.; государственную пошлину в размере 5 046 руб. 90 коп.

В судебном заседании представитель истца Ильинский Ю.А., действующий на основании доверенности № 8 от 21.12.2009 (л.д. 33), исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении. Пояснил, что ответчик стал нарушать условия кредитного договора 27.03.2008, в феврале 2009г. вообще не оплатил платеж. Штраф в размере 0,9 % в день на просроченную сумму начислялся с ноября 2008г.

Ответчик Межаков Е.Г. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Ранее в судебном заседании исковые требования признал частично в сумме основного долга и процентов за пользованием кредитом.

Суд, изучив материалы дела, заслушав пояснения представителя истца Ильинского Ю.А., полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (часть 2).

Согласно ст.ст.435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, а акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В судебном заседании было установлено, что 27.12.2007 Межаков Е.Г. обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с предложением заключить договор о предоставлении кредита в размере 103 000 руб., под 14 % годовых. ЗАО «Райффайзенбанк» 27.12.2007 принял решение о предоставлении Межакову Е.Г. потребительского кредита в сумме 103 000 руб., на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 14 % годовых.

Кредитный договор состоит из: Заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» с графиком платежей № ** и Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» № ** от 27.12.2007 (л.д. 11), графиком платежей № ** (л.д. 12-13); общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (л.д. 14-24); уведомлением Банка о принятии решения о предоставлении кредита от 27.12.2007 (л.д. 27).

Согласно заявлению на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» № ** от 27.12.2007, Межаков Е.Г. при заключении договора обязался соблюдать тарифы, Общие условия и Правила (л.д. 11).

Как следует из п. 1.11. Общих условий термин «кредитный договор»  означает кредитный договор, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить Клиенту Потребительский кредит, а последний обязуется вернуть кредит в установленные сроки. Договор заключается путем подписания Клиентом Заявления на Кредит и акцепта Банка данного заявления путем перечисления Кредита на Счет Клиента (л.д.14-24).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании было установлено, что истец выполнил свои обязательства, перечислил ответчику сумму в размере 103 000 руб., что подтверждается мемориальным ордером № ** от 27.12.2007 (л.д. 25).

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно п. 8.2.3.1. Общих условий предусмотрено, что ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в Заявлении на кредит (Дата платежа) путем ежемесячного списания Банком со Счета Заемщика в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте Кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета (установленной в соответствии с тарифами Банка).

Как следует из заявления на кредит от 27.12.2007 (л.д. 11) и графика платежей № ** (л.д. 12-13) платежи в погашение кредита производятся 27 числа каждого месяца, в сумме 2 808 руб. 63 коп., последний платеж в сумме 2 836 руб. 36 коп.

 Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из заявления на кредит от 27.12.2007 процентная ставка кредита установлена в размере 14 %, комиссия, уплачиваемая ежемесячно составляет 412 руб., эффективная процентная ставка составляет 23,6 % годовых (л.д. 11).

Из представленного расчета взыскиваемой суммы по кредитному договору № ** от 27.12.2007 (л.д. 6-10) следует, что Межаковым Е.Г. неоднократно допускались нарушения срока и порядка внесения очередных платежей, в связи с чем сумма задолженности ответчика перед Банком по состоянию на 27.02.2010 составила 192 344 руб. 86 коп.

Однако, суд не может согласиться с указанным расчетом, представленным истцом, по следующим основаниям.

 Согласно заявлению на кредит от 27.12.2007 кредитный договор содержит условие о ежемесячной уплате комиссии в размере 412 руб.

Из искового заявления и пояснений представителя истца в судебном заседании следует, что указанная сумма является комиссией за ведение ссудного счета.

Вместе с тем из анализа ст. 845 ГК РФ является самостоятельным предметом регулирования и в этой связи названным Положением вообще не регламентируется (п. 1.4 Положения).

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 № 205-П.

Согласно информационному письму Центрального Банка РФ от 29.08.2003 № 4, ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет является внутренним хозяйственным счетом банка, так как служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, а открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю.

Ведение ссудного счета (счета по учету ссудной задолженности) это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, и неисполнение этой обязанности влечет ответственность банка по ст. 74 Федерального Закона «О Центральном Банке Российской Федерации» № 86-ФЗ от 10.07.2002.

Кроме того, плата (комиссионное вознаграждение) за ведение ссудного счета не может быть признана процентами за пользование кредитом, так как основания для взимания процентов и комиссионного вознаграждения различны. Так, проценты взимаются за пользование денежными средствами при предоставлении кредита (банковская операция), а комиссионное вознаграждение – за осуществление учета задолженности заемщика на специально открытом для этих целей счете (внутренняя хозяйственная проводка банка).

Таким образом, такой вид комиссии, как «комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета», ни Гражданским Кодексом РФ, ни Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен и, соответственно, включение в кредитный договор суммы за ведение ссудного счета, то есть взимание платы без предоставления услуги, не может являться законным.

Таким образом, из представленного истцом расчета взыскиваемой суммы по кредитному договору № ** от 27.12.2007 подлежит исключению сумма 6 525 руб. 84 коп. – комиссия за ведение ссудного счета. В связи с чем задолженность Межакова Е.Г. перед ЗАО «Райффайзенбанк» по кредитному договору № ** от 27.12.2007, без учета ежемесячной комиссии, составляет: сумма основанного долга 90 408 руб. 67 коп., суммы процентов за пользование кредитом 16 935 руб. 29 коп., штрафы за просрочку внесения очередного платежа в размере 78 475 руб. 06 коп.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно определению Конституционного Суда РФ от 14.10.2004 № 293-О гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Суд признает размер штрафов за просрочку внесения очередного платежа в сумме 78 475 руб. 06 коп явно несоразмерным последствиям нарушения обязательств и снижает штраф за просрочку внесения очередного платежа до 10 000 руб.

Таким образом, суд считает исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании с Межакова Е.Г. задолженности по кредитному договору № ** от 27.12.2007 подлежащими частичному удовлетворению в размере 117 343 руб. 96 коп.

Согласно ст.98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С ответчика Межакова Е.Г. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 546 руб. 88 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198,199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк»  удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк»  с Межакова Е.Г. 117 343 руб. 96 коп., из которых основной долг 90 408 руб. 67 коп., проценты за пользование кредитом 16 935 руб. 29 коп., штраф за просрочку внесения очередного платежа 10 000 руб.

Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в возврат уплаченной государственной пошлины с  Межакова Е.Г. 3 546 руб. 88 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований истцу отказать.

Решение может быть обжаловано в  Томский областной суд через Северский городской суд в течение 10 дней.

Председательствующий Т.А.Глумова