Дело № 2-573-10 Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации 09 июля 2010г. Северский городской суд Томской области в составе: председательствующего Глумовой Т.А., с участием представителя Национальный банк «Траст» (ОАО) - Жуковой Т.В., Жилиной О.В., ее представителя Бортникова С.В., при секретаре Дмитренко Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда дело по иску Национального банка «Траст» (ОАО) к Жилиной О.В. о взыскании задолженности по кредиту, по встречному иску Жилиной О.В. к Национальному банку «Траст» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании посредством зачета неосновательно удержанных денежных средств, взыскании посредством зачета процентов за пользование неосновательно удержанных денежных средств, расторжении кредитного договора, у с т а н о в и л : Национальный банк «Траст» (ОАО) обратился в суд с исковым заявлением к Жилиной О.В. о взыскании задолженности по кредиту, ссылаясь на то, что 26.06.2007 между Национальным банком «Траст» (ОАО) и Жилиной О.В. был заключен кредитный договор путем зачисления суммы кредита в размере 150 000 руб. на счет № **, открытый на имя Жилиной О.В. В соответствиями с условиями договора погашение задолженности по кредиту осуществляется согласно графику платежей равными платежами в размере 6 886 руб. В результате нарушения Жилиной О.В. сроков и сумм произведенных платежей в погашение кредита общая сумма задолженности составила 103 405 руб. 80 коп., из которых сумма основного долга по состоянию на 30.06.2009 составляет 84 773 руб. 36 коп., проценты за пользование кредитом за период с 26.06.2007 по 26.06.2009 – 6 475 руб. 66 коп., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание за период с 26.06.2007 по 26.06.2009 – 8 448 руб., плата за пропуск платежей за период с 26.06.2007 по 26.06.2009 – 2 800 руб. 50 коп., проценты за просроченный долг за период с 26.06.2007 по 26.06.2009 – 908 руб. 78 коп. Просил суд: взыскать с Жилиной О.В. задолженность по кредитному договору в размере 103 405 руб. 80 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 634 руб. 06 коп. Жилина О.В. с учетом уточненных исковых требований предъявила в суд встречное исковое заявление к Национальному банку «Траст» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании посредством зачета неосновательно удержанных денежных средств, взыскании посредством зачета процентов за пользование неосновательно удержанными денежными средствами, расторжении кредитного договора, ссылаясь на то, что 26.06.2007 между ней и НБ «Траст» был заключен кредитный договор. Банк выполнил свои обязательства и предоставил ей денежную сумму (кредит) в размере 150 000 руб., а она обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В нарушение Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и положений законодательства она не исполнила свои обязательства по плановому (текущему) погашению задолженности. В настоящее время задолженность составляет 103 405 руб. 80 коп. При подписании Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и Приложение: Тарифы НБ «Траст» (ОАО) по продукту «На неотложные нужды» Кредитор включил в условия пункты, ущемляющие ее права как потребителя. Просила суд: признать недействительными «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» и Приложение: Тарифы НБ «Траст» (ОАО) по продукту «На неотложные нужды» в части: п. 7.1. Тарифы НБ «Траст» о том, что при зачислении ссудных средств на текущий счет, Заемщик уплачивает единовременный платеж в размере 1 900 руб.; п. 5. Тарифы НБ «Траст», согласно которому кредитор взимает комиссию за расчетное обслуживание Заемщика ежемесячно в размере 1%, т.е. в сумме 1 500 руб., взыскать посредством зачета взаимных требований с ответчика в ее пользу неосновательно удержанные денежные средства в сумме 29 452 руб. 00 коп., в том числе: уплаченную комиссию за зачисление ссудных средств на текущий счет в сумме 1 900 руб., уплаченные средства за кассовое обслуживание Заемщика в общей сумме 27 552 руб. за период с 26.06.2007 по 26.01.2009; взыскать посредством зачета взаимных требований в ее пользу проценты за пользование неосновательно удержанными денежными средствами за период с 26.06.2007 по 02.07.2010 в сумме 3 853 руб. 98 коп.; применить последствия недействительности условий кредитного договора; расторгнуть кредитный договор заключенный между ней и НЮ «Траст» (ОАО) от 26.06.2007; взыскать с ответчика штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей». В судебном заседании представитель Национального банка «Траст» (ОАО) Жукова Т.В., действующая на основании доверенности от 12.11.2009 (л.д. 65), исковые требования Национального банка «Траст» (ОАО) к Жилиной О.В. о взыскании задолженности по кредиту поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении; исковые требования Жилиной О.В. о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании посредством зачета неосновательно удержанных денежных средств, взыскании посредством зачета процентов за пользование неосновательно удержанными денежными средствами, расторжении кредитного договора не признала. Жилина О.В. в судебном заседании исковые требования к Национальному банку «Траст» (ОАО) поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении; исковые требования Национального банка «Траст» (ОАО) к ней о взыскании задолженности по кредиту не признала. Суд, изучив материалы дела, заслушав пояснения представителя Национального банка «Траст» (ОАО) Жуковой Т.В., Жилиной О.В., ее представителя Бортникова С.В., действующего на основании доверенности от 05.04.2010 (л.д. 146), полагает исковые требования Национального банка «Траст» (ОАО) к Жилиной О.В. о взыскании задолженности по кредиту, а также исковые требования Жилиной О.В. к Национальному банку «Траст» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании посредством зачета неосновательно удержанных денежных средств, взыскании посредством зачета процентов за пользование неосновательно удержанными денежными средствами, расторжении кредитного договора подлежащими частичному удовлетворению, исходя из следующего. В судебном заседании установлено, что ОАО НБ «Траст» предоставляет физическим лицам кредиты на неотложные нужды в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредита. В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (часть 2). Согласно ст.ст.435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, а акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Установлено, что 26.06.2007 Жилина О.В. обратилась в ОАО НБ «Траст» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, соглашаясь с тем, что данные действия являются акцептом оферты о заключении договора, а также с тем, что тарифы и условия Банка являются неотъемлемой частью договора. Данные обстоятельства подтверждаются заявлением Жилиной О.В. о предоставлении кредита от 26.06.2007 (л.д.6), Условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды (приглашение делать оферты) (л.д.4-5). В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В судебном заседании установлено, что 26.06.2007 между ОАО НБ «Траст» и Жилиной О.В. был заключен кредитный договор путем открытия и зачисления суммы кредита в размере 150 000 руб. на счет Жилиной О.В. Данное обстоятельство подтверждается заявлением-обязательством на открытие счета, договором банковского счета от 26.06.2007 (л.д.17-18) Согласно заявлению Жилиной О.В. ОАО НБ «Траст» предоставил ответчику кредит на срок 36 месяцев, процентная ставка по кредиту составила 17,5 % годовых. В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В судебном заседании установлено, что истец выполнил свои обязательства, перечислил на счет Жилиной О.В. денежные средства в размере 150 000 руб., что подтверждается выпиской по счету Жилиной О.В. (л.д.8-15). В соответствии с п.3.1 Условий погашение задолженности по кредиту осуществляется согласно Графику платежей (л.д.16), в соответствии с которым сумма ежемесячного платежа составляет 6 886 руб., сумма последнего платежа 6 953 руб. 79 коп. При этом каждый платеж состоит из части основного долга, процентов за пользование кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами. Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п.п.4.2, 8.12 Условий в случае пропуска очередного платежа (платежей) кредитор вправе требовать от клиента погасить задолженность, отправив с данной целью требование. Кредит вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе путем выставления требования, в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору. Установлено, что Жилина О.В. неоднократно нарушала взятые на себя обязательства по кредитному договору. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету Жилиной О.В. (л.д.8-15). Согласно представленному банком расчету задолженности Жилиной О.В. общая сумма задолженности составила 103 405 руб. 80 коп., из которых сумма основного долга по состоянию на 30.06.2009 составляет 84 773 руб. 36 коп., проценты за пользование кредитом за период с 26.06.2007 по 26.06.2009 – 6 475 руб. 66 коп., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание за период с 26.06.2007 по 26.06.2009 – 8 448 руб., плата за пропуск платежей за период с 26.06.2007 по 26.06.2009 – 2 800 руб. 50 коп., проценты за просроченный долг за период с 26.06.2007 по 26.06.2009 – 908 руб. 78 коп. (л.д. 20). Однако, суд не может согласиться с указанным расчетом. Как следует из п. 7.1 и п. 5. Тарифов НБ «Траст» (ОАО) по продукту «На неотложные нужды» комиссия за расчетно-кассовое обслуживание составляет 1 %, комиссия за зачисление ссудных средств на текущий счет единовременно в дату заключения договора составляет 1 900 руб. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Частью 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности На основании ст. 30 указанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процентов годовых, в расчет которых включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, возложение на потребителя платы за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору, а также обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, является недействительным. В связи с чем, суд считает обоснованным требование Жилиной О.В. о признании недействительными условий кредитного договора, заключенного между Жилиной О.В. и Национальным банком «Траст» (ОАО) от 26.06.2007 о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1% от суммы кредита, взимаемой ежемесячно и взыскании комиссии за зачисление судных средств на текущий счет в размере 1 900 руб. и признает их недействительными. Как следует из ст.410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны. В соответствии с представленным Жилиной О.В. расчетом (л.д. 156), правильность которого представитель НБ «Траст» (ОАО) не оспаривала, а суд признает верным, остаток задолженности по кредитному договору от 26.06.2007 составляет 50 735 руб. 48 коп. Согласно п. 4 Тарифов НБ «Траст» (ОАО) (л.д. 22) годовая процентная ставка по кредиту составляет 17, 5 %. Как следует из п. 6 Тарифов НБ «Траст» (ОАО) плата за пропуск очередного платежа допущенного впервые составляет 300 руб., 2-й раз подряд – 600 руб., 3-раз подряд 1 000 руб. Таким образом, остаток задолженности по кредитному договору от 26.06.2007 составляет 50 735 руб. 48 коп., проценты за пользование кредитом за период с 28.12.2008 по 26.06.2009 составляют 4 439 руб. 35 коп., плата за пропуск очередного платежа – 1 900 руб. (300+600+1000). Поскольку доказательств возврата кредита и начисленных по нему процентов Жилиной О.В. не представлено, суд находит требования истца о взыскании с Жилиной О.В. задолженности по кредитному договору обоснованными и считает возможным удовлетворить исковые требования частично, взыскав с Жилиной О.В. в пользу ОАО НБ «Траст» задолженность по кредитному договору от 26.06.2007 в размере 57 074 руб. 38 коп. Суд не находит оснований для удовлетворения требований Жилиной О.В. о взыскании с Банка процентов на пользование неправомерно удержанными денежными средствами. По правилам ст.395 ГК РФ основанием ответственности по денежным обязательствам является факт нарушения этого обязательства, выражающийся в невозврате соответственно денежных средств в срок. В соответствии со ст.ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. При этом Жилиной О.В. доказательств, подтверждающихся невозврат Банком суммы в размере 29 452 руб. в определенный срок, не представлено. Также суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Жилиной О.В. о расторжении кредитного договора. Согласно ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Заявляя требование о расторжении договора, Жилина О.В. ссылалась на необоснованное включение в договор условий об уплате комиссии за зачисление судных средств на текущий счет и взимании комиссии за расчетное обслуживание. В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Суд признавая недействительными условий договора по оплате комиссии за расчетное обслуживание и единовременной комиссии за зачисление средств на текущий счет, в тоже время не находит оснований для удовлетворения исковых требований Жилиной О.В. о расторжении кредитного договора от 26.06.2007, поскольку недействительность отдельных условий договора не влечет его недействительность в целом. Как следует из п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Учитывая, что Жилиной О.В. суду не было представлено доказательств обращения к НБ «Траст» (ОАО) с требованием об удовлетворении ее требований в добровольном порядке, основания для взыскания с НБ «Траст» (ОАО) штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, не имеется. Согласно ст.98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, суд считает возможным взыскать с Жилиной О.В. в пользу Национального Банка «Траст» (ОАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 741 руб. 50 коп. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198,199 ГПК РФ, суд р е ш и л : Исковые требования Национального банка «Траст» (ОАО) к Жилиной О.В. удовлетворить частично. Встречные исковые требования Жилиной О.В. к Национальному банку «Траст» (ОАО) удовлетворить частично. Взыскать в пользу Национального банка «Траст» (ОАО) с Жилиной О.В. задолженность по кредитному договору от 26.06.2007 в размере 57 074 руб. 83 коп. Признать недействительными условия кредитного договора между Жилиной О.В. и Национальным банком «Траст» (ОАО) от 26.06.2007 о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1% от суммы кредита, взимаемой ежемесячно, и взыскании комиссии за зачисление судных средств на текущий счет в размере 1900 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований Национального банка «Траст» (ОАО) отказать. В удовлетворении остальной части исковых требований Жилиной О.В. отказать. Взыскать с Жилиной О.В. в пользу Национального банка «Траст» (ОАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 1741 руб. 50 коп. Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Северский городской суд Томской области в течение 10 дней. Председательствующий Т.А.Глумова а